Máte problémy so schválením hypotéky? Od chvíle, keď praskla bublina s nehnuteľnosťami na bývanie, veritelia podrobujú žiadateľov o hypotéku a refinancovanie prísnejším a prísnejším kritériám. Tu je päť dôvodov, prečo je pre ľudí ťažšie dostať sa do dnešného dňa.
Veriteľ Paranoia
Hypotekárni veritelia sa prirodzene chcú vyhnúť svojim minulým chybám, takže nie je prekvapujúce, že by sa bližšie zaoberali finančnou situáciou žiadateľov. Zmeny na sekundárnom hypotekárnom trhu ich však zvýšili opatrnosť. Greg Cook, licencovaný kalifornský realitný maklér a hypotekárny bankár, tvrdí, že pre veriteľov bolo ľahké získať pôžičky poistené FHA alebo zaručené spoločnosťou Fannie Mae. Iba v prípade podvodu by tieto organizácie požadovali od veriteľov, aby odkúpili hypotéku.
„Ak FHA cíti, že veriteľ sa neriadil pokynmi, môže sa odmietnuť poistiť a veriteľ musí zaplatiť hotovosť, aby nahradil prostriedky na svojej skladovej linke, “ hovorí Cook. „Viacnásobné odkupy môžu viesť k úpadku malého veriteľa.“
Keďže veritelia majú väčšiu zodpovednosť za pôžičky, z ktorých pochádzajú, nemajú na výber, ale musia byť pri schvaľovaní dlžníkov mimoriadne opatrní.
Obmedzenia oprávneného príjmu
Zarábate si z druhého zamestnania? Aj keď pre vás tieto peniaze môžu byť významné, poskytujú vám skutočný oddychový priestor vo vašom mesačnom rozpočte a stabilitu vo vašich financiách, veriteľom sa to nemusí týkať. Orange County, Kalifornia, realitná kancelária Wendy Hooper hovorí: „Príjem z druhého zamestnania nie je vo všeobecnosti povolený, pokiaľ nebol získaný z toho istého zdroja 12 mesiacov alebo v rovnakom presnom poli 24 mesiacov bez toho, že by trvala dlhšie ako 30 dní. prerušenie. A zvyčajne to nie je vôbec povolené, ak to nie je zdokumentované na W-2. ““
Bohužiaľ, veľa ľudí dostáva príjmy zo svojho druhého zamestnania v hotovosti. Aj keď vkladáte hotovosť na svoj bankový účet a deklarujete dodatočný príjem na svojom W-2, veritelia nemusia byť ochotní zvážiť tento príjem.
Podľa Cooka: „Veritelia teraz požadujú overenie všetkých bankových vkladov, ktoré nie sú priamym výplatným listom. V našom predchádzajúcom živote, ak sa vklady dlžníka nepodporujú… vysvetlenia sa nevyžadujú. Pretože je prakticky nemožné overiť hotovostné vklady, pôžičky sa upierajú. ““
Prísnejšie normy pre overovanie príjmu
Veritelia v súčasnosti prísne preskúmajú všetky príjmy, ktoré si dlžníci chcú vziať do úvahy pri ich schopnosti splácať pôžičku. Neexistujú už žiadne pôžičky so stanoveným príjmom ani s nízkou dokumentáciou, čo je zlá správa pre samostatne zárobkovo činných dlžníkov. Nie sú to však jediní, ktorí majú problémy. Obavy veriteľov z vkladov v hotovosti znamenajú, že ľudia, ktorí náhodou pracujú v priemysle, v ktorom sú bežné platby v hotovosti, napríklad v reštaurácii, môžu mať problémy so schválením. Rodičia, ktorí očakávajú, by mali postupovať opatrne, ako zdôraznil článok v New York Times .
Amy Tierce, špecialistka na hypotekárne plánovanie s certifikáciou Wintrust Hypotéka, hovorí, že veritelia sú opatrní, pretože „často sa rodia deti a rodičia majú zmenu srdca o práci na plný úväzok alebo o práci vôbec“.
Hovorí, že dlžníci na materskej dovolenke budú musieť potvrdiť, že sú na platenej dovolenke; dlžníci, ktorí nie sú na platenej dovolenke, si môžu kúpiť pred dodaním, zatiaľ čo ich príjem je možné overiť, kúpiť, keď sú späť v práci, alebo sa pokúsiť uplatniť nárok na príjem jedného partnera.
Tierce, ktorá pôsobí v oblasti hypotéky už 20 rokov, vysvetľuje: „Pokyny, ako je napríklad ten, ktorý je uvedený v časti Times, boli v knihách navždy.“ V minulosti však kupujúci mali viac možností obísť toto usmernenie.
Väčšie preskúmanie úverových správ
Dlžníci, ktorí chcú, aby sa držali ich hypotéky, by si nemali otvárať žiadne nové účty ani si nechať ujsť žiadne platby. Nemali by tiež robiť žiadne veľké nákupy ani rušiť účty kreditných kariet. Veritelia musia znovu spustiť úverové správy dlžníkov bezprostredne pred ich uzatvorením a akékoľvek zmeny od času podania žiadosti môžu spôsobiť problémy.
Podľa Cooka, ak musíte vôbec použiť kreditnú kartu, dokonca aj pre nádrž na plyn, mali by ste túto sumu okamžite splatiť.
„Keďže úverové skóre nie je statické a mnoho úverových programov má minimálne úverové skóre, môže mierny pokles skóre, pravdepodobne v dôsledku aktivity, viesť k schváleniu, ktoré sa zmení na odmietnutie, “ hovorí.
Neinformovaní a / alebo neskúsení veritelia
Preč sú dni, v ktorých môže byť schválený každý, kto môže zahmliť zrkadlo. Takže ak chcete hypotéku, nevyberajte si len starého úverového agenta - nájdite odborníka. Tierce hovorí: „Najväčším problémom pre spotrebiteľa je spolupráca s dobrým úverovým manažérom, ktorý skutočne chápe realitu dnešného trhu a kto bude vedieť a pripraví dlžníka na to, čo možno očakávať… dobrý originátor zabezpečí, že existujú žiadne prekvapenia, ktoré zabijú transakciu. ““
Jednoduchým spôsobom, ako získať pocit, že ste odborníkom na pôžičku, je položiť im niekoľko otázok. Môžu jasne vyjadriť svoje odpovede alebo sa zdajú byť v kruhu? Zameriavajú sa ich odpovede na vaše otázky alebo sa len rozprávajú? Sú ich vysvetlenia podrobné alebo vágne?
Dobrým spôsobom, ako nájsť niekoho, kto vie, čo robia, je aj požiadať dôveryhodného člena rodiny, priateľa, spolupracovníka alebo realitného agenta o postúpenie úverovému úradníkovi.
Spodný riadok
Úverové štandardy sú v súčasnosti omnoho prísnejšie, že dokonca zdanlivo kvalifikovaní dlžníci majú problémy so schválením, pretože banky sa snažia vyhnúť opakovaniu svojich minulých chýb. Ak sa to stane vám, nebuďte prekvapení a neberte to osobne. Spoluprácou so skúseným veriteľom, trpezlivosťou a možno aj vykonaním niektorých zmien vo vašej finančnej situácii sa môžete dostať do pozície schválenia.