Možno ste už počuli o jednotlivých dôchodkových účtoch (IRA), ale viete málo o tom, čo sú alebo ako vám môžu pomôcť dosiahnuť vaše dôchodkové ciele. Namiesto toho, aby sme vás obťažovali mnohými technickými požiadavkami, pozrime sa na štyri základné fakty o IRA, ktoré potrebujete vedieť skôr, ako začnete.
IRA je finančné vozidlo zriadené na pomoc pracujúcim ľuďom šetriť na dôchodok. Má podobné daňové výhody ako kvalifikovaný dôchodkový plán sponzorovaný zamestnávateľom, ako napríklad 401 (k) alebo 403 (b). Ak máte prístup k obom, je vhodné uložiť obidva typy programov, aby sa vaše úspory diverzifikovali. Navyše nie všetci zamestnávatelia ponúkajú plány, takže je užitočné, aby ste ušetrili na daniach, ktoré nezávisia od vášho zamestnávateľa.
Kľúčové jedlá
- Existujú ročné limity, koľko môžete prispieť do IRA, či už tradičného alebo Roth. V tradičnom IRA sa vaše príspevky uskutočňujú s fondmi pred zdanením, ale vaše prípadné výbery budú zdanené. prostriedkov, takže vaše výbery zostávajú nezdanené.
1. Limity IRA
Pre daňové roky 2019 a 2020 vám IRS umožňuje vkladať až 6 000 dolárov ročne, ak máte menej ako 50 rokov a 7 000 dolárov ročne, ak máte 50 alebo viac rokov. Musíte tiež zarobiť príjem, aby ste prispeli do IRA, ale to by mohlo zahŕňať aj príjem manžela / manželky, ak ste ženatý / vydatá.
2. Druhy IRA
Existujú dva rôzne typy IRA: tradičné a Roth. Tradičná IRA nevyžaduje, aby ste platili dane zo svojich ziskov, kým nezačnete rozdeľovať, čo je termín, ktorý sa používa na opis výberov, ktoré urobíte po dosiahnutí dôchodkového veku. Tradičná IRA v priebehu času drží na vašom účte viac peňazí, čo umožňuje, aby sa peniaze zložili rýchlejšie.
Roth IRA vyžaduje, aby ste teraz platili dane podľa aktuálnej daňovej sadzby. To umožňuje, aby vaše príjmy rástli bez daní, a ak predpokladáte, že sa v budúcnosti stanete vo vyššej daňovej kategórii, Roth je pravdepodobne najlepšia voľba.
3. IRA Oprávnenosť
Existujú požiadavky na oprávnenosť pre oba typy IRA. Pri tradičnom IRA, ak ste tiež účastníkom plánu sponzorovaného zamestnávateľom, môžete svoje príspevky považovať za odpočet dane, iba ak vaše zárobky klesnú pod určité maximá. V roku 2020 musíte zarobiť menej ako 75 000 dolárov ročne (74 000 dolárov za rok 2019), ak sa podáva samostatne, alebo 124 000 dolárov (123 000 dolárov za rok 2019) v prípade spoločného podania, aby ste mohli odpočítať príspevky IRA. Rozsah postupného ukončenia sa začína na 65 000 dolárov (64 000 dolárov za rok 2019) pre dvojhry a 104 000 dolárov (103 000 dolárov za rok 2019) pre spoločné manželské páry. Ak zarobíte v tomto rozmedzí, môžete získať čiastočný odpočet.
Podľa Vanguard Group, ak váš tradičný IRA nie je odpočítateľný z dane, Roth IRA je lepšou voľbou. S Roth IRA nie sú vaše príspevky nikdy odpočítateľné a existujú limity príjmov. Ak ste slobodní a v roku 2020 zarobíte viac ako 139 000 dolárov (137 000 dolárov za rok 2019), nemáte nárok na otvorenie Rótha a rozsah postupného ukončenia príjmu začína na 124 000 USD (122 000 USD na 2019). Ak ste manželia, ktorí podávajú žiadosť spoločne, údaje sú 206 000 USD a 196 000 USD (203 000 a 193 000 dolárov za rok 2019). Ak ste v rámci rozsahu postupného ukončenia, môžete čiastočne prispieť. Ak ste pod ňou, môžete poskytnúť celý ročný príspevok.
4. Náklady na IRA
Na otvorenie IRA budete potrebovať banku alebo sprostredkovateľa investícií. Niektorí sprostredkovatelia zliav ponúkajú iné IRA bez poplatkov ako provízie účtované za nákup a predaj v rámci účtu. Ostatní brokeri budú účtovať ročný poplatok za správu, aj keď pre vás nespravujú účet. Vyhľadajte bezplatnú IRA. Ak vám účtujeme poplatok za správu vo výške 1%, mohlo by to zodpovedať 30% nižšiemu zostatku za obdobie 30 rokov, preto je kľúčové udržiavať poplatky na minime.
Spodný riadok
Či už je to Roth alebo tradičná IRA, začnite. Peniaze, ktoré sú umiestnené na vašom sporiacom účte, zarábajú málo alebo nemajú záujem, by pre vás mohli v rámci IRA pracovať bezpečnejšie s bezpečnými výbermi investícií. Neviete, ako investovať peniaze? Požiadajte o pomoc poradcu, ktorý sa zaoberá iba poplatkami. Mnohí vám radi účtujú jednorazový poplatok a poplatok za ročnú konzultáciu.