Pre investorov, ktorí trvajú na aktívnom riadení svojich úspor, sa môže zdať ako ideálne miesto daňový zvýhodnený dôchodkový účet.
Scot Landborg, spoluzakladateľ, partner a hlavný poradca pre bohatstvo v spoločnosti Sterling Wealth Partners vysvetľuje: „Ak sa chystáte z daňového hľadiska aktívne spravovať a presúvať sa z rôznych pozícií, váš dôchodkový účet, Roth účet, alebo IRA sú najlepšie miesta, kde to môžete urobiť, pretože z nákupu a predaja pozícií nebudete mať žiadne daňové dôsledky. ““
Aj keď však obchodovanie na dôchodkovom účte môže byť prospešné z daňového hľadiska, mohlo by to byť škodlivé, ak by sa neuskutočnilo opatrne, upozorňujú niektorí odborníci na odchod do dôchodku a investori.
Nadmerné obchodovanie môže poškodiť výkon
Investopedia vykonala v júli 2018 prieskum reprezentatívnej vzorky 122 online čitateľov v USA s cieľom zistiť, či a ako používajú svoj dôchodkový účet na obchodovanie s akciami. Viac ako 40% respondentov uviedlo, že obchodujú na svojich účtoch s daňovým zvýhodnením.
Z tých respondentov, ktorí obchodujú na svojich dôchodkových účtoch, 10% uviedlo, že obchodujú viackrát týždenne - čo nie je nevyhnutne dobrý nápad, tvrdí Jamie Hopkins, riaditeľka výskumného dôchodku v Carson Group.
„Kontrola vašich zostatkov, výkazov a investičnej výkonnosti je dobrým správaním, ale nadmerné obchodovanie s vašimi investíciami nie je, “ verí Hopkins.
Viac ako 60% respondentov prieskumu Investopedia, ktorí obchodujú na svojich účtoch, tvrdí, že tak robia v reakcii na „zmeny na akciovom trhu“. Podľa Hopkinsa však môže byť tento typ obchodného správania riskantný.
„Najväčším rizikom pre dôchodkové zabezpečenie je často sám seba, “ povedal Hopkins. „Keď trhy poklesnú, ľudia majú tendenciu panikáriť a predávať a obávajú sa straty. Avšak predajom zamknete túto stratu. Namiesto toho musíte mať plán a núdzové prostriedky, aby ste prekonali útlmy na trhu. “
Majte svoje obchodné správanie pod kontrolou
Patrick Healey, CFP®, zakladateľ a prezident Caliber Financial Partners, poznamenal, že mnohí investori trpia tým, čo nazýva „krátkodobým“.
Healey vysvetlil, že investori „chcú toto okamžité uspokojenie z umiestnenia obchodu a zarobenia si na ňom trochu peňazí, ale majú tendenciu robiť iracionálne a emocionálne rozhodnutia“, ktoré vedú k dlhodobým stratám.
Tvrdenia Healeyho sú podporované výskumom. Podľa štúdie DALBAR o kvantitatívnej analýze správania investorov z roku 2018 priemerný akciový investor výrazne podhodnotil trh.
Za 10 rokov končiacich 30. januára 2017 typický akciový investor zarobil v priemere iba 4, 88% ročne, zatiaľ čo S&P 500 vzrástol o 8, 5%.
Tento rozdiel je spôsobený predovšetkým správaním investorov. Alebo, ako Hopkins písal o aktívnych sporiteľoch do dôchodku, „časté obchodovanie s akciami založené na inštinktoch alebo krátkodobých trendoch na trhu často vedie k zlým výsledkom pre priemerného investora.“
Nájdite rovnováhu s obnovením rovnováhy
Nie všetko obchodovanie je zlé. Polovica respondentov prieskumu Investopedia, ktorí obchodujú na svojich dôchodkových účtoch, tak robí s cieľom vyvážiť svoje účty.
Aj keď je predmetom nejakej diskusie, prieskum spoločnosti Morgan Stanley ukazuje, že opätovné vyváženie vášho portfólia alebo nákup a predaj cenných papierov s cieľom vrátiť sa k optimálnej alokácii aktív môžu časom zvýšiť návratnosť.
Príliš časté vyvažovanie však môže viesť k vyšším nákladom a reakcia na klesajúci trh môže narušiť vaše budúce ciele v oblasti odchodu do dôchodku.
„Je to v poriadku, keď sa to občas vyvažuje, ale ak sa pokúsite použiť tento čas na trhu, môžete si vykopať finančnú dieru, z ktorej sa už nikdy nebudete môcť vyšplhať, “ povedal šéfredaktor Investopedia Caleb Silver.
Automatizujte svoje investičné rozhodnutia
Investori, ktorí sa dobre darili na býčom trhu, ktorý nasledoval po finančnej kríze, by sa mali pozerať do budúcnosti. "Teraz je čas dať do toho, čo urobíš, ak trh klesne o 10% alebo 20%, " vysvetľuje Landborg.
Odporúča zostaviť vyhlásenie o investičnej politike, podobné vyhláseniu, ktoré zhromaždí mnoho finančných poradcov pre svojich klientov. Tento proces nemusí byť taký zložitý alebo formálny, ako znie.
Mladší investori môžu mať niečo také jednoduché, ako odsek, ktorý im pripomína, aby „v prípade poklesu zostali v kurze a nevykonávali zmeny“, dodáva Landborg. Starší sporitelia, ktorí sa blížia k odchodu do dôchodku, by mali „rozvrhnúť, ak trh poklesne“, ako aj to, čo bude musieť trh urobiť, aby zvýšili expozíciu akcií.
Investori, ktorí váhajú s vynaložením času a úsilia potrebného na vypracovanie takéhoto plánu, by sa mali zamerať na profesionálne alebo automatizované investičné stratégie. Zatiaľ čo finanční poradcovia môžu pomôcť sporiteľom zostaviť komplexný finančný plán, automatizované možnosti, ako sú stratégie cieľových dátumov alebo robotickí poradcovia, ponúkajú riešenie pre investorov, ktorí sa len chcú investovať do autopilota.
„Automatizujte svoj plán v čo najväčšej miere, vrátane vašich investícií, “ súhlasil Hopkins. „Aj keď je zdravé pozerať sa na zostatky na vašom účte a na investičnú výkonnosť, uvedomte si, že je nepravdepodobné, že porazíte trh, a vaše časté obchodovanie, ktoré by mohlo rok alebo dva vyzerať dobre, sa nakoniec zníži.“
Robotickí poradcovia ako Betterment ponúkajú, aby ľudská chyba bola vyvažovaná automatizáciou procesu a zároveň vás vtiahla do lepšieho správania pri ukladaní.
![Mám si vymeniť svoj dôchodkový účet? Mám si vymeniť svoj dôchodkový účet?](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/457/should-i-trade-my-retirement-account.jpg)