Čo je to životné poistenie vlastnené cudzincami?
Cudzie vlastníctvo životného poistenia (STOLI) je dojednanie, v ktorom investor drží životné poistenie bez poistiteľného úroku. Bez poistiteľného záujmu by bol investor obvykle zakázaný kúpiť pôvodnú politiku.
Koľko životného poistenia potrebujete?
Pochopenie životného poistenia cudzincov (STOLI)
Cudzie vlastníctvo životného poistenia (STOLI) alebo cudzie životné poistenie je spôsob, ako obísť požiadavku poistiteľného úroku pri nákupe životného poistenia. Na legálne zakúpenie životného poistenia musí mať kupujúci poistený záujem. To znamená, že smrť poisteného by nepriaznivo ovplyvnila financie majiteľa poistky. Niektoré definície poistiteľného záujmu vyžadujú, aby kupujúci a poistený mali milujúci vzťah, ako napríklad taký, ktorý existuje medzi manželmi alebo rodičmi a deťmi.
Kľúčové jedlá
- Poistné zmluvy vlastnené cudzincami sú splatné tretími stranami, zvyčajne investormi, bez poistiteľného záujmu. Poistné zmluvy SOLI sa často ponúkajú výmenou za pôžičky, ktoré môže poistenec počas svojho života použiť. ktorý nemá poistiteľný záujem alebo vzťah s poisteným, výhoda pri úmrtí poisteného.
Opatrenia STOLI sú vo všeobecnosti nezákonné a mnoho systémov zahŕňa podvodné finančné vykazovanie. Napríklad starší občan používa falošne prehnané finančné čísla na kúpu príliš veľkého životného poistenia. Na oplátku tretia strana súhlasí s financovaním poistného. Pôvodný kupujúci nakoniec vloží túto politiku do dôveryhodnosti skôr, ako ju predá veriteľovi tretej strany za platbu v hotovosti. Poistený dostane „bezplatné“ peniaze. Veriteľ tretej strany získava veľkú životnú poistku, ktorá v prípade úmrtia poisteného platí dávku bez dane.
Kritika životného poistenia cudzincov
Kvôli nedostatku poistiteľného záujmu je STOLI veľmi neetický. Ak má poistenec poistiteľný záujem, je rozumné predpokladať, že namiesto toho, aby si poistenec vyberal dávky smrti, dúfa, že pre poistenca bude mať dlhý život, a nie pre urýchlenú smrť. Bez poistiteľného záujmu má poistník väčší záujem o smrť poisteného, čo je udalosť, ktorá uzatvára dohodu a prináša výhody tretej strane.
Vďaka poistiteľnému záujmu sa životné poistenie vo vlastníctve spoločnosti (COLI) legálne a čiastočne aj eticky uplatňuje. Zatiaľ čo politika COLI vyberá poistné od zamestnávateľa / príjemcu, finančná hodnota zamestnanca poisteného pre spoločnosť dáva zamestnávateľovi záujem o trvalé zdravie a pohodu poisteného.
Dokonca aj podniková politika, ktorá je všeobecne legálna a široko používaná, môže zamestnancom spôsobovať nepríjemné pocity. HH Holmes, podnikateľ z devätnásteho storočia a prvý známy vrah v USA, skvele kúpil životné poistenie pre svojich zamestnancov pred ich vraždou. Z tohto dôvodu je vydanie životného poistenia podmienené niekoľkými požiadavkami vrátane súhlasu poisteného.
Osobitné úvahy
Bežným riešením požiadavky poistiteľného záujmu je jej výroba, ako je uvedené v hypotetickej situácii vyššie. Investor, ktorý sa snaží uzavrieť životné poistenie cudzinca, môže okamžite získať poistiteľný úrok poskytnutím cudzincovi pôžičku. Cudzincovu smrť by pôžička zostala nesplatená, čím by sa splnila najskeletovejšia definícia poistiteľného záujmu.
Napriek tomu, že oddelenie pre vnútorné príjmy a štátne vlády majú nedôveru voči spoločnosti STOLI, ako aj zvyšujúca sa ostražitosť poisťovacích spoločností, táto prax pretrváva.