Ak sa zdá, že bezplatné kontrolné účty sa stávajú minulosťou, nie ste úplne v poriadku. Niekoľko veľkých bánk ich úplne vzdalo alebo začalo účtovať poplatok, ak zostatok na vašom účte nepresiahne minimálnu úroveň.
Bank of America bola posledným domino, ktoré padlo. V januári oznámila ukončenie svojho populárneho účtu eBanking, ktorý sa vzdal poplatku za údržbu pre zákazníkov, ktorí dostávali elektronické výpisy a robili všetky svoje bankovníctvo online. Banka presunula týchto klientov na účty, ktoré účtujú mesačný poplatok 12 USD, pokiaľ si neuhradíte zostatok vo výške najmenej 1 500 USD a nemáte priame vklady v celkovej výške najmenej 250 USD mesačne. Pre mnohých spotrebiteľov pracujúcich v triede je to ťažké urobiť.
Účty zadarmo stále existujú
Je iróniou, že bezplatné a lacné bankové služby sa ťažšie nachádzajú v oblastiach s nízkymi príjmami, kde ich zákazníci najviac potrebujú. Podľa výskumnej firmy Moebs Services nájdete zadarmo kontrolné účty 65% času, ak žijete v meste, kde je bežné používanie bánk. V oblastiach, kde majú zákazníci tendenciu vyhnúť sa bankám - inými slovami, v krajinách s menej bohatou populáciou - sú účty zdarma k dispozícii iba 51% času.
To neznamená, že je zbytočné hľadať bezplatný účet na kontrolu. Niekoľko depozitných inštitúcií stále ponúka produkty, ktoré sú oslobodené od mesačných poplatkov. Ak ich chcete nájsť, pravdepodobne by ste sa mali pozrieť na menej obvyklé možnosti. Úsilie však ukáže, že si môžete dovoliť bežný účet a ťažiť z jeho ponúk - najmä ak ste zvyknutí používať predplatené debetné karty, ktoré majú často veľa skrytých poplatkov. (Pozri 8 spôsobov, ako sa vyhnúť spáleniu pomocou predplatených debetných kariet .)
Pozrite sa za veľké banky
Kým úplne zadarmo účty sú ťažšie prísť vo väčších bankách, niektoré uľahčujú vyhýbanie sa poplatku za služby ako iné. Napríklad Wells Fargo vám umožňuje vyhnúť sa mesačnému poplatku vo výške 10 USD za svoj účet bežnej kontroly, ak si udržujete zostatok 1 500 $ alebo prijímate priame vklady v celkovej výške 500 USD mesačne. Od poplatkov sa tiež upúšťa, keď mesačne nakupujete 10 alebo viac debetných kariet, čo je prah, ktorý mnohí zákazníci v týchto dňoch ľahko prekročia.
Online banky ako Ally a Discover môžu byť ešte lepšou voľbou, pretože sa zriekajú mesačných poplatkov. Majú tiež tendenciu ponúkať vyššie úrokové sadzby ako konkurenti z tehál. Discover je v tomto ohľade obzvlášť veľkorysý, s 1% „bonusom na vrátenie peňazí“ na prvých 3 000 $ platieb debetnou kartou každý mesiac.
Keďže na svoje bankovníctvo používa viac zákazníkov online a mobilné aplikácie, nedostatok fyzických pobočiek je menej dôležitý ako v minulosti. Ak potrebujete hotovosť, nájdenie bankomatu zvyčajne nie je problémom.
Discover ponúka okolo 60 000 bankomatov bez poplatkov po celých Spojených štátoch. Medzitým môže zákazník bezplatne používať akýkoľvek bankomat Allpoint a uhrádza zákazníkom až 10 dolárov mesačne poplatky, ktoré generujú zo zariadenia mimo ich siete. Naopak, predplatené debetné karty vám často účtujú poplatky za výber prostriedkov z bankomatu alebo dokonca pomocou bankomatu na kontrolu zostatku.
Ak vás účet online iba nervózny, možno budete chcieť zvážiť, či komunitné banky a úverové združenia, ktoré ponúkajú väčšiu kontrolu ako veľké banky, sú pravdepodobnejšie ako veľké banky. V nedávnom prieskume Bankrate zistil, že na týchto účtoch bolo uvedených na trh 82% družstevných záložní, zatiaľ čo iba 38% bánk.
V týchto dňoch je vstup do družstevnej záložne ľahší, než si myslíte. Aj keď stále existuje veľa úverových zväzov sponzorovaných spoločnosťou, ktoré slúžia len ich vlastným zamestnancom, iní jednoducho požadujú, aby ste žili v určitej geografickej hranici. A aj keď nespĺňate požiadavky na kvalifikáciu samostatne, môžete sa často zúčastniť, ak je členom blízky príbuzný.
Ako sa vyhnúť poplatkom za prečerpanie
Aj keď vám na bežnom účte nie je účtovaný mesačný servisný poplatok, môžete za svoje peniaze zaplatiť rôznymi ďalšími poplatkami. Existujú však spôsoby, ako zaistiť, aby váš „bezplatný“ účet zostal bezplatný.
Poplatky za prečerpanie patria medzi najväčších vinníkov. Podľa Bankrate je priemerný poplatok za prečerpanie 33, 38 USD za transakciu v bankách a 28, 20 USD v úverových zväzoch. Keď si uvedomíte, že niektoré účty môžu účtovať viac poplatkov za deň, môžu sa rýchlo pridať. (Pozri tiež Ako fungujú poplatky za prečerpanie a ako sa im vyhnúť .)
Ak nakupujete pre účet, nezabudnite skontrolovať rozvrh poplatkov. Aj v tomto ohľade majú online banky tendenciu zvíťaziť. Kým Ally a Discover objavia poplatok za pokrytie nákupov, keď je zostatok na vašom účte záporný - 25 USD a 30 USD - obmedzujú ich na jeden deň. To zaisťuje, že nebudete mať nárok na rýchlu postupnosť nákupov, keď budú vaše prostriedky vyčerpané.
Ďalšia presvedčivá možnosť: účet GoBank je ponúkaný na Walmart. Produkt, ktorý kombinuje možnosti mobilného bankovníctva so schopnosťou vkladať hotovosť v jeho maloobchodných pobočkách, nebude účtovať poplatky za prečerpanie alebo odložené poplatky za šeky. GoBank neúčtuje mesačný členský poplatok vo výške 8, 95 dolárov, aj keď sa tomu však dá vyhnúť, ak váš účet dostane priame vklady v hodnote najmenej 500 dolárov mesačne.
Pokiaľ ide o bankovníctvo inde, najlepším spôsobom, ako sa vyhnúť statným poplatkom, je pravidelne kontrolovať zostatok online a požiadať banku o vypnutie ochrany proti prečerpaniu. (Viac informácií o výhodách a nevýhodách kontokorentného úveru .) Výsledkom je, že maloobchodníci odmietnu nákup debetnej karty, keď nemáte dostatok finančných prostriedkov - ale aspoň sa vyhnete plateniu nosom, aby banka pokryla rozdiel.,
Spodný riadok
Online kontrolné účty nemusia ponúknuť osobný kontakt, ktorý nájdete v tradičnej banke, ale je ťažké sa hádať s ich nízkonákladovým prístupom. Pre tých, ktorí radi občas osobne vidia bankára, je väčšia pravdepodobnosť, že v komunitných bankách a úverových zväzoch nájdete bezplatné ponuky ako v bankách veľkých mien. V oboch prípadoch existujú nízko-až nákladové možnosti, vďaka ktorým bude bežný účet pravdepodobne dostupný.