Podľa najnovšej štvrťročnej správy o dlhu a úveroch domácností Federálnej rezervnej banky v New Yorku (FRBNY) Američania zaznamenali zostatky na svojich kreditných kartách ku koncu prvého štvrťroka 2018 ku koncu prvého štvrťroka 2018. To predstavuje pokles o 2, 3% v porovnaní so štvrtým štvrťrokom 2017. Namiesto toho, aby sa naznačovalo zlepšenie úrovne dlhu, je pokles iba odrazom sezónnych trendov, pretože investori si po rušnej dovolenkovej nákupnej sezóne ukladajú menej poplatkov.
Zostatky kreditných kariet predstavujú len 815 miliárd dolárov z celkového dlhu domácností vo výške 13, 21 biliónov dolárov, ktorý držia Američania na konci prvého štvrťroka 2018. To je o približne 19 miliárd dolárov viac ako zostatok 834 dolárov vykázaný za štvrtý štvrťrok 2017. Zostatky kreditných kariet sú najmenšia kategória dlhu po úverových linkách vlastného kapitálu. Od konca roku 2016 Američania zvyšujú zostatky na svojich kreditných kartách o 55 miliárd dolárov.
Najdôležitejšou vecou, ktorú je potrebné pri týchto údajoch pochopiť, je, že zostatky na kreditných kartách nie sú rovnaké ako dlhy na kreditných kartách. Spotrebitelia, ktorí každý mesiac platia v plnej výške svoje účty za kreditné karty - približne 78 miliónov Američanov - majú zostatky na kreditných kartách. Dlh z kreditnej karty majú iba tí, ktorí neuhradia svoje zostatky v plnej výške. Kreditné karty používa približne 200 miliónov Američanov, ale iba približne 122 miliónov Američanov má dlhy na kreditnej karte.
Vyššie trestné činy, menej bankrotov
Zostatky, ktoré sa stali delikventmi s 90 a viac dňami, vzrástli o štvrtinu percentuálneho bodu zo štvrtého štvrťroku 2017 na 8% v prvom štvrťroku 2018. Kreditné karty majú po študentských pôžičkách druhú najvyššiu mieru kriminality. Táto štatistika má zmysel, pretože pokuty za neplatenie hypotéky alebo za pôžičku na auto - vyradenie - sú omnoho prísnejšie ako pokuty za neuskutočnenie minimálnej platby kreditnou kartou.
Pozitívnejšie však je, že počet spotrebiteľov s notárskym vyhlásením o bankrote sa pridal k ich úverovým správam v prvom štvrťroku, a to na 192 000, čo je najnižšia úroveň v 19-ročnej histórii správy.
Spotrebitelia mali celkovo lepší prístup k úverom v roku 2017 a prvej polovici roku 2018, píšu správy TransUnion. Medzi pozitívne faktory patrila silná ekonomika a nízka kriminalita. Medzi ďalšie riziká patrí zvyšovanie úrokových sadzieb a neistý účinok nedávnych daňových reforiem. (Pozrite sa, ako vás ovplyvňuje daňový zákon GOP .) Priemerná sadzba kreditnej karty na konci júna, ako uvádza CreditCards.com, je variabilná 16, 83%. Spolu so zvýšením úrokovej sadzby Fedu v júni o 0, 25% vzrástli aj náklady na pôžičky. Očakávané zvyšovanie HDP, osobných príjmov a zamestnanosti je však dobré pre zvyšok roku 2018.
Čo znamenajú zvyšujúce sa zostatky kreditných kariet?
Zostatky kreditných kariet by sa mohli stať problémom, keď nabudúce zasiahne recesia alebo ak úrokové sadzby stúpajú rýchlejšie ako príjem. Domácnosti, ktoré normálne platia zostatky v plnej výške, by mohli začať platiť menšie platby. Domácnosti, ktoré bežne uskutočňujú minimálne platby alebo o niečo viac, ako by mohli úplne prestať platiť, zvyšujú mieru kriminality. Vážne delikventné zostatky sú dôležité, pretože veritelia na nich nikdy nemôžu zbierať cent. Keď veritelia prídu o peniaze, spotrebitelia zažijú nižšie úverové limity a prísnejšie normy na získanie kreditnej karty. Ak ste počas Veľkej recesie využívali kredit, príliš dobre viete, ako tento proces funguje.
Pre rok 2018 TransUnion urobil niekoľko predpovedí o trendoch kreditných kariet. Úverová kancelária očakáva, že trestné činy zostanú zvládnuteľné, pretože v roku 2016 a začiatkom roku 2017 bolo na začiatku a na začiatku roka 2017 viac menej rizikových a takmer najvýznamnejších nových držiteľov kariet. To znamená, že banky neposkytujú toľko úverov dlžníkom, ktorí sú vystavení väčšiemu riziku nezaplatenia svojich úverov. zostatky. Napriek tomu „zvládnuteľné“ neznamená nezmenené. Spoločnosť TransUnion očakáva, že sa do konca roka zvýšia závažné trestné činy z 1, 86% na 1, 96% do konca roka, keď sa najvyššia sadzba zvýši (údaje agentúry FRBNY pochádzajú od spoločnosti Equifax, takže nie sú totožné s číslami spoločnosti TransUnion).
TransUnion tiež očakáva, že spotrebitelia do konca roku 2018 budú mať o 1% viac dlhu na kreditnej karte. Očakáva sa, že zákazníci so zostatkami do konca roka 2017 končia nesúci 5 675 dolárov v dlhu na kreditnej karte v porovnaní s 5 626 USD. Pri priemerných úrokových mierach okolo 17% spotrebiteľ, ktorý dlhuje 5 626 dolárov za kreditné karty (aktuálny priemerný zostatok) a pošle minimum platba 2% zostatku každý mesiac zaplatí v priebehu roka úroky vo výške približne 926 USD. Ak tento spotrebiteľ nikdy nezaplatí viac ako 2% mesačného minima, do okamihu vyplatenia zostatku zaplatí ohromujúcich úrokov vo výške 12 406 dolárov. (Ak potrebujete pomoc s vykopávaním dlhu, prečítajte si časť Ako zjednotiť dlhy kreditnej karty a vyplatiť ich .)
Celkový dlh domácností rastie, príliš
Rastúce úrovne zadlženia domácností môžu naznačovať, že spotrebitelia majú obmedzený prístup k hotovosti a musia si požičať, aby dosiahli svoje ciele. Zvyšujúci sa dlh by tiež mohol znamenať, že spotrebitelia žijú nad rámec svojich možností a požičiavajú si, aby držali krok s nafúknutým životným štýlom. Pokiaľ sa ekonomický rast spolieha na to, že spotrebitelia naďalej prijímajú viac dlhov, zvyšuje sa riziko recesie.
Národný úrad pre ekonomický výskum (NBER) hovorí, že zvýšenie dlhu domácností v pomere k HDP krajiny je skutočne silným ukazovateľom oslabujúcej sa ekonomiky. Americký HDP vzrástol v roku 2017 o 2, 3%, zatiaľ čo dlh domácností vzrástol o 4, 3% (572 miliárd dolárov vydelených 13, 15 biliónov dolárov). Pozitívnejšie je, že údaje Federálnej rezervnej banky v St. Louis ukazujú, že pomer dlhu domácností USA k HDP sa od skončenia recesie znížil a bol stabilný od začiatku roka 2015 do októbra 2016, posledného mesiaca, v ktorom sa jeho údaje sú k dispozícii.
Podobne ako v prípade NBER aj Medzinárodný menový fond predpovedá, že zvýšenie pomeru dlhu domácností pravdepodobne pomôže hospodárskemu rastu a zamestnanosti, ale že za tri až päť rokov sa rast spomalí a pravdepodobnosť finančnej krízy sa zvýši. MMF najskôr poznamenáva, že spotrebitelia míňajú viac a hospodárstvo rastie. Neskôr sa spotrebitelia musia sťahovať späť z výdavkov na správu svojho dlhu, čo zvráti rast a prispieva k nezamestnanosti.
Spodný riadok
Celkový zostatok na kreditných kartách stúpa a viac ako tretina spotrebiteľov z kreditných kariet každý mesiac spláca svoje zostatky v plnej výške. Ak však celková zadlženosť domácností - ktorá zahŕňa zostatky kreditných kariet, pôžičky na autá, študentské pôžičky a hypotéky - bude naďalej rásť rýchlejšie ako HDP, v nasledujúcich rokoch by sme mohli zaznamenať hospodárske spomalenie a nárast nezaplatených dlhov z kreditných kariet.