Čo je to celé životné poistenie?
Celé životné poistenie poskytuje krytie na celý život poisteného. Okrem poskytovania dávky pri úmrtí obsahuje celý život aj úspornú zložku, v ktorej sa môže akumulovať peňažná hodnota. Tieto poistné zmluvy sú známe aj ako trvalé alebo tradičné životné poistenie.
Ako funguje celé životné poistenie
Kľúčové jedlá
- Celé životné poistenie trvá po celú dobu životnosti poistníka, na rozdiel od termínovaného životného poistenia, ktoré je určené na konkrétnu sumu rokov. Drevené životné poistenie sa vypláca príjemcovi alebo oprávneným osobám po úmrtí poistníka, ak boli zachované platby poistného. životné poistenie poskytuje dávku v prípade úmrtia, ale aj úspornú zložku, v ktorej sa môžu vytvárať peniaze. Úspornú zložku možno investovať; Okrem toho má poistník prístup k hotovostným hotovostným prostriedkom, buď výberom, alebo požičaním proti nemu, ak je to potrebné.
Pochopenie celého životného poistenia
Najbežnejšie produkty životného poistenia, celé životné poistenie, zaručuje príjemcom dávky v prípade úmrtia výmenou za pravidelné a pravidelne splatné poistné. Táto politika zahŕňa časť úspor, ktorá sa nazýva peňažná hodnota, spolu s dávkou pri úmrtí. V časti úspor sa úrok môže akumulovať na základe odloženej dane. Rastúca peňažná hodnota je nevyhnutnou súčasťou celého životného poistenia.
Peňažná hodnota za celý život
V záujme zvýšenia peňažnej hodnoty môže poistník vyplácať platby viac, ako je plánované poistné. Okrem toho môžu byť dividendy reinvestované do peňažnej hodnoty a získať úroky. Peňažná hodnota ponúka poistníkovi životnú výhodu. Peňažná hodnota v podstate slúži ako zdroj vlastného imania pre poistníka. Na prístup k hotovostným rezervám požaduje poistník výber prostriedkov alebo pôžičku. Úroky sa účtujú z úverov s rôznymi sadzbami pre poisťovateľa. Majiteľ môže tiež vyberať finančné prostriedky až do výšky celkového zaplateného poistného oslobodeného od dane. Pôžičky, ktoré sú nesplatené, znížia dávku pri úmrtí o dlžnú sumu. Výbery znižujú peňažnú hodnotu, ale nie dávku pri úmrtí.
Príklad celého životného poistenia
Pre poisťovateľa akumulácia peňažnej hodnoty znižuje ich čistú mieru rizika. Napríklad spoločnosť ABC Insurance Company vydáva životné poistenie v hodnote 25 000 dolárov pre S. Smitha, vlastníka poistky a poistených. V priebehu času sa hodnota hotovosti hromadí na 10 000 dolárov. Po smrti pána Smitha poisťovňa vyplatí plnú dávku pri úmrtí vo výške 25 000 dolárov. Spoločnosť však zaznamená iba stratu 15 000 dolárov v dôsledku akumulovanej peňažnej hodnoty 10 000 dolárov. Čistá výška sporného rizika bola 25 000 dolárov, pri úmrtí poisteného však 15 000 dolárov.
Celé životné poistenie sa líši od termínovaného životného poistenia - ktoré je zvyčajne k dispozícii iba na určitý počet rokov, nie na celý život, a vypláca iba dávky v úmrtí, a nie dávky v prípade úmrtia a zložky sporenia.
Dávka pri úmrtí z celého životného poistenia
Dávka v prípade úmrtia v rámci celej životnej poistky je spravidla stanovená suma poistnej zmluvy. Niektoré politiky sú oprávnené na výplatu dividend. V takom prípade sa poistník môže rozhodnúť, že si dividendy bude kupovať ďalšie dávky pri úmrtí, čo zvýši dávku pri úmrtí v čase úmrtia. Prípadne nesplatené nesplatené pôžičky prijaté za peňažnú hodnotu znížia dávku pri úmrtí. Mnoho poisťovateľov ponúka jazdcov, ktorí chránia dávku pri úmrtí v prípade, že sa poistený stane zdravotne postihnutým alebo sa stane kriticky alebo nevyliečiteľne chorým. Medzi typických jazdcov patrí dávka pri náhodnom úmrtí a vzdanie sa prémiových jazdcov.
Menovaní príjemcovia nemusia k svojmu hrubému príjmu pripočítavať peniaze získané z úmrtia. Majiteľ však niekedy môže určiť, že prostriedky z poistnej zmluvy budú držané na účte a distribuované v rámci pridelených prostriedkov. Úrok získaný na holdingovom účte bude zdaniteľný a príjemca by ho mal nahlásiť. Ak bola poistná zmluva predaná pred smrťou majiteľa, môžu sa z výnosov z tohto predaja vymerať dane.
Väčšina poistiek životného poistenia má doložku o odstúpení od zmluvy, takže poistník môže zrušiť krytie a získať hodnotu odkupu hotovosti.
História celého životného poistenia
Od roku 1940 do roku 1970 bolo celé životné poistenie najobľúbenejším poistným produktom. Politiky zabezpečili príjem pre rodiny v prípade predčasnej smrti poistenca a pomohli dotovať plánovanie odchodu do dôchodku. Po schválení zákona o daňovej účasti a daňovej zodpovednosti (TEFRA) v roku 1981 sa mnohé banky a poisťovacie spoločnosti stali citlivejšími na úroky. Jednotlivci zvážili výhody nákupu celého životného poistenia proti investovaniu na akciovom trhu, kde miera návratnosti bola v tom čase medzi 10 a 12%. Väčšina osôb v tom čase začala investovať do akciového trhu a do termínovaného životného poistenia.
![Definícia celého životného poistenia Definícia celého životného poistenia](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/994/whole-life-insurance.jpg)