Obsah
- Stanovenie cieľov
- Plánovanie odchodu do dôchodku
- Typy účtov
- Funkcie a dostupnosť
- poplatky
- podklady
- Investovanie s daňovým zvýhodnením
- zabezpečenia
- Zákaznícky servis
- Naše Vezmite
Služby Personal Capital a Vanguard Personal Advisor Services nie sú pre nováčikov. Obe vyžadujú značnú minimálnu investíciu: 50 000 dolárov pre Vanguard a 100 000 dolárov pre osobný kapitál. Napriek tejto pomerne veľkej prekážke sú obe tieto služby na trhu robotických poradcov silnou voľbou (hoci osobný kapitál by sa radšej považoval za službu správy digitálnych aktív, ktorá zahŕňa personalizované poradenstvo od finančných plánovačov). Služby Vanguard Personal Advisor Services a Personal Capital sa v našich individuálnych recenziách poradcov robo poradcov umiestnili na popredných miestach v hlavných funkciách správy portfólia, obsahu portfólia a účtov. Pozrime sa na osobný kapitál a služby Vanguard Personal Advisor Services, aby sme zistili, ktorý z nich je lepším poradcom pre robotov.
- Minimum účtu: 100 000 dolárov
- Poplatky: 0, 89% až 0, 49% za účty nad 1 milión dolárov
- Ideálny pre sofistikovaných investorov s vysokou čistou hodnotou. Navrhnutý tak, aby zámožným investorom poskytoval vysokú úroveň diverzifikácie za veľmi konkurenčný poplatok v porovnaní s tradičným najvyšším majetkovým manažmentom. Program v oblasti osobného kapitálu by mal oslovovať investorov, ktorí hľadajú vyšší ako priemerný záujem poistený FDIC.
- Minimum účtu: 50 000 dolárov
- Poplatok: 0, 30% z majetku v správe (bez hotovosti)
- Nie je to skvelé pre ľudí, ktorí hľadajú rýchly vstupný bod pre investovanie, pretože nastavenie účtu je ťažkopádny proces a vyžaduje si rozhovor s poradcomBest pre tých, ktorí majú viac peňazí na otvorenie účtu, minimálna veľkosť účtu je 50 000 dolárovViac pre ľudí, ktorí chcú nejaký príspevok od ľudského poradcu - portfóliá kontroluje ľudský poradca najmenej raz ročne
Stanovenie cieľov
Na Personal Capital môžete získať úplný obraz o svojom čistom bohatstve, ak prepojíte všetky svoje externé účty s informačným panelom, ktorý sa premietne do správ o dosiahnutom pokroku vašich finančných cieľov. Hlavným cieľom stránok je odchod do dôchodku, ako cieľ, ale na platformu môžete pridať ciele, ktoré sa netýkajú odchodu do dôchodku - aj keď pri rozhodovaní o veľkosti cieľa je len malá pomoc. Personal Capital môže poskytovať poradenstvo aj v oblasti charitatívnych darov, čo je zriedkavá ponuka pre správu digitálnych aktív a robotické poradenstvo.
Vo Vanguarde môžu klienti plánovať rôzne ciele, vrátane odchodu do dôchodku, vysokých škôl, vlastníctva domu alebo daždivého dňa. Prostriedky na plánovanie cieľov vám umožňujú vykonať prehľad aktív zhora nadol a odhadnúť náklady na odchod do dôchodku. Stránky sú plné kontrolných zoznamov, článkov s postupmi a kalkulačiek. Rozhranie účtu vedie klientov k lepším spôsobom splnenia investičných cieľov na základe cieľov načrtnutých počas procesu nastupovania. Klient môže vykonať zmeny kedykoľvek vylepšením svojho rizikového profilu.
Plánovanie odchodu do dôchodku
Služby osobného kapitálu a Vanguard Personal Advisor Services ponúkajú niekoľko možností pre dôchodkové účty, vrátane tradičných a Rothových IRA, SEP IRA a 401 (k) rolloverov.
Odchod do dôchodku je primárnym cieľom, ktorý osobný kapitál pomáha klientom plánovať. Klientom sa kladú rôzne otázky týkajúce sa súčasného príjmu a toho, čo očakávajú po svojom odchode do dôchodku, a nie je tu zabudovaná veľká pomoc. Plánovanie odchodu do dôchodku zahŕňa proprietárny nástroj inteligentného výberu, ktorý je navrhnutý tak, aby maximalizoval príjem z dôchodku rozdeľovaním zdaniteľného, odloženého a oslobodeného príjmu. Osobný kapitál môže klientom radiť aj pri investovaní výberov na ich účty 401 (k). Klienti osobného kapitálu môžu kedykoľvek hovoriť priamo s ľudským poradcom, ktorý sa venuje ich portfóliu.
Webová stránka spoločnosti Vanguard obsahuje celý rad nástrojov a kalkulačiek, ktoré pomáhajú klientom určiť, koľko peňazí treba vyčleniť na dosiahnutie cieľov (napríklad odchod do dôchodku) v realistických časových rámcoch. Vanguard ponúka prehľad vašich externých investícií ako súčasť vášho celkového portfólia a ponúka metriku pravdepodobnosti dosiahnutia vášho cieľa. Všetci klienti spoločnosti Vanguard majú prístup k certifikovaným finančným plánovačom pre všetky svoje otázky týkajúce sa odchodu do dôchodku a poradca pravidelne kontroluje vaše portfólio.
Typy účtov
Personal Capital a Vanguard Personal Advisory Services ponúkajú najbežnejšie používané typy účtov, pričom väčšinou ide o variácie na individuálnom dôchodkovom účte (IRA).
Typy osobných kapitálových účtov:
- Účty zdaniteľné (individuálne, spoločné, trustové) Tradičné IRA účtyRoth IRA účtySEP IRA účtyIRA prevody401 (k) rolloversHigh-úrokový hotovostný účet
Typy účtov Vanguard Personal Advisory Services:
- Účty zdaniteľné (individuálne, spoločné a trustové) Tradičné IRA účtyRoth IRA accountsSEP IRA accounts (pre samostatne zárobkovo činné osoby a malé podniky) IRA prevody401 (k) rollovers
Funkcie a dostupnosť
Personal Capital a Vanguard Personal Advisor Services dávajú ľudskému kontaktu hore na ich zoznam funkcií. Odráža to skutočnosť, že obaja sa zameriavajú na klientov s vyššou hodnotou majetku ako väčšina poradcov pre robotov, takže sa očakáva, že si budete môcť kedykoľvek vziať telefón a hovoriť s niekým.
Vlastnosti osobného kapitálu:
- Vyhradení poradcovia pre veľké účty: Na úrovni účtu medzi 200 000 a 1 miliónom dolárov majú klienti dvoch špecializovaných finančných poradcov a viac ako 1 milión dolárov získate prednostný prístup k CFP. Bezplatné finančné nástroje: Na informačný panel osobného kapitálu môžete bezplatne prepojiť všetky svoje finančné účty (IRA, 401 (k) s, hypotéky, pôžičky, kontrola) a využívať rôzne ponuky. Pomocou Plánovača odchodu do dôchodku môžete napríklad sledovať a spravovať svoje účty alebo predvídať svoj dôchodok. Porovnajte alokáciu svojho portfólia s ideálnym alokovaním cieľových stránok alebo použite Investičnú kontrolu, aby ste zistili, ako sa vaše investície darí. Fee Analyzer stránky vám tiež môže odporučiť investičné poplatky, o ktorých nemusíte vedieť. 24-hodinový zákaznícky servis: Klienti majú nepretržitý prístup k hovoru vrátane víkendov a otváracích hodín. Osobný kapitál v hotovosti: Spoločnosť ponúka úsporný účet s vysokým výnosom, ktorý platí poistené 2, 30% APY a FDIC.
Vlastnosti služieb osobného poradcu spoločnosti Vanguard:
- Špecializovaný poradca pre veľké účty: Zatiaľ čo účty do 500 000 dolárov sú priradené skupine poradcov, účty nad touto úrovňou majú špecializovaného poradcu. Aplikácia naprieč spoločnosťami: Približne 80% až 90% žiadateľov tohto poradcu má iné účty spoločnosti Vanguard a investičné minimum 50 000 dolárov sa môže uplatniť na všetky aktíva spoločnosti Vanguard. Poradenstvo na celú tému: Aj keď služby Vanguard Personal Advisor Services nemôžu zahrnúť vaše ďalšie účty (penzijné plány sponzorované zamestnancami, plány sporenia na vysokej škole) pod tento zastrešujúci poradca, projektanti zohľadnia tieto podiely pri navrhovaní vášho portfólia a poskytovaní poradenstva. Prístup k poradcom: Aj keď je na odbavovacej ploche pomalá, portfólio každého klienta je navrhnuté certifikovaným finančným plánovačom (namiesto automatickým vygenerovaním vašich odpovedí na dotazník) a je možné osloviť plánovača - počas pracovnej doby - kto môže odpovedzte na všetky vaše otázky. V tejto súvislosti sa Vanguard považuje za „hybridnú“ poradenskú službu, ktorá si vezme robo-poradenstvo s neustálym vedením ľudského poradcu.
poplatky
Poplatky za osobný kapitál patria medzi najvyššie zo spoločností, ktoré sme preskúmali, a to pri 0, 89% v prípade portfólií od 100 000 do 1 milióna dolárov, pri portfóliách nad 10 miliónov USD klesajú na 0, 49%. Jednoduché vysvetlenie je, že osobný kapitál sa oceňuje skôr proti službám správy majetku ako iným robotníckym poradcom. To znamená, že je možné prepojiť všetky svoje finančné účty a dostávať odporúčania zo stránok o zlepšovaní návratnosti zadarmo.
Spoločnosť Vanguard účtuje konkurenčný 0, 30% poradenský poplatok, ktorý sa platí štvrťročne, ale skryté náklady sa môžu spočítať, pretože klienti platia aj transakčné poplatky. Maklér tiež uzavrel platbu za obchody s tokmi objednávok s podielovými fondmi tretích strán a klient za tieto poplatky zaplatí aj účet. Priemerný pomer výdavkov k podkladovým investíciám je 0, 11%.
Minimálne vklady:
Služby Personal Capital a Vanguard Personal Advisor Services majú veľmi vysoké minimálne vklady na otvorenie účtu. Osobný kapitál je dvakrát vyšší ako v prípade služieb osobného poradcu spoločnosti Vanguard, ale dokonca aj služby osobného poradcu spoločnosti Vanguard sú mnohokrát vyššie ako priemerné hodnoty v oblasti robotických poradcov.
- Osobný kapitál: 100 000 dolárovVanguard Personal Advisor Services: 50 000 USD
podklady
V Personal Capital vyžaduje proces nastavenia naplánovanie hovoru s poradcom, aj keď všetko, čo chcete urobiť, je použitie palubnej dosky na vykonanie kontroly investícií. (Hovor môžete zrušiť, ale nemôžete sa dostať mimo obrazovku, pokiaľ nezvolíte dátum a čas.) Môžete si prečítať krátku životopis svojho prideleného poradcu, ale nie je možné zvoliť inú. Zobrazí sa výzva na importovanie vašich finančných účtov vrátane bankových, investičných a kreditných kariet, na vygenerovanie obrazu o vašich financiách a analýzu vašej aktuálnej alokácie aktív. Vaše odporúčanie o portfóliu sa vám však nebude zobrazovať, až kým sa nerozprávate so svojím prideleným poradcom.
Portfólia osobného kapitálu sú zostavené z jednotlivých akcií (americké akcie), ETF, investícií s pevným výnosom pre súkromných klientov a súkromného kapitálu pre kvalifikovaných investorov. Toto je jedna z kľúčových výhod služieb, pretože sa zameriava na skutočnú rozmanitosť vo všetkých vašich investíciách, berúc do úvahy potenciálne koncentrácie v sektoroch ako aj vo svetových regiónoch.
Portfólio osobného kapitálu sa monitorujú denne a vyvažujú sa, keď sa pohybujú mimo hraníc alokácie aktív. Cieľom platformy je obrat v portfóliu najmenej 15%, ktorého cieľom je minimalizovať daňové dôsledky. Vaše portfólio môže zahŕňať sociálne zodpovedné investície, buď do jednotlivých akcií alebo spoločensky zodpovedných ETF. Váš poradca môže na požiadanie vykonať transakcie pre jednotlivé akcie alebo ETF.
Vo Vanguarde je práca vpredu priama, ale časová os je dlhá. Klienti odpovedajú na otázky týkajúce sa veku, majetku, dátumov odchodu do dôchodku, znášanlivosti rizika a trhových skúseností a platforma generuje navrhované portfólio naplnené fondmi Vanguard a inými cennými papiermi. Väčšina návrhu portfólia sa vykonáva pomocou algoritmu, musíte však hovoriť s finančným poradcom, aby ste dokončili váš prispôsobený plán, a v jemnej tlači sa uvádza, že konečný investičný plán sa vytvorí do „niekoľkých týždňov“ po konzultácii. Pred implementáciou musíte s novým plánom súhlasiť prostredníctvom iného konzultácie.
Služby osobného poradcu spoločnosti Vanguard ponúkajú personalizované portfólio lacných fondov indexu Vanguard z rôznych sektorov trhu a tried aktív. Program má flexibilitu pri práci s aktívami iných ako Vanguard, ak ich však vlastníte na inom účte vo Vanguarde.
Vanguard kontroluje vaše účty štvrťročne a podľa potreby ich vyvažuje. Vanguardova metodika sa riadi tradičnými princípmi teórie moderného portfólia, pričom zdôrazňuje prínosy lacných cenných papierov, diverzifikácie a indexovania, ktoré sú poháňané dlhodobými finančnými cieľmi. Metodiky akcií a dlhopisov zvyšujú diverzifikáciu zahrnutím akciových fondov s rôznymi úrovňami kapitalizácie a volatility, ako aj dlhopisových fondov s rôznymi geografickými, časovými a kapitálovými rizikami.
Investovanie s daňovým zvýhodnením
Existuje veľa spôsobov, ako efektívne investovať peniaze, aby sa predišlo nadmerným daniam, ale získavanie daňových strát využíva väčšina robotických poradcov. Zber daňovej straty je predaj cenných papierov so stratou na kompenzáciu daňovej povinnosti z kapitálových výnosov.
Spoločnosť Vanguard sa drží zberu daňových strát pomocou metódy založenej na nákladovej základni MinTax, ktorá identifikuje selektívne jednotky alebo množstvá cenných papierov - označované ako šarže - cenných papierov, ktoré sa majú predať v akejkoľvek predajnej transakcii na základe špecifických pravidiel objednávania. Metóda základu nákladov MinTax minimalizuje daňový dopad transakcií v mnohých prípadoch, ale nie nevyhnutne v každom prípade. Klienti sa musia prihlásiť do MinTax.
Filozofia riadenia investícií v rámci osobného kapitálu ide o krok nad rámec získavania daňových strát s cieľom optimalizovať daňové zaťaženie klienta. Portfólia sú navrhnuté tak, aby boli daňovo efektívne; investície s vyššími výnosmi sa vkladajú na účty s odloženými daňami, ako sú IRA, s cieľom udržať dnešný daňový účet nižší. Podielové fondy sa nepoužívajú v žiadnych spravovaných portfóliách, pretože môžu byť z daňového hľadiska veľmi neefektívne.
zabezpečenia
Služby osobného kapitálu a Vanguard Personal Advisor Services majú vynikajúcu bezpečnosť.
Všetky investičné cenné papiere spravované osobným kapitálom sú v držbe sprostredkovateľského depozitára, ktorý poskytuje poistenie ochrany investorov do cenných papierov (SIPC) až do výšky 500 000 dolárov, ale bez nadmerného poistenia. Personal Capital šifruje údaje pomocou AES-256 pomocou viacvrstvovej správy kľúčov a šifrovanie webových stránok je označené ako A +.
Vanguard má finančné prostriedky pre klientov v skupine Vanguard Marketing Group, ktorá poskytuje prístup k poisteniu SIPC až do výšky 500 000 dolárov a nadmernému poisteniu. Peňažné prostriedky sú však zametané do fondov peňažného trhu, ktoré nie sú poistené FDIC. Stránka používa 256-bitové šifrovanie SSL a tiež poskytuje dvojfaktorové overenie.
Zákaznícky servis
Na Personal Capital neexistuje žiadna všeobecná zákaznícka linka, na ktorú by ste mohli volať po vytvorení účtu - pretože môžete priamo kontaktovať poradcu priradeného k vášmu účtu. Pred založením účtu, ak potrebujete klásť otázky, boli telefóny na Personal Capital rýchlo a užitočnými ľuďmi zodpovedané.
Vo Vanguarde môžu klienti hovoriť s finančným poradcom kedykoľvek tak, že si naplánujú stretnutie počas hodín služieb zákazníkom, ktoré sú od pondelka do piatka od 8:00 do 20:00. Neplánované pokusy o kontakt viedli k rôznym zdĺhavým čakacím dobám, od viac ako piatich minút do viac ako 13 minút. Neexistuje žiadny živý chat pre potenciálnych alebo súčasných klientov a registrácia sa vyžaduje na odoslanie e-mailu prostredníctvom aplikácie zabezpečenej správy spoločnosti.
Naše Vezmite
Personal Capital a Vanguard Personal Advisor Services sú vynikajúci robotickí poradcovia za predpokladu, že máte peniaze na ich použitie. Ak máte aktíva vo výške 100 000 dolárov a viac, služby Personal Capital sú pôsobivé - tím finančného poradenstva, poradenstvo 401 (k), nepretržitý prístup k hovoru a niektoré z najlepších metodológií riadenia portfólia, ktoré sme videli vo všetkých robo-poradcoch, ktorých sme preverili., Poplatok je samozrejme tiež veľmi prudký a dosahuje 0, 89% z prvého milióna dolárov. Napriek tomu si jednotlivci s vysokou čistou hodnotou alebo tí, ktorí valia veľkú sumu od spoločnosti 401 (k), budú chcieť dlho pozrieť osobný kapitál - je to stále nižšie ako väčšina finančných poradcov, ktorí za svoje poplatky účtujú 1% až 2% ročne. služby. Je to vynikajúca služba, ktorá posilňuje axióma: „dostanete to, za čo platíte.“
Vanguard je realistickejší pre priemerných investorov, stále však žiada, aby sa na vybudovanie portfólia investovalo najmenej 50 000 dolárov - hoci zvažujú ďalšie účty Vanguard, aby priniesli klientov do tohto celku. Ak si môžete túto prekážku uvedomiť, máte prístup k tímu certifikovaných finančných plánovačov a portfóliu nízkorozpočtových indexových fondov spoločnosti Vanguard plus konkurenčný poplatok vo výške 0, 30% aktív. Ak ste klient s vysokou čistou hodnotou a nevadí vám zaplatiť za lepšie služby, potom je osobný kapitál prirodzenou voľbou a náš celkový výber pre sofistikovaných investorov v roku 2019. Ak nie, potom služba Vanguard Personal Advisor Service urobí slušnú výška portfólia s konkurenčným poplatkom, najmä ak sa zohľadňuje prístup k ľudským poradcom. Ak však ľudské hľadisko nie je hlavným kritériom pri hľadaní, budete ho chcieť rozšíriť tak, aby zahŕňalo aj niekoľko ďalších digitálnych technológií. - prví robotickí poradcovia s 0, 30% a pod cenou.
metodológie
Investopedia sa zameriava na poskytovanie nezaujatých, komplexných prehľadov a hodnotení robotických poradcov investorom. Naše recenzie 2019 sú výsledkom šiestich mesiacov hodnotenia všetkých aspektov 32 platforiem poradcov pre robotov, vrátane používateľských skúseností, schopností stanovovania cieľov, obsahu portfólia, nákladov a poplatkov, zabezpečenia, mobilných skúseností a služieb zákazníkom. Zhromaždili sme viac ako 300 údajových bodov, ktoré boli vážené do nášho bodovacieho systému.
Každý robotický poradca, ktorého sme preskúmali, bol požiadaný, aby vyplnil 50-bodový prieskum o svojej platforme, ktorú sme použili pri našom hodnotení. Mnoho robotických poradcov nám tiež poskytlo osobné demonštrácie ich platforiem.
Náš tím odborníkov z odvetvia, vedený Therézou W. Carey, vykonal naše preskúmania a vyvinul túto najlepšiu metodológiu v tomto odvetví na hodnotenie platforiem robotných poradcov pre investorov na všetkých úrovniach. Kliknite sem a prečítajte si celú našu metodiku.
![Služby osobného kapitálu vs predné služby osobného poradcu: čo je pre vás najlepšie? Služby osobného kapitálu vs predné služby osobného poradcu: čo je pre vás najlepšie?](https://img.icotokenfund.com/img/android/578/personal-capital-vs-vanguard-personal-advisor-services.jpg)