Čo sú príspevky do dôchodku?
Dôchodkový príspevok je peňažný príspevok do dôchodkového plánu. Dôchodkové príspevky môžu byť pred zdanením alebo po zdanení v závislosti od toho, či je dôchodkový plán kvalifikovaný, koľko príspevku sa týka príjmu prispievateľa a či prispievateľ vykonal predchádzajúce príspevky, ktoré by obmedzili daňovú uznateľnosť.
Kľúčové jedlá
- Príspevky na odchod do dôchodku sú finančné prostriedky určené osobitne na kvalifikované dôchodkové účty. Príspevky na daň sa používajú na financovanie tradičných IRA a plánov 401 (k) a rast dane odloženej až do výberu dôchodkov (zvyčajne najskôr oprávnených na vek 59 1/2).Po zdanení príspevky sa používajú na financovanie Rothových účtov a na rast oslobodené od dane,
Pochopenie príspevkov do dôchodku
V mnohých podnikových, súkromných a vládnych plánoch odchodu do dôchodku zamestnávateľ nejakým spôsobom spája dôchodkový príspevok zamestnanca. Toto sa nazýva skôr zamestnávateľským zápasom než príspevkom.
Pre zamestnancov môže mať príspevok na odchod do dôchodku obrovské následky. Tí, ktorí sú schopní prispievať najmenej 10% alebo ich príjem (lepšie 12% alebo 15%) počas svojho pracovného života a investovať peniaze do širokého spektra zásob, majú dobrú šancu na financovanie pohodlného dôchodku. Tí, ktorí odložili málo alebo nič, alebo ktorí príliš investujú príliš konzervatívne (napr. Peňažné trhy a dlhopisy s nízkym úrokom), sa s väčšou pravdepodobnosťou ocitnú takmer úplne závislí od systému sociálneho zabezpečenia, ktorý má v roku 2035 vyčerpať finančné prostriedky.
Nezabúdajte, že príspevky do programu so stanovenými príspevkami môžu byť odložené. V tradičných programoch so stanovenými príspevkami sú príspevky odložené, ale výbery sú zdaniteľné.
Medzi ďalšie črty mnohých programov so stanovenými príspevkami patrí automatické prihlásenie sa účastníkov, automatické zvyšovanie príspevkov, výbery ťažkostí, poskytovanie pôžičiek a dobiehajúce príspevky pre zamestnancov vo veku 50 a viac rokov.
Príspevky pred zdanením
Príspevky na dôchodkové sporenie môžu byť vo forme príspevkov pred zdanením a / alebo po zdanení. Ak sa príspevok poskytuje z peňazí, za ktoré už fyzická osoba zaplatila daň, označuje sa ako príspevok po zdanení. Namiesto príspevkov pred zdanením alebo ako doplnok k nim možno poskytnúť príspevky po zdanení. Mnohým investorom sa páči myšlienka, že pri výbere investície nemusia platiť istinu. Príspevky po zdanení by však mali najväčší zmysel, ak sa očakáva, že v budúcnosti budú daňové sadzby vyššie.
Poskytovanie príspevkov pred zdanením je prospešné pre tých, ktorí sú oprávnení, pretože znižuje sumu daní zaplatených v tom čase. Koniec koncov, vždy je lepšie odložiť platby z dôvodu časovej hodnoty peňazí.
Plány príspevkov po zdanení
Na rozdiel od plánov príspevkov pred zdanením je Roth IRA programom príspevkov po zdanení. Zatiaľ čo dane sa platia z výberov z programov príspevkov pred zdanením, daň sa platí z príspevkov Roth teraz, ale ich zárobky môžu byť vybrané bez dane. Jednotlivec, ktorý je roztrhaný medzi príspevkami pred zdanením alebo Rothom do svojho dôchodkového plánu, by mal porovnať svoju súčasnú daňovú skupinu s očakávanou daňovou skupinou pri odchode do dôchodku. Kategória, do ktorej spadajú pri odchode do dôchodku, bude závisieť od ich zdaniteľného príjmu a platných daňových sadzieb. Ak sa očakáva, že daňová sadzba bude nižšia, bude pravdepodobne výhodnejšia platba pred zdanením. Ak sa očakáva, že daňová sadzba bude vyššia, jednotlivec môže mať lepšie Roth IRA.
V Roth IRA alebo Roth 401 (k) majiteľ účtu prispieva po zdanení, ale výbery sú oslobodené od dane, ak sú splnené určité predpoklady. Status programov so stanovenými príspevkami zvýhodnený z hľadiska daní vo všeobecnosti umožňuje zostatky v priebehu času narastať v porovnaní so zdaniteľnými účtami.
Investovanie do dôchodku
Lepšie alebo horšie je, že príspevok na odchod do dôchodku teraz tvorí základ amerického dôchodkového systému. Na konci šesťdesiatych rokov minulého storočia malo podľa údajov Národnej verejnej koalície pre dôchodky približne 88% pracovníkov v súkromnom sektore, ktorí mali plán odchodu do dôchodku na pracovisku. Tento počet do roku 2016 klesol na 33% a veľkú časť z toho tvoria pracovníci na rôznych úrovniach štátnej a federálnej vlády.
Pokles dôchodkov sa časovo zhodoval so zvýšením dôchodkových plánov o 401 (k), ktoré sa začali prejavovať v osemdesiatych rokoch. Hlavný rozdiel medzi 401 (k) a dôchodkom (známym tiež ako dôchodkový program so stanovenými požitkami) je v tom, že v prípade dôchodkov s dôchodkovým poistením, korporáciami a vládou sa zaručuje dôchodcom pevná výplata. Pri 401 (k) (nazývanom program so stanovenými príspevkami) alebo IRA je na zamestnancovi, aby urobil investičné rozhodnutia a pastiersky rástol na účte.
![Dôchodkový príspevok Dôchodkový príspevok](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/461/retirement-contribution.jpg)