Mysleli ste si, že keď ste prestali prenajímať a začali ste vlastniť svoj domov, nakoniec ste skončili s vkladmi? Zamysli sa znova. Ak si kúpite bydlisko so zálohou menej ako 20%, váš veriteľ môže požadovať, aby ste zložili zálohu na poistenie majiteľa domu, súkromné hypotekárne poistenie, akékoľvek požadované dodatočné poistenie (napríklad povodňové poistenie) a dane z nehnuteľnosti.
Ako to funguje
Zainteresovaný účet (nazývaný tiež viazaný účet, v závislosti od toho, kde žijete) je jednoducho účet vedený hypotekárnou spoločnosťou na výber poistenia a daní, ktoré sú potrebné na udržanie vášho domu, ale nie sú technicky súčasťou hypotéky. Veriteľ rozdelí ročné náklady každého druhu poistenia na mesačnú sumu a pripočíta ju k vašej splátke hypotéky.
Požadované hypotéky
Keďže dlžníci, ktorí uskutočňujú nízke akontácie, sa považujú za vyššie riziko (menšie akontácie sa rovnajú menšiemu osobnému podielu na majetku; navyše majú často aj menší príjem), veritelia požadujú určitú úroveň istoty, že štát nebude vylúčiť z dôvodu nezaplatenia dane z nehnuteľností a že dlžníci nebudú mať poistenie domácnosti v prípade poškodenia majetku. Zabavený účet zabezpečí, že jediným veriteľom bude iba ten, kto sa stane majiteľom domu v prípade zlyhania.
Voliteľné hypotéky
Aj keď nie je potrebný zablokovaný účet, je možné si ho zvoliť pri podpise úveru. Ale je to dobrý nápad?
Nevýhodou je zamykanie peňazí, ktoré by sa dali lepšie využiť inde. Nie všetky štáty požadujú od veriteľov, aby platili úroky z prostriedkov držaných na rezervných účtoch, a tie, ktoré ich nemusia platiť, nemusia platiť toľko, koľko by jednotlivci mohli zarobiť investovaním peňazí sami. Niet divu, že niektorí spotrebitelia radšej vyhradia peniaze na sporiaci účet s vysokým úrokom alebo na inú investíciu.
Ďalej, ak hypotekárna spoločnosť nezaplatí účty - napríklad dane z nehnuteľností a poistenie majiteľov domov -, keď sú splatné, bude majiteľ domu stále na háku. Majitelia domov by si preto mali byť vedomí dátumov splatnosti týchto platieb a pozorne sledovať svoje rezervované účty.
Na druhej strane: Aj keď je účet určený na ochranu veriteľa, môže byť prospešný aj pre dlžníka. Dlhodobým platením výdavkov na bývanie s veľkými vstupenkami postupne počas celého roka sa dlžníci vyhýbajú šokom zo samolepiek, keď platia veľké účty raz alebo dvakrát ročne, a sú si istí, že peniaze na zaplatenie týchto účtov sa budú nachádzať tam, kde ich budú potrebovať.
Monitorovanie vášho rezervovaného účtu
Váš mesačný výpis z hypotéky pravdepodobne ukáže zostatok na vašom zabavenom účte, čo vám uľahčí dôsledné sledovanie. Federálne predpisy tiež pomáhajú vypožičiavateľom v tejto oblasti tým, že požadujú od veriteľov, aby každoročne preverovali zablokované účty dlžníkov, aby zabezpečili, že sa vyberá správne množstvo peňazí. Ak sa zhromaždí príliš málo, veriteľ vás začne žiadať viac; ak sa na účte hromadí priveľa peňazí, zákonne sa požaduje, aby sa prebytočné prostriedky vrátili dlžníkovi.
Ďalšie úvahy
Suma hotovosti, ktorú si dlžníci s pevnou úrokovou sadzbou myslia, pretože ich mesačná splátka, sa stále môže meniť - jedná sa o jeden z najväčších problémov so zablokovanými účtami. Keďže dane z poistenia majiteľov domov a dane z nehnuteľností sa môžu líšiť, sumy mesačných platieb môžu kolísať, čo môže s malým varovaním ovplyvniť mesačný peňažný tok.
Požadované rezervované účty tiež znižujú sumu, ktorú môžu požičať peniaze v núdzovom fonde. Veriteľ si vo svojom rezervovanom účte ponecháva trochu navyše, aby si zaistil ďalšie vankúšiky potrebné na to, aby bolo možné ďalej poistiť a platiť dane, ak prestanete platiť mesačné splátky hypotéky. Tento vankúš sa zhromažďuje pri získaní úveru. Náklady na uvedenie do prevádzky spojené s rezervovanými účtami tak môžu v prvom rade zvýšiť sumu, ktorú kupujúci v hotovosti potrebujú, aby si kúpili bydlisko.
Kupujúci však nemusia navždy udržiavať rezervované účty. Keď sa v rezidencii dosiahne dostatočný kapitál (často 20%), veritelia môžu byť často presvedčení, že priekopu zadržia.
Spodný riadok
Pre mnohých majiteľov domov sú hypotéky nevyhnutným zlom. Bez nich by veritelia nemuseli byť ochotní poskytnúť hypotéky dlžníkom, ktorí si môžu dovoliť iba nízke splátky. Najlepším spôsobom, ako sa vysporiadať s rezervovanými účtami, je porozumieť tomu, ako fungujú, starostlivo ich sledovať - a ak je to možné, zbaviť sa ich.
