Kúpa domu môže byť veľmi vzrušujúcim krokom, najmä ak ste prvýkrát v domácnosti. Je toho veľa na premýšľanie, od získania všetkého na vašom zozname povinných osôb až po nájdenie správneho miesta. Nehovoriac o vzrušení zdobenia a vybavenia vášho nového domu po tom, čo dostanete kľúče. Môže to však byť skľučujúca úloha, ktorá vyžaduje od kupujúcich veľkú obetu, a to vo forme zálohy. Úspora zálohy na hypotéku je prvým významným krokom k nákupu domu. Vyžaduje si to, aby disciplína odložila peniaze, ako aj rozhodnutie o tom, kde najlepšie tieto prostriedky uložiť.
Kľúčové jedlá
- Banky dávajú prednosť dlžníkom, ktorí si môžu ako zálohu zaplatiť aspoň pätinu požadovanej ceny domu. Ukladanie prostriedkov na sporiaci účet v banke, v ktorej vykonávate svoju kontrolnú činnosť, je pravdepodobne tou najjednoduchšou a najjednoduchšou voľbou. Ak chcete zarobiť viac úrokov bez toho, aby ste obetovali bezpečnosť ochrany FDIC alebo NCUA, vyberte si sporiaci účet s vysokým výnosom. Môžete si zvoliť, aby sa váš záložný fond akumuloval na investičnom účte pri významnom sprostredkovaní.
Koľko budete musieť ušetriť
Pri poskytovaní hypotéky banka vyžaduje zálohu, aby pomohla znížiť jej riziko pri financovaní zvyšných nákladov na bývanie.
Banky dávajú prednosť dlžníkom, ktorí sa dokážu ponoriť aspoň do pätiny požadovanej ceny domu. Ak máte vynikajúci kredit alebo spĺňate podmienky pre určité programy, môžete si zaistiť pôžičku so znížením o menej ako 20% alebo dokonca bez akejkoľvek zálohy. Nezabúdajte však na to, že programy, ktoré ponúkajú nízku alebo žiadnu zálohu, zvyčajne vyžadujú, aby dlžník platil súkromné hypotekárne poistenie (PMI) za dodatočné mesačné náklady.
Naopak, ak ste považovaní za vysoko rizikového dlžníka z dôvodu vašej úverovej histórie alebo iných faktorov, banka môže pred poskytnutím hypotéky hľadať vyššie percento domácej hodnoty ako zálohu.
Či už použijete banku, online banku alebo akciový trh na ukrytie týchto desiatok tisíc dolárových platieb, záleží na vašej časovej osi.
Ak máte peniaze k dispozícii, môžete sa rozhodnúť pre zálohu na viac ako 20% hodnoty domácnosti. Čím väčšia je záloha, koniec koncov, tým menšia je hypotéka a tým menej sú jej mesačné splátky. (Na výpočet príslušných čísel môžete použiť plán amortizácie pôžičky.)
Záloha
Najlepšie miesta na udržanie zálohy
Peniaze na zálohu musia byť ľahko a rýchlo dostupné, čo vylučuje možnosti ako dlhodobý vkladový certifikát (CD). Tiež by malo byť vo forme, ktorú môžete ľahko pridať - napríklad z výplaty. V ideálnom prípade by fondy mali získať návratnosť a zároveň by mali zostať dostatočne stabilné v hodnote, ktorá bude postačovať na splnenie zálohovej platby, keď príde čas. Nájdenie rovnováhy medzi rizikom, odmenou, flexibilitou a načasovaním, ktoré vám vyhovuje, je pri výbere nižšie uvedených možností kľúčovým faktorom.
Sporiaci účet
Uloženie prostriedkov na sporiaci účet v banke, kde vykonávate svoju kontrolnú činnosť, je pravdepodobne najjednoduchšou a najjednoduchšou voľbou. Ako existujúci zákazník môžete rýchlo otvoriť sporiaci účet a potom naň ľahko previesť peniaze zo svojho bežného účtu, a to buď manuálne alebo prostredníctvom opakovaných prevodov každý výplatný deň.
Finančné prostriedky sú vysoko bezpečné, pretože ich zaručuje Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) alebo Národná asociácia úverových zväzov (NCUA). Existuje však nevýhoda tejto možnosti. To je skromný výnos z vašich prostriedkov, pretože bežné sporiace účty sú dodávané s veľmi nízkymi úrokovými sadzbami.
Sporiaci účet s vysokou výnosnosťou
Môžete si otvoriť sporiaci účet v aktuálnej banke, ktorý splní podmienky, ktoré sa niekedy ukladajú na účty s vysokým výnosom: Zákazník už má v inštitúcii iný účet. Najvyššie sadzby na týchto účtoch však ponúkajú iba banky online. Ak môžete žiť s neprítomnosťou miest na stavbu mált, môže byť jedna z týchto virtuálnych inštitúcií tou najlepšou možnosťou sporenia zo všetkých.
Ak však ešte nie ste zákazníkom online bankovníctva, pravdepodobne budete musieť počkať trochu dlhšie na prevody z bežného účtu, ako by ste mali sporiaci účet vo vlastnej banke. A dokonca ani úrokové sadzby online sporiacich účtov sa nemusia chlubiť v porovnaní s potenciálnymi výnosmi z iných investičných možností.
Investičný účet
Avšak vzhľadom na volatilitu akciového trhu si tieto zdravé výnosy nemusíte uvedomiť tak rýchlo, ako potrebujete. Investovanie fondu zálohových platieb do akcií je preto najlepšie rezervované pre tých, ktorých časový harmonogram nákupu domu je flexibilný a môžu si dovoliť čakať na akékoľvek výkyvy na trhu. Akciový trh sa spravidla zotavuje z poklesu v čase a fondy držané v akciách z dlhodobého hľadiska dosahujú zdravší zisk.
Ak si nie ste istí, ako si vybrať sprostredkovateľa, môžete sa pozrieť na tento zoznam najlepších online maklérov.
Spodný riadok
Vzhľadom na to, že za zálohy pravdepodobne ušetríte desiatky tisíc dolárov, je rozumné starostlivo preskúmať, kde je najlepšie držať tieto peniaze, a zvoliť si možnosť, ktorá je v súlade s vašimi potrebami a prioritami.
