Obsah
- Nová noha do stoličky
- Štát sociálneho zabezpečenia
- Osobné úspory na dôchodok zostávajú nízke
- Spodný riadok
„Trojnohá stolica“ je stará fráza, ktorú mnohí finanční plánovači kedysi opisovali tri najbežnejšie zdroje dôchodkového príjmu: sociálne zabezpečenie, zamestnanecké dôchodky a osobné úspory. Očakávalo sa, že toto trio by spolu poskytovalo solídne finančné základy pre staršie roky. Neočakávalo sa, že by žiadny z týchto troch podporoval väčšinu dôchodcov samostatne.
Časy sa však zmenili, rovnako ako aj trojnohá stolica.
kľúčové jedlá
- „Trojnohá stolica“ je starým pojmom pre trojicu bežných zdrojov dôchodku: sociálne zabezpečenie, dôchodky a osobné úspory. Jedna časť stolice, dôchodky, bola nahradená plánmi so stanovenými príspevkami, ktoré investujú. bremeno jednotlivca. Ďalšia časť stoličky, sociálne zabezpečenie, vyzerá nestabilne, s predpovedami, že systém by mohol byť v roku 2035 v konkurze.
Nová noha do stoličky
V prípade mladších pracovníkov v súkromnom sektore sa časť dôchodku väčšinou nahradila. Namiesto dôchodkov, ktoré sa tiež nazývajú „programy so stanovenými požitkami“ a ktoré boli financované kombináciou príspevkov spoločností a zamestnancov, majú pracovníci teraz 401 (k) a ďalšie programy so stanovenými príspevkami, známe tiež ako dôchodkové sporiace účty.
Pôvodne 401 k) sa iné dôchodkové sporenie nikdy nemali slúžiť ako dôchodok; mali to byť doplnkové sporiace účty a stavať tretiu nohu stoličky. Od 90. rokov však zamestnávatelia systematicky šetria peniaze a finančnú zodpovednosť nahradením zaručeného podnikového dôchodku týmito daňovo zvýhodnenými plánmi. Niektoré spoločnosti vyrovnajú príspevok zamestnancov do určitého percentuálneho podielu, ale mnohé z nich ani neposkytujú tento stupeň pomoci.
Tradičné dôchodky, oficiálne známe ako programy so stanovenými požitkami, zaručujú danú sumu mesačného príjmu v dôchodku a predstavujú riziko pre investora a dlhovekosť pre poskytovateľa programu. Plány so stanovenými príspevkami, ako napríklad 401 písm. K), kladú individuálne riziko pre investorov a dlhovekosť a žiadajú ich, aby si vybrali vlastné dôchodkové investície bez zaručených minimálnych alebo maximálnych výhod.
Štát sociálneho zabezpečenia
Pokiaľ ide o sociálne zabezpečenie, výročná správa Správnej rady spolkových dôchodkových fondov pre starobné a pozostalostné poistenie a federálnych poisťovacích fondov pre prípad zdravotného postihnutia vo výročnom hlásení za rok 2019 varovala, že trustový fond sociálneho zabezpečenia by mohol bežať do sucha do dvoch desaťročí pri súčasnej miere produkcie: „Podľa predbežných predpokladov správcov sa predpokladá, že náklady OASDI začnú v roku 2020 prekročiť celkový príjem a dolárová úroveň hypotetických rezerv kombinovaného fondu trustového fondu klesá, až kým sa rezervy v roku 2035 nevyčerpajú.“
Dôraz sa samozrejme kladie na hypotetiku; v projekcii sa nezohľadňujú zmeny systému, ako sú napríklad neskoršie dôchodkové vekové kategórie, ktoré sa už implementujú, a je nepravdepodobné, že vláda Spojených štátov umožní, aby k rozpadu došlo bez toho, aby sa zasiahlo. Prognózy tiež nezohľadňujú rastúci záujem sadzby, zvýšené príjmy alebo niekoľko ďalších faktorov. Je to však deň, ktorý stále vyvoláva obavy. Pracovníci v Spojených štátoch môžu ísť online a skontrolovať svoje účty sociálneho zabezpečenia, aby zistili, aké výhody dostávajú pri predčasnom odchode do dôchodku, plnom odchode do dôchodku a veku 70 rokov.
20%
Percento vašej výplaty, ktorú finanční poradcovia odporúčajú pravidelne investovať do dôchodkového sporiaceho účtu.
Osobné úspory na dôchodok zostávajú nízke
To nám ponecháva tretiu časť, osobné úspory. Miera úspor bola pre pracovníkov USA v poslednom desaťročí extrémne nízka - recesie a stagnujúce mzdy spôsobili, že bolo ťažké dať peniaze stranou. Napriek tomu, že zvyšok stolice vyzerá nestabilne, jednotlivci budú musieť začať šetriť väčšiu časť svojich príjmov a naďalej využívať daňové zvýhodnené dôchodkové plány, ako sú IRA a anuity, na zostavenie svojich vajec pre hniezdne dôchodky.
Finanční poradcovia odporúčajú vyčleniť aspoň jednu pätinu svojho ročného zárobku na dôchodok. Čím skôr začnete, tým lepšie je využiť výhody zvyšovania návratnosti investícií. Poradcovia odporúčajú prinajmenšom prispievať na vaše 401 (k), aby maximalizovali zamestnávateľský zápas, ak ho zamestnávateľ ponúka.
Spodný riadok
Keďže sú dôchodky nahradené dôchodkovými sporiacimi účtami, sme skoro na dvojnožke - nie na niečom, na čo by ste sa mohli bezpečne spoľahnúť. Vláda diskutovala o možných riešeniach problémov spojených s dôchodkami Američanov vrátane hybridných dôchodkových plánov, vytvorenia národných alebo štátnych dôchodkových sporiteľných plánov pre ľudí, ktorí si ich prácu neponúkajú, a dokonca otvorení federálneho Thrift Savings Plan (program so stanovenými príspevkami, ktorý je v súčasnosti k dispozícii zamestnancom vlády a zamestnancom v uniformovanej službe) pre všetkých Američanov. Zároveň zvažuje možnosti podpory sociálneho zabezpečenia a zaistí, aby sa nevyčerpali finančné prostriedky.
Medzitým to môže pomôcť pri úvahách o daňovo zvýhodnených dôchodkových plánoch ako druhej časti stolice a pri práci na výstavbe tretej vetvy s ďalšími úsporami vrátane investícií, ako sú nehnuteľnosti. Alebo možno potrebujeme novú metaforu.
![Aké sú tri Aké sú tri](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/699/what-is-three-legged-stool.jpg)