Bohužiaľ, jedným z faktorov, ktorý zabráni mnohým ľuďom stať sa finančne úspešnými, je falošná viera v peniaze. Rozsiahle finančné mýty môžu mať negatívny vplyv na vaše krátkodobé aj dlhodobé čisté bohatstvo. Zahoďte týchto top 10 mýtov o peniazoch a vyhnete sa dôsledkom ich uverenia.
1. Ak dostanem navýšenie, ktoré ma narazí do vyššej daňovej skupiny, v skutočnosti zoberiem domov menej peňazí. Našťastie to nie je pravda. Prechod na vyššiu daňovú skupinu zvyšuje iba sadzbu dane zaplatenú za posledné zarobené doláre. Predpokladajme, že ste prihlásení samostatne, váš starý plat bol 30 000 dolárov ročne a váš nový plat je 33 000 dolárov ročne. Podľa sadzobníka federálnych daňových sadzieb IRS z roku 2007, keď bol váš plat 30 000 dolárov, vaša hraničná sadzba dane bola 15%. S platom 33 000 dolárov je vaša hraničná daňová sadzba teraz 25%.
Kľúčom k odomknutiu tohto mýtu je slovo „okrajové“. V tomto scenári je váš prvý príjem vo výške 31 850 USD stále zdanený rovnakým spôsobom, ako bol pred získaním zvýšenia. S príjmom 30 000 dolárov bude váš domov mať domov 25 891, 25 dolárov. Ak zarobíte 33 000 dolárov, odnesiete domov 28 326, 25 dolárov. Dôvodom je, že iba 25 000 dolárov navyše nad 31 850 USD je zdanených 25%, nie celých 33 000 dolárov. (Ďalšie informácie nájdete v časti Ako funguje systém hraničných sadzieb dane? )
2. Prenájom je ako vyhadzovanie peňazí. Považujete peniaze, ktoré miniete na jedlo, za vyhodené? A čo peniaze, ktoré utratíte za plyn? Obidva tieto výdavky sa týkajú položiek, ktoré pravidelne kupujete a ktoré sa zvyknú a zdá sa, že nemajú trvalú hodnotu, ale ktoré sú potrebné na vykonávanie každodenných činností. Nájomné patrí do rovnakej kategórie.
Aj keď vlastníte dom, stále musíte „vyhodiť“ peniaze na výdavky, ako sú dane z nehnuteľnosti a hypotekárne úroky (a pravdepodobne viac, ako ste vyhodili na nájomné). V skutočnosti za prvých päť rokov platíte v zásade všetok úrok z hypotéky. Napríklad pri 30-ročnej hypotéke vo výške 250 000 dolárov so 7% úrokom by vašich prvých 60 platieb spolu predstavovalo približne 100 000 dolárov. Z toho „vyhodíte“ asi 85 000 dolárov z úrokových platieb. (Ak sa chcete dozvedieť viac o splátkach hypotéky, prečítajte si časť Vysvetlenie štruktúry splátok hypotéky .)
3. Dostanete, za čo platíte.
Položky s vyššou cenou nie sú vždy vyššej kvality. Generické lieky sa z lekárskeho hľadiska považujú za rovnako účinné ako ich náprotivky v mene ich značky. Dom s miliónom dolárov, ktorý upadá do zabavenia trhu a je odkúpený iba za 900 000 dolárov, môže mať hodnotu 1 milión dolárov. Keď cena akcií spoločnosti Google v utorok klesne, pretože investori panujú o trhu všeobecne, spoločnosť Google nie je zrazu menej cennou spoločnosťou.
Aj keď niekedy existuje korelácia medzi cenou a kvalitou, nie je to nevyhnutne dokonalá korelácia. Čokoládová tyčinka 3 $ môže byť chutnejšia ako 1 $ bar, ale 10 USD bar sa nemusí výrazne odlišovať od 3 $ baru. Pri určovaní hodnoty položky hľadajte za jej cenovkou a preskúmajte jej skutočné ukazovatele hodnoty. Zastavuje to generický aspirín bolesti hlavy? Je tento dom udržiavaný a nachádza sa v obľúbenej štvrti? Potom budete vedieť, že keď zaplatíte vyššiu cenu, stojí za to, keď to tak nie je (a budete na ceste k pochopeniu úctyhodných princípov investovania hodnoty Benjamina Grahama). (Ak sa chcete dozvedieť viac, prečítajte si Sprievodcu stratégiami zberu zásob: Investovanie hodnoty .)
4. Nemám dosť peňazí na to, aby som začal investovať.
Je pravda, že niektoré maklérske spoločnosti požadujú, aby ste mali minimum peňazí na investovanie do určitých fondov alebo dokonca na otvorenie účtu. Ak však čakáte, kým splníte jedno z týchto minimov, môžete byť frustrovaní a ťažšie dosiahnuť svoj cieľ.
V súčasnosti je ľahké začať investovať s veľmi malými peniazmi vďaka šíreniu sporiacich účtov online. Zatiaľ čo tradičné bankové sporiace účty vo všeobecnosti ponúkajú úrokové sadzby tak nízke, že si sotva všimnete úrok, ktorý nazbierate, online sporiaci účet ponúkne konkurencieschopnejšiu sadzbu na základe toho, ako trh v súčasnosti robí. V roku 2007 bolo bežné nájsť online banky ponúkajúce 5% úrok, čo je celkom dobrá návratnosť vašich investícií s nízkym rizikom na sporiacich účtoch, keď si uvedomíte, že akcie sa historicky vracajú v priemere 9 až 10% ročne. Niektoré sporiace účty online je možné otvoriť už od 1 $. Akonáhle budete môcť začať investovať do akcií a podielových fondov, môžete z vášho online sporiaceho účtu a na váš nový brokerský účet previesť kus zmeny.
Prípadne by ste si mohli otvoriť sprostredkovateľský účet s minimálnymi finančnými prostriedkami prostredníctvom jednej z online obchodných spoločností, ktoré sa objavili. Nemusí to však byť najlepší spôsob, ako začať investovať z dôvodu poplatkov, ktoré zaplatíte pri každej kúpe alebo spätnom odkúpení akcií (zvyčajne 5 až 15 dolárov za obchod). Aj keď tieto poplatky boli drasticky znížené od okamihu, keď ste museli obchodovať s ľudským maklérom, stále môžu jesť do vašich výnosov. (Ak sa chcete dozvedieť viac o tom, ako začať, prečítajte si časť Začať investovať už za 1 000 dolárov .)
5. Zostatok na mojej kreditnej karte zlepší môj kreditný rating.
Nie je to zostatok a pomaly sa vypláca, čo dokazuje vašu kreditnú spôsobilosť. Všetko, čo táto stratégia urobí, je zobrať peniaze z vrecka a dať ich spoločnostiam vydávajúcim kreditné karty vo forme výplaty úrokov. Ak chcete použiť kreditnú kartu ako nástroj na zlepšenie svojho kreditného skóre, všetko, čo musíte urobiť, je vyplatiť zostatok v plnej výške a včas každý mesiac. Ak to chcete urobiť ešte ďalej, neúčtujte viac ako malé percento z limitu karty, pretože suma dostupného kreditu, ktorú ste použili, je ďalšou súčasťou vášho kreditného skóre.
6. Vlastníctvo domu je bezpečná investičná stratégia. Rovnako ako všetky ostatné investície, vlastníctvo domu predstavuje riziko, že vaša investícia sa môže znížiť. Zatiaľ čo všeobecne citované štatistiky hovoria, že bývanie sa niekde medzi mierou inflácie a 5% ročne zhodnocuje, ak nie viac, nie všetky bývanie budú pri tejto miere oceňovať. V skutočnosti je pre váš domov v priebehu rokov absolútne možné stratiť hodnotu, čo znamená, že ak chcete predať, musíte sa trafiť. Jediným spôsobom, ako sa vyhnúť takejto strate v takej situácii, je, že ak budete naďalej vlastniť dom, až kým nezomriete, a preniesť ho na svojich dedičov.
Dokonca aj v menej drastických situáciách by vás prevod zamestnania, rozvod, choroba alebo smrť v rodine mohli prinútiť predať dom v čase, keď je trh dole. A ak váš dom oceňuje divoko, to je skvelé, ale ak sa nechcete presťahovať na úplne iný trh s nehnuteľnosťami (iné mesto), zisk vám nebude moc dobrý, pokiaľ neznížite veľkosť, pretože budete musieť minúť všetko sa dostať do iného domu. Vlastníctvo domu je hlavnou zodpovednosťou a existujú ľahšie spôsoby, ako investovať svoje peniaze, takže si nekupujte dom, pokiaľ vás nepriťahujú jeho ďalšie výhody. (Viac informácií nájdete v časti Meranie výhod vlastníctva domu .)
7. Jednou z hlavných výhod vlastníctva domu je možnosť odpočítať hypotekárny úrok. Nemá zmysel nazývať to výhodou vlastníctva domu, pretože nie je nič výhodné na každoročnom platení úrokov z tisícov dolárov. Na odpočítanie úrokovej dane z hypotéky na bývanie by sa malo pozerať iba ako na vedľajší spôsob, ako uľahčiť splácanie všetkých týchto úrokov. Šetríte toľko peňazí, ako si myslíte, a dokonca aj peniaze, ktoré ušetríte, sú iba znížením nákladov, ktoré platíte. O odpočítaní úrokovej dane by sa malo vždy uvažovať pri registrácii daní a výpočte, či si môžete dovoliť splátky hypotéky, ale nemali by sa považovať za dôvod na kúpu domu. (Ak sa chcete dozvedieť viac o tomto populárnom odpočte dane, prečítajte si odpočet dane z úrokov z hypotéky .)
8. Akciový trh tankuje, takže by som mal predať svoje investície a dostať sa skôr, ako sa situácia zhorší.
Keď akciový trh klesne, mali by ste si svoje peniaze skutočne ponechať. Týmto spôsobom môžete jazdiť mimo ponor a nakoniec predávať so ziskom. V skutočnosti sú minimá akciových trhov skvelým časom na investovanie ešte viac. Mnohí skúsení investori považujú pokles trhu za „predaj“ a využívajú príležitosť na vyzdvihnutie niektorých cenných investícií, ktoré zažívajú iba dočasný pokles. Verte tomu alebo nie, investori, ktorí pokračovali v vkladaní peňazí na akciový trh počas Veľkej hospodárskej krízy, sa v dlhodobom horizonte skutočne darili celkom dobre. (Ak sa chcete dozvedieť viac informácií o investovaní na poklesovom trhu, prečítajte si Tipy na prežitie pre búrlivý trh .)
9. Daň z príjmu je nezákonná.
Prepáč, ľudia. Existuje tu niekoľko rôznych argumentov, ale žiaden sa nezdržiava na súde. Jedným z nich je, že daňový zákon hovorí, že platenie daní je dobrovoľné. Ďalším je, že IRS nie je agentúrou Spojených štátov. IRS považuje všetky tieto argumenty za schémy daňových únikov a potrestá takzvaných daňových demonštrantov pokutami, úrokmi, zadržiavacími právami, zhabaním majetku, exekúciou miezd - skrátka, bez ohľadu na to, aby daňoví poplatníci zaplatili celú sumu dlžná suma, keď sú ulovené. Väčšina argumentov proti daňovým protestom a vyvrátenie IRS sa nachádza na webovej stránke IRS. Nepodliehajte tomuto šenaniganovi - nakoniec vás to bude stáť oveľa viac, ako ste dúfali, že ušetríte tým, že nebudete platiť dane. (Viac informácií nájdete v Sprievodcovi daňou z príjmu.)
10. Som mladý - ešte sa nemusím starať o sporenie na dôchodok. / Som starý - je príliš neskoro na to, aby som začal šetriť na dôchodok.
Čím ste mladší, tým viac rokov máte pred sebou zložené záujmy. Zložené úroky sú ako peniaze zadarmo, tak prečo ich nevyužiť? Niekto, kto začne šetriť a zarábať úroky, keď sú mladí, nebude musieť vkladať toľko peňazí, aby skončil s rovnakou sumou ako niekto, kto začne šetriť neskôr v živote, všetko ostatné bude rovnaké. (Ak sa chcete dozvedieť viac, prečítajte si článok Cesta do dôchodku .)
To znamená, že by ste nemali zúfalstvo, ak ste starší a ešte ste nezačali šetriť. Iste, vaše hniezdo s objemom 50 000 dolárov nemusí dorásť až na 20 rokov v čase, keď ho potrebujete použiť, ale to, že ho nebudete môcť zmeniť na 1 milión dolárov, neznamená, že by ste nemali vyskúšať vôbec. Každý ďalší dolár, ktorý investujete, sa dostanete bližšie k vašim cieľom. Aj keď ste takmer vo veku odchodu do dôchodku, nebudete potrebovať celé svoje vajcia s hniezdom v okamihu, keď zasiahnete 65 rokov. Stále si môžete peniaze ponožiť a urobiť značnú sumu v čase, keď ich potrebujete vo veku 75, 85 alebo 95 rokov. (Tipy nájdete v časti Hranie odchodu do dôchodku .)
Zrátané a podčiarknuté Len to, že viera je spoločná a rozšírená, neznamená, že je to pravda. Takže, ak počujete niečo o peniazoch alebo financiách, premýšľajte o tom skôr, ako ich začnete k srdcu - finančné mýty budú stáť v ceste k vášmu finančnému úspechu, ak im veríte
o bežných mylných predstavách o 5 najväčších mýtoch na akciovom trhu a 6 hlavných mýtoch o dávkach sociálneho zabezpečenia .
