Finančná kríza v roku 2008 vyhlásila termín „príliš veľký na to, aby zlyhali“, ktorý regulátori a politici opisovali dôvody na záchranu niektorých z najväčších finančných inštitúcií v krajine pomocou záchranných opatrení financovaných daňovými poplatníkmi. Kongres schválil zákon Dodd-Frank Wall Street Reforma a zákon o ochrane spotrebiteľa z januára 2010, ktorý prihliadal na nespokojnosť verejnosti s využívaním ich daňových dolárov, čím odstránil možnosť záchranných opatrení, ale otvoril dvere pre bankové kaucie.
Rozdiel medzi bankovým vkladom a výplatou z účtu
Záchrana pomocou záchrany a záchranná služba sú navrhnuté tak, aby zabránili úplnému kolapsu zlyhávajúcej banky. Rozdiel spočíva predovšetkým v tom, kto nesie finančné bremeno záchrany banky. Vláda pomocou záchranného opatrenia vkladá bankám kapitál, ktorý im umožní pokračovať v činnosti. V prípade záchrany, ku ktorej došlo počas finančnej krízy, vláda vložila 700 miliárd dolárov do niektorých z najväčších finančných inštitúcií v krajine, vrátane Bank of America Corp. (NYSE: BAC), Citigroup Inc. (NYSE: C) a American International Group (NYSE: AIG). Vláda nemá vlastné peniaze, preto musí v takýchto prípadoch použiť prostriedky daňových poplatníkov. Podľa ministerstva financií USA odvtedy banky vrátili všetky peniaze.
V prípade bankového záchranného systému banka využíva peniaze svojich nezabezpečených veriteľov vrátane vkladateľov a držiteľov dlhopisov na reštrukturalizáciu svojho kapitálu, aby mohla zostať nad vodou. V skutočnosti môže banka konvertovať svoj dlh na vlastný kapitál s cieľom zvýšiť svoje kapitálové požiadavky. Banka môže rýchlo dostať pomoc prostredníctvom záchranného opatrenia prostredníctvom postupu riešenia krízových situácií, ktorý banke poskytuje okamžitú pomoc. Zjavným rizikom pre vkladateľov v bankách je možnosť straty časti svojich vkladov. Vkladatelia však majú ochranu Federálnej poisťovne vkladov (FDIC), ktorá poistí každý bankový účet až do výšky 250 000 dolárov. Od bánk sa vyžaduje, aby používali iba tie vklady, ktoré presahujú ochranu 250 000 dolárov.
Ako nezabezpečení veritelia sú vkladatelia a majitelia dlhopisov podriadení derivátovým pohľadávkam. Deriváty sú investície, ktoré banky uskutočňujú medzi sebou a ktoré sa majú použiť na zabezpečenie svojich portfólií. 25 najväčších bánk však vlastní viac ako 247 biliónov dolárov v derivátoch, čo predstavuje obrovské riziko pre finančný systém. Aby sa predišlo prípadnej katastrofe, zákon Dodd-Frank dáva prednosť derivátovým nárokom.
Bail-ins sa stáva štatutárnym
Ustanovenie o bankových obmedzeniach v zákone Dodd-Frank sa do veľkej miery odzrkadľovalo po cezhraničnom rámci a požiadavkách stanovených v medzinárodných reformách Basel III 2 pre bankový systém Európskej únie. Vytvára zákonné zábezpeky, čím sa Federálny rezervný systém, FDIC a Komisia pre cenné papiere a burzy (SEC) oprávňujú umiestniť bankové holdingové spoločnosti a veľké nebankové holdingové spoločnosti do konkurznej podstaty pod federálnu kontrolu. Keďže hlavným cieľom tohto ustanovenia je chrániť amerických daňových poplatníkov, banky, ktoré sú príliš veľké na to, aby zlyhali, už nebudú dostávať doláre daňových poplatníkov. Namiesto toho budú „zachránení“.
Európske experimenty so záchrannými opatreniami
Bankové exekúcie sa používajú na Cypre, ktoré má vysoké zadlženie a možné bankové zlyhania. Bola zavedená politika záchrany pomocou vnútorných zdrojov, ktorá prinútila vkladateľov s viac ako 100 000 eurami, aby odpísali časť svojich podielov. Aj keď táto akcia zabránila zlyhaniam bánk, viedla k nejasnostiam na finančných trhoch v Európe nad možnosťou rozšírenia týchto záchranných opatrení. Investori sa obávajú, že zvýšené riziko pre držiteľov dlhopisov zvýši výnosy a odradí bankové vklady. Vzhľadom na to, že bankové systémy v mnohých európskych krajinách sú znepokojené nízkymi alebo negatívnymi úrokovými mierami, je ďalšou možnosťou bankové úvery veľká možnosť.
