Otázka, ako zaplatiť za veľký nákup, sa viaže na celý rad možností. Hotovosť alebo kredit? Uložiť alebo požičať? Teraz alebo neskôr? Mnoho ľudí verí, že by si mali pred nákupom ušetriť, aby sa predišlo zadĺženiu. Odborníci prekvapujúco tvrdia, že v skutočnosti neexistuje žiadna ľahká, univerzálna odpoveď na otázku „hotovosť verzus úver“.
Úspora na kúpu televízora alebo práčky s veľkou obrazovkou často dáva zmysel, pretože tým, že sa nedostanete do dlhu, vyhnete sa úrokom, ktoré zvyšujú spodnú cenu. Čo ak však túto práčku budete potrebovať hneď, pretože sa práve pokazila vaša súčasná? Čo keby po roku úspory pračka stúpla o cenu vyššiu, ako je úrok, ktorý by ste zaplatili za jej účtovanie? Čo keď bude práčka v predaji bez akýchkoľvek peňazí a úrokov s nulovým percentom po dobu 12 mesiacov?
Dôvody, ako ušetriť peniaze
Úspora a platba v hotovosti môžu umožniť vyjednanie lepšej ceny za mimoriadnu položku s veľkým lístkom. „Cash up front“ je osvedčený nástroj vyjednávania s dlhou históriou. Aj keď úrokové sadzby na sporiacom účte nie sú v tomto okamihu zvlášť atraktívne, akýkoľvek prichádzajúci úrok je lepší ako úrok z úrokov, takže úspory sú minimálne skromnejšie uprednostňované pred zadlžením. Úspora zálohy - či už na aute alebo v dome - vám umožňuje použiť túto zálohu na zníženie celkových nákladov na pôžičku.
Ľudia sú niekedy nútení sporiť, pretože ich finančná situácia im neumožňuje prevziať viac dlhov. Možno bude lepšie odložiť tento veľký nákup, kým nebudete mať peniaze v rukách.
(Viac informácií nájdete v časti Platíte v hotovosti? )
Dôvody, prečo si požičať na úver
Existujú samozrejme časy, keď má zmysel ísť do dlhov. Jedným z najbežnejších dôvodov uvedených vyššie je naliehavosť. Ak dôjde k poruche spotrebiča, je potrebné ihneď vymeniť. Takže, ak nemáte dostatočné úspory na to, aby ste si ho kúpili priamo, dlh môže byť najlepšou voľbou.
Čakajúce zvýšenie ceny alebo špeciálna predajná príležitosť - aj keď to nie je naliehavá potreba - by vás tiež mohli prinútiť rozhodnúť sa účtovať položku. Je dôležité uistiť sa, že úspory, dokonca aj s úrokmi, sú väčšie ako úspory, ktoré by ste dosiahli zaplatením hotovosti.
Ak nákup predstavuje niečo, čo pravdepodobne ocení hodnotu, nákup teraz a zadlženie by mohli mať zmysel. Medzi príklady patrí zaplatenie vysokej školy alebo kúpa domu. To isté by platilo, keby ste sa rozhodli požičať si namiesto toho, aby ste vzali na účet investícií, sporenia alebo dôchodku. V týchto prípadoch dlhodobé zisky z investícií alebo úspor, nehovoriac o prípadnej škode na dôchodkovom účte, často robia pôžičku lepšou možnosťou.
Súčasná klíma extrémne nízkych úrokových sadzieb môže tiež viesť k lepšiemu výberu v čase. Platí to najmä v prípade, ak máte pocit, že úrokové sadzby sa môžu výrazne zvýšiť skôr, ako budete môcť dosť ušetriť na uskutočnenie nákupu. Nezabudnite, že ak používate kreditnú kartu, tieto úrokové sadzby stále nie sú také nízke.
Mali by ste klepnúť na sporenie a splatiť dlh?
Možnosť Nabíjať a platiť
Existuje jeden spôsob, ako mať to najlepšie z oboch svetov. To je, keď naúčtujete veľký nákup na kreditnú kartu, potom ju okamžite splatíte alebo v určenom časovom rozmedzí propagačných úrokov. Môžete získať odmeny vo forme bonusových leteckých míľ alebo bodov alebo dokonca vrátenie peňazí. Môže to predstavovať dodatočnú zľavu a stále by ste sa vyhli plateniu úrokov.
Kreditné karty sú zvyčajne vybavené rozšírenými zárukami na produkty, cestovným poistením alebo inými výhodami na ochranu spotrebiteľa. Ak naúčtujete poplatok a okamžite ho splatíte, získate výhody bezplatne.
Kedy sa úver stáva splatným dlhom
Je dôležité nevyčerpať kreditné karty alebo účty. Oneskorené poplatky, nadmerné poplatky a ďalšie náklady môžu rýchlo zlikvidovať výhody akýchkoľvek úspor. Nenechajte sa chytiť pasce nesplnenia vášho plánu na zaplatenie veľkého poplatku, pretože chcete vyhovieť ďalšiemu veľkému nákupu. Takto sa môže prístup k úveru rýchlo stať zaduseným dlhom.
Uistite sa, že v banke máte skutočne dostatok prostriedkov na vyplatenie zostatku do konca mesiaca alebo do konca nulového percentuálneho úrokového obdobia. Ak to nemôžete urobiť, vyhnite sa účtovaniu nákupu.
Spodný riadok
Keď sa rozhodujete, či chcete sporiť alebo požičať, začnite sa pýtať sami seba, ako rýchlo potrebujete danú položku. Ak to nie je núdzový stav, šetrenie je často najlepšou možnosťou. Ak ide o núdzový stav, skontrolujte si možnosti pôžičky a vyberte si tú, ktorá stojí najmenej. Ak nejde o núdzovú situáciu, ale vy ste dospeli k záveru, že nákup načas má zmysel z niektorého z uvedených dôvodov, pred pokračovaním dôkladne skontrolujte, či máte pravdu.
Nakoniec, najmä ak uvažujete o zadlžovaní, uistite sa, že máte plán na splatenie tohto dlhu v prípade nepredvídaných udalostí, ako je napríklad zníženie platu pri odchode domov alebo strata zamestnania.
(Viac informácií nájdete v časti Kreditná karta alebo hotovosť? )
![Úspora peňazí vs. pôžičiek pri veľkom nákupe Úspora peňazí vs. pôžičiek pri veľkom nákupe](https://img.icotokenfund.com/img/savings/900/saving-money-vs-borrowing.jpg)