Obsah
- 1. Financovajte 401 (k) na maximum
- 2. Prehodnoťte svoje pridelenia 401 (k)
- 3. Zvážte pridanie IRA
- 4. Vedieť, čo k vám príde
- 5. Nechajte odchod do dôchodku sám
- 6. Nezabudnite na dane
Ak máte 55 až 64 rokov, stále máte čas na zvýšenie svojich dôchodkových úspor. Či už plánujete odísť do dôchodku predčasne, neskoro alebo nikdy, s primeraným množstvom ušetrených peňazí môže byť finančný aj psychologický rozdiel. Váš dôraz by sa mal klásť na budovanie - alebo v prípade potreby dobiehanie.
Nikdy nie je príliš skoro začať šetriť, samozrejme, ale posledné desaťročie predtým, ako dosiahnete dôchodkový vek, môže byť mimoriadne dôležité. Do tej doby budete pravdepodobne mať celkom dobrú predstavu o tom, kedy (alebo či) chcete odísť do dôchodku, a čo je ešte dôležitejšie, ešte budete mať nejaký čas na vykonanie úprav, ak to potrebujete.
Kľúčové jedlá
- Ak máte 55 až 64 rokov, stále máte čas na zvýšenie svojich dôchodkových úspor.Začnite so zvyšovaním príspevkov vo výške 401 (k) alebo iných príspevkov do dôchodkového plánu, ak už nemáte maximálny povolený čas. Zvážte aj to, či by práca o niečo dlhšie mohla pridať na váš dôchodok alebo dávky sociálneho zabezpečenia.
Najlepšie tipy pre odchod do dôchodku pre ženy
1. Financovajte 401 (k) na maximum
Ak vaše pracovisko ponúka hodnotu 401 (k) - alebo podobný plán, ako napríklad 403 (b) alebo 457 - a vy už svoje financovanie neinvestujete na maximum, teraz je ten správny čas na prehodnotenie vašich príspevkov. Takéto plány sú nielen ľahkým a automatickým spôsobom investovania, ale budete môcť odložiť platenie daní z tohto príjmu, až kým ho nezrušíte v dôchodku.
Pretože vaše päťdesiate a šesťdesiate roky budú pravdepodobne vaše roky najvyššieho výdělku, možno budete teraz tiež vo vyššej hraničnej kategórii daní, ako budete počas odchodu do dôchodku, čo znamená, že keď príde tento čas, budete čeliť menšiemu daňovému zákonu. Toto samozrejme platí pre tradičné plány 401 (k) a iné plány. Ak váš zamestnávateľ ponúka Roth 401 (k) a vy si ho vyberiete, zaplatíte dane z príjmu teraz, ale výbery bez daní budete môcť vykonať neskôr.
Maximálna suma, ktorú môžete prispieť do svojho plánu, sa každý rok upravuje tak, aby odrážala infláciu. V roku 2019 to bude 19 000 dolárov pre kohokoľvek mladšieho ako 50 rokov. Ale akonáhle budete mať 50 rokov a viac, môžete prispieť ďalším doháňaním vo výške 6 000 $ za celkovú sumu 25 000 $. V roku 2020 sa maximálny limit príspevku zvýši na 19 500 dolárov, pričom dodatočný príspevok na dobehnutie bude 6 500 USD, čo predstavuje spolu 26 000 USD. Ak máte na ponožky viac ako maximum, môže byť dobrou voľbou buď tradičná alebo Roth IRA, ako sa dostaneme neskôr.
2. Prehodnoťte svoje pridelenia 401 (k)
Konvenčná finančná múdrosť hovorí, že s pribúdajúcim vekom by ste mali investovať konzervatívnejšie, vkladať väčšie množstvo peňazí do dlhopisov a menej do akcií. Dôvod je ten, že ak sa vaše zásoby rozpadnú na trhu s medveďmi s predĺženým účinkom, nebudete mať toľko rokov, kým sa ich ceny zotavia, a môžete byť nútení predať so stratou.
To, ako konzervatívny by ste sa mali stať, je vecou osobného preferencie, ale len málo finančných poradcov odporúča odpredať všetky vaše akciové investície a presunúť sa úplne do dlhopisov bez ohľadu na váš vek. Akcie stále poskytujú rastový potenciál a zabezpečujú proti inflácii, že dlhopisy nie. Ide o to, že by ste mali zostať diverzifikovaní, pokiaľ ide o akcie aj dlhopisy, ale spôsobom primeraným veku.
Konzervatívne portfólio môže napríklad pozostávať zo 70% až 75% dlhopisov, 15% až 20% akcií a 5% až 15% v hotovosti alebo v ekvivalentoch hotovosti, ako je napríklad fond peňažného trhu. Mierne konzervatívny by mohol znížiť podiel dlhopisov na 55% až 60% a zvýšiť podiel akcií na 35% až 40%.
Ak svoje peniaze 401 (k) stále vkladáte do rovnakých podielových fondov alebo iných investícií, ktoré ste si vybrali v 20., 30. alebo 40. rokoch, teraz je čas sa dôkladne pozrieť a rozhodnúť sa, či vám toto rozdelenie vyhovuje. keď sa sťahujete do dôchodkového veku. Jednou z užitočných možností, ktorú v súčasnosti mnoho programov ponúka, sú cieľové fondy, ktoré automaticky upravujú svoje rozdelenie aktív podľa toho, ako sa rok, v ktorom plánujete odísť, blíži. Uvedomte si však, že prostriedky cieľového dátumu môžu mať vyššie poplatky, preto si vyberte opatrne.
3. Zvážte pridanie IRA
IRA sa dodávajú v dvoch variantoch: tradičné a Roth. Pri tradičnom IRA sú peniaze, ktoré prispejete, zvyčajne odpočítateľné z daní vopred. S Roth IRA získate daňové úľavy na druhom konci vo forme výberov bez daní.
Tieto dva typy tiež majú odlišné pravidlá týkajúce sa príspevkov.
Tradičné IRA
Ak vy ani váš manžel / manželka, ak ste ženatý / á, nemáte v práci dôchodkový plán, môžete celý svoj príspevok odpočítať od tradičnej IRA. Ak sa na niektorého z vás vzťahuje dôchodkový plán, váš príspevok môže byť aspoň čiastočne odpočítateľný v závislosti od vášho príjmu a stavu registrácie. IRS vysvetľuje tieto pravidlá v publikácii 590-A.
Roth IRA
Ako už bolo spomenuté, príspevky spoločnosti Roth nie sú odpočítateľné z daní, a to bez ohľadu na príjem alebo to, či v práci máte dôchodkový plán. Váš status príjmu a daňového priznania sa však uplatňuje pri určovaní, či máte nárok prispievať na Roth. Tieto limity sú podrobne uvedené aj v publikácii IRS 590-A.
Všimnite si tiež, že manželské páry, ktoré podávajú svoje dane spoločne, môžu často financovať dve IRA, aj keď iba jeden z manželov má platenú prácu, pričom používa to, čo sa nazýva IRA manželov. Publikácia IRS 590-A tiež poskytuje tieto pravidlá.
4. Vedieť, čo k vám príde
Ako agresívne musíte byť v sporení, záleží aj na tom, aké ďalšie zdroje dôchodkového príjmu môžete primerane očakávať. Akonáhle ste dosiahli svojich 50-tych alebo začiatkom 60-tych rokov, môžete získať oveľa bližší odhad, ako ste mohli mať skôr v kariére.
Tradičné dôchodky
Vyplatí sa tiež zistiť, ako sa vypočítavajú vaše dôchodkové dávky. Mnoho programov používa vzorce na základe vášho platu a rokov služby. Ak by ste boli v pozícii, mohli by ste získať väčšiu výhodu tým, že zostanete v práci dlhšie.
Sociálne zabezpečenie
Po 10 a viac rokoch prispievania do sociálneho zabezpečenia môžete pomocou odhadu dôchodku sociálneho zabezpečenia získať osobný odhad svojich budúcich mesačných dávok. Vaše výhody budú vychádzať z vašich 35 najvyšších rokov zárobku, takže ak budete pokračovať v práci, môžu sa zvýšiť.
Vaše výhody sa budú líšiť v závislosti od toho, kedy ich začnete zbierať. Môžete poberať dávky už vo veku 62 rokov, hoci sa bude trvalo znižovať z toho, čo dostanete, ak budete čakať na svoj „plný“ vek odchodu do dôchodku (v súčasnosti medzi 66 a 67 rokmi pre kohokoľvek narodeného po roku 1943). Môžete tiež odložiť poberanie sociálneho zabezpečenia až do veku 70 rokov, výmenou za väčšiu dávku.
Aj keď tieto odhady nemusia byť dokonalé, sú lepšie ako uhádnuť slepo - alebo príliš optimisticky. Prieskum z roku 2019, ktorý uskutočnila Harrisova anketa pre Národný dôchodkový inštitút, zistil, že ľudia majú tendenciu nadhodnocovať, koľko sociálneho zabezpečenia pravdepodobne dostanú, niekedy o značné percento. Z nejakého hľadiska je priemerný mesačný dôchodok v roku 2019 1 461 dolárov, zatiaľ čo najvyššia možná dávka - pre niekoho, kto každý rok platil maximum od 22 rokov a čakal na začatie inkasovania - je 3 770 dolárov. Tento maximálny počet sa v roku 2020 zvýši na 3 790 dolárov.
Aj keď v niektorých prípadoch môžete zo svojich dôchodkových plánov čerpať bezplatné pokuty už v 50 alebo 55 rokoch, je lepšie nechať ich nedotknuté a nechať ich ďalej rásť.
5. Nechajte svoje dôchodkové sporenie na pokoji
Po dosiahnutí veku 59 - 1/2 môžete začať robiť beztrestné výbery z vašich tradičných dôchodkových plánov a IRA. S Roth IRA môžete vyberať svoje príspevky, ale nie ich zárobky, bez trestu v každom veku.
Existuje tiež výnimka IRS, všeobecne známa ako pravidlo 55, ktorá sa vzdáva pokuty za predčasné výbery z rozdelenia dôchodkového plánu pre pracovníkov vo veku 55 a viac rokov (50 a viac rokov u niektorých zamestnancov vlády). ktorí stratia alebo opustia prácu. Je to zložité, ak uvažujete o jeho použití, porozprávajte sa s finančným alebo daňovým poradcom.
Ale to, že môžete robiť výbery, neznamená, že by ste mali - pokiaľ absolútne nepotrebujete hotovosť. Čím dlhšie necháte svoje dôchodkové účty nedotknuté (až do veku 70 - 1/2, keď musíte začať s požadovaným minimálnym rozdelením od niektorých z nich), tým lepšie budete pravdepodobne.
6. Nezabudnite na dane
Na záver si uvedomte, že nie všetky peniaze, ktoré si chcete ponechať, si môžete odpočítať pri odchode do dôchodku. Keď vyberáte z tradičného plánu typu 401 (k) alebo tradičného IRA, IRS vás bude zdaniť podľa vašej sadzby bežného príjmu (nie nižšej sadzby pre kapitálové zisky). Ak ste napríklad v 22% hranatej zátvorke, každých 1 000 dolárov, ktoré vyberiete, vám vyťaží iba 780 USD. Možno budete chcieť strategizovať, aby ste držali viac svojich dôchodkových fondov - napríklad prechodom do daňového režimu.
![Špičkové tipy na dôchodkové sporenie od 55 do 64 rokov Špičkové tipy na dôchodkové sporenie od 55 do 64 rokov](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/269/top-retirement-savings-tips.jpg)