Chcete ušetriť na mesačnom poistnom na zdravotné poistenie a máte možnosť otvoriť si sporiaci účet? Ak áno, budete musieť mať vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP). Poďme diskutovať o tom, ako tieto plány vyzerajú, o ich výhodách a nevýhodách a časoch vo vašom živote, keď by ste mohli vyhľadať alebo sa vyhnúť HDHP.
Definované vysoko odpočítateľné zdravotné plány
Podľa pravidiel IRS je HDHP plán zdravotného poistenia s odpočítateľnou sumou najmenej 1 350 dolárov, ak máte individuálny plán (ktorý sa v roku 2020 zvýši na 1 400 dolárov) - alebo odpočítateľnou položkou vo výške najmenej 2 700 USD (2 800 dolárov v roku 2020), ak máte rodinný plán. Odpočítateľná suma je čiastka, ktorú zaplatíte z vrecka za lekárske výdavky skôr, ako vaše poistenie zaplatí čokoľvek. Okrem toho nesmie byť maximálna hodnota nevyčísleného plánu vyššia ako 6 750 USD (6 900 USD v roku 2020) pre individuálny plán alebo 13 300 USD (13 800 USD v roku 2020) pre rodinný plán. Maximálne množstvo nevybavených vreciek je maximum, ktoré musíte zaplatiť za rok za lekárske výdavky hradené z vášho poistného plánu.
Výhody vysoko odpočítateľných zdravotných plánov
HDHP bude mať obvykle nižšie poistné ako ekvivalentný plán zdravotného poistenia s nižšou odpočítateľnou hodnotou. Pre ľudí, ktorí neočakávajú veľa lekárskych výdavkov na nasledujúci rok, má zmysel minimalizovať poistné a zvoliť si HDHP. Je tu veľká šanca, že týmto spôsobom ušetríte peniaze - možno niekoľko stoviek dolárov alebo viac.
Len sa uistite, že si môžete dovoliť maximum z vrecka v najhoršom prípade. Ak to nemôžete, mohli by ste skončiť s lekárskym dlhom a ďalšie úroky ešte viac sťažia platenie vašich účtov. Program zdravotného poistenia s vyšším poistným, ale dostupné maximum z vrecka môže byť bezpečnejšou voľbou, ak je maximum z vrecka HDHP väčšie, ako môžete pokryť.
Vzorka ročného poistného na zdravotné poistenie a odpočítateľných položiek, HDHP verzus non-HDHP
HDHP |
Non-HDHP |
|
poistné |
$ 1, 500 |
$ 3, 000 |
odpočítateľné |
$ 3, 000 |
$ 1, 500 |
Celkové náklady pred spolupoistením |
$ 4, 500 |
$ 4, 500 |
HSA oprávnené |
Áno |
žiadny |
Vyššie uvedené možnosti ukazujú situáciu, keď je jednoznačne rozumné zvoliť HDHP. Pri oboch programoch nakoniec utratíte 4 500 dolárov z vašich vlastných peňazí za poistné a odpočítateľné položky, ak vaše lekárske výdavky za tento rok sú minimálne také, ako sú vaše odpočítateľné položky. Ale s HDHP máte záruku, že utratíte iba 1 500 dolárov za poistné, pokiaľ nebudete vedieť o tom, aké budú vaše nadchádzajúce lekárske výdavky.
Vďaka HDHP môžete tiež prispievať na účet zdravotného sporenia. Ak ste v 24% federálnej daňovej kategórii a vynakladáte na lekárske výdavky 3 000 dolárov, môžete pomocou HSA zaplatiť za ne dolármi pred zdanením. Ak ste použili doláre po zdanení, rovnaké náklady na zdravotnícke náklady by vás mohli stáť 4 000 dolárov. Ak ste si vybrali nižší odpočítateľný program (non-HDHP), mohli by ste zaplatiť 2 500 USD z vašich 3 000 USD na lekárske výdavky pomocou flexibilného účtu výdavkov (FSA), ak to váš zamestnávateľ ponúka. Potom by ste mali podobné daňové úspory ako pri HDHP.
Ani tento zjednodušený príklad nie je v skutočnosti taký jednoduchý. Podobne väčšina skutočných situácií nie je jednoznačne vyjadrená, či by ste si mali zvoliť vysoko odpočítateľný alebo málo odpočítateľný plán. Budete musieť urobiť matematiku pre svoje vlastné okolnosti, berúc do úvahy svoje pravdepodobné výdavky na lekársku starostlivosť za daný rok a poistné, odpočítateľné položky a maximá z vreciek pre dostupné plány.
Vysoko odpočítateľné zdravotné plány a preventívna starostlivosť
dospelí
- Aneuryzma brušnej aorty: jednorazový skríning mužov určitého veku, ktorí niekedy fajčiliAspirín sa používa na prevenciu kardiovaskulárnych ochorení u mužov a žien určitého veku. Skríning krvného tlakuColesterolový skríning dospelých vo veku nad 50 rokov s vyšším rizikom Skríning rakoviny konečníka u dospelých nad 50 rokov Skríning depresieDiabetes (typ 2) skríning dospelých s vysokým krvným tlakom. Uskutočnite imunizáciu dospelých, ako je napríklad chrípka
ženy
- Rutinný skríning anémie u tehotných žien alebo žien, ktoré môžu otehotnieťPríprava na dojčenie komplexná podpora a poradenstvo od školených poskytovateľov a prístup k dodávkam dojčenia pre tehotné a dojčiace ženyKoncepcia: antikoncepčné metódy, sterilizačné postupy a vzdelávanie pacientov - schválené antikoncepčné metódy. a poradenstvo, ako je predpísané poskytovateľom zdravotnej starostlivosti pre ženy s reprodukčnou schopnosťou (bez potratových liekov). Nevzťahuje sa to na zdravotné plány sponzorované určitými oslobodenými „náboženskými zamestnávateľmi“. Skríningové vyšetrenia mamografie rakoviny prsníka každé 1 až 2 roky u žien nad 40 rokov Skríning rakoviny krčka u sexuálne aktívnych žien Skríning osteoporózy u žien starších ako 60 rokov v závislosti od rizikových faktorov odporúčané služby pre ženy do 65 rokov
deti
- Skríning autizmu u detí vo veku 18 a 24 mesiacovBehaviorálne vyšetrenieTlačenie krvného tlakuDepresívne vyšetrenie mladistvýchVývojové vyšetrenie detí mladších ako 3 roky.
HSA Oprávnenosť
Ako už bolo uvedené, ďalšou veľkou výhodou, ktorú má HDHP, je okrem zvyčajne nižšieho poistného to, že vám umožňuje prispievať na zdravotný sporiaci účet. Pretože príspevky HSA pochádzajú z dolárov pred zdanením, môžete ušetriť značnú sumu za svoje lekárske výdavky, keď za ne platíte pomocou HSA. Napríklad, ak ste v 24% federálnej daňovej kategórii, lekársky účet 100 dolárov vás bude stáť iba 76 dolárov. Musíte mať HDHP, aby ste boli oprávnení prispievať do HSA a aby ste boli oprávnení dostávať akékoľvek príspevky zamestnávateľov do HSA.
V skutočnosti „bezplatné“ peniaze vo forme voliteľných príspevkov zamestnávateľa do vášho HSA sú ďalšou potenciálnou výhodou, že máte HDHP a HSA. Okrem toho nemusíte svoj HDHP udržiavať navždy, aby ste v budúcich rokoch mohli využívať výhody HSA. Príspevky sa prenášajú z jedného roka na ďalší a svoje príspevky môžete investovať, aby ste im pomohli rásť. V budúcnosti, aj keď už nemáte HDHP, môžete peniaze, ktoré ste predtým vložili do HSA, použiť na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť.
Nevýhody vysoko odpočítateľných zdravotných plánov
Veľkou nevýhodou pri výbere HDHP sú potenciálne vysoké výdavky za rok. Od 1. januára 2020 sa v zákonoch o cenovo dostupnej starostlivosti uvádza, že väčšina z každej osoby, ktorá môže zaplatiť v maximálnom vrecku, predstavuje 8 150 USD za výhody v sieti. Rodinné maximum je 16 300 dolárov. V minulosti mohli poistné plány vyžadovať, aby jedna osoba v rodinnom pláne spĺňala rodinné maximum. Toto nové pravidlo obmedzuje vaše riziko, ak máte plán rodinného zdravotného poistenia. Keď má ktorýkoľvek člen rodiny 8 000 dolárov na lekárske výdavky, ich náklady budú po zvyšok roka 100% hradené.
Ďalším potenciálnym problémom so zápisom do programu HDHP je to, že možno budete chcieť vynechať návštevy lekára, pretože nie ste zvyknutí mať také vysoké náklady na vrecká. Nevyberajte si HDHP, ak to spôsobí, že ochoriete alebo znemožníte uzdravenie, pretože chcete ušetriť peniaze v krátkom čase tým, že sa vyhnete lekárom, postupom alebo predpisom. Z dlhodobého hľadiska vás to bude stáť viac a navyše budete fyzicky nepohodlní.
Zdravotne náročné plány a vy
To, či má alebo nemá zmysel mať HDHP, závisí od vášho životného štádia a súvisiacich výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ktoré pravdepodobne spôsobíte. Ak ste mladí a zdraví a zriedka chodíte k lekárovi alebo užívate lieky na predpis, pravdepodobne si ušetríte veľa peňazí výberom HDHP, pretože poistné je nižšie. Ak plánujete mať dieťa v blízkej budúcnosti, HDHP nemusí byť dobrá voľba, pretože náklady na pôrod pri narodení v nemocnici sú vysoké a vaše výdavky mimo vrecka môžu ľahko prekročiť ročné maximum z vrecka., Podľa štúdie spoločnosti Truven Health Analytics z roku 2013, hoci sa to v jednotlivých štátoch líši, komerčné poisťovne zaplatili 18 329 dolárov za vaginálne doručenie a 27 866 dolárov za cisársky rez.
HDHP tiež nemusí mať zmysel, ak máte malé deti, pretože majú tendenciu navštevovať lekára často. Ak sú vaše deti staršie a ak sú zdravé, HDHP môže mať zmysel. Na druhej strane, ak má niekto, na koho sa vzťahuje váš plán, chronické ochorenie, ktoré si vyžaduje pokračujúcu liečbu, môžete mať úžitok z plánu s nižšou odpočítateľnou hodnotou. A nakoniec, ak ste starší, je štatisticky pravdepodobnejšie, že budete mať vyššie náklady na zdravotnú starostlivosť, takže možno nebudete chcieť využiť šancu na HDHP. Ale ak ste stále v dobrom zdravotnom stave a nemáte dôvod predvídať drahé náklady na zdravotnú starostlivosť, HDHP môže za vašich okolností fungovať napriek vášmu veku.
To, či vám HDHP ušetrí peniaze, vždy závisí od podrobností o konkrétnych plánoch, ktoré máte k dispozícii, a od vašich očakávaných výdavkov na zdravotnú starostlivosť za rok. HDHP nie je automaticky lepšou alebo horšou dohodou ako poistná zmluva s nižšou odpočítateľnou hodnotou, pretože vaše okolnosti patria do určitej kategórie. Vždy musíte robiť matematiku pre svoju vlastnú situáciu.
Spodný riadok
HDHP vám môže ušetriť peniaze vo forme nižšieho poistného a daňovej úľavy, ktorú môžete získať na svoje lekárske výdavky prostredníctvom HSA. Pred registráciou je dôležité odhadnúť svoje výdavky na zdravie na nadchádzajúci rok a zistiť, za koľko budete zodpovední z vrecka s HDHP. V niektorých prípadoch vám program s nižšou spoluúčasťou ušetrí peniaze, aj keď zvyčajne bude mať vyššie poistné a nedovolí vám mať HSA. Okrem toho, ak vám to zamestnávateľ ponúkne, môžete pomocou zákona FSA získať daňové úspory na svoje lekárske výdavky s odpočítateľným plánom.
Porovnať investičné účty × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých Investopedia dostáva kompenzácie. Názov poskytovateľa PopisSúvisiace články
Dôchodkové sporiace účty
Použitie odchodu do dôchodku pre váš účet zdravotného sporenia (HSA)
Sporiace účty
Prečo by ste mali maximalizovať svoj účet zdravotného sporenia (HSA)
Zdravotné poistenie
Je poistné na zdravotné poistenie odpočítateľné?
Roth IRA
Prevod peňazí IRA do HSA
Zdravotné poistenie
Úsporné účty: výhody a nevýhody
Zdravotné poistenie
Znížte svoje náklady na zdravotné poistenie na trhu
Odkazy pre partnerovSúvisiace podmienky
Zdravotný sporiaci účet - HSA Zdravotný sporiaci účet (HSA) je účet pre jednotlivcov s vysoko odpočítateľnými zdravotnými plánmi, aby sa ušetrili na lekárske výdavky, ktoré tieto plány nepokrývajú. viac Prémia na zdravotné poistenie Prémia na zdravotné poistenie je platba vopred vyplácaná v mene jednotlivca alebo rodiny s cieľom zachovať ich zdravotné poistenie aktívne. viac Čo je zdravotné poistenie odpočítateľné a ako to funguje? Pri získaní zdravotného poistenia je možné jeden poistný termín odpočítať. Dozviete sa, čo je zdravotné poistenie odpočítateľné a ako to funguje. viac Vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP) Vysoko odpočítateľný zdravotný plán je zdravotné poistenie s vysokým minimom odpočítateľným za lekárske výdavky, ktoré sa musia zaplatiť pred začatím poistenia. viac Čo je zdravotné poistenie? Zdravotné poistenie je druh poistného krytia, ktoré platí za lekárske a chirurgické výdavky, ktoré vzniknú poistencom. viac Definícia plánu podporovaného zamestnávateľom (ESP) Plán podporovaný zamestnávateľom je plán výhod ponúkaný zamestnancom s minimálnymi nákladmi na pokrytie služieb vrátane dôchodkového sporenia a zdravotnej starostlivosti. viac![Ako vysoko Ako vysoko](https://img.icotokenfund.com/img/android/218/how-high-deductible-health-plans-work.jpg)