Zostatky hypoték sa v prvom štvrťroku 2018 vyšplhali na 57 miliárd dolárov a podľa najnovších údajov z štvrťročnej správy o dlhu a úvere od Federálnej rezervnej banky v New Yorku sa hypotekárny dlh zvýšil o 312 miliárd dolárov od prvého štvrťroka 2017. Dlh v oblasti nehnuteľností na bývanie teraz predstavuje 8, 94 biliónov dolárov, čo je blízko vrcholu, ktorý je stále vysoký, 9, 9 biliónov dolárov, ktoré sme dosiahli v treťom štvrťroku 2008.
Napriek tomu, že ide o najväčší nárast za niekoľko štvrťrokov, zostávajú hypotekárne zostatky pod úrovňou z roku 2008 a sú hlboko pod svojimi predchádzajúcimi maximami v štátoch najviac postihnutých krízou v oblasti bývania, ako sú Florida, Arizona, Nevada a Kalifornia. Naopak, Texas, Severná Dakota a Delaware majú hypotekárne zostatky o viac ako 10% vyššie ako predchádzajúce vrcholy. Vyššie zostatky hypoték v prvom rade naznačujú väčšie oživenie alebo boli zasiahnuté krízou.
Hypotekárny dlh sa javí ako dobrá stávka pre veriteľov
Stredná kreditná hodnota dlžníkov pre nové hypotéky sa v prvom štvrťroku zvýšila na 761 zo 755 - stále vo veľmi dobrom rozmedzí. Ešte lepšie je, že percentuálny podiel závažne delikventných hypoték - tých, ktorí za 90 dní a viac nevyplatili žiadne platby - sa naďalej zlepšoval, pričom 40, 5% hypoték v počiatočnom období doháňalo svoje platby oproti 35, 9% v prvom štvrťroku. (Viac informácií nájdete v 6 tipoch na schválenie hypotéky .)
Po dlhu vlastného kapitálu má hypotekárny dlh najnižšiu mieru kriminality zo všetkých druhov dlhov domácností. Podľa Štvrťročnej správy o dlhu a úveroch domácností bolo ku koncu roka 2017 iba 1, 2% hypoték závažne delikventných (viac ako 90 dní).
TransUnion pomocou rôznych údajov ako Federálny rezervný systém (ktorý používa údaje Consumer Credit Panel / Equifax) meria viac ako 60-dňovú mieru kriminality hypoték a ukazuje, že klesli z maxima 7, 21% v prvom štvrťroku 2010 na nízka hodnota 1, 83% vo štvrtom štvrťroku 2017. TransUnion predpovedá, že v roku 2018 klesne miera platobnej neschopnosti hypoték na najnižšiu úroveň od roku 2005 - 1, 65% - vďaka rastúcim cenám nehnuteľností, silnej zamestnanosti a zvyšujúcim sa príjmom domácností. Okrem silných ekonomických faktorov sú trestné činy relatívne nízke, pretože ľudia uprednostňujú platby za bývanie, pretože následky zlyhania hypotéky sú oveľa závažnejšie ako následky zlyhania platieb kreditnou kartou alebo študentskou pôžičkou, ktoré majú mieru kriminality 4, 6%. a 11%
Celkový hypotekárny dlh na hypotéky
Hypotekárny dlh je najväčšou zložkou celkového dlhu domácností, ktorý po zvýšení za 15 po sebe nasledujúcich štvrťrokov vzrástol o 63 miliárd dolárov, aby dosiahol historicky najvyššiu hodnotu 13, 21 bilióna dolárov. Zostatky na hypotékach tvoria 71% celkového dlhu domácností.
Hypotekárne splátky, ktoré zahŕňajú nové hypotéky aj rafinérie, klesli na 428 miliárd dolárov zo 452 miliárd dolárov v štvrtom štvrťroku, pravdepodobne v dôsledku nižšieho dopytu po domoch typických pre jesenné a zimné mesiace a zvyšujúcich sa úrokových mier. Podľa Národnej asociácie realitných kancelárií došlo v decembri k poklesu existujúceho predaja domov o 3, 6%. V novembri sa však zvýšili o 5, 6% a v októbri 2, 0%.
Priemerný hypotekárny dlh na jedného dlžníka podľa TransUnion v minulom štvrťroku dosiahol 200 935 dolárov. Celkový počet hypotekárnych účtov je až 52, 7 milióna z 52, 0 milióna vo štvrtom štvrťroku 2016. Počet 52, 7 milióna sa v posledných troch štvrťrokoch nezmenil, čo znamená, že počet nových hypoték (pôvodov) sa približne rovná počtu splácania hypotéky. Hypotéky môžu byť vyplatené z dôvodu predaja, refinancovania alebo chcú vlastniť dom bezplatne a zreteľne.
Miera hypotekárnych úrokov stúpa
TransUnion očakáva, že zvyšujúce sa úrokové sadzby v roku 2018 posunú podiel nových hypoték pochádzajúcich z rafinérií z 35% v roku 2017 na 28% v roku 2018. (Viac informácií nájdete v časti 6 otázok, ktoré treba položiť pred refinancovaním .) Tridsaťročné sadzby hypoték sa zvýšili mierne z 3, 83% 28. septembra 2017 na 4, 42% 8. februára 2018. Federálny rezervný systém v polovici decembra zvýšil cieľovú sadzbu federálnych fondov o 0, 25%; sadzby v polovici februára dosahujú 4, 51%, čo je najvyšší bod od 2. apríla 2014.
TransUnion tvrdí, že zvyšujúce sa úrokové sadzby ovplyvnili refinancovanie, ale nie nákupnú aktivitu. Americký predaj domov v USA bol v roku 2017 najsilnejší od roku 2006. Stredná cena domáceho bývania v decembri bola 246 800 dolárov a štyri z piatich najhorúcejších trhov s nehnuteľnosťami na bývanie boli v Kalifornii. (Viac informácií nájdete v príručke First Homebuyer's Guide .)
Čo znamená zvýšenie hypotekárneho dlhu?
Je táto vysoká a zvyšujúca sa výška hypotekárneho dlhu dobrá vec, alebo to znamená, že ľudia sa znova nadmerne rozširujú a hrozí ďalší úpadok bývania? Podľa vyjadrenia Joe Mellmana, hlavného viceprezidenta spoločnosti TransUnion a hypotekárnej línie obchodného lídra, sa nemusíme báť: „Rastúce ceny domov, solídne kritériá upisovania a silná ekonomika viedli v hypotekárnom priemysle k veľmi nízkej úrovni rizika., ktorá bude pravdepodobne pokračovať do roku 2018. “
Mellman očakáva, že dopyt po bývaní zostane silný, ale je presvedčený, že kupujúci domov budú mať problémy s prísnou ponukou bývania na základnej úrovni, a to vďaka rastúcim úrokovým sadzbám a vysokým nákladom na prechod na krajší domov. Jedným z dôvodov, prečo je bývanie na základnej úrovni pevné, je to, že mnohí existujúci majitelia domov majú hypotéky s nízkym úrokom, ktoré nechcú opustiť, a navyše si nemusia byť schopní dovoliť si dnes drahšie domácnosti. Účinky decembrového daňového zákona môžu mať vplyv aj na trh s nehnuteľnosťami na bývanie, zatiaľ však nevieme, či a ako. (Viac informácií nájdete v časti Vplyv zákona o dani z príjmov GOP .)
Spodný riadok
Zvyšujúce sa hypotekárne zostatky vo štvrtom štvrťroku 2017 sa nezdajú byť príčinou poplachu, ako tomu bolo v čase, keď sa nafukovala bublina na bývaní a pripravovala veľká recesia. Málo spotrebiteľov sa delikventuje so svojimi pôžičkami, mnohí z tých, ktorí sú delikventní, ich doháňajú a zabavovanie je na rekordných minimách. V priebehu roka bude zaujímavé sledovať, ako prísne zásoby, zvyšujúce sa úrokové sadzby a daňový zákon ovplyvňujú trh s nehnuteľnosťami a hypotekárnych dlžníkov.
![Americký dlh: hypotekárny dlh v 1q 2018 dosiahne 8,94 bilióna dolárov Americký dlh: hypotekárny dlh v 1q 2018 dosiahne 8,94 bilióna dolárov](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/903/american-debt-mortgage-debt-reaches-8.jpg)