Obsah
- Pôžičky verzus výbery
- diverzifikácia
- Dvojité zdanenie
- Neuskutočnenie splátok
- Prečo si požičať zo svojho plánu
- Skontrolujte ustanovenia plánu
- Doplnenie účtu
- Spodný riadok
Účelom plánovania odchodu do dôchodku je financovať vaše odpracované roky, čo vám umožňuje udržiavať alebo zlepšovať svoju životnú úroveň pred odchodom do dôchodku. Váš finančný plánovač / odchod do dôchodku vás preto povzbudí, aby ste na svojom kvalifikovanom dôchodkovom účte (účtoch) odložili toľko peňazí, ako aj odložili výbery na tak dlho, ako je to povolené v rámci programu.
Získanie finančných prostriedkov z vášho dôchodkového účtu môže nepriaznivo ovplyvniť vaše dôchodkové úspory, ale existujú prípady, keď to má zmysel., pozrieme sa na niektoré z výhod a nevýhod pôžičiek z vášho dôchodkového účtu.
Pôžičky verzus výbery
Najprv rozlíšime. Poskytnutie úveru sa líši od výberu z dôchodkového účtu. Obidve samozrejme znižujú aktíva vo vašom portfóliu: Ak má váš účet 100 000 dolárov a vy si vyberiete 40 000 dolárov, zostávajúci zostatok bude 60 000 dolárov. Pri odstúpení od zmluvy sa však od vás nemusí požadovať vrátenie sumy rozdelenej z programu, zatiaľ čo pôžička sa musí do programu vrátiť, aby sa predišlo tomu, že sa bude považovať za zdaniteľnú udalosť.
diverzifikácia
Diverzifikácia je dôležitou súčasťou plánovania odchodu do dôchodku. (Pozri: „Dôležitosť diverzifikácie.“) Plánovači odchodu do dôchodku zvyčajne odporúčajú diverzifikáciu majetku podľa tolerancie rizika jednotlivého klienta. Aj keď sa plánovanie zakladá na minulej a predpokladanej výkonnosti majetku, musí sa brať do úvahy riziko, s výnimkou prípadov, keď ide o majetok, ktorý vytvára zaručenú mieru návratnosti alebo zaručený úrok. Jednou z nevýhod pôžičiek z vášho dôchodkového plánu je to, že výška pôžičky sa už neinvestuje, a preto by mohla diverzifikovať pomery diverzifikácie, až kým sa suma nevráti do plánu.
Keď však vezmete pôžičku, výška pôžičky sa v programe považuje za aktívum, pretože bude nahradená zmenou. Hoci táto suma nebude diverzifikovaná, dostane zaručenú mieru návratnosti, ktorá by mohla byť priemerom základnej sadzby plus 2%. Pamätajte, že diverzifikácia prináša riziká a existuje možnosť, že by ste mohli mať negatívnu návratnosť svojich investícií, pokiaľ niektoré z vašich investícií nebudú mať zaručenú mieru návratnosti. Výhoda získania úveru z vášho účtu je preto v tom, že dostanete zaručenú mieru návratnosti z výšky úveru.
Dvojité zdanenie
Jedným z argumentov proti tomu, aby ste si vzali pôžičku z vášho dôchodkového plánu, je to, že suma, ktorú splácate v úrokoch, bude zdanená dvojnásobne. Je to tak preto, že splátky pôžičky vrátane úrokov sa uskutočnia so sumami, ktoré už boli zdanené, a budú zdanené pri výbere z dôchodkového účtu.
„Akonáhle vaše splátky úveru po zdanení dosiahnu plán 401 (k), stanú sa pred zdanením a keď odídete do dôchodku a začnete s distribúciou, vaše splátky pôžičiek budú opäť zdanené, “ hovorí Michael Mezheritskiy, prezident, Milestone Asset Management Group, Avon, Ct. „Preto dvojité zdanenie.“
Pozrime sa na príklad:
Predpoklad č. 1:
- Do svojho dôchodkového plánu prispievate na základe predsudku 100 000 dolárov. 100 000 dolárov pripadá na zárobky 10 000 dolárov. Nikdy ste nezobrali pôžičku z vášho zostatku dôchodkového plánu.
Po výbere z vášho dôchodkového účtu bude 110 000 dolárov zdanených podľa bežnej sadzby dane z príjmu. Pretože 100 000 dolárov pochádza z peňazí pred zdanením a príjmy na úrovni 10 000 USD sa nahromadili na základe predzásobenia, 110 000 dolárov bude zdanených, iba ak budú vybrané.
Predpoklad č. 2:
- Do svojho dôchodkového plánu prispievate na základe predčasného dôchodku 100 000 dolárov. 100 000 dolárov pripadá na príjmy vo výške 8 500 USD. Z plánu ste si vzali pôžičku vo výške 20 000 dolárov. Úroky splatené z úveru sú 1 500 USD.
Po výbere z vášho dôchodkového účtu bude 110 000 dolárov zdanených podľa bežnej sadzby dane z príjmu. Keďže 100 000 dolárov pochádzalo z peňazí pred zdanením a 8 500 dolárov sa nahromadilo na základe predbežných platieb, bude 108 500 USD zdanených, iba ak budú vybrané. Suma 1 500 dolárov, ktorá prišla zo splácania úrokov z úveru, sa však splatila sumami, ktoré už boli zdanené, a po výbere z vášho dôchodkového účtu bude opäť zdanená. Výsledkom bude, že za 1500 dolárov zaplatíte dane dvakrát.
Dôsledky nevykonania splátok
S niekoľkými úzko definovanými výnimkami sa musia pôžičky z vášho dôchodkového účtu splácať najmenej štvrťročne a musia sa splácať na úrovni amortizovaných súm istiny a úroku. Nesplnenie týchto požiadaviek môže mať za následok, že pôžička sa považuje za zdaniteľné plnenie. Znamenalo by to tiež, že stratíte príležitosť na získanie výnosov z odložených daní a na uskutočnenie diverzifikovaných investícií.
„Myslím si, že je vždy najlepšie požičať si dôchodkový plán, pokiaľ to nie je posledná možnosť. Aj keď je to postavené ako bezcolný spôsob prístupu do hlavného mesta, nie vždy to tak bude, “hovorí Allan Katz, prezident spoločnosti Comprehensive Wealth Management Group, LLC, v štáte Staten Island, NY.
Zostatky pôžičiek, ktoré sa považujú za rozdelenie, nepodliehajú len dani z príjmu, ale môžu byť predmetom 10% pokuty za predčasné rozdelenie.
Prečo si požičať zo svojho dôchodkového plánu?
Úvery by ste si mali vziať zo svojho dôchodkového plánu, iba ak ste vyčerpali svoje ďalšie možnosti financovania alebo ak pôžička pomôže zlepšiť vaše finančné prostriedky. Napríklad, ak by ste mali zostatky na kreditných kartách vo výške 20 000 dolárov s úrokovou sadzbou 15% a mohli by ste si dovoliť platiť 400 dolárov mesačne, mohlo by mať z finančného hľadiska zmysel vziať si pôžičku z dôchodkového plánu, aby ste splatili svoju kreditnú kartu. zostatky. Porovnajme dva scenáre:
Čiastka pôžičky do dôchodkového plánu | $ 20, 000 | Zostatok kreditnej karty | $ 20, 000 |
Úroková sadzba | 4, 50% | Úroková sadzba | 15% |
Frekvencia platieb | dvojtýždňovej | Frekvencia platieb | mesačník |
Čiastka na úhradu | $ 171, 94 | Čiastka na úhradu | $ 400 |
Lehota splatnosti | Päť rokov | Obdobie splácania (ak je splácanie 400 dolárov mesačne) | Šesť rokov 7 mesiacov |
Celkový úrok | $ 2, 351.41 | Celkový úrok | $ 11.582 |
Aj keď je pravda, že suma 2 351, 41 dolárov, ktorú zaplatíte ako úrok z výšky vášho úveru, bude zdanená dvojnásobne, zjavnou výhodou je, že úrok sa vám splatí namiesto spoločnosti vydávajúcej kreditnú kartu a suma, ktorú zaplatíte v úrokoch, bude výrazne nižšie.
Ďalším dobrým dôvodom na získanie úveru z vášho dôchodkového účtu je použitie sumy úveru na kúpu domu. Ako ukazujú trendy v priemysle, sumy investované do vášho domova poskytujú významnú návratnosť investícií. Okrem toho môžete svoj domov použiť aj na financovanie svojho dôchodku, či už predajom domu, alebo poskytnutím reverznej hypotéky.
„Odporúčam požičiavať si z dôchodkového plánu na investičné výdavky, ako sú opravy domov alebo na začatie podnikania, a na konsolidáciu dlhov v určitých situáciách, “ hovorí Wes Shannon, CFP®, zakladateľ SJK Financial Planning, LLC, v Hurst, Texas. „Nikdy si nepožičiavaj od dôchodkového plánu na výdavky na vzdelávanie. Vláda poskytuje ľahkú lacnú pôžičku pre vysokú školu, ale nie pre váš odchod do dôchodku. “
Skontrolujte ustanovenia plánu
Nie všetky kvalifikované plány povoľujú pôžičky a niektoré z nich ich umožňujú iba na zvláštne účely, napríklad na nákup, výstavbu alebo prestavbu primárneho bydliska alebo na úhradu výdavkov na vysokoškolské vzdelávanie alebo na lekárske ošetrenie. Iné povoľujú pôžičky z akéhokoľvek dôvodu. Váš správca programu bude môcť vysvetliť podmienky úveru na vašom dôchodkovom účte.
Po získaní pôžičky doplňte svoj účet
Väčšina programov vám umožní zrýchliť splátky vášho úveru, čo pomôže rýchlejšie obnoviť zostatok programu. Nezabudnite faktor splácania úveru zahrnúť do svojho rozpočtu. Tým sa zabráni nadmerným výdavkom.
Spodný riadok
Úver zo svojho dôchodkového účtu by ste si nemali vziať, pokiaľ to nie je absolútne nevyhnutné alebo pokiaľ to nemá dobrý finančný význam. Pri určovaní, či je pôžička pre vás vhodná, je potrebné vyhodnotiť váš finančný profil a porovnať možnosť úveru s inými možnosťami, ako je napríklad prijatie úveru od finančnej inštitúcie (ak je k dispozícii) alebo vyplatenie zostatkov kreditných kariet v priebehu času. Nezabudnite túto záležitosť prediskutovať so svojím finančným plánovačom, aby vám mohol pomôcť rozhodnúť sa, ktorá možnosť je pre vás najlepšia.
Porovnať investičné účty × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých Investopedia dostáva kompenzácie. Názov poskytovateľa PopisSúvisiace články
401K
4 dôvody, prečo si požičať od svojich 401 (k)
401K
Môžem použiť My 401 (K) na kúpu domu?
401K
Zdaňujú sa úvery 401 (k)?
Dôchodkové sporiace účty
Pôžičky z vášho dôchodkového plánu
401K
Môžem teraz minúť svojich 401 (k) a nahlásiť ich ako príjem budúci rok?
Dôchodkové sporiace účty
Pravidlá zostatku po zdanení pre dôchodkové účty
Odkazy pre partnerovSúvisiace podmienky
Kompletný sprievodca Roth IRA Roth IRA je dôchodkový sporiaci účet, ktorý vám umožňuje vybrať peniaze bez dane. Zistite, prečo môže byť Roth IRA pre niektorých sporiteľov v dôchodku lepšou voľbou ako tradičná IRA. viac plánovania odchodu do dôchodku Plánovanie odchodu do dôchodku je proces stanovovania cieľov dôchodkových príjmov, tolerancie rizika a krokov a rozhodnutí potrebných na dosiahnutie týchto cieľov. viac Čo je výber ťažkosti? Toto núdzové stiahnutie z dôchodkového plánu sa môže povoliť pre mimoriadne potreby, často však podlieha daňovým povinnostiam alebo sankciám za účet. viac Dôchodkový plán Dôchodkový plán je dôchodkový plán, ktorý vyžaduje, aby zamestnávateľ prispieval do súboru finančných prostriedkov vyčlenených na budúcu dávku pracovníka. viac Osobné financie Osobné financie sú všetko o správe vašich príjmov a výdavkov, o úsporách a investovaní. Zistite, ktoré vzdelávacie zdroje môžu usmerniť vaše plánovanie a osobné vlastnosti, ktoré vám pomôžu pri prijímaní najlepších rozhodnutí v oblasti správy peňazí. viac Prečítajte si to skôr, ako začnete konsolidovať svoje študentské pôžičky Dozviete sa výhody a nevýhody konsolidácie študentských pôžičiek a prečo je nevyhnutné samostatne konsolidovať federálne a súkromné študentské pôžičky. viac![Mali by ste si požičať zo svojho dôchodkového plánu? Mali by ste si požičať zo svojho dôchodkového plánu?](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/159/should-you-borrow-from-your-retirement-plan.jpg)