Roth IRA a 457 plány sú daňovo zvýhodnené spôsoby, ako ušetriť na dôchodok, ale fungujú odlišne. Každý, kto má zarobený príjem, sa môže otvoriť a prispievať do Roth IRA za predpokladu, že splní limity príjmu. Na porovnanie 457 plánov je dostupných iba pre zamestnancov niektorých typov organizácií. Ak máte nárok na Roth IRA a plán 457, je potrebné zvážiť niekoľko dôležitých vecí.
Kľúčové jedlá
- Plány 457 sú typom dôchodkového plánu, ktorý niektorí štát, miestna samospráva a neziskový zamestnávatelia poskytujú svojim pracovníkom. Iné IRA sú k dispozícii každému, kto spĺňa určité požiadavky na príjem. Ak spĺňate podmienky, môžete prispieť k plánu 457 aj Roth IRA.,
Čo je plán 457?
Program 457 je jedným z mnohých dôchodkových plánov, ktoré môžu zamestnávatelia sprístupniť svojim zamestnancom. Súkromné neziskové spoločnosti často sponzorujú plány 401 (k), zatiaľ čo neziskové organizácie, nemocnice a verejné školské systémy môžu využívať plány 403 (b).
Niektoré štátne, miestne samosprávy a neziskoví zamestnávatelia ponúkajú ešte jednu možnosť: plán 457. Všetky tri tieto plány majú vo svojej podstate mnoho rovnakých daňových výhod.
Ako funguje 457 plánov
Ako sa často nazýva 457 - alebo 457 (b) - vaše príspevky sa vyplácajú v dolároch pred zdanením. Takže neplatíte dane z peňazí, ktoré ste vložili do plánu, kým ich neskôr v živote nezrušíte.
Do roku 2020 môžete prispieť až 19 500 $. Ak máte 50 rokov alebo viac, môžete poskytnúť ďalší príspevok vo výške 6 500 $. To zvyšuje váš ročný limit na 26 000 dolárov, rovnako ako pri 401 (k).
Ale na rozdiel od plánu 401 (k) alebo 403 (b) vám 457 môže umožniť osobitný dobiehajúci príspevok tri roky pred dosiahnutím vášho normálneho dôchodkového veku. Ak to váš plán umožňuje, môžete prispieť menšou z týchto možností:
- Dvojnásobok ročného limitu, ktorý sa rovná roku 2020 vo výške 39 000 USD, alebo základný ročný limit plus suma základného limitu, ktorý sa nepoužil v predchádzajúcich rokoch (to platí iba v prípade, že nepoužívate pravidelný vekový limit 50+).
Napríklad, ak váš plán stanoví ako váš dôchodkový vek 65 rokov, môžete prispievať až 39 000 dolárov ročne, keď ste dosiahli 62 rokov, za predpokladu, že to nebude viac ako váš ročný plat.
Rovnako ako v prípade 401 (k), zamestnávateľ môže dosiahnuť 457 príspevkov. Ak investujete 1 000 dolárov mesačne a váš zamestnávateľ zápasí s 50%, každý mesiac dostanete 500 dolárov zadarmo.
Na rozdiel od programov 401 (k) vám 457 programov umožňuje robiť väčšie príspevky na dobehnutie za tri roky pred dosiahnutím dôchodkového veku.
Kedy platíte dane?
Kým obidva plány 457 a Roth IRA ponúkajú daňové výhody, sú presne naopak, pokiaľ ide o daňovú úľavu. Ako už bolo spomenuté, príspevky do 457 programov sa vyplácajú v dolároch pred zdanením. Užívate si daňovú úľavu vopred, pretože príspevok znižuje váš zdaniteľný príjem za rok. Za všetky peniaze, ktoré vyberiete počas odchodu do dôchodku, však zaplatíte dane.
S Roth IRA nezískate daňovú úľavu vopred, ale vaše príspevky a príjmy rastú bez daní. Keď prispievate, efektívne platíte svoje dane. Od roku 2020 môžete prispievať do Roth IRA až 6 000 dolárov ročne, alebo 7 000 dolárov, ak ste vo veku 50 rokov a viac, ak spĺňate limity príjmu IRS. Ak ste napríklad ženatý / vydatá a registrujete dane spoločne, môžete v plnej miere prispieť, ak je váš upravený upravený hrubý príjem (MAGI) nižší ako 196 000 dolárov.
Predčasné výbery od 457s a Roth IRA
Na rozdiel od iných penzijných plánov sponzorovaných zamestnávateľom, môžete si vybrať peniaze zo svojich 457 rokov pred 59, 5 roku bez trestu. Nezabudnite však, že za výber vyberáte dlžné dane.
S Roth IRA vychádzajú vaše peniaze bez dane (a bez sankcií), ak je váš účet starší ako päť rokov a máte 59 rokov alebo viac. Svoje príspevky môžete kedykoľvek a z akéhokoľvek dôvodu vybrať bez dane alebo sankcie.
Vyžadujú IRA 457 a Roth minimálne distribúcie?
Požadované minimálne rozdelenie (RMD) sa vzťahuje na všetky dôchodkové plány sponzorované zamestnávateľom vrátane 457. Keď dosiahnete vek 70½ rokov, musíte začať s výberom alebo riskujete, že budete musieť zaplatiť striktnú 50% daňovú sankciu.
Na druhej strane Roth IRA nemajú počas svojho života žiadne RMD. To z nich môže urobiť skvelý spôsob, ako prevádzať bohatstvo na vašich príjemcov, pokiaľ nepotrebujete peniaze na životné náklady.
Môžete maximalizovať IRA 457 aj Roth
V skutočnosti, mať oba typy dôchodkových účtov môže slúžiť ako zabezpečenie proti nepredvídateľnosti budúcich daňových sadzieb.
Ak sú daňové sadzby pri odchode do dôchodku omnoho vyššie, z vášho Roth IRA budete mať značný úžitok, pretože vaše výbery sú oslobodené od dane. Ak sú daňové sadzby pri odchode do dôchodku nižšie, váš účet 457 bude daňovo efektívnejším účtom. V oboch prípadoch pomôže jeden vyrovnať druhý.
Vloženie Roth do vášho 457 plánu
Čo ak chcete mať v účte 457 výhody účtu typu Roth? Niektorí zamestnávatelia ponúkajú určenú možnosť Roth. Ak je to k dispozícii, môžete do svojho plánu 457 prispievať po zdanení, ktoré môžete neskôr vybrať bez dane. Na rozdiel od Roth IRA však váš určený Roth účet bude podliehať požadovaným minimálnym distribúciám, takže samostatný Roth IRA by mohol byť lepšou voľbou.
![Roth Ira alebo 457 dôchodkový plán? Roth Ira alebo 457 dôchodkový plán?](https://img.icotokenfund.com/img/android/347/roth-ira-457-retirement-plan.jpg)