Obsah
- Ako fungujú tradičné IRA
- Limity príspevkov IRA
- Ak máte zamestnávateľský plán
- Rôzne pravidlá pre Roth IRA
- Ako prispieť k IRA
- Priemerná cena za dolár pre IRA
- Koľko prispievať do IRA
Jedným z najbezpečnejších spôsobov, ako posilniť svoje hniezdo, je využiť špeciálne daňové úľavy, ktoré ponúka IRS. Toto základné pravidlo vysvetľuje popularitu jednotlivých dôchodkových účtov (IRA), jedného zo základných kameňov dôchodkového plánovania v USA.
Aby ste čo najlepšie využili IRA, či už ide o tradičnú odrodu alebo odrodu Roth, musíte pochopiť, ako tieto účty fungujú vo všeobecnosti, a najmä ich ročné limity príspevkov.
Kľúčové jedlá
- IRA majú ročné limity príspevkov, ktoré sa kolektívne vzťahujú na všetky vklady uskutočnené buď na tradičné IRA, Roth IRA alebo na obidve. Limity príspevkov IRA sa zvyšujú každých pár rokov, aby držali krok s infláciou. Na roky 2019 a 2020 môžu jednotlivci vyhradiť až do 6 000 dolárov ročne; tí, ktorí majú 50 a viac rokov, môžu ušetriť ďalších 1 000 USD. Na ostatné príspevky do IRA má vplyv aj celkový príjem jednotlivca. Na dočasné príspevky do IRA má vplyv aj účasť na dôchodkovom pláne sponzorovanom zamestnávateľom. K IRA môžete prispievať rôznymi programami; priemerovanie dolárových nákladov môže byť efektívnym a hospodárnym spôsobom investovania prostriedkov.
Ako fungujú tradičné IRA
Podobne ako 401 (k) s sponzorovaných zamestnávateľom, tradičné IRA môžu dramaticky znížiť množstvo príjmu, ktoré musíte prekonať na federálnu vládu. Investori vo všeobecnosti prispievajú do pretax dolárov a zostatok rastie na základe odloženej dane až do dôchodku. Výbery po dosiahnutí veku 59½ rokov podliehajú bežným daniam z príjmu podľa sadzieb platných v danej daňovej kategórii.
Uvedomte si však, že existujú limity, do ktorých môžete prispieť. Nezabúdajte tiež na to, že dve najbežnejšie odrody tohto sporiaceho prostriedku - tradičné IRA a Roth IRA - majú odlišné pravidlá.
Limity príspevkov IRA
Pre roky 2019 a 2020 je štandardný limit príspevkov pre tradičné i Rothove IRA 6 000 dolárov. Ak máte 50 rokov alebo viac, služba IRS poskytuje funkciu „dobiehania“, ktorá vám umožňuje každoročne prispievať dodatočnými 1 000 dolárov, a to celkom 7 000 dolárov.
Ak prechádzate do iného dôchodkového plánu do IRA, neuplatňujú sa ročné stropy príspevkov.
To nemusí znieť ako veľa peňazí, ale stačí, ak budete mať veľký vplyv na výkonnosť vášho účtu po dlhú dobu. Ako príklad si vezmime 30-ročného muža, ktorý každý rok prispieva plnými sumami 6 000 dolárov až do dôchodku. Za predpokladu ročnej návratnosti 7% bude mať účet zostatok vo výške 887 481 $$, keď investor dosiahne vek 65 rokov, bez príspevkov na dobitie. Po zdanení - pri predpokladanej 22% sadzbe dane v dôchodku - má stále hodnotu $ 692 235. Nezabúdajte, že limit príspevkov sa časom zvyšuje aj prostredníctvom IRS, aby držal krok s infláciou.
Nasledujúca tabuľka ukazuje, ako môžu daňové výhody IRA mať dramatický vplyv na úspory v priebehu niekoľkých desaťročí.
Povedzme, že skutočná daňová sadzba sporiteľa, ktorý práve vyvíja dôchodok, zatiaľ čo zarábajú stabilný príjem, je 24%. Keby vložili rovnakú časť každej výplaty na zdaniteľný sporiaci účet, stálo by to oveľa menej. Prečo? Vzhľadom na to, že odpočet dane od dane IRA dáva sporiteľom v dôchodku väčšiu kúpnu silu.
Predpokladajme, že po zaplatení daní si náš 30-ročný človek môže dovoliť dať iba 4 560 dolárov na štandardný sporiaci účet. Keby sa peniaze namiesto toho vložili do IRA, znížilo by sa to na daňovom úhrade, čo by majiteľovi účtu umožnilo vložiť ďalších 24% alebo 1 440 dolárov. Časom to drasticky zvyšuje veľkosť vajíčka hniezda.
Ako ovplyvňujú plány sponzorované zamestnávateľom IRA
Ktokoľvek môže prispieť až 6 000 dolárov (alebo 7 000 dolárov na jednotlivci vo veku 50 a viac rokov) k tradičnej IRA, nie každý si môže odpočítať túto plnú sumu zo svojho daňového priznania. Ak sa vy alebo váš manželský partner (ak ste ženatý / vydatá) zúčastňujete na dôchodkovom pláne v práci, na základe upraveného upraveného hrubého príjmu (MAGI) podliehajú určitým obmedzeniam založeným na príjmoch.
Ak ste slobodní a vydělávate viac ako Napríklad 64 000 dolárov a menej ako 74 000 dolárov ročne v roku 2019 (v roku 2020 sa zvýši na 65 000 EUR a 75 000 EUR) máte povolený iba čiastočný odpočet z príspevkov IRA. Slobodní tvorcovia 74 000 dolárov alebo viac v roku 2019 (75 000 dolárov v roku 2020) si nemôžu odpočítať žiadny z ich príspevkov.
Bežné typy dôchodkových plánov zamestnávateľov zahŕňajú:
- 401 (k) účtyProgramy na zdieľanie profilovStock bonusové programy
Rôzne pravidlá pre Roth IRA
Až doteraz sme diskutovali o tradičných alebo štandardných IRA. Pri zriaďovaní IRA má väčšina investorov dve možnosti: pôvodná verzia týchto sporiacich účtov, ktoré siahajú do sedemdesiatych rokov, a odroda Roth, zavedená v deväťdesiatych rokoch. V niektorých ohľadoch je daňové zaobchádzanie s Roth IRA práve opakom jeho staršej sesternice. Namiesto toho, aby sa daňový odpočet platil vopred, majitelia účtov kopajú peniaze po zdanení, ktoré môžu pri odchode do dôchodku vybrať bez dane.
Roth verzia IRA má rovnaké limity príspevkov ako štandardná IRA. Na rozdiel od tradičných účtov však vláda obmedzuje, kto môže prispieť. Na určenie vašej oprávnenosti používa IRS ako metriku aj MAGI. V podstate ide o váš celkový príjem mínus určité náklady.
Väčšina daňovníkov má nárok na príspevok v plnej výške, hoci niektorým jednotlivcom s vyšším príjmom je povolená iba znížená suma. V roku 2019 sú jednotliví spisovatelia s MAGI vyššou ako 137 000 dolárov ročne a spoloční spisovatelia, ktorí prinášajú viac ako 203 000 dolárov, úplne vylúčení z príspevkov Roth IRA. Limity na postupné vyraďovanie sa v roku 2020 zvýšia na 139 000 a 206 000 USD.
Je tu ďalšia oblasť, v ktorej sa Roth IRA líšia od tradičných IRA. V prípade tohto účtu nemôžete prispievať po dosiahnutí veku 70½ rokov a v tomto veku musíte začať používať požadované minimálne distribúcie (RMD) zo svojho účtu. Platí to aj pre verziu Roth, ktorá nemá žiadne vekové obmedzenia pre príspevky a žiadne RMD.
Ako prispieť k IRA
Na niektorý typ IRA môžete prispieť už od 1. januára - alebo až do konečného termínu na podanie daňového roka každý rok do polovice apríla. Je len na vás, či počas roka prispievate veľkým alebo pravidelným príspevkom. Môžu to byť denne, dvakrát za týždeň, mesačne, štvrťročne alebo v jednej paušálnej sume každý rok.
Zvyčajne je jednoduché nastaviť automatizované platby, ktoré prevádzajú peniaze z vášho bankového účtu na váš účet IRA v pravidelnom rozvrhu. To by mohlo byť každé dva týždne (keď dostanete výplatu) alebo raz mesačne. Vďaka pravidelným príspevkom je spravovateľnosť 6 000 dolárov lepšia a má aj ďalšiu výhodu: priemerovanie nákladov v dolároch.
Priemerná cena za dolár pre IRA
Priemerovanie dolárových nákladov (alebo systematické investovanie) je proces rozloženia vašej investície v konkrétnom časovom období (rok, pre naše účely). Je to disciplinovaný prístup, ktorý je šitý na mieru pre príspevky IRA.
Pri priemerovaní dolárových nákladov investujete určité množstvo peňazí do svojej IRA v pravidelnom rozvrhu. Kľúčovou vecou je investovanie týchto peňazí do spravidla do podielového fondu alebo do akcií bez ohľadu na to, aká je cena akcie. V niektorých mesiacoch, keď cena akcií stúpne, skončí nákup menej akcií za dolár.
Ale v ostatných mesiacoch získate viac akcií za rovnaké množstvo peňazí, keď ceny klesnú. To má tendenciu vyrovnať náklady na vaše investície. Investujete do aktív za priemernú cenu v priebehu roka (odtiaľ názov, priemerovanie dolárových nákladov).
Šírenie, keď investujete, je dobrý nápad, najmä ak ste averzný voči riziku. Účinne znižuje priemernú nákladovú základňu vašej investície - a teda váš bod zlomu, prístup známy ako priemerovanie nadol.
Tu je príklad. Povedzme, že musíte každý mesiac investovať 500 dolárov do podielového fondu. V prvom mesiaci je cena 50 dolárov za akciu, takže skončíte s 10 akciami. Budúci mesiac cena fondu klesne na 25 dolárov za akciu, takže vašich 500 dolárov kúpi 20 akcií. Po dvoch mesiacoch by ste kúpili 30 akcií za priemernú cenu 33, 33 dolárov.
Ak použijete priemerovanie dolárových nákladov, stačí zaviazať 500 dolárov mesačne, aby ste dosiahli ročný limit, alebo 250 dolárov každé dva týždne, ak investujete na základe výplaty.
Koľko by ste mali prispieť do IRA?
To je dobrá otázka. Je lákavé povedať, že by ste ho mali každý rok financovať na maximum - alebo aspoň do odpočítateľnej sumy, ak idete s tradičným typom.
Ako by to však bolo pekné, keby ste dostali tvrdú a rýchlu postavu, odpoveď v skutočnom živote je komplikovanejšia. Veľa záleží na vašom príjme, potrebách, výdavkoch a povinnostiach. Chválahodné, ako je dlhodobé sporenie, väčšina finančných poradcov odporúča, aby ste svoje dlhy najprv najprv zúčtovali, pokiaľ to nie je možné - pokiaľ nemáte v držbe hlavne „dobrý“ dlh, napríklad hypotéku, ktorá vo vašom dome vytvára kapitál. Ak však máte niečo ako veľa vynikajúcich zostatkov na kreditných kartách, zúčtujte ich ako svoju prvú prioritu.
$ 3.938
Priemerný ročný príspevok IRA podľa Inštitútu pre výskum zamestnaneckých výhod.
Veľa záleží aj na tom, koľko peňazí si myslíte, že budete potrebovať / potrebujete v dôchodku, a na tom, ako dlho máte, než sa tam dostanete. Samozrejme existuje množstvo spôsobov, ako zistiť túto zlatú sumu. Môže však byť zmysluplnejšie prísť s ideálnym počtom a potom pracovať dozadu, aby ste vypočítali, koľko by ste mali prispievať na svoje účty, zisťovať priemerné miery návratnosti, časový rámec investícií a vašu schopnosť riskovať - nielen slepo. zaviazať určitú sumu IRA.
Zistite, aké ďalšie druhy vozidiel na starobný dôchodok sú vám tiež k dispozícii - napríklad plán sponzorovaný zamestnávateľom, napríklad 401 (k) alebo 403 (b). Často je výhodnejšie ich financovať až do výšky povolenej sumy - 401 (k) má vyššie limity príspevkov ako IRA - najmä ak vaša spoločnosť štedro zodpovedá príspevkom zamestnancov. Po maximalizácii dotácie môžete vložiť ďalšie sumy do Roth IRA alebo tradičnej IRA (aj keď príspevky nemusia byť odpočítateľné).
Ak je však váš plán pracoviska neuspokojivý (malý alebo žiadny výsledok, veľmi obmedzené alebo zlé investičné možnosti), urobte z IRA primárne hniezdo pre svoje dôchodkové fondy. Je ľahké otvoriť si napríklad účet u sprostredkovateľskej spoločnosti, spoločnosti podielového fondu alebo banky. Okrem podielových fondov a fondov obchodovaných na burze (ETF) vám mnoho IRA umožňuje vyberať aj jednotlivé akcie, dlhopisy a ďalšie investície.
![To je, ako veľmi môžete prispieť do svojho ira To je, ako veľmi môžete prispieť do svojho ira](https://img.icotokenfund.com/img/android/618/this-is-how-much-you-can-contribute-your-ira.jpg)