Obsah
- Variabilné anuity: primer
- Funkcia Living-Benefit
- Životné dávky verzus portfóliá
- Určite vhodnosť pred nákupom
- Výskum a porovnávací obchod
- Spodný riadok
V odvetví finančných služieb prebieha diskusia o užitočnosti variabilných dôchodkov a účele, pre ktorý slúžia vo finančnom portfóliu jednotlivca. Mnohí sa domnievajú, že variabilné renty nie sú vhodné pre väčšinu investorov, najmä preto, že finančné výhody často narúšajú poplatky a pokuty.
Niektoré pridané funkcie však môžu urobiť z rôznych finančných dôvodov pre investorov vhodnú variabilnú anuitu v závislosti od finančného profilu investora a odchodu do dôchodku. Pozrime sa na funkciu životného prínosu a na to, ako vám môže alebo nemusí prospieť.
Kľúčové jedlá
- Investovanie do variabilnej anuity je menej flexibilné ako udržiavanie tradičného portfólia, ktoré investuje do akcií, dlhopisov a podielových fondov. Variabilná anuita s funkciou živobytia je zvlášť vhodná pre ľudí s nízkou rizikovou toleranciou a obmedzenými fondmi. prvok vo variabilnej anuite nevyhnutne príde za cenu: dodatočné poplatky.
Variabilné anuity: primer na vysokej úrovni
Variabilná anuita je finančný odložený finančný produkt, ktorý vám vypláca dávky v stanovenom počte rokov a dávky v prípade úmrtia svojim príjemcom. Výhoda, ktorú získate, sa zvyčajne zakladá na nákupných platbách a výkone príslušných investícií. Podkladové investície môžu byť diverzifikované a vyvážené, čo vám poskytuje flexibilitu pri monitorovaní a správe vášho portfólia.
Na produkt s variabilnou anuitou sa však môžu vzťahovať rôzne poplatky:
- Výdavky súvisiace s fondom Správne poplatkyPoplatky za špeciálne funkcie, ktoré sa pripočítavajú k anuite
Funkcia Living-Benefit
Funkcia bývania a bývania je zvyčajne voliteľná a je dostupná za cenu zaplatenia ďalších poplatkov. Napriek dodatočným nákladom sa však niektorí finanční poradcovia a spotrebitelia domnievajú, že stojí za to získať zaručené výhody. Účelom príspevku na bývanie - ako už názov napovedá - je zaručiť poskytnutú dávku a na tento účel zvyčajne poskytuje vám a vášmu príjemcovi zaručenú ochranu hlavnej investície a vyplácania anuity alebo garantuje minimálny príjem počas stanoveného obdobia.
Existuje niekoľko druhov funkcií na živobytie, vrátane nasledujúcich:
Zaručený minimálny prínos pre akumuláciu
Zaručený minimálny prínos z akumulácie (GMAB) zaručuje, že hodnota anuity neklesne pod výšku hlavnej investície, ktorá sa označuje ako akumulácia, bez ohľadu na výkonnosť podkladových investícií na trhu.
Výbery sa samozrejme do tejto záruky nezapočítavajú, pretože znížia množstvo istiny. Na to, aby zmluva bola oprávnená, zmluva obvykle obsahuje ustanovenie, ktoré vyžaduje, aby sa hlavná investícia držela na minimálne obdobie bez toho, aby počas tohto obdobia došlo k výberu.
Zaručená minimálna výhoda pri výbere
Garantovaná minimálna výška výberu (GMWB) zvyčajne znamená, že prostredníctvom výberov z anuity dostanete určenú sumu. Celkový celkový výber bude minimálne na úrovni investovanej sumy istiny, ale môže byť väčší ako táto suma.
Záruka sa vo všeobecnosti vzťahuje na minimálnu splátku istiny počas stanoveného obdobia alebo počas života vy aj vášho príjemcu, pričom platby pokračujú príjemcovi po smrti.
Zaručený minimálny príjem (GMIB)
V rámci garantovanej výhody minimálneho príjmu (GMIB) vám sľúbime minimálnu mieru návratnosti istiny bez ohľadu na výkonnosť podkladových investícií na trhu. Na základe návratnosti máte zaručenú minimálnu výšku anuitnej platby, ktorá môže byť vyššia, ako sa plánuje, ak trhová investícia dosiahne mieru návratnosti, ktorá je vyššia ako zaručená minimálna návratnosť.
Aby ste mali nárok na túto dávku, spravidla sa vyžaduje, aby zostala výška istiny nedotknutá minimálny počet rokov.
Žiadne univerzálne riešenie pre všetkých
Skutočný názov používaný na označenie týchto výhod sa môže medzi finančnými inštitúciami líšiť a špecifické ustanovenia produktov sa môžu tiež líšiť. Preto by ste mali skontrolovať vlastnosti produktov, v ktorých máte záujem, aby ste zistili, či obsahujú výhody, ktoré si prajete. Aj keď zaručené výhody sú často najatraktívnejšou črtou týchto fixných dôchodkov, stále neposkytujú univerzálne riešenie pre všetkých a ich vhodnosť bude závisieť od vašich potrieb a finančného profilu.
Životné dávky verzus tradičné portfóliá
Investovanie do tradičného portfólia, ktoré umožňuje priame investície do akcií, dlhopisov a podielových fondov, poskytuje väčšiu flexibilitu ako investovanie do anuity. Investičné riziká však môžu byť zmiernené alebo dokonca eliminované variabilnou anuitou, ktorá obsahuje funkciu GMIB.
Okrem toho môže funkcia živobytia prispieť k zaisteniu pokoja prostredníctvom zaručeného príjmu pre ľudí bez tolerancie rizika v dôsledku faktorov, ako sú obmedzené aktíva v ich vajciach na odchode do dôchodku, krátky horizont odchodu do dôchodku alebo jednoducho extrémna opatrnosť pri strate trhu. hodnota investícií.
Na druhej strane, investovanie do variabilnej anuity umožňuje obmedzenú kontrolu nad tým, kedy dostanete príjem a jeho výšku. Po určení výšky príjmu a obdobia anuity a časového rozvrhu sa do nich zvyčajne dostanete, okrem prípadu, keď sa suma zníži alebo zvýši v dôsledku výkonnosti trhu. Tradičné investičné portfólio umožňuje väčšiu flexibilitu, pretože si môžete vybrať akúkoľvek sumu alebo percento na základe finančnej potreby alebo chcete v čase výberu.
Určite vhodnosť pred nákupom
Akciový trh v roku 2019 bzučal, ale boli časy - a prídu znova - keď mnohí investori začali vidieť, že ich dôchodkové portfólia strácajú významnú trhovú hodnotu. V takých časoch môže byť variabilná anuita so živobytím dobrým riešením pre ochranu vášho hniezda.
V iných situáciách to však nemusí byť. Do úvahy sa musí brať napríklad predpokladaná dĺžka života. Budete pravdepodobne môcť využívať výhody života? Ak máte invalidizujúcu chorobu alebo krátku dĺžku života, variabilná anuita - vrátane dôchodku so životnou dávkou - nemusí byť dobrým doplnkom vášho dôchodkového portfólia.
Ak váš finančný poradca dostáva províziu za predaj variabilnej anuity, uistite sa, že viete, čo získate výmenou za túto províziu.
Výskum a porovnávací obchod
Jedným z negatívnych názorov na anuity je to, že sú často tlačení na nevhodných investorov z dôvodu vysokej provízie, ktorú investičný poradca zvyčajne dostáva za predaj produktu. Nie je to však vždy tak, pretože veľa finančných poradcov spolupracuje s klientmi, aby zabezpečili, že dostanú produkty, ktoré sú vhodné pre ich finančné a dôchodkové profily.
Okrem toho si môžete zvoliť nákup týchto produktov priamo od emitentov, ktorí nedostávajú províziu z predaja. V mnohých prípadoch sa za províziu poskytujú ďalšie služby a podpora zákazníkov. Ak však platba provízie neprináša žiadne ďalšie výhody, potom môže byť zmysluplné kúpiť produkt od poskytovateľa samoobsluhy. Preto by ste sa mali opýtať sami seba alebo svojho investičného poradcu, čo sa dostáva za províziu.
Spodný riadok
Kľúčovým určujúcim faktorom, ktorý ovplyvňuje váš výber medzi anuitou a tradičným portfóliom, je vaša potreba zaručeného príjmu. Ak máte malú alebo žiadnu znášanlivosť voči riziku alebo máte obmedzené finančné zdroje, môže renta poskytnúť potrebný zaručený tok príjmov. Určenie vhodnosti nie je možné zdôrazniť a zvyčajne sa nezakladá iba na veľkosti vajíčka vášho hniezda a dĺžke vášho horizontu odchodu do dôchodku.
Párovanie nevhodných produktov s investormi je jednou z najhorších chýb, ktoré sa môžu pri finančnom plánovaní vyskytnúť. Pre mnohých ľudí je toto investičné rozhodnutie posledným krokom na ceste k odchodu do dôchodku a chyby sa často nedajú napraviť bez toho, aby im museli stáť vysoké poplatky. Bez ohľadu na to, ako dobrý produkt sa môže zdať, nebude ideálny pre každého a je potrebné venovať osobitnú pozornosť tomu, aby ste nielen porozumeli jeho výhodám a vlastnostiam, ale aby si boli vedomí aj toho, ako sa porovnáva s inými finančnými produktmi.
![Variabilné dôchodky so životnými dávkami: stojí za to poplatky? Variabilné dôchodky so životnými dávkami: stojí za to poplatky?](https://img.icotokenfund.com/img/annuities-guide/587/variable-annuities-with-living-benefits.jpg)