Keďže tradičné sporiace účty vkladných knižiek platia v súčasnosti len o niečo lepšie ako takmer nič iné, stále viac jednotlivcov hľadá lepšie platené alternatívy. Medzi ne patria účty peňažného trhu, ďalšie možnosti bankových účtov a vzájomné pôžičky. Toto je potrebné vedieť.
1. Účty peňažného trhu s vyšším výnosom
Jednou z najjednoduchších alternatív vkladania peňazí na tradičný vkladný účet vkladnej knižky je získanie účtu peňažného trhu. Účty na peňažnom trhu sú poistené Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC) rovnako ako bežné sporiace alebo kontrolné účty.
Účty peňažného trhu ponúkajú okrem platenia vyšších úrokových sadzieb ako bežné sporiace účty obmedzené služby bežného účtu. Zvyčajne existuje relatívne nízky maximálny počet kontrol, ktoré môže zákazník na svoj účet písať mesačne - zvyčajne medzi 5 a 10. Za to, že držiteľ účtu peňažného trhu dodržia túto obmedzenú aktivitu pri výbere, dostáva vyššiu úrokovú sadzbu ako tí, ktorí ktoré sú k dispozícii pre tradičné sporiace účty. Napríklad banka, ktorá ponúka na bežných sporiacich účtoch úrokovú sadzbu iba 0, 09%, môže ponúkať 0, 20% úroková sadzba na účte peňažného trhu.
Ak sporiace účty vkladnej knižky platia tak málo, skúste nájsť lepšie miesto na uloženie núdzového fondu - sledujte, či sú peniaze stále poistené.
Účty peňažného trhu majú okrem limitu pre mesačné transakcie obvykle aj ďalšie obmedzenia, napríklad požadovanú minimálnu výšku otvoreného vkladu alebo minimálny zostatok, ktorý sa musí udržiavať. Ak existuje požiadavka na minimálny zostatok a účet klesne pod minimum, majiteľom účtov možno vyplatiť iba štandardnú nižšiu úrokovú sadzbu ponúkanú na bežných sporiacich účtoch; Niektoré banky však účtujú aj pokutový poplatok. Pred otvorením peňažného trhu alebo iného alternatívneho účtu si podrobne prečítajte podrobnú tlač svojej dohody, či neobsahujú obmedzenia, ktoré sa na účet vzťahujú, ako aj všetky poplatky, ktoré sa môžu účtovať na účet.
2. Depozitné certifikáty
Pre jednotlivcov, ktorí neočakávajú, že budú potrebovať prístup k svojim úsporám najmenej rok alebo dva, existujú depozitné certifikáty (CD). Čím dlhšia je doba, po ktorú sú zákazníci ochotní spojiť svoje peniaze, tým vyššia je dostupná úroková sadzba. Jednoročné a dvojročné CD ponúkajú vyššiu ponuku úrokové sadzby, ktoré sú v súčasnosti k dispozícii na tradičných sporiacich účtoch.
Podľa Bankrate.com. 0, 72% bola národná priemerná sadzba APY pre jednoročné CD (k 24. septembru 2018); dvojročné CD ponúkli 0, 94%. Synchrony Bank však ponúkala 2, 65% na dva roky a 13 mesiacov (minimálny vklad: 2 000 dolárov) a Marcus od Goldman Sachs platil 2, 55% za jeden rok s minimom 500 USD. S trochou plánovania môžu jednotlivci rozložiť svoj kapitál na CD s rôznou dobou splatnosti, aby si poskytli viac likvidity v prípade, že potrebujú prístup k časti svojich úspor. Ešte lepšie je, že CD sú poistené FDIC. (Viac informácií nájdete v Depozitných certifikátoch .)
3. Družstevné záložne a online banky
Vyššiu úrokovú sadzbu je často možné získať jednoduchým presunutím sporiaceho účtu do inej finančnej inštitúcie, buď z jednej ulice alebo z inej, ktorá je prístupná cez internet. Družstevné záložne fungujú rovnako ako banky, hoci zvyčajne ponúkajú menej finančných služieb. Účty družstevných záložní sú federálne poistené prostredníctvom Národného fondu pre zdieľanie podielov na úverových zväzoch (NCUSIF), čo je ekvivalent úverovej únie FDIC.
Družstevné záložne bežne ponúkajú na sporiacich účtoch podstatne lepšie úrokové sadzby ako banky, pretože úverové združenia sú neziskové organizácie. Jednotlivec môže ísť zo zárobku 0, 09% na 1, 75% alebo 1, 80% jednoduchým otvorením sporiaceho účtu v družstevnej záložni, a nie v tradičnej banke.
Online banky, napríklad Ally Bank alebo American Express Bank, zvyčajne ponúkajú vyššie úrokové sadzby na sporiacich účtoch. Sú schopní to urobiť, pretože sa vyhýbajú režijným nákladom na tehly a malty pri údržbe fyzických pobočiek.
4. Účty s vysokým výnosom
Existujú kontrolné účty s vysokým výnosom, ktoré ponúkajú lepšie úrokové sadzby ako sporiace účty. Niektoré z týchto bežných účtov ponúkajú až 5, 00% ročný percentuálny výnos, na rozdiel od sadzieb sporiacich účtov iba 0, 09%.
Na získanie vyšších úrokových sadzieb musia zákazníci obvykle spĺňať určité požiadavky, napríklad minimálny zostatok, zavedenie priameho vkladu alebo vyúčtovania alebo vykonávanie minimálneho počtu transakcií s debetnými kartami mesačne. Ak majitelia účtov nespĺňajú požiadavky na prijímanie vyšších sadzieb, zvyčajne neexistuje žiadna pokuta. Za bežné účty sú jednoducho účtované štandardne nižšie sadzby banky.
5. Služby požičiavania typu peer-to-peer
Služby požičiavania typu peer-to-peer, ktoré sa zvyčajne poskytujú prostredníctvom webových stránok, sa v posledných rokoch stávajú čoraz obľúbenejšími. Poskytovanie pôžičiek typu „peer-to-peer“ poskytuje jednotlivcom, ktorí chcú požičať peniaze, aby získali osobné pôžičky mimo cesty do banky, a pre individuálnych veriteľov, ktorí investujú, získať vynikajúcu návratnosť investícií financovaním pôžičiek prostredníctvom vkladov na pôžičkách. Prostredníctvom webových stránok, ako je Prosper.com, poskytujú jednotlivci na strane požičiavania kapitál pre jednotlivcov na strane požičiavania.
Úverové účty s rovnocennými poskytovateľmi pôžičiek nie sú poistené FDIC ako sporiaci účet v banke a je možné prísť o peniaze. Drvivá väčšina investorov je však schopná dôsledne dosahovať ročné výnosy v okolí približne 8% až 15%, s veľmi malým skutočným rizikom. Služba vypožičiavateľov sleduje túto službu a na získanie pôžičky musí spĺňať určité požiadavky.
Charakteristikou vzájomných pôžičiek typu peer-to-peer, ktoré výrazne znižujú riziko, je štruktúra pôžičiek. Riziko akejkoľvek individuálnej pôžičky je rozložené na veľké množstvo veriteľov. Jednotliví veritelia zvyčajne financujú maximálne 25 až 50 dolárov z jednej pôžičky. Napríklad jednotlivec, ktorý žiada o pôžičku vo výške 2 000 dolárov na vylepšenie domácnosti, môže mať pôžičku financovanú 40 rôznymi individuálnymi poskytovateľmi pôžičiek, z ktorých každý poskytuje 50 dolárov na celkovú pôžičku.
Úverová služba hodnotí dlžníkov a účel úveru na určenie úverového rizika a úrokovej sadzby, ktorá sa má účtovať za úver. Jednotliví veritelia - investori si môžu zvoliť mieru rizika, aby určili, ktoré druhy pôžičiek budú peniaze použité na financovanie. Aj keď jeden dlžník zlyhá občas, pretože investícia je rozložená na toľko rôznych pôžičiek, veritelia v roku 2017 dokázali dosiahnuť celkovú návratnosť od 6% do 10, 8%, v závislosti od stupňa rizika úveru. V roku 2017 sa miera zlyhania úveru na webe Prosper.com pohybovala medzi 2, 6% a 15, 9%, opäť v závislosti od stupňa rizika úveru.
Jednou z výhod vloženia peňazí na pôžičkový účet typu peer-to-peer je to, že jednotlivec môže otvoriť pôžičkový účet s veľmi nízkym minimálnym vkladom, od 25 do 50 dolárov, a potom každý mesiac pridávať peniaze na účet rovnako, ako to robí jeden. so sporiacim účtom.
Aj keď táto možnosť nie je poistená vládou, zaručený príjem rovnakým spôsobom ako sporiaci účet, môže ísť o nízkorizikovú investíciu, ktorá ponúka potenciálne výnosy ďaleko nad rámec toho, čo ponúka bežný sporiaci účet. Regulačné prostredie týkajúce sa poskytovania pôžičiek P2P je však zložité a môže sa v jednotlivých štátoch líšiť. Pred investovaním - a starostlivým preskúmaním toho, ako je organizovaná platba vám ako veriteľovi - je tu potrebná osobitná starostlivosť.
Spodný riadok
Určite existujú alternatívy k tradičnému vkladnému účtu vkladnej knižky, ktoré vám umožňujú zarobiť vyššie úrokové sadzby z vašich peňazí. Nemusia ponúkať likviditu sporiaceho účtu a prichádzajú s požiadavkami v rozsahu od minimálnych zostatkov a mesačných limitov transakcií po chýbajúce federálne poistenie. V závislosti od vašej finančnej situácie sa však môžu ukázať ako atraktívne.
![5 najlepších alternatív k bankovým sporiacim účtom 5 najlepších alternatív k bankovým sporiacim účtom](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/302/5-best-alternatives-bank-savings-accounts.jpg)