Obsah
- Neprispôsobuje sa plánovanie odchodu do dôchodku
- Nadhodnotenie miery výmeny
- Nesprávne predpovede nákladov na bývanie
- Ako ušetriť správnu čiastku
- Spodný riadok
Mediálne titulky často zvestujú, že Američania neusporia dosť na dôchodok, ale sú aj niektorí, ktorí by mohli sporiť príliš veľa. Aj keď sa to nemusí zdať ako zlá vec, môže to v skutočnosti znížiť kvalitu vášho života v priebehu vašich pracovných rokov a spôsobiť neprimerané finančné napätie.
Toto sú niektoré z dôvodov, prečo môžete šetriť príliš veľa a ako dosiahnuť správnu rovnováhu.
Neprispôsobuje sa plánovanie odchodu do dôchodku
Jedným z veľkých dôvodov, prečo by ste mohli príliš šetriť, je skutočnosť, že plánovanie odchodu do dôchodku sa stalo príliš všeobecným. S príchodom online kalkulačiek a softvéru pre osobné financie poskytovatelia technológií zabudovali do svojej technológie príliš veľa všeobecných predpokladov.
Kľúčové jedlá
- Je možné ušetriť príliš veľa na dôchodok, ak sa spoliehate na všeobecné predpoklady na výpočet toho, koľko budete potrebovať. Nepreceňujte svoju mieru náhradného dôchodkového príjmu ani koľko miniete na bývanie. S cieľom ušetriť správnu sumu, postavu nepoužívajte štandardnú mieru náhrady, životné a výskumné náklady a náklady na zdravotnú starostlivosť a nezodpovedajte očakávaným dôchodkovým príjmom z dôchodkov a sociálneho zabezpečenia.
Nie všetky predpoklady fungujú pre všetkých ľudí. Každý má inú životnú situáciu, ktorú nie je možné ľahko zabaliť do aplikácie pre smartfóny alebo ktorú predstavuje niekoľko čísel, ktoré zadáte do online kalkulačky.
Napríklad je nepravdepodobné, že by akýkoľvek automatizovaný program bol schopný presne predpovedať, koľko vášho príjmu pred odchodom do dôchodku, ktorý budete potrebovať - inak známe ako miera náhrady - a aké budú miery návratnosti, inflácia a výdavky počas vašich rokov odchodu do dôchodku.
Nadhodnotenie miery výmeny
Nadhodnotenie miery náhrady vám môže ušetriť oveľa viac, ako potrebujete na odchod do dôchodku. Jednoducho povedané, miera náhrady za odchod do dôchodku predstavuje percento z príjmu pred odchodom do dôchodku, ktorý budete potrebovať na udržanie svojej životnej úrovne v dôchodku.
Medzi nebezpečenstvá spojené s príliš veľkou úsporou na odchod do dôchodku patrí zbytočné finančné zaťaženie, napríklad ťažkosti so splácaním hypotéky alebo za jednu z neočakávaných a nákladných mimoriadnych udalostí v živote.
Vedci často tvrdia, že odhadom je, že na udržanie pohodlného životného štýlu v dôchodku budete potrebovať 80% svojho súčasného príjmu. David Blanchett, vedúci výskumu v oblasti odchodu do dôchodku v spoločnosti Morningstar, však zistil, že miera náhrady sa mení, keď sa zvažuje aj množstvo ďalších faktorov, vrátane rôznych úrovní príjmu a očakávanej dĺžky života.
Jeho výskum dospel k záveru, že skutočný rozsah mier náhrady je medzi 54% a 87%. Ak plánujete 80% a skutočne potrebujete iba 55%, pravdepodobne skončíte tým, že ušetríte značné množstvo peňazí, ktoré pravdepodobne nebudete potrebovať.
Nesprávne predpovede nákladov na bývanie
Kde žijete počas dôchodku, je jednou z najväčších nákladov, ktorej budete čeliť. To, ako plánujete a spravujete tento aspekt svojho života, bude mať veľký vplyv na to, koľko musíte ušetriť na dôchodok.
„Výdavky na bývanie v dôchodku sa dajú veľmi ťažko odhadnúť, “ hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii. „Väčšina dôchodcov strávi väčšinu svojho dôchodku vo svojom vlastnom dome.“
Podľa údajov Bureau of Labor Statistics sa náklady na bývanie pohybujú od 30% do 37% ročného príjmu. Za predpokladu, že vaša domácnosť zarába 50 000 dolárov ročne a ročne investuje 30% z toho na bývanie, znížili by ste náklady na dôchodok o približne 15 000 dolárov, ak by sa vyplatila hypotéka. Ak si uvedomíte, že za vyše 30 rokov v dôchodku budete musieť ušetriť oveľa menej peňazí, ako ste plánovali.
Koľko by som mal ušetriť na dôchodok?
Ako ušetriť správnu čiastku
Ako teda viete, či šetríte príliš veľa alebo málo? Tieto kroky vám pomôžu ušetriť správnu sumu.
Zistite si svoj čas odchodu do dôchodku
Prvým krokom je zistiť, ako ďaleko ste od odchodu do dôchodku. Ak máte viac ako 10 rokov, je najlepšie ušetriť všeobecné percento. Je to preto, že čím ďalej od dôchodku ste, tým ťažšie je získať čísla presne správne. Odborníci často odporúčajú 10 až 15%.
„Najjednoduchším východiskovým bodom je predpokladať rovnakú životnú úroveň ako v pracovných rokoch, “ hovorí Hebner. „Pravdepodobne je, že väčšina nebude míňať toľko peňazí, pretože už nebudú musieť šetriť na dôchodok, pravdepodobne platiť menej daní a majú tiež určité náklady, ako je doprava, výrazne klesať.“
Nepoužívajte štandardnú mieru výmeny
Nepoužívajte iba 80% príjmu ako náhradu sadzby. Vypočítajte si, koľko utratíte teraz, odpočítajte výdavky, ktoré už nebudete mať, a pripočítajte nové výdavky, ktoré sa vyskytnú pri odchode do dôchodku. Napríklad môžete naplánovať presídlenie alebo v prvých rokoch cestovať viac, ako v súčasnosti. Ak sa neskôr stanete rodičom, pravdepodobne budete mať deti na vysokej škole alebo len začnete pracovať, keď budete pripravení na dôchodok. Alebo môžete mať vnúčatá alebo iných príbuzných, ktorých pomáhate podporovať.
Akonáhle budete mať realistický odhad výdavkov, môžete ho použiť na zistenie, koľko musíte ušetriť, aby ste za ne mohli platiť.
Výskum a plán výdavkov na zdravotnú starostlivosť
Výskum a tvorba plánov výdavkov na zdravotnú starostlivosť. Keďže toto je najväčšia neznáma vo vašom rozpočte, pochopenie vašich možností vám pomôže odhadnúť správnu sumu na uloženie. Výskum Medicare, poistenie dlhodobej starostlivosti, náklady na asistované životné náklady a náklady na domácu starostlivosť.
Tally Očakávaný dôchodkový príjem
Nakoniec porovnajte to, čo od dôchodkov očakávate, ak ich máte, a sociálne zabezpečenie. Čím viac týchto prostriedkov máte, tým menej budete musieť ukladať na dôchodkových účtoch.
Spodný riadok
Plánovanie toho, koľko potrebujete na odchod do dôchodku, nie je ľahká úloha. Je treba zvážiť veľa premenných. S trochou času navyše a úsilia môžete zistiť, koľko ušetríte a ktoré je pre vás to pravé. A nezabudnite, že ak to skončí, ušetríte príliš veľa, môžete namiesto toho zvážiť skôr odchod do dôchodku alebo použiť niektoré z týchto peňazí. Ďalším použitím je núdzový stav
