Predbežné zaťaženie plánu umožňuje, aby sa zárobky kombinovali s väčším počtom peňazí počas dlhšieho časového obdobia. Inými slovami, čím viac vložíte spočiatku, tým dlhšie budú peniaze rásť a tým väčšia bude rovnováha, keď budú potrebné finančné prostriedky, najmä ak ich nebudete potrebovať až na vysokú školu.
Pravidlá prispievania
Celková suma, ktorú môžete prispieť do jedného plánu 529, je stanovená štátom, v ktorom je plán zriadený. Táto suma sa líši, ale v mnohých štátoch podľa Komisie pre cenné papiere a burzy presahuje 200 000 dolárov. Váš príspevok ide po zdanení, takže nedochádza k federálnemu odpočtu dane. Niektoré štáty však ponúkajú odpočet za časť vášho príspevku.
Príspevky rastú bez dane a môžu byť vybrané bez dane, pokiaľ sa peniaze použijú na kvalifikované náklady na vzdelávanie. Ak prekročíte ročný limit dane z darov, ktorý je 15 000 dolárov na dieťa alebo vnuka (30 000 dolárov pre manželov, ktorí dávajú spolu), môžu to mať následky za daň z darov.
Vložte svoj plán 529 dopredu
Tento limit 15 000 dolárov sa môžete obísť prostredníctvom špeciálneho - ale málo známeho - pravidla pre interné príjmy, ktoré vám umožňuje vopred načítať plán 529 naraz až na päť rokov naraz, a to bez dôsledkov na daň z darov. Funguje to takto: Namiesto toho, aby ste prispievali 15 000 dolárov na dieťa ročne, prispievate 75 000 dolárov na dieťa v prvom roku a zaobchádza sa s ním, akoby ste dali 15 000 dolárov ročne na každý z piatich po sebe nasledujúcich rokov.
Nemôžete robiť ďalšie príspevky (alebo vyberať peniaze), kým neuplynie päť rokov. V takom prípade môžete na nasledujúcich päť rokov prispieť ďalšími 75 000 USD, ak si budete priať. Ak vy aj váš manžel / manželka prispievate (a podáte spoločne), celková suma môže byť až 150 000 dolárov za každé päťročné obdobie.
Hodnota predného načítania
Výhoda predzásobenia bude zrejmá, keď porovnáte výsledok úspor s pravidelnými ročnými príspevkami. Napríklad predzásobenie 75 000 dolárov by sa zvýšilo na 180 496 dolárov pri 5% počas 18 rokov (zložených ročne). Ak ste počas 18 rokov prispeli rovnakými sumami 75 000 dolárov v ročných splátkach vo výške 4 167 USD, celková suma by bola iba 133 117 dolárov. To je strata 47 379 dolárov za váš príspevok.
Čísla sú ešte väčšie, ak vy a váš manžel / manželka predzásobíte 150 000 dolárov oproti ročným príspevkom 8 333 dolárov. V takom prípade by suma s predzásobením bola 360, 993 dolárov, zatiaľ čo suma so splátkami by sa rovnala iba 266, 203 dolárov, čo znamená stratu zárobkov za 18 rokov vo výške 94 790 dolárov.
Náklady na vysokú školu
Realistický pohľad na budúce náklady na školu pre vaše dieťa alebo vnúča ukazuje, prečo je dôležité vytlačiť každý dolár zárobku z vášho plánu 529. Očakáva sa, že do roku 2036 jeden rok na verejnej univerzite bude stáť asi 46 000 dolárov a podľa správy Wealthfront sa priemerná ročná cena súkromnej školy bude pohybovať okolo 75 750 dolárov. Tieto náklady sa pohybujú na 184 000 dolárov za štvorročné štúdium na verejnej škole a 303 000 dolárov za štyri roky v súkromnej inštitúcii.
Dajte si pozor na nadmerné financovanie
Vyššie uvedené čísla môžu spôsobiť, že bude takmer nemožné nadmerne financovať plán 529, ale stáva sa to. Je to dôležitá úvaha, pretože na to, aby sa prostriedky mohli vyberať bez dane, môžu byť peniaze použité iba na kvalifikované náklady na vzdelávanie.
V takom prípade je najlepšou voľbou použiť prebytočné prostriedky pre iného člena rodiny alebo dokonca pre seba, ak sa chcete vrátiť do školy. Skutočnosť, že peniaze možno teraz použiť aj na súkromné výdavky na vzdelávanie K-12, uľahčí vyhľadávanie príjemcov prebytočných prostriedkov, ak ich máte. Ak iný príjemca nie je opciou a prebytočné prostriedky sú stiahnuté, bude splatná 10% pokuta a dane.
Dane a pokuty sa však platia iba z príjmu (nie z pôvodného príkazcu). To znamená, že ak zostatok na vašom účte 529 po zaplatení všetkých účtov za vzdelávanie predstavuje 5 000 dolárov a 1 000 USD z tejto sumy predstavuje zárobok, pokuta by bola 10% z 1 000 alebo 100 USD. Dane by boli tiež dlžné z 1 000 dolárov.
záver
Musíte byť dosť zámožní, aby ste si mohli dovoliť veľké množstvo potrebné na predzásobenie 529 plánu vzdelávania. V tejto pozícii sú najčastejšie dobre starí rodičia. Skutočná výhoda môže byť schopnosť iniciovať plán 529, predzásobiť ho a zároveň vylúčiť túto sumu z potenciálnych daní z nehnuteľností. Je to tiež veľmi dobré využitie pre veľký bonus alebo dedičstvo, ak by sa niekto dostal do cesty. V konečnom dôsledku je samozrejme cieľom pomôcť zaplatiť za vzdelávanie vašich detí alebo vnúčat, aby mali pevný základ, ktorý potrebujú na to, aby mohli zmysluplne žiť a kariéru.
![Prečo by ste mali byť vpredu Prečo by ste mali byť vpredu](https://img.icotokenfund.com/img/paying-college-guide/459/why-you-should-front-load-your-529-plan.jpg)