Čo je prepracované spúšťač
Spúšťač prepracovaného znenia je doložka v zmluve o pôžičke, ktorá zavádza neplánovanú úpravu zostávajúceho splátkového kalendára úveru, ako je jeho splátková tabuľka, ak sú splnené určité podmienky.
BREAKING DOWN Prepnúť spúšťač
Prepracované znenie zásadne mení rozsah amortizácie tak, aby bolo možné poistiť včasné platby. Toto ustanovenie sa týka najmä negatívnych amortizačných hypoték. Podľa definície k negatívnej amortizácii dôjde, keď sa zostatok istiny úveru zvýši, pretože dlžník neuskutočnil platby, ktoré pokrývajú splatný úrok. Zostávajúci dlhový úrok sa pripočíta k istine úveru. Keď stav nesplateného istiny hypotéky stúpne na určité percento, zvyčajne medzi 110% a 125% pôvodného zostatku istiny hypotéky, aktivuje sa aktivácia a prepracovanie sa stane účinným.
Pri určitých druhoch hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) môže dôjsť k negatívnej amortizácii vrátane hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. Tieto hypotéky umožňujú dlžníkom niekoľko rôznych spôsobov, ako splácať hypotéku, napríklad zaplatenie celej istiny a úroku, zaplatenie iba úroku alebo zaplatenie iba časti úroku. Zatiaľ čo dlžník môže oceniť, že rôzne platobné možnosti s možnosťou ARM, dlžník by mohol skončiť s platením viac z dlhodobého hľadiska.
Prepracovať spúšťače a riziká
Prepracované znenie predstavuje určité riziká, s ktorými by si dlžníci mali byť oboznámení, keď sa zapoja do procesu žiadosti o hypotéku, pretože nedostatok porozumenia by mohol spôsobiť skutočné finančné ťažkosti.
Ak hypotekárna hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou dosiahne svoj záporný amortizačný limit a spustí neplánované prepracovanie, mesačná splátka sa pravdepodobne výrazne zvýši, čo bude mať za následok platobný šok. Dostupná platba, ktorú by dlžník zaplatil, by sa mohla zmeniť na značné finančné bremeno, ak by sa sadzba ARM upravila a vyžadovala by väčšiu mesačnú platbu. V extrémnom scenári by sa platba mohla zvýšiť do tej miery, že dlžník nemá na výber, ale bude splácať svoj dlh.
Najmä aj mierny nárast úrokových sadzieb v závislosti od úrovne záporného limitu amortizácie hypotéky by mohol spôsobiť neplánované prepracovanie niekoľko mesiacov pred 61. mesiacom, čo je zvyčajne prvé plánované prepracovanie možnosti platby ARM. Je to štandardný prevádzkový postup pre prepožičanie pôžičiek ARM každých päť alebo 10 rokov, takže mesiac 61 je významným ukazovateľom na ceste k splácaniu úveru. V takom prípade sa počíta nová minimálna platba. Splatí sa v 61. mesiaci na základe plne indexovanej sadzby, zostávajúcej doby úveru a zostatku úveru v tom čase.
![Spúšťač prepracovania Spúšťač prepracovania](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/560/recast-trigger.jpg)