Dôchodcovia musia vedieť, ako generovať dostatočný príjem na udržanie svojho životného štýlu bez toho, aby vystavili svoje aktíva prílišnému riziku. Sociálne zabezpečenie je evidentne kľúčovým zdrojom stálej hotovosti a niektorí dôchodcovia majú aj tradičné dôchodky so stanovenými požitkami, čo je čoraz zriedkavejší typ plánu, ktorý sa vypláca ako hodinový systém.
Kľúčové jedlá
- Vytvorenie spoľahlivého toku príjmov s nízkym rizikom je pre mnohých dôchodcov vysokou prioritou. Existuje široká škála investícií produkujúcich príjmy, ktoré môžu dopĺňať plány sociálneho zabezpečenia a dôchodkové zabezpečenie pri zachovaní rizika pod kontrolou. Tieto investície môžete kombinovať a prispôsobiť ich tak, aby vyhovovali vaše potreby príjmu a znášanie rizika.
Tu je 10 ďalších spôsobov, ako môžu dôchodcovia získať spoľahlivý príjem a zároveň udržať riziko pod kontrolou.
1. Okamžité fixné dôchodky
Ako naznačuje „okamžité“, poisťovateľ vás začína vyplácať takmer okamžite, zvyčajne mesiac po nákupe a potom mesačne.
Jedným z rizík s anuitou je, že nemusíte žiť dosť dlho na to, aby ste mohli zhromaždiť dostatočný počet platieb na odôvodnenie investície. Fixná anuita vás tiež vystavuje riziku inflácie, najmä ak bude odteraz platiť mnoho rokov. „Dobrou správou pre okamžitú fixnú anuitu je, že máte 'zaručený' príjem / peňažný tok na celý život. Zlou správou je, že neviete, čo bude mať tento „zaručený“ príjem hodnotu alebo si ho kúpiť, “poznamenáva Dan Stewart CFA®, prezident a CIO spoločnosti Revere Asset Management, Inc., v Dallase v Texase.
Môžete tiež porovnať, čo by ste mohli získať z okamžitej variabilnej anuity, v ktorej sú vaše platby čiastočne spojené s indexom.
2. Systematické výbery
Keďže zvyčajne nemôžete získať svoje peniaze z anuity, keď sa začne vyplácať, môžete namiesto toho zvážiť investičný účet so systematickým plánom výberu. Takýto plán sa môže ustanoviť na dôchodkových aj nedôchodkových účtoch. Investičnej spoločnosti jednoducho poviete, koľko prostriedkov vám chcete distribuovať mesačne, štvrťročne alebo ročne. Stále máte kontrolu nad svojimi peniazmi, ale nedostanete záruku anuity.
„Najväčší rozdiel medzi systematickým plánom výberu a anuitou je likvidita. Po zaplatení poistného poisťovacej spoločnosti už nemáte prístup k svojmu kapitálu. Vytvorením systematického plánu odstúpenia budete mať vždy prístup do hlavného mesta, pokiaľ bude zachované, “hovorí Kevin Michels, CFP®, finančný plánovač spoločnosti Medicus Wealth Planning v Draper v Utahu.
Ani tie najkonzervatívnejšie investície nie sú úplne bez rizika. Niektorí napríklad čelia riziku inflácie.
3. Dlhopisy
Dlhopisy predstavujú dlh. Takže ak si kúpite dlhopis, znamená to, že vám niekto dlhuje peniaze a zvyčajne vám za to zaplatí úrok. Ak sa zostavia do správne diverzifikovaného portfólia, najbezpečnejšie dlhopisy - napríklad dlhopisy vydané federálnou vládou, vládnymi agentúrami a finančne zdravými spoločnosťami - môžu byť spoľahlivým zdrojom dôchodkových príjmov. Jeden inteligentný prístup k investovaniu do dlhopisov je vybudovať portfólio rôznych splatností pomocou techniky nazývanej laddering.
4. Akcie vyplácané dividendami
Na rozdiel od dlhopisov predstavujú akcie vlastníctvo spoločnosti a ako vlastník môžete dostávať pravidelne naplánované dividendy, napríklad každé štvrťroky. Nie všetky spoločnosti však vyplácajú dividendy a dividendy sa môžu zastaviť, ak sa spoločnosť dostane do finančných problémov. Plus, ceny akcií niekedy klesajú.
Preto by dôchodcovia, ktorí nakupujú zásoby za príjem, mali pravdepodobne obmedziť svoju expozíciu voči tejto stratégii a držať sa veľkých, stabilných spoločností s dlhou históriou vyplácania dividend.
5. Životné poistenie
Životné poistenie v skutočnosti nie je určené na investíciu, ale môže to byť vítaný dodatočný zdroj príjmu pre dôchodcov, ktorí zistia, že sú každý mesiac trochu krátki.
Najbezpečnejšia politika pre túto prácu je politika ako celý život alebo univerzálny život, ktorá akumuluje peňažnú hodnotu podľa plánu. Poistníci majú prístup k hotovostným rezervám prostredníctvom pôžičky alebo skutočného výberu.
Úlovok: Pôžičky a výbery znížia dávky v prípade úmrtia v rámci politiky o rovnakú sumu.
6. Vlastný kapitál
Je tiež možné využiť svoj vlastný kapitál na príjem, a to predajom domu alebo získaním úveru na vlastný kapitál, úverovej linky na vlastný kapitál alebo reverznej hypotéky. Ak sa však príliš spoliehame na hodnotu svojho bydliska, aby ste financovali svoj dôchodok, môže byť nebezpečné, pretože hodnoty domov môžu náhle klesnúť a znížiť alebo zničiť váš vlastný kapitál.
Rovnako ako životné poistenie by mohlo byť lepšie uvažovať o domácom kapitáli ako o záložnom pláne.
7. Majetok produkujúci príjmy
V dôchodku alebo nie, je pekné získať tento šek každý mesiac, keď si prenajmete dom alebo ho predáte niekomu a držíte hypotéku (rovnako ako banka).
Ale nie je to také zábavné, ak vám nájomca alebo majiteľ domu nezaplatí. A pamätajte, že ak ste prenajímateľ, ste na špici dane z nehnuteľnosti a nákladov na údržbu.
8. Investičné fondy do nehnuteľností (REITs)
Akcie REIT, ktoré sa nakupujú priamo na burzách cenných papierov alebo nepriamo prostredníctvom podielových fondov, často platia vysoké mesačné alebo štvrťročné dividendy.
„Nehnuteľnosti poskytli investorom popri ich globálnych pozíciách v akciách a dlhopisoch aj výhody diverzifikácie. REIT poskytujú investorom prístup k diverzifikovanému súboru rezidenčných a komerčných nehnuteľností na celom svete, ktorý je vysoko likvidný, “hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident, Index Fund Advisors, v Irvine v Kalifornii a autor Indexových fondov: The 12 -Step Recovery Program pre aktívnych investorov .
REIT môžu byť volatilné, ako bežné zásoby, takže je najlepšie ich nepreháňať.
9. Sporiace účty a CD
Pokiaľ ide o vytváranie príjmu, nie je nič bezpečnejšie alebo spoľahlivejšie ako bankové účty a depozitné certifikáty FDIC. Aj keď táto stratégia neprináša veľa príjmov, keď CD a sporiace účty platia 2% alebo aj menej, môže to byť vynikajúca možnosť, keď úrokové sadzby stúpnu na atraktívnejšiu úroveň.
10. Zamestnanie na kratší pracovný čas
Dôchodcovia často chcú zostať aktívni a zapojení. Práca na čiastočný úväzok, ak ste schopní, môže byť dobrým spôsobom, ako to dosiahnuť, pričom si zarobíte nejaký dodatočný príjem. Jedinou rizikovou vecou je váš voľný čas.
Spodný riadok
„To, že ste v dôchodku, neznamená, že nie ste dlhodobý investor, “ hovorí Marguerita M. Cheng, CFP®, generálna riaditeľka spoločnosti Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. „A to len preto, že ste sa zastavili úspora na dôchodok, pretože ste na dôchodku, neznamená, že nepotrebujete úspory. “
Na týchto 10 možnostiach je pekné, že ich možno kombinovať a prispôsobiť ich potrebám príjmu a tolerancii rizika. Získanie toho správneho mixu môže byť trochu komplikované, preto sa neváhajte poradiť s kvalifikovaným finančným odborníkom.
![Ako môžu dôchodcovia znížiť riziko dôchodkového príjmu Ako môžu dôchodcovia znížiť riziko dôchodkového príjmu](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/471/10-low-risk-income-sources.jpg)