Rozpočet 1 milión dolárov
Slovo „milionár“ je termín, ktorý vznikol v 18. storočí, pre väčšinu ľudí si vyžaduje predstavu o bohatstve a extravagantnom životnom štýle. Jednoducho mať toľko peňazí raz predstavovalo lístok na život na ľahkej ulici. V dnešnej dobe vďaka inflácii, zvyšovaniu životných nákladov a zmenám životného štýlu nie je odchod do dôchodku za 1 milión dolárov taký bezstarostný. Teraz si vyžaduje inteligentné rozpočtovanie, aby sa zaistilo, že toto hniezdo vajec vydrží zostávajúce roky pre dôchodcov.
Hoci to nezabezpečuje luxusný životný štýl minulých rokov, mať 1 milión dolárov na dôchodok je stále požehnaním. Mnoho dôchodcov nemá nič alebo takmer nič v likvidných aktívach a musí sa spoliehať na dávky sociálneho zabezpečenia, aby každý mesiac platili účty. To je veľký dôvod, prečo je miera chudoby Američanov vo veku 65 a viac rokov hrozne vysoká. Dôchodca s presne 1 miliónom dolárov nemusí tráviť veľa času v Breakers v Palm Beach alebo Plaza Hotel v New Yorku. Táto suma by však mala byť investovaná inteligentne a mala by zaistiť, aby mohol žiť v typickom veľkom meste USA - napríklad v Chicagu, Los Angeles alebo Houstone - bez obáv z chudoby alebo neschopnosti platiť účty.
Kľúčové jedlá
- V dnešnej dobe, vďaka inflácii, zvyšovaniu životných nákladov a zmenám životného štýlu, si odchod do dôchodku za 1 milión dolárov vyžaduje inteligentné rozpočtovanie, aby sa zaistilo, že toto hniezdo s vajíčkom vydrží zostávajúce roky dôchodcu. spoločnosť, ktorá preberá riziko, že jednotlivec bude žiť príliš dlho. Investovanie 1 milióna dolárov do tradičného portfólia a ročné výbery dáva dôchodcovi väčšiu flexibilitu s peniazmi ako nákup anuity.
Pozrime sa bližšie na dve z kľúčových stratégií, ktorých zamestnávajú dôchodcovia, aby v priebehu svojich dôchodkových rokov natiahli 1 milión dolárov. Jednou z metód je nákup okamžitej anuity, ktorá prevádza paušálnu sumu dôchodcu na zaručenú mesačnú výplatu po zvyšok jeho života. Ďalšou možnosťou je investovať peniaze do štandardného portfólia, zvyčajne diverzifikovaného investíciami do podielových fondov, akcií a dlhopisov, potom každý rok vyberať fixné percento tohto portfólia na úhradu životných nákladov.
Nashville: Ako môžem investovať do dôchodku?
Výhody okamžitej anuity
Pre dôchodcov, ktorí sa obávajú, že v určitom okamihu dôjdu peniaze, ponúka okamžitá anuita pravdepodobne jednu z najatraktívnejších čŕt akéhokoľvek dôchodkového produktu: tok s pevným príjmom, ktorý je zaručený na celý život - či kupujúci zomrie deň po zakúpení anuity alebo žije 120 rokov.
Okamžité anuity predávajú životné poisťovne. Nie sú klasifikované ako investície, ale ako zmluvy, podľa ktorých dôchodca vkladá do renty paušálnu sumu, ktorá čerpá úroky. Istina a úrokový zostatok anuity sa odpisujú sériou pevných a pravidelných platieb dôchodcovi. Výška týchto platieb určuje niekoľko faktorov. Jednou z nich sú prevládajúce úrokové sadzby; ak sú úrokové sadzby vysoké, anuity platia viac. Ďalším faktorom je dĺžka života dôchodcu. Čím dlhšie sa očakáva, že bude žiť, tým nižšie budú mesačné platby. Z tohto dôvodu ženy, ktoré vo všeobecnosti prežívajú mužov, dostávajú menšie anuitné kontroly pri rovnakej rovnováhe.
Aj keď sa na výpočet výšky požitkov používa očakávaná dĺžka života, kontroly sa neprestanú objavovať po dosiahnutí veku a amortizácii zostatku anuity. Dôchodca dostáva skôr šeky, pokiaľ žije. „Kúpa okamžitej anuity je ako kúpa dôchodku. Vymeníte jednorazovú sumu za poisťovňu, ktorá vám sľúbi, že vám zaplatí po zvyšok svojho života, “hovorí Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Mass.
Anuita je v podstate poistenie proti prežívaniu peňazí, pričom poisťovňa preberá riziko, že jednotlivec bude žiť príliš dlho. Dôchodca, ktorý v tomto ohľade uprednostňuje pokoj, pretože jeho rodičia a starí rodičia žili do 100 rokov, by mal platiť dôchodok.
Okamžité anuity Nevýhody
Dôchodky majú dve odlišné nevýhody: daňové zaobchádzanie a nelikvidita. Zatiaľ čo väčšina investičných výnosov získaných za dlhé obdobie je zdaňovaná dlhodobými mierami kapitálového zisku, anuity sú zdaňované bežnými príjmovými sadzbami. Rozdiel medzi nimi závisí od daňovej skupiny investora; môže to byť nepodstatné, ale tiež významné. Pokiaľ ide o osoby s vysokými príjmami, najvyššia bežná daňová sadzba po nedávnom schválení nového zákona o daniach je od roku 2020 37%. Naopak, dlhodobé kapitálové zisky sa nikdy nezdaňujú viac ako 20%.
Ďalším problémom s anuitami je skutočnosť, že vlastníci sa v skutočnosti obmedzujú na svoje mesačné kontroly. „Kúpa okamžitej anuity, keď sú úrokové sadzby stále relatívne nízke, nie je dobrý nápad, najmä pri vysokých počiatočných poplatkoch a nákladoch na odovzdanie spojených s anuitami, pretože fixné platby budú nízke a nezvýšia sa, aj keď úrokové sadzby stúpajú, “Hovorí Elizabeth Saghi, CFP®, prezidentka finančného plánovania InAlliance, v Santa Barbare v Kalifornii. A čo viac, nemôžete vybrať veľký kus z anuity, napríklad v prípade núdze alebo veľkého nákupu, bez sankcií.
Prichádza na priority. Ak je dôchodok na celý život väčšou prioritou pre dôchodcu ako úplný prístup k jeho peniazom, môže byť najlepšou voľbou anuita. V opačnom prípade by dôchodcovia mali hľadať niekde inde - alebo by aspoň nemali investovať všetky alebo väčšinu svojich dôchodkových fondov do anuity.
Výhody tradičného portfólia
Ďalšou stratégiou, ako zarobiť posledný milión dolárov odchodom do dôchodku, je umiestniť peniaze do diverzifikovaného portfólia a vybrať stanovené percento ročne, pričom sa táto suma indexuje na infláciu. Mnoho dôchodcov, ktorí používajú túto stratégiu, sa riadi pravidlom 4%. Prvý rok si vyberú 4%, teda 40 000 dolárov, a žijú z tejto sumy. V druhom roku zoberú rovnaké 4% plus mieru inflácie za daný rok. Ak by inflácia bola 2%, výber v druhom roku by bol 102% zo 40 000 dolárov alebo 40 800 dolárov. Tretí rok sa riadi rovnakým spôsobom a tak ďalej, pričom dôchodca vždy vyberie 4% plus akumulovanú mieru inflácie. Podľa prognózy úrokových sadzieb a inflačného prostredia do roku 2020 môže dôchodca pomocou tejto stratégie ľahko vydržať 1 milión dolárov dlhšie ako 30 rokov.
„Globálne diverzifikované portfólio umožňuje investorom spojiť svoju individuálnu rizikovú kapacitu s ich individuálnou rizikovou expozíciou, poskytnúť flexibilitu, pokiaľ ide o prístup k ich peniazom, potenciálne poskytnúť flexibilitu, pokiaľ ide o daňovú angažovanosť, a poskytnúť potenciálne vyššie výplaty, ako poskytujú produkty. na poistnom trhu. Aj keď pravidlo 4% na výber je dobrým začiatkom, zvyčajne hovorím klientom, že si môžu dovoliť 5 až 6%, ak sú globálne diverzifikovaní a naklonení smerom k známym zdrojom očakávaného výnosu, ako sú akcie s nízkou kapitalizáciou a hodnoty, “hovorí Mark. Hebner, prezident a zakladateľ spoločnosti Index Fund Advisors Inc., Irvine, Kalifornia, a autor spoločnosti Index Funds: Program 12-krokovej obnovy pre aktívnych investorov.
Nevýhody tradičného portfólia
Hlavnou nevýhodou tradičnej portfóliovej stratégie je, že, nanešťastie, neexistuje žiadna metóda na projektovanie budúcich výnosov na trhu alebo mier inflácie s istotou. Roky po veľkej recesii boli vynikajúce pre akcie a podielové fondy a rovnako dobré, pokiaľ ide o nízku infláciu. Avšak zdĺhavý medvedí trh alebo obdobie nezvyčajne vysokej inflácie - v 70. rokoch 20. storočia - spôsobili, že sa 1 milión dolárov dôchodcu vyparí oveľa rýchlejšie, ak sa investuje pomocou vyššie uvedenej stratégie.
Spodný riadok
Investovanie 1 milióna dolárov do tradičného portfólia a ročné výbery poskytujú dôchodcom väčšiu finančnú flexibilitu ako pri kúpe anuity. Výnosy z podielových fondov boli historicky vyššie ako výnosy z anuity. A v prostredí s nízkou úrokovou mierou budú mať anuity menej štedré výplaty ako v čase, keď sú úrokové sadzby vyššie. Na druhej strane, anuita ponúka dôchodcovi jednu vlastnosť, ktorú tradičné portfólio nemá - ironickú záruku, že nikdy neprežije svoje peniaze.
