Váš pomer dlhu k príjmu je opatrenie osobného financovania, ktoré porovnáva množstvo peňazí, ktoré zarobíte, s množstvom peňazí, ktoré dlhujete svojim veriteľom. Pre väčšinu ľudí prichádza toto číslo do hry, keď sa snaží zarovnať financovanie na kúpu domu, pretože sa používa na určenie cenovej dostupnosti hypotéky.
Akonáhle sa získa financovanie, len málo majiteľov domov premietne pomer dlhu k príjmu oveľa ďalej, ale možno by mali. Naša hypotekárna kalkulačka je užitočným nástrojom na odhadovanie mesačných platieb., ukážeme vám, ako sa tento výkonný pomer používa.
Výpočet dlhu k príjmu
Výpočet pomeru dlhu k príjmu nie je ťažký a nestojí to ani desatinu. Existujú dva hlavné spôsoby, ako to vypočítať v závislosti od dlhov zahrnutých do výpočtu.
Menej namáhavý spôsob, ako zmerať tento pomer, je porovnanie všetkých dlhov na bývanie, ktoré zahŕňajú hypotekárne náklady, poistenie domácnosti, dane a akékoľvek ďalšie výdavky spojené s bývaním. Po vypočítaní celkových výdavkov na bývanie ho vydelte hrubým mesačným príjmom. Ak napríklad zarobíte 2 000 dolárov mesačne a máte hypotekárne náklady vo výške 400 USD, dane vo výške 200 USD a náklady na poistenie vo výške 150 USD, váš pomer dlhu k príjmu je 37, 5%.
Zahrňujúcim opatrením je zahrnúť celkovú sumu peňazí, ktoré každý mesiac utratíte za splácanie dlhov. To zahŕňa všetky opakujúce sa dlhy, ako sú hypotéky, pôžičky na autá, platby výživného na dieťa a platby kreditnou kartou.
Pri výpočte tohto pomeru nepočítajte mesačné výdavky, ako sú jedlo, zábava a pomôcky.
Hrubý verzus čistý príjem
Na účely pôžičiek sa výpočet dlhu k príjmu vždy zakladá na hrubom príjme. Hrubý príjem predstavuje výpočet pred zdanením. Ako všetci vieme, zdaňujeme sa, takže si nemusíme ponechať všetok náš hrubý príjem (vo väčšine prípadov). Pretože nemôžete minúť peniaze, ktoré nikdy nedostanete, výsledkom je trochu agresívny obraz o vašich výdavkových schopnostiach.
Zoberme si príklad hrubého mesačného zárobku 2 000 dolárov mesačne. Po zdanení sadzbami dane, ktoré ukladajú paušálnu sadzbu vo výške 802, 50 dolárov plus 15% zo sumy nad 8 025 dolárov, sa táto suma 2 000 dolárov za menej ako približne 1 708 dolárov alebo menej (v závislosti od príspevkov do dôchodkového plánu a iných faktorov).
Napriek pôvodnému výpočtu dlhu k príjmu nemôžete platiť svoje účty s hrubým príjmom a čistý príjem (plat za domácnosť) je nižší ako počet použitý pri výpočte. To je takmer 300 dolárov, ktoré sa použili na určenie vašej výdavkovej schopnosti, ale v skutočnosti tam nebude pracovať, keď príde čas na zaplatenie vašich účtov.
Nezabudnite, že ak ste vo vyššej kategórii, percento vášho čistého príjmu strateného na daniach bude ešte vyššie. Bez ohľadu na vaše daňové rozpätie vám takmer určite lepšie poslúži konzervatívnejší prístup k výpočtu pomeru dlhu k príjmu. Pokiaľ ide o čokoľvek iné, ako je oprávnenosť na pôžičku, zvážte svoje výpočty skôr z čistého príjmu ako z hrubého príjmu. Použitie čísla siete poskytuje oveľa realistickejší obraz o vašej schopnosti utrácať.
Dobré a zlé čísla
Váš pomer dlhu k príjmu vám veľa hovorí o stave vášho finančného zdravia. Nižší počet svedčí o lepšom scenári, pretože menší dlh sa všeobecne považuje za dobrú vec. Koniec koncov, ak nemáte dlhy za službu, budete mať viac peňazí na iné veci. Od exotických dovoleniek po sporenie na dôchodok si väčšina ľudí môže predstaviť milión spôsobov, ako minúť pár dolárov navyše. Vysoký pomer dlhu k príjmu bohužiaľ často znamená, že na konci mesiaca nezostáva veľa ďalších dolárov.
Aký je teda dobrý pomer? Tradiční veritelia vo všeobecnosti uprednostňujú pomer dlhu k príjmu vo výške 36%, pričom najviac 28% tohto dlhu je určených na obsluhu hypotéky vo vašom dome. Pomer dlhu k príjmu vo výške 37% až 40% sa často považuje za hornú hranicu, hoci niektorí veritelia povolia pomer v tomto rozmedzí alebo vyšší. Aj keď vám však veritelia môžu byť ochotní poskytnúť pôžičku, neznamená to, že by ste si ju mali vziať.
Majte na pamäti, že rastúci počet ľudí sa nachádza v rozmedzí 41% až 49%, čo je zóna, v ktorej bezprostredne hrozia finančné problémy. Takmer všetci odborníci sa zhodujú na tom, že pomer dlhu k príjmu nad 50% žije nebezpečne. Pre mnohých ľudí je najlepší pomer čo najbližšie k 0%, čo predstavuje počet, ktorý predstavuje bývanie bez dlhov. Aj keď každý má svoje účty a väčšina z nás má aspoň nejaký opakujúci sa dlh, pokiaľ nie je váš zdroj príjmu neobmedzený a zaručený, nižší pomer dlhu k príjmu je takmer vždy lepší ako vyšší pomer.
Monitorovanie pomeru dlhu k príjmu je skvelý spôsob, ako udržať prehľad o svojich výdavkoch a kúpnej sile. Bez ohľadu na to, či zarobíte 25 000 dolárov ročne, 100 000 dolárov ročne alebo 1 milión dolárov ročne, váš pomer dlhu k príjmu poskytuje prehľad o vašich výdavkových návykoch. Je možné mať malý príjem, s dobrým stravovacím návykom, nízky pomer dlhu k príjmu. Je tiež možné mať vysoké príjmy, ale zlé stravovacie návyky, čo vedie k vysokému pomeru dlhu k príjmu. Nakoniec to nie je to, koľko zarobíte, ale koľko utratíte, čo robí rozdiel.
záver
Majte na pamäti, že čím viac pridávate dlhy, či už prostredníctvom bývania alebo opakujúcich sa dlhov, tým vyšší bude váš pomer. Čím vyšší je váš pomer, tým je väčšia pravdepodobnosť, že budete vo finančnom nebezpečenstve. Aby ste sa uistili, že ste na ceste k finančnej slobode, môžete každý štvrťrok vypočítať tento pomer, aby sa vaše financie pohybovali správnym smerom.
Ak váš pomer dlhu k príjmu nevytvára obraz ekonomického zdravia, ktorý by ste radi videli, budete musieť podniknúť kroky na zlepšenie tohto obrazu. Ak chcete zistiť, ako sa pohnúť správnym smerom, ako získať vaše financie v poriadku a kroky k budovaniu bohatstva.
