Obsah
- A čo sociálne zabezpečenie?
- Pravidlá sporenia a výdavkov
- Matematicky 10% nestačí
- Peniaze na dôchodok zdarma
- Ak nemáte 401 (k)
- Pomoc pre samostatne zárobkovo činné osoby
- Malá vládna pomoc
- automatizácia
- Čo ak chcete predčasne odísť do dôchodku?
- Spodný riadok
Odborníci na dôchodok a finanční plánovači často dodržiavajú pravidlo 10%: ak chcete mať dobrý dôchodok, musíte ušetriť 10% svojho príjmu. Pravda je, že - ak nemáte v pláne odísť do zahraničia po odchode do dôchodku - budete potrebovať značné vajcia z hniezda po 65 rokoch a 10% pravdepodobne nestačí.
A čo sociálne zabezpečenie?
Aj keď nás vláda uisťuje, že v čase odchodu do dôchodku dôjde k sociálnemu zabezpečeniu, pri plánovaní spôsobu života niektorých z najzraniteľnejších rokov nášho života je najlepšie spoliehať sa príliš na ostatných. Pamätajte na to, že priemerný dôchodok pri odchode do dôchodku (skupina, ktorá dostáva najviac) v októbri 2019 bol podľa správy sociálneho zabezpečenia 1 477 dolárov alebo približne 17 724 dolárov ročne. Aj keď existujú rôzne plány, ktoré by mohli zabezpečiť životnosť sociálneho zabezpečenia, je najlepšie byť ultrakonzervatívny a nespoliehať sa naň ako na hlavný prvok vášho dôchodkového príjmu.
Kľúčové jedlá
- Úspora 10% vášho platu za rok pri odchode do dôchodku nezohľadňuje, že mladší pracovníci zarábajú menej ako staršie.401 (k) účty ponúkajú podstatne vyššie ročné limity príspevkov, ako tradičné účty IRAs.401 (k) môžu prísť so zodpovedajúcimi zamestnávateľský príspevok, čo je v skutočnosti bezplatné peniaze.
Pravidlá sporenia a výdavkov na odchod do dôchodku
Niektorí odborníci používajú dve všeobecné pravidlá na výpočet toho, koľko budete musieť ušetriť - a koľko si môžete dovoliť minúť - aby ste sa udržali v dôchodku.
Pravidlo z 20
Toto pravidlo vyžaduje, aby za každý dolár príjmu potrebný na odchod do dôchodku mal dôchodca ušetriť 20 dolárov. Povedzme, že zarobíte ročne asi 48 000 dolárov. Kým prestanete pracovať, budete potrebovať 960 000 dolárov, aby ste si potom udržali rovnakú úroveň príjmov. Keby ste nejako dokázali ušetriť 400 dolárov mesačne (10% tejto mzdy) počas 40 rokov pri úrokoch 6, 5%, dostalo by vás to o niečo viac ako 913 425 dolárov, čo je blízko. Mladí ľudia však vo všeobecnosti zarábajú menej ako tí starší. A koľko ľudí ušetrí 4 800 dolárov ročne po dobu 40 rokov? Realisticky väčšina ľudí musí ušetriť viac ako 10% svojho príjmu, aby sa priblížili tomu, čo potrebujú.
Pravidlo 4%
Toto pravidlo sa týka toho, koľko by ste mali vybrať, keď sa dostanete do dôchodku. Aby sa dlhodobo zachovali úspory, odporúča sa, aby si dôchodcovia vybrali 4% svojich peňazí zo svojho dôchodkového účtu v prvom roku odchodu do dôchodku, a potom ich použili ako základ pre výber sumy upravenej o infláciu v každom nasledujúcom roku.
„Myslím si, že 3% ako miera výberu je konzervatívnejším a realistickejším pravidlom pre výbery - ktoré sa majú používať iba ako hrubé usmernenie, “ hovorí Elyse D. Foster, CFP®, zakladateľka Harbor Financial Group v Boulder, Colo. “ Nenahrádza presnejšie plánovanie. “
Účet SEP: Jessica Perez
Matematicky 10% nestačí
Matematika na základnej škole nám hovorí, že úspora len 10% vášho príjmu nestačí na dôchodok. Vezmime si plat okolo 48 000 dolárov a pravidlo 20 výšky odchodu do dôchodku vo výške zhruba 960 000 dolárov a pozerajte sa na to iným spôsobom. Ak ušetríte 10%, vaše peniaze budú musieť rásť rýchlosťou 6, 7% ročne, aby ste odišli do dôchodku 40 rokov od začiatku. Aby ste mohli odísť do dôchodku čo najskôr, po 30 rokoch prispievania by ste potrebovali nerealisticky vysokú mieru návratnosti 10, 3%.
Rovnaký problém sa týka osôb vo veku 30 a viac rokov, ktoré pred odchodom do dôchodku nemajú 40 rokov. V týchto situáciách musíte nielen prispievať viac ako 10%, ale musíte ho tiež zdvojnásobiť (a potom niektoré), aby ste za 30 rokov mohli mať vajíčko v hodnote 960 000 dolárov.
„Pre 30-ročných sa prechod z 5% na 10% na úsporu zvýši o ďalších deväť rokov odchodu do dôchodku. Pohyb z 10% na 15% zvyšuje ďalších deväť rokov. Pohyb z 15% na 20% zvyšuje ďalších osem rokov. Pridanie ďalších 5% k vašej miere úspor vo všeobecnosti predlžuje životnosť vášho dôchodkového portfólia takmer o desať rokov, “hovorí Craig L. Israelsen, Ph.D., návrhár portfólia 7Twelve v Springville v Utahu. „Pre 40-ročných, pridajte ďalší 5% sporiaci kus a získate ďalších šesť rokov dôchodkového príjmu. Pokiaľ ide o 50-ročných, pridajte ďalších 5% kus úspor a získate ďalšie tri roky dôchodkového príjmu. “
Pri plánovaní zvážte pravidlo 20 - ktoré hovorí, že za každý dolár potrebný na ročný príjem po odchode do dôchodku ušetríte 20 dolárov (potrebujete 50 000 dolárov ročne? Ušetrite 1 milión dolárov) a pravidlo 4% - ktoré hovorí o pláne na výber 4% toho, čo ušetrili ste v prvom roku odchodu do dôchodku a potom každý rok po tom vyplácali sumu upravenú o infláciu.
Peniaze na dôchodok zdarma
Najjednoduchší spôsob, ako ušetriť viac peňazí na odchod do dôchodku, je nájsť nejaké zadarmo. Najviditeľnejším spôsobom, ako to dosiahnuť, je získať prácu so zápasom 401 (k). V tejto situácii vaša spoločnosť automaticky odpočíta časť vašej výplaty, aby prispela k plánu, a potom hodí niektoré svoje vlastné peniaze bez ďalších nákladov.
„Povedzme, že prispievate 3% zo svojho príjmu a vaša spoločnosť porovnáva 3% s vlastným 3%. To sa rovná 6% vášho príjmu, “hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, Massachusetts.„ Okamžite dostanete 100% návratnosť vášho príspevku. Kde inde môžete očakávať 100% návratnosť vašich peňazí bez rizika? “
Krása príspevku na zápas 401 (k) spočíva v tom, že sa nezapočítava do vašich maximálnych ročných príspevkov - to znamená až do kombinovaného príspevku vo výške 56 000 dolárov v roku 2019 a 57 000 dolárov v roku 2020 (zvyšok by musel pochádzať od zamestnávateľa). za rok. Zatiaľ čo riadny zamestnanec môže v roku 2019 prispieť 19 000 dolárov alebo 19 500 dolárov v roku 2020, osoba, ktorej zamestnávateľ prispieva sumou 5 000 dolárov, namiesto toho vyplatí 24 000 dolárov (alebo 24 500 USD v roku 2020).
Väčšie príspevky 401 (k) majú dvojitú výhodu. Zvýšenie príspevkov o 5 000 dolárov každý rok počas 40 rokov, zložené zo 6%, zvyšuje dôchodkové úspory o takmer 800 000 dolárov. Zvýšte ročný príspevok vo výške 19 000 dolárov a daňové úspory z príspevku na dôchodkový účet a čoskoro budú dôchodkové úspory vyše 4 milióny dolárov.
Ak nemáte 401 (k)
Tu prichádzajú individuálne dôchodkové účty (IRA). Nedovolia vám ušetriť toľko - maximálna suma za rok 2019 (nezmenená v roku 2020) je 6 000 dolárov, kým nedosiahnete 50, potom 7 000 dolárov - ale ide o jedno vozidlo, ktoré môžete začať. V závislosti od vášho príjmu a niektorých ďalších pravidiel si môžete vybrať medzi Roth IRA (vložíte peniaze po zdanení a získate viac výhod pri odchode do dôchodku) alebo tradičnou IRA (teraz dostanete odpočet dane). Môžete mať IRA aj 401 (k), pričom odpočty závisia od rôznych pravidiel služby Internal Revenue Service.
Pomoc pre samostatne zárobkovo činné osoby
Malá vládna pomoc
Je dôležité pamätať na to, že s každým 401 (k) dolárom (a tradičným dolárom IRA) vám vláda dá mierne prestávku na daniach znížením zdaniteľného príjmu za daný rok. Odklad dane je podnetom na šetrenie čo najväčšieho množstva peňazí na odchod do dôchodku.
automatizácia
Najjednoduchší spôsob, ako sa zbaviť bolesti pri ukladaní obrovského množstva peňazí v každom výplatnom období, je automatizovať vaše úspory. Tým, že vaša spoločnosť alebo banka automaticky odpočítajú určitú sumu za každé výplatné obdobie, peniaze zmiznú skôr, ako uvidíte svoju výplatnú pásku. Je oveľa jednoduchšie mať peniaze uzamknuté skôr, ako k nim budete mať prístup, ako je to, že ich manuálne prevediete v deň výplaty, keď ste práve videli úžasnú dvojicu topánok, ktoré chcete kúpiť.
Čo ak chcete predčasne odísť do dôchodku?
Povedzme, že sa vám nepodarí ušetriť 19 000 dolárov každý rok, aby ste maximalizovali svoj 401 (k) alebo maximálny IRA, plus ďalšie prostriedky, povedzme, na investičnom účte. Čo musíte urobiť, je zistiť, koľko peňazí budete potrebovať na odchod do dôchodku a aktívne pracovať na dosiahnutí tohto cieľa. Vezmite napríklad pravidlo 20: Ak chcete v dôchodku dosiahnuť príjem vo výške 100 000 dolárov, budete musieť ušetriť až 2 milióny dolárov. Znížením tohto 401 (k) príspevku diskutovaného vyššie na 6 000 dolárov ročne a dobrým zamestnávateľským zápasom sa tam dostanete.
Účty s daňovým zvýhodnením, ako napríklad 401 (k) a IRA, majú prísne a zložité pravidlá pre výber pred určitým vekom a nie sú príliš užitočné pre osoby, ktoré chcú odísť do dôchodku skôr. Okrem úspory navyše môžete chcieť niektoré z nich ponechať mimo systému v pravidelných úsporách alebo (ak to dostatočne rastie) sprostredkovateľský účet.
Aj keď plánujete odísť do dôchodku vo veku 55 rokov, budete musieť pokryť svoje životné náklady štyri a pol roka, aby ste mohli odstúpiť od svojich 401 (k) vo veku 59 - 1/2, bez toho, aby vám bol uložený trest. Mať ďalšie jednorazové úspory, investície alebo pasívny príjem je rozhodujúce pre predčasný odchod do dôchodku a je to veľký dôvod, prečo musíte ušetriť viac ako 10% svojho príjmu na odchod do dôchodku.
IRA aj 401 (k) s majú prísne pravidlá pre predčasné výbery, takže by ste mali mať aj jednorázové úspory, ktoré máte k dispozícii rýchlo.
Spodný riadok
Desať percent znie ako pekné okrúhle číslo na uloženie. Získate svoju týždennú výplatu vo výške 700 dolárov, prevediete 70 dolárov na úspory a zvyšok minúť na čokoľvek budete chcieť. Vaši priatelia tlieskajú, pretože váš sporiaci účet rastie o tisíce ročne a máte pocit, že ste superstar.
Keď však príde čas odísť do dôchodku, zistíte, že vaše príspevky vo výške 70 dolárov týždenne za posledných 40 rokov majú hodnotu len niečo málo cez pol milióna dolárov. Podľa pravidla 4% vám táto pol milióna dolárov poskytne príjem pred zdanením menej ako 23 000 dolárov ročne.
Ušetrite viac ako 10% svojho príjmu na dôchodok.
