Čo je to obnovená pôžička?
Opätovne prerokovaná pôžička je pôžička, napríklad hypotéka na bývanie, ktorá bola veriteľom upravená pred jej úplným splatením. Účelom opätovného rokovania o pôžičke je uľahčiť dlžníkovi držať krok s budúcimi platbami a zabezpečiť, aby bol veriteľovi nakoniec vyplatený.
Ako funguje prerokovaná pôžička
V prípade jednorazovej pôžičky sa všetky strany dohodli na úprave pôvodných podmienok pôžičky. Úpravy môžu zahŕňať úrokovú sadzbu alebo dĺžku pôžičky. V niektorých prípadoch sa štruktúra sadzieb môže zmeniť zmenou z pevnej sadzby na pôžičku s nastaviteľnou sadzbou alebo naopak. Ďalšou možnosťou úpravy je odpustenie alebo dočasné zastavenie splátok úveru.
Majitelia domov sa zvyčajne môžu kvalifikovať na opätovné prerokovanie alebo úpravu existujúcej hypotéky, ak nie sú spôsobilí na refinancovanie, ak trpia dlhodobými ťažkosťami, napríklad zdravotným postihnutím, alebo sú niekoľkomesačne delikventní pri svojich mesačných platbách a očakávajú ďalšie ťažkosti s uskutočňovaním týchto platieb., Dlžníci by si mali byť vedomí toho, že opätovné prerokovanie ich úveru má často nepriaznivý vplyv na ich kreditné skóre, a to aj vtedy, keď včas splácajú všetky svoje budúce mesačné platby. Zvyčajne je však lepšie ako splácať úver.
Väčšina štátov má sprostredkovateľské programy na pomoc dlžníkom znovu prerokovať svoje pôžičky, ak ich veritelia nespolupracujú.
Na začatie opätovného rokovania by dlžník mal priamo kontaktovať veriteľa. Banky a iní veritelia sú často motivovaní k opätovnému prerokovaniu, pretože je to zvyčajne výhodnejšia možnosť vylúčenia z dôvodu nákladov a rizík spojených s týmto procesom a skutočnosť, že im prerokovaná pôžička poskytne aspoň nejaký peňažný tok. Veritelia tiež nechcú prevziať vlastníctvo k fyzickým nehnuteľnostiam, ako sú domy, ktoré si vyžadujú pravidelnú údržbu a ich predaj môže trvať dlho. Ak dlžník nie je úspešný pri opätovnom prerokovaní pôžičky priamo s veriteľom, väčšina štátov ponúka sprostredkovateľský program, v rámci ktorého sa musí veriteľ stretnúť s majiteľom domu pred súdnym úradníkom, aby sa pokúsil vyriešiť záležitosť.
História obnovených úverov
V Spojených štátoch majú programy na modifikáciu pôžičiek, ako napríklad pôžičky na opätovné vyjednávanie, dlhú históriu, siahajúce aspoň k veľkej depresii. Úverová spoločnosť vlastníkov domov (HOLC) bola založená v roku 1933 pod vedením prezidenta Franklina D. Roosevelta na pomoc pri refinancovaní hypoték, ktorým hrozí vylúčenie. Agentúra predala dlhopisy investorom a potom ich použila na nákup problémových úverov od veriteľov. Zvyčajne to viedlo k kombinácii predĺženia životnosti úveru a zníženej úrokovej sadzby pre majiteľa domu. V rokoch 1933 až 1935 kúpila HOLC približne jeden milión pôžičiek a mala mieru vylúčenia približne 20 percent - to znamená, že veľká väčšina dlžníkov bola schopná splácať hypotéku a udržiavať si svoje domovy. Agentúra ukončila svoju činnosť v roku 1951.
Podobný program na modifikáciu pôžičky iniciovala federálna vláda v reakcii na hypotekárnu krízu s hypotékami v roku 2008. Program na prispôsobenie pre domácnosť (HAMP) bol zavedený v roku 2009 ako súčasť programu na pomoc pri problémoch s majetkom (TARP). HAMP ponúkol podobnú úľavu ako program HOLC, s pridanou možnosťou zásadného zníženia. Program bol ukončený v roku 2016 a bol nahradený opciami, ako je napríklad program Fannie Mae Flex Modification.
![Definícia prerokovanej pôžičky Definícia prerokovanej pôžičky](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/550/renegotiated-loan-definition.jpg)