Obsah
- Náklady na staršiu starostlivosť
- Medicaid a Eldercare
- Dôvera ochrany majetku
- Darovanie aktív pred starostlivosťou o seniorov
- Nastavte anuitu
- Združené fondy
- Dohody o osobnej starostlivosti
- Manželské prevody a odmietnutie
- Spodný riadok
Medicare, federálny program zdravotného poistenia predovšetkým pre dospelých vo veku 65 a viac rokov, platí lekárom a nemocniciam účty za mnoho starších Američanov. Nepokrýva však všetko. Plán sa nevzťahuje na dlhodobú väzenskú starostlivosť o pomoc s činnosťami každodenného života, ako sú kúpanie, obliekanie a stravovanie. Existujú aj ďalšie nekryté náklady.
Ak nemáte plán, môžu byť pre vaše financie ničivé. Čo teda robíte na pokrytie najťažších nákladov na zdravotnú starostlivosť pre seba alebo iného staršieho člena vašej rodiny? Čítajte ďalej a objavte niektoré spôsoby, ako si môžete naplánovať dopredu.
Kľúčové jedlá
- Väčšina ľudí bude v určitom okamihu vyžadovať starostlivosť o starších ľudí, ale málokto si môže skutočne dovoliť vysoké náklady. Na to, aby sa seniori mohli kvalifikovať do programu Medicaid, musia sa stretnúť a spadnúť pod určitú úroveň príjmu. alebo iný rodinný príslušník. Medzi ďalšie možnosti patria anuity, spoločné trusty alebo dohody o osobnej starostlivosti.Ak všetko ostatné zlyhá, manželský partner seniora môže podpísať manželské odmietnutie.
Náklady na staršiu starostlivosť
Mnoho starších ľudí bude nakoniec potrebovať starostlivosť o starších ľudí - pravdepodobne z dôvodu fyzického alebo duševného postihnutia - a oni a ich rodiny budú musieť nájsť spôsob, ako za to zaplatiť. Bohužiaľ, je zriedka lacný. V skutočnosti môže rýchlo zmazať životné úspory človeka. polosúkromná izba v opatrovateľskom dome v Spojených štátoch stojí podľa prieskumu z roku 2019 o nákladoch na starostlivosť od spoločnosti plánujúcej dlhodobú starostlivosť Genworth priemerne 247 dolárov alebo 7 713 dolárov mesačne. Stránky uviedli, že súkromná izba má v priemere 280 dolárov denne alebo 8 517 dolárov mesačne.
Pre ľudí, ktorí nepotrebujú úroveň starostlivosti, ktorú poskytuje ošetrovateľský dom, jednotka s jednou spálňou v komunite s podporou bývania pracuje okolo 133 dolárov denne alebo 4 051 dolárov mesačne. Domáce zdravotné pomôcky pre ľudí, ktorí sú schopní zostať vo svojich domovoch, ale napriek tomu potrebujú určitú pomoc, môžu stáť až 23, 00 dolárov za hodinu. Toto sú samozrejme iba priemery. Vo vysoko nákladných oblastiach, ako je napríklad mesto New York, môžu účty bežať omnoho vyššie.
Súkromne zakúpené poistenie dlhodobej starostlivosti je jedným zo spôsobov, ako zvládnuť niektoré z týchto nákladov, hoci to môže byť drahé a nie je to pre každého. Vo všeobecnosti je tiež najhospodárnejšia pri nákupe pred 60 rokom veku.
Medicaid a Eldercare
Ďalším riešením je uchádzať sa o spoločný federálny a štátny program Medicaid a najväčší národný program, ktorý poskytuje služby týkajúce sa zdravia jednotlivcom s nízkym príjmom. Aj keď sa špecifiká v jednotlivých štátoch líšia, Medicaid vo všeobecnosti pokrýva služby opatrovateľských domov, ako aj služby v domácnosti a komunite pre ľudí, ktorí potrebujú pomoc, ale nie kvalifikovanú starostlivosť. Podľa ministerstva zdravotníctva a sociálnych služieb USA sa vo väčšine štátov Medicaid vzťahuje aj na služby, ktoré ľuďom pomôžu zostať v ich domovoch, napríklad v oblasti osobnej starostlivosti.
Aby sa staršia osoba mohla kvalifikovať, musí mať celkový počet spočítateľných aktív pod určitou sumou - zvyčajne 2 000 USD pre jednotlivca a 3 000 USD pre páry, hoci táto suma sa v jednotlivých štátoch veľmi líši. Napríklad v New Yorku je úroveň oprávnenosti na Medicaid v roku 2018 15 150 dolárov pre jednotlivcov a 22 000 dolárov pre páry. Spočítateľné aktíva zahŕňajú bankové účty, akcie a dlhopisy, peňažnú hodnotu poistných zmlúv životného poistenia av niektorých prípadoch dôchodkové aktíva.
Na to, aby sa jednotlivci mohli kvalifikovať pre Medicaid, musia mať započítateľné aktíva do 2 000 $ a 3 000 USD pre páry.
Dom, ak osoba vlastní, môže byť vylúčený, hoci jeho domovská hodnota nad určitú úroveň môže ovplyvniť oprávnenosť. Upozorňujeme, že ak už domov už nie je hlavným bydliskom osoby, bude sa počítať ako zdroj a môže sa stať predmetom žiadosti Medicaid o úhradu.
Ľudia tradične často dosiahli hranicu oprávnenosti buď poskytnutím peňazí rodinným príslušníkom, alebo znížením výdavkov. To je, keď platili za svoju vlastnú starostlivosť, kým sa nevyčerpalo dostatok ich majetku, čo bolo často rýchlo. Existujú však právne stratégie, ktoré starším ľuďom môžu pomôcť pri získaní kvalifikácie na Medicaid bez toho, aby ochudobnili sami seba alebo svojho manžela. Aj keď sú pravidlá zložité, niektoré špecifiká sa líšia v závislosti od štátu a služby informovaného právnika sú nevyhnutné, tu je niekoľko možností, ako ich preskúmať.
Dôvera ochrany majetku
Správne zavedená neodvolateľná dôvera môže byť jedným zo spôsobov, ako chrániť majetok, pokiaľ to nebude mať vplyv na oprávnenosť Medicare. Neodvolateľná dôvera, ktorá prevádza aktíva na kontrolu správcu, ich účinne odstraňuje z kontroly staršej osoby. To znamená, že akonáhle sa potvrdí, tento druh dôvery sa nemôže zmeniť alebo narušiť bez súhlasu príjemcov.
Je to v rozpore s odvolateľnou dôverou, v ktorej si osoba ponecháva právo zmeniť usporiadanie. Odvolateľné trusty, ktoré sa tiež nazývajú odvolateľnými živými fondmi, majú svoje využitie, ale kvalifikácia pre Medicaid nie je jedným z nich.
Príklad neodvolateľnej dôvery
David A. Cutner, starší právnik spoločnosti Lamson & Cutner, PC, ponúka príklad neodvolateľnej dôvery pomocou pravidiel štátu New York, ktoré sú mierne zjednodušené: Predpokladajme, že osoba prevedie 120 000 dolárov na neodvolateľnú dôveru, potom vstúpi do opatrovateľského domu a použije pre Medicaid. Použitím regionálnej sadzby spoločnosti Medicaid 12 000 dolárov za mesiac v prípade starostlivosti o domácnosť v tomto geografickom regióne sa trestné obdobie nespôsobilosti dá ľahko vypočítať týmto spôsobom: Prevod vo výške 120 000 USD vydelený regionálnou sadzbou 12 000 USD sa rovná 10-mesačnému obdobiu nespôsobilosti. Trestné obdobie začína, keď je osoba v opatrovateľskom dome, požiadala o Medicaid a je inak oprávnená na dávky. To znamená, že má menej ako 15 150 dolárov na celkových zdrojoch. Upozorňujeme, že v New Yorku sa obdobie spätného prehliadania vzťahuje iba na domovy dôchodcov, a nie na asistovaný život alebo starostlivosť o domácnosť. V iných štátoch sa môže vzťahovať na všetky tri. Takže je dôležité skontrolovať, čo pravidlá sú pre váš štát.
Vo väčšine prípadov sú skutočné náklady na domácu starostlivosť o domácnosť vyššie ako regionálna sadzba spoločnosti Medicaid. Výsledkom bude, že náklady na starostlivosť o domácnosť v ošetrovateľskej sieti, ktoré sa nachádzajú mimo vrecka, budú počas trestného obdobia vyššie ako suma prevodu, ktorý trest spôsobil. Tu prichádza ďalšia stratégia.
Darovanie aktív pred starostlivosťou o seniorov
Ďalšou možnosťou by bolo jednoducho dať peniaze zodpovednému dieťaťu alebo inému príbuznému. Cutner však tvrdí, že trasa môže byť oveľa nebezpečnejšia. Akonáhle sú peniaze prevedené, patria legálne inej osobe. Takže aj keď je osoba úplne dôveryhodná, udalosti vo vlastnom živote - rozvod, neúspech v podnikaní, súdny proces, ich smrť - by mohli tieto peniaze ohroziť. Namiesto toho sa vytvoreniu dôvery môžu vyhnúť týmto rizikám.
Medicaid má v súčasnosti päťročné obdobie spätného preskúmania, takže ak niekto prevedie aktíva do poručníctva a vstúpi do opatrovateľského domu o viac ako päť rokov neskôr, peniaze v dôveryhodnosti sa nezapočítavajú do oprávnenosti na Medicaid. Ak však boli peniaze prevedené v rámci päťročného obdobia spätného preskúmania, bude to mať vplyv na jeho oprávnenosť na určité časové obdobie.
Nastavte anuitu
Ak osoba potrebuje požiadať o Medicaid pred uplynutím päťročného obdobia spätného preskúmania, stále je možné zachovať značnú časť svojich aktív pomocou riadne vypracovanej súkromnej anuity alebo zmenky, ktorá je v súlade s federálnym zákonom. do Cutnera.
Predpokladajme, že osoba z vyššie uvedeného príkladu previedla 60 000 dolárov na trust a zvyšných 60 000 USD použila na kúpu súkromnej anuity pripravenej staršou právnickou firmou. Mesačné splátky anuity, spolu so sociálnym zabezpečením osoby a akýmkoľvek iným príjmom, by sa mohli použiť na zaplatenie vyúčtovania za opatrovateľský dom za päť mesiacov, za ktoré bola daná osoba nespôsobilá pre Medicaid - 60 000 dolárov vydelené 12 000 USD. Za peniaze použité na kúpu anuity podľa spolkového zákona by nedošlo k žiadnej sankcii za prevod, takže by to nemalo vplyv na oprávnenosť osoby. Navyše by sa teraz zachovalo 60 000 dolárov dôvery.
Táto osoba mohla tiež previesť tú istú zvyšnú sumu 60 000 dolárov na niekoho na oplátku za zmenku s podobnou dobou splatnosti 12 000 dolárov mesačne. Tak ako v prípade súkromnej anuity, takáto dohoda by mala byť štruktúrovaná právnym zástupcom pre staršie práva, aby sa zabezpečilo, že spĺňa požiadavky Medicaid.
Vďaka stratégii anuity alebo zmenky môže veľa ľudí chrániť pred 40% až 50% svojich aktív, hovorí Cutner. Je nepravdepodobné, že z toho budú mať úžitok jednotlivci s vysokou čistou hodnotou, napríklad s aktívami vo výške 1 milión dolárov alebo viac. Napríklad pre niekoho, kto prevádza 500 000 dolárov, aby dôveroval miestnemu miestu, kde je regionálna sadzba 8 000 dolárov, trestné obdobie by bolo dlhšie ako ochranné obdobie a mohlo by byť dlhšie ako pobyt v domácom opatrovateľskom dome.
Združené fondy
Štáty sa líšia v tom, ako zaobchádzajú s príjmami na účely Medicaid. Všeobecne platí, že príjemca lieku Medicaid, ktorý je v opatrovateľskom dome, musí previesť všetky svoje príjmy, s výnimkou malého mesačného príspevku, aby uhradil náklady na starostlivosť. Ak osoba potrebuje domácu starostlivosť alebo žije v komunite dôchodcov v nepretržitej starostlivosti, štát môže považovať akýkoľvek príjem nad určitý limit za nadmerný alebo prebytok a môže požadovať, aby smeroval k nákladom na starostlivosť. V týchto prípadoch môže spoločná dôvera chrániť časť tohto príjmu.
Pri spoločnej dôvere staršia osoba zabezpečí, aby sa jej nadmerný príjem vyplatil charitatívnej organizácii. Osoba už nemá kontrolu nad peniazmi, ale môže na charitu odoslať účty na platbu. Niekto, kto stále žije doma, ho môže napríklad použiť na jedlo a verejné služby. To umožňuje osobe znášať každodenné životné náklady, ktoré by mohli prekročiť relatívne nízke limity Medicaid. Všimnite si, že takéto dôveryhodnosti povoľuje iba obmedzený počet štátov.
Dohody o osobnej starostlivosti
Paušálna suma vyplatená opatrovateľovi za budúce služby sa nemôže považovať za penalizovaný prevod, ak je správne štruktúrovaný. To môže slúžiť na mnohé účely. Jedným z nich je zníženie veľkosti majetku, takže osoba bude mať nárok na Medicaid. Ďalšou možnosťou je kúpiť staršej osobe starostlivosť, ktorá presahuje rámec toho, čo poskytuje Medicaid.
Tento druh dohody o osobnej starostlivosti môže tiež pomôcť zmierniť finančné zaťaženie dieťaťa alebo iného príbuzného, ktorý sa vzdal práce a obetoval príjem, aby mohol poskytovať starostlivosť. Cutner často hovorí, že môže pomôcť zabrániť rodinným trhom, keď bremeno starostlivosti o dieťa neúmerne pripadá na konkrétne dieťa. Takúto dohodu možno použiť aj s agentúrou, ktorá poskytuje služby domácej starostlivosti.
Manželské prevody a odmietnutie manželov
Prevod majetku z jedného z manželov na druhého nie je v rámci Medicaid penalizovaný, takže bežným krokom je manžel / manželka, ktorý musí ísť do opatrovateľského domu, aby previedol svoje aktíva na svojho manžela / manželku. Aj napriek tomu je manžel / manželka zo zákona povinný zabezpečiť starostlivosť druhého manžela / manželky a ich kolektívne aktíva sa budú posudzovať na účely oprávnenosti na Medicaid. Podpísaním odmietnutia manželov sa však zdravý manželský partner môže vzdať tejto zodpovednosti, čím sa druhý z manželov okamžite stane oprávneným na Medicaid. Dokumenty, ktoré zvyčajne pripravuje právnik, sa zasielajú a archivujú na ministerstve sociálnych služieb. Po preskúmaní dokumentov a splnení každej požiadavky Medicaid môže štátny program zdravotnej starostlivosti začať platiť za zdravotnícke služby.
Medicaid sa môže pokúsiť získať náhradu od manžela / manželky neskôr, aj keď Cutner tvrdí, že sú k dispozícii stratégie, ktoré môžu zmierniť dopad. Aj keď Medicaid inkasuje, pár pravdepodobne získa výhody, pretože preplatenie Medicaidu bude založené na zľavnenej sadzbe, ktorú platí pre opatrovateľské domy, a nie na sadzbe súkromného platiteľa, ktorú by inak museli platiť. Táto možnosť nemusí byť vo vašom štáte k dispozícii.
Spodný riadok
Ak seniorom chýbajú finančné prostriedky na zaplatenie starostlivosti, ktorú potrebujú, keď sa duševne alebo fyzicky krehko stávajú, preskúmajte tieto spôsoby, ako pomôcť zaplatiť účty bez toho, aby ste ochudobnili jednotlivca alebo jeho manžela. Zdraví seniori by mali tieto informácie využívať na plánovanie starostlivosti, ktorú môžu v budúcnosti potrebovať.
![Stratégie na pomoc s platením za starostlivosť o staršie osoby Stratégie na pomoc s platením za starostlivosť o staršie osoby](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/742/strategies-help-pay.jpg)