Čo je to hypotéka 80-10-10
Hypotéka 80-10-10 je pôžička, pri ktorej sa prvá a druhá hypotéka vyskytujú súčasne. Prvé záložné právo na hypotéku má pomer pôžičiek k hodnote pôžičky (pomer LTV) 80%, druhé záložné právo na hypotéku má pomer pôžičiek k hodnote 10 percent a dlžník vykoná zálohu vo výške 10 percent.
Hypotéka 8 -10-10 je známa aj ako záložná hypotéka.
BREAKING DOWN 80-10-10 Hypotéka
Hypotekárne transakcie typu 80-10-10 často používajú dlžníci, aby sa vyhli plateniu súkromného hypotekárneho poistenia (PMI). PMI je poistenie, ktoré chráni finančnú inštitúciu pred rizikom zlyhania dlžníka pri pôžičke.
Všeobecne platí, že 80-10-10 hypotéky bývajú populárne v čase, keď ceny nehnuteľností rastú. Keď sa domácnosti stanú lacnejšie, hypotéky na záplatách umožňujú kupujúcim požičať si viac peňazí, ako by mohlo naznačovať ich záloha. Toto ročné poistenie môže stáť od 0, 25% do 2% z celkovej výšky istiny úveru. Šesť hlavných spoločností v USA predáva PMI.
Príklad hypotéky 80-10-10
Rodina Doe chce kúpiť dom za 300 000 dolárov a má zálohu 30 000 alebo 10% alebo celkovú hodnotu domu. Pri tradičnej 90-percentnej hypotéke budú musieť kupovať a platiť PMI naviac k mesačným splátkam hypotéky. Aj 90-percentná hypotéka bude vo všeobecnosti mať vyššiu úrokovú sadzbu.
Namiesto toho môže rodina Doe uzavrieť 80-percentnú hypotéku za 240 000 dolárov pravdepodobne za nižšiu úrokovú sadzbu a vyhnúť sa potrebe PMI. Zároveň by si vzali druhú 10-percentnú hypotéku vo výške 30 000 dolárov. Tento typ pôžičky je zvyčajne vo forme úverovej linky vlastného kapitálu (HELOC). Záloha bude stále 10%, ale rodina sa vyhne nákladom na PMI a získa lepšiu úrokovú sadzbu.
Ďalšie výhody hypotéky 80-10-10
Druhá hypotéka HELOC funguje ako kreditná karta, ale s nižšou úrokovou sadzbou, pretože jej kapitál v domácnosti ju podporí. Preto vás to zaujíma, len ak ho používate. To znamená, že môžete HELOC vyplatiť, úplne alebo čiastočne, a vylúčiť platby úrokov z týchto prostriedkov. Akonáhle bude vyrovnaný, úverový limit HELOC zostáva. Tieto fondy môžu slúžiť ako pohotovostný fond pre ďalšie výdavky, ako sú renovácie domu alebo dokonca vzdelávanie.
Pôžičky 80-10-10 sú dobrou voľbou pre ľudí, ktorí sa snažia kúpiť dom, ale ešte predali svoj existujúci dom. V tomto scenári by použili HELOC na pokrytie časti zálohovej platby na nový domov. Vyplatili by HELOC, keď sa starý dom predáva.
Úrokové sadzby HELOC sú vyššie ako úrokové sadzby pre bežné hypotéky, čo do istej miery vykompenzuje úspory dosiahnuté hypotékou na 80%. Ak máte v úmysle vyplatiť HELOC do niekoľkých rokov, nemusí to byť problém.
Keď ceny domov rastú, váš kapitál sa zvyšuje spolu s hodnotou vášho domu. Ale pri poklese trhu s nehnuteľnosťami na bývanie by ste sa mohli nechať nebezpečne pod vodou s domom, ktorý má nižšiu cenu, ako dlhujete.
