Čo je zámok sadzby hypotéky?
Hypotekárny zámok je dohoda medzi dlžníkom a veriteľom, ktorá umožňuje dlžníkovi zablokovať úrokovú sadzbu hypotéky na stanovené časové obdobie pri prevládajúcej trhovej úrokovej sadzbe. Úverová zámka poskytuje dlžníkovi ochranu pred zvýšením úrokových sadzieb počas obdobia zámky.
Veriteľ môže účtovať poplatok za uzamykanie, ktorý musí dlžník zaplatiť, ak nezablokuje úrokovú sadzbu. Prípadne si môže veriteľ začať účtovať marginálne vyššiu úrokovú sadzbu, len v prípade, že sa dlžník rozhodne úrokovú sadzbu nezablokovať.
Vysvetlenie zámku sadzby hypotéky
Ak dlžník zablokuje úrokovú sadzbu na hypotéku, mala by byť záväzná pre dlžníka aj pre veriteľa. Úroková sadzba je zablokovaná na obdobie od ponuky úveru po jeho uzavretie. Sadzba zostane rovnaká, bez ohľadu na zmeny na trhu, pokiaľ nedôjde k žiadnym zmenám v žiadosti o úver počas obdobia uzávierky. Ak existujú nové alebo opravené informácie o príjmoch alebo úverovom skóre dlžníka, alebo ak sa zmení výška úveru, mohli by tieto úrokové sadzby ovplyvniť bez ohľadu na to. Okrem toho, ak dlžník zmení typ hypotéky, ktorú hľadajú, alebo ak je odhad domu nižší alebo vyšší, ako sa predpokladalo, úroková sadzba sa môže zmeniť.
Ak sadzby klesnú, môže mať dlžník možnosť odstúpiť od dohody. Pravdepodobnosť takéhoto odstúpenia je známa ako riziko spadnutia pre veriteľa. Dlžník by však mal byť veľmi opatrný, aby zaistil, že dohoda o zámke umožňuje odstúpenie od zmluvy.
V niektorých prípadoch, keď prevládajúce úrokové sadzby klesnú počas obdobia blokovania, môže mať dlžník možnosť využiť výhodu pohyblivých rezerv na zablokovanie novej nižšej sadzby. Rovnako ako v prípade každej funkcie, ktorá zvyšuje riziko úrokovej sadzby pre veriteľa, bude ustanovenie o postupnom financovaní k dispozícii dlžníkovi za dodatočnú cenu.
Hypotekárne zámky zvyčajne trvajú 30 až 60 dní. Minimálne by mali pokrývať obdobie potrebné na to, aby veriteľ mohol spracovať žiadosť o pôžičku dlžníka. Príkladom krátkej doby uzamknutia je lehota, ktorá vyprší krátko po dokončení procesu schválenia úveru. V niektorých prípadoch môže byť táto doba uzamknutia kratšia ako niekoľko dní. Dlžník môže dohodnúť podmienky úverového zámku a často predĺžiť dobu platnosti zámku za poplatok alebo o niečo vyššiu sadzbu.
Kľúčové jedlá
- Hypotekárny zámok zaručuje súčasnú úrokovú sadzbu z úveru na bývanie, zatiaľ čo domáci kupujúci pokračuje v procese nákupu a zatvárania. Tento zámok chráni dlžníkov pred potenciálnym zvyšovaním úrokových sadzieb počas procesu kúpy domov. Niektoré zámky sadzby tiež poskytnú float-down ustanovenie, ktoré umožní dlžníkovi využiť výhody nižších sadzieb na trhu v čase, keď k nim dôjde, pričom bude stále chránený pred zvýšením. Doba blokovania sadzieb bude zvyčajne 30 až 60 dní.
Riziká spojené so zablokovaním sadzby hypotéky
Nevýhodou pre dlžníka je hypotekárny úver, ktorý by im zabránil využívať nižšie sadzby, ktoré sa môžu vyskytnúť počas blokovacieho obdobia. Naopak, veriteľ nemôže využiť zvýšenie úrokových sadzieb.
Niektorí dlžníci odstúpia od dohody, ak úrokové sadzby poklesnú, a je známe, že bezohľadní veritelia nechajú uplynúť lehoty na uzamknutie, ak úrokové sadzby stúpnu pod zámienkou, že dlžník nedokáže včas spracovať potrebné doklady.
Požiadavka na vklad na uzamknutie naznačuje, že dlžník aj veriteľ majú v úmysle dohodu dodržať. Blokovanie sadzieb sa môže vydať v spojení s odhadom úveru.
Obdobie blokovania hypotekárnej sadzby môže byť v intervale 10, 30, 45 alebo 60 dní. Čím dlhšie je toto obdobie, môže to znamenať, že sa dohodne vyššia úroková sadzba. Blokovanie sadzieb by bolo v zásade nižšie v kratších intervaloch až do konca, pretože na trhu je menšie riziko kolísania. Ak lehota na uzamknutie uplynie a hypotéka sa neskončila, je možné požiadať o predĺženie sadzby. Ak sa predĺženie neudelí, hypotéka bude podliehať bežným trhovým sadzbám.
Aj keď sa zámok sadzieb a zámok hypotéky pohybujú, je možné, že nakoniec zaplatíte vyššiu úrokovú sadzbu, ako je sadzba, na ktorej ste sa dohodli pri podpise zámku. Deje sa tak preto, že veľa veriteľov obsahuje „dohodu o uzavretí zmluvy“. Horná hranica umožňuje zvýšenie garantovanej sadzby, ak úrokové sadzby stúpnu pred vyrovnaním. Keďže horná hranica stanovuje limit sumy, ktorú môže sadzba zvýšiť, poskytuje určitú ochranu pred zvyšovaním úrokových sadzieb.
![Definícia zámku hypotéky Definícia zámku hypotéky](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/686/mortgage-rate-lock-definition.jpg)