Čo je miera úžery?
Pojem úžernícka úroková sadzba sa vzťahuje na úrokovú sadzbu, ktorá sa v porovnaní s prevládajúcimi trhovými úrokovými mierami považuje za nadmernú. Často sa spájajú s nezabezpečenými spotrebiteľskými úvermi, najmä s tými, ktoré sa týkajú hypotekárnych dlžníkov.
Kľúčové jedlá
- Miera úžery sú príliš vysoké úrokové sadzby. Sú spojené s praktikami predátorských pôžičiek, ktoré sú v mnohých krajinách nezákonné. V niektorých prípadoch je ťažké rozlíšiť hranicu úžerníkov a iba vysoké úrokové sadzby.
Pochopenie sadzieb Usury
Historicky sa výraz lichva používal na opis všetkých foriem pôžičiek zahŕňajúcich platbu úrokov dlžníkom. V poslednom období sa však tento termín všeobecne používa na opis iba tých pôžičiek, ktoré majú mimoriadne vysokú úrokovú mieru. Tieto vysoké sadzby sa preto označujú ako úžernícke sadzby.
V Spojených štátoch Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) spája sadzby úžerníkov s poskytovaním predátorských pôžičiek, ktoré opisuje ako postup „ukladania dlžníkov nekalým alebo zneužívajúcim podmienkam pôžičiek“. Draví veritelia sa vo všeobecnosti zameriavajú na demografické skupiny s menším prístupom k cenovo dostupným formám financovania alebo ich porozumením.
Hranica medzi úžerníckou úrokovou mierou a čisto vysokou úrokovou mierou je predmetom určitej polemiky. Napríklad veritelia výplaty - ktorí poskytujú pôžičky s vysokým úrokom pre subprime dlžníkov - sú často obviňovaní z toho, že sú dravými veriteľmi. Ich obhajcovia však tvrdia, že ich vysoké úrokové sadzby sú odôvodnené skutočnosťou, že pôžičky, ktoré poskytujú, sú nezvyčajne vysoké. Bez povolenia vysokých úrokových sadzieb ako kompenzácie za toto riziko sa tí, ktorí sa spoliehajú na pôžičky pred výplatou, môžu ocitnúť bez akýchkoľvek možností financovania.
S cieľom pomôcť spotrebiteľom rozhodnúť sa, či je konkrétna úroková sadzba primeraná, existuje niekoľko zdrojov, ktoré zverejňujú súčasné úrokové sadzby na rôznych trhoch. Napríklad organizácie ako TreasuryDirect a The Wall Street Journal poskytujú v reálnom čase alebo pravidelné aktualizácie úrokových sadzieb na trhoch, ako sú osobné úverové linky (LOC), pôžičky na autá, študentské pôžičky, hypotéky na bývanie a mnoho ďalších. Preskúmaním týchto zdrojov môžu spotrebitelia lepšie pochopiť, či sú sadzby ponúkané konkrétnym veriteľom primerané.
Náboženské reakcie na úžeru
Postup požičiavania úrokov existuje už tisíce rokov. V priebehu storočí kresťanstvo, judaizmus a islam odsúdili dravé pôžičky a podnikli rôzne stratégie na reguláciu tejto praxe.
Príklad reálneho sveta miery úžery
James je po prvýkrát homebuyer, ktorý hľadá hypotekárne financovanie. Hoci James má v súčasnosti dobre platenú prácu, v minulosti čelil problémom s osobným dlhom a ako taký má veľmi nízky úverový rating. Vzhľadom na jeho zlú úverovú históriu, banky hlavného prúdu nie sú ochotné mu poskytnúť hypotéku. Z tohto dôvodu je James nútený hľadať alternatívne prostriedky financovania svojho nákupu domov.
Jednou z možností, ktoré má k dispozícii, je súkromný veriteľ menom Diane, ktorý mu ponúka pôžičku 80% z kúpnej ceny domu počas 25 rokov amortizácie s úrokovou sadzbou 40% ročne. Diane tvrdí, že hoci 40% úroková sadzba je výrazne vyššia ako úroková sadzba, ktorú ponúkajú banky, nie je to neprimerané vzhľadom na skutočnosť, že podľa Jamesovho kreditného skóre je vysoko rizikovým dlžníkom.
Po vykonaní väčšieho prieskumu prevládajúcich úrokových sadzieb na rôznych trhoch James návrh Diane odmietol. Tvrdí, že hoci je považovaný za dlžníka s nízkou úrokovou sadzbou, 40% úroková sadzba je neprimerane vysoká a je príkladom dravých pôžičiek.
![Miera úžery je definovaná Miera úžery je definovaná](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/650/usury-rate.jpg)