Prevod zostatku z kreditnej karty s vyšším úrokom na kartu s nízkym úrokom môže byť skvelým spôsobom, ako ušetriť peniaze a rýchlejšie sa dostať z dlhov. Môže to byť tiež skvelý spôsob, ako sa dostať do ešte väčšieho dlhu a zhoršiť zlú finančnú situáciu. Ešte viac mätúce: propagačná ponuka na prevod rovnováhy môže zvýšiť obidve situácie.
Skôr ako požiadate o novú kartu s nižšou sadzbou
Najprv zistite, či každý, kto má na kartu schválenú kartu, dostane 0% sadzbu, alebo či táto sadzba závisí od vášho kreditu. Možno budete chcieť preskočiť poslednú uvedenú ponuku, pretože neviete, na akú sadzbu sa budete uchádzať, až potom, ako sa prihlásite. Prečo sa pokúšať o viac dostupného kreditu, ak nemôžete použiť novú kartu na zníženie úrokovej sadzby?
Kľúčové jedlá
- Prevod zostatku z kreditnej karty s vyšším úrokom na kartu s nízkym úrokom môže byť skvelým spôsobom, ako ušetriť peniaze a rýchlejšie sa dostať z dlhov. V závislosti od dohody a poplatkov vám prevod zostatku nemusí ušetriť dosť peňazí, aby ste mohli byť Po prevedení zostatku z karty s vyšším úrokom na kartu s nižším úrokom premýšľajte o tom, či by ste mali zatvoriť účet s vyšším záujmom.
Povedzme, že dostanete novú kartu s nižšou úrokovou mierou - alebo len chcete presunúť zostatok na kartu s nižšou sadzbou, ktorú už máte. Pred vykonaním prevodu zostatku vyskúšajte tieto klady a zápory.
Ušetrí vám to peniaze?
Zaplatenie menšieho úroku z dlhu na kreditnej karte samozrejme ušetrí peniaze. Ale v závislosti od dohody a poplatkov, nemusí to ušetriť dosť na to, aby stálo za to problémy. Skôr ako skočíte, urobte matematiku.
Povedzme, že máte zostatok 3 000 dolárov s ročnou percentuálnou mierou 30% (APR). To znamená, že v súčasnosti platíte úroky 900 dolárov ročne. Niekedy nájdete propagáciu bez poplatku za prevod zostatku a 0% úvodného obdobia APR, predpokladajme však, že musíte zaplatiť poplatok za prevod zostatku vo výške 3%, čo je bežné. V takom prípade vás bude stáť 90 dolárov, aby ste preniesli zostatok 3 000 dolárov. Prevod zostatku na kartu s 27% ročnou percentuálnou mierou znamená, že by ste ročne platili úroky vo výške 810 dolárov; pripočítajte poplatok za prevod zostatku 90 USD a takmer po prestávke by ste mali prestávku.
Záver: V tomto príklade by ste mali hľadať dohodu, v ktorej je ročná percentuálna miera nákladov nižšia ako 27%, aby bolo možné dosiahnuť pokrok. Nezabudnite do rovnice zahrnúť svoj časový rámec: Prevod zostatku nestojí za problémy, ak ušetríte zmysluplné množstvo peňazí. Bezplatná kalkulačka prevodu zostatku online vám pomôže urobiť matematiku s čiastkami v dolároch a úrokovými sadzbami špecifickými pre vašu situáciu.
Ktoré vás rýchlejšie dostanú z dlhov?
Môžete tiež použiť nižšiu úrokovú sadzbu na rýchlejšie splatenie svojho dlhu. Predpokladajme, že si môžete dovoliť dať 300 dolárov mesačne na splatenie zostatku 3 000 dolárov. Takto by sa na tento proces pozerali dve rôzne úrokové sadzby:
Scenár č. 1
- Celková zadlženosť: 3 000 USDNajvyššia úroková sadzba: 30% Platba dlhu: 300 $ mesačne. Mesiace na získanie dlhu bez poplatku: 12 Celkový platený úrok: 496, 01 USD
Scenár č. 2
- Celková zadlženosť: 3 000 USDNajvyššia úroková sadzba: 15% Platba dlhu: 300 $ mesačne. Mesiace na získanie dlhu bez poplatku: 11Celková splátka úroku: 225, 10 USD
Záver: Scenár č. 2 vás dostane z dlhu o mesiac skôr v porovnaní so scenárom č. 1 (a ušetrí tým 270, 91 dolárov v tomto procese). Bezplatná online kalkulačka splátok dlhu na kreditnej karte vám pomôže zistiť, ako dlho bude trvať, kým sa z dlhu na kreditnej karte dostanete s mesačnými platbami a úrokovými sadzbami, ktoré sa vzťahujú na vašu situáciu.
Mali by ste si ponechať svoju starú kartu?
Po prevode zostatku z karty s vyšším záujmom na kartu s nižším úrokom premýšľajte o tom, čo robiť s kartou s vyšším záujmom. Jedna škola myšlienok sa domnieva, že by ste ju mali zavrieť, aby ste predišli pokušeniu mať k dispozícii tento extra úverový limit. Ak tam nie je, budete musieť nájsť viac kreatívnych spôsobov, ako pokryť svoje výdavky, a dôkladnejšie premýšľať o tom, ktoré nákupy sú skutočne potrebné.
Urobte matematiku, aby ste si boli istí, že prídete dopredu, ak zostatok kreditnej karty prevediete na novú spoločnosť, vzhľadom na poplatky za prevod a novú ročnú percentuálnu mieru.
Tento krok však môže byť zlý pre vaše kreditné skóre. Ak požiadate o novú kreditnú kartu, môžete už v krátkom čase získať kreditné skóre. Uzatvorenie starej môže tiež ovplyvniť vaše kreditné skóre. Pre začiatočníkov bude mať jedna karta menej vášho celkového dostupného kreditu (inak sa nazýva váš pomer využívania kreditov), čo môže mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre, najmä ak používate vysoké percento svojho dostupného kreditu. Ak je to jedna z vašich najstarších kariet, skrátite aj svoju kreditnú históriu.
Záver: Ak je vaším cieľom dostať sa z dlhov, vašou prvou prioritou by malo byť prijatie rozhodnutí, ktoré vám pomôžu dosiahnuť tento cieľ. Ak dokážete zhromaždiť vôľu, ponechajte si staršiu kreditnú kartu, ale nič vám neúčtujte - aj keď ju potrebujete zamknúť v zásuvke alebo ju dočasne dať niekomu inému na úschovu. Ak si myslíte, že nemôžete tento kredit využiť, zatvorte účet.
Výnimka: Ak žiadate o hypotéku v blízkej budúcnosti, neriskujte, že znížite svoje skóre otvorením novej karty alebo zatvorením karty vyššej úrokovej sadzby. Namiesto toho, aby ste hrali hru na prevod zostatku na kreditnej karte, zamerajte sa na vyplatenie dlhov s vyšším úrokom pred úrokmi s nižším úrokom.
Ako by ste mali používať novú kartu?
Pred pridaním svojho úverového limitu starostlivo zvážte, koľko nových pokušení vydržíte. Karta, na ktorú si treba dať pozor, je nová.
Aby ste využili nízku propagačnú ponuku na prevod zostatku APR, vyhýbajte sa uskutočňovaniu nových nákupov pomocou karty, na ktorú ste zostatok preniesli. Keďže už má tento dlh na prevod zostatku, pravdepodobne neposkytuje žiadne nové obdobie na nové nákupy; nechcete začať získavať väčší záujem.
Záver: Nezabudnite vykonať všetky vaše minimálne mesačné platby včas tak na karte, z ktorej prevádzate zostatok, tak na karte, na ktorú ju prevádzate. Nechcete byť zasiahnutí oneskorenými poplatkami. A čo je horšie, ak zaplatíte neskoro na svojej novej karte, zvyčajne prepadnete propagačná RPMN a uviaznete v platení penále, ktorý môže byť až 29, 99%. Ak chcete byť na bezpečnej strane, vyhľadajte kartu bez postihu APR, ako je karta Citi Simplicity, Chase Slate alebo karta Discover it.
Nakoniec sledujte dátum, kedy vyprší sadzba 0%. Nečakajte upomienku od spoločnosti vydávajúcej kreditné karty - banke na vás chýba termín, takže budete musieť zaplatiť úrok z vášho zostatku.
Spodný riadok
Prevod zostatku na kreditnej karte by mal byť nástrojom, ktorý vám pomôže rýchlejšie sa dostať z dlhu, a nie je to spôsob, ako minimalizovať realitu vášho dlhu zmenšením platieb na niekoľko mesiacov. Ak prenesiete zostatok kreditnej karty zo správneho dôvodu, porozumieť drobným písmom, urobte matematiku pred podaním žiadosti, aby ste sa uistili, že prídete dopredu, a vytvorte splátkový plán, ktorý môžete dodržať, prevod zostatku vám môže pomôcť dostať sa von dlhu skôr a minú menej peňazí na úroky.
![Výhody a nevýhody prevodov zostatku Výhody a nevýhody prevodov zostatku](https://img.icotokenfund.com/img/android/419/pros-cons-balance-transfers.jpg)