Čo sú to zrýchlené platby?
Pokiaľ ide o financie, pojem zrýchlené platby sa vzťahuje na dobrovoľné platby uskutočnené dlžníkom s cieľom rýchlejšie znížiť nesplatený zostatok ich pôžičky.
Zrýchlené platby môžu byť v závislosti od podmienok úveru atraktívnou možnosťou pre dlžníkov, ktorí chcú minimalizovať svoje celkové náklady na pôžičku. Niektoré úverové štruktúry však odrádzajú od zrýchlených platieb prostredníctvom sankcií za predčasné splatenie a iných podobných ustanovení.
Zrýchlené platby sa zvyčajne používajú na istinu úveru, čo znižuje zostatok a požadovaný úrok z budúcich platieb. Zrýchlené platby celkovo vedú k rýchlejšiemu výnosu istiny, čo môže viesť k výrazným úsporám úrokov.
Kľúčové jedlá
- Zrýchlené platby sú dobrovoľné dodatočné platby uskutočnené na základe zostatku istiny úveru. Sú povolené v mnohých druhoch termínovaných úverov, ako sú hypotéky na bývanie, ale môžu byť predmetom obmedzení a poplatkov. Atraktivita zrýchlených platieb bude závisieť od množstva faktory vrátane úrokovej sadzby úveru a príležitostných nákladov dlžníka.
Porozumenie zrýchleným platbám
Zrýchlené platby sú bežnou technikou používanou dlžníkmi v rôznych finančných kontextoch. Bežným príkladom je hypotekárne úvery na bývanie, v ktorých sú dlžníci často oprávnení platiť vyššie ako sú povinné platby, aby rýchlejšie splatili svoju istinu. To môže zase viesť k kratšiemu obdobiu amortizácie, a teda k zníženiu celkových úrokových nákladov.
Tieto zrýchlené platobné štruktúry sú bežné v rôznych revolvingových úveroch, ktoré sú známe aj ako termínované pôžičky. Tieto úvery sú štruktúrované podľa plánu amortizácie, ktorý stanovuje načasovanie a výšku splátok úveru. Každá splátka bude mať zložku úroku a istiny, s percentuálnym podielom prideleným istine, keď úver dosiahne splatnosť.
V závislosti od podmienok úveru môže byť výška úroku obsiahnutá v každej platbe založená na pevnej alebo pohyblivej úrokovej sadzbe. Čím vyššia je úroková sadzba úveru, tým výhodnejšie môže byť zrýchlenie platieb. Zrýchlené platby môžu byť pre dlžníkov prínosom dvojakým spôsobom: okrem zníženia úrokových nákladov môžu zrýchlené platby zvýšiť aj mieru, v ktorej dlžník hromadí kapitál na financovanom majetku.
Napríklad v prípade hypotekárneho úveru na bývanie sa kapitál vlastníka dlžníka v domácnosti postupne zvyšuje s klesajúcim hlavným zostatkom hypotekárneho úveru. Okrem zvýšenia čistého majetku dlžníka môže rast vlastného imania v nehnuteľnostiach poskytnúť záruku dlžníkovi, ktorú môžu použiť na financovanie následných nákupov. Tento kapitál sa môže využívať aj s cieľom získať hotovosť, napríklad prostredníctvom hypotekárneho refinančného obchodu.
Aj keď zrýchlené platby môžu byť výhodné v závislosti od podmienok úveru, nie je hospodárne využiť túto možnosť. Niektorí veritelia zahŕňajú do svojich zmlúv o pôžičke klauzuly o predčasnom splatení, ktoré buď obmedzujú, alebo ukladajú poplatky za zrýchlené platby nad stanovený limit.
Pri hypotekárnych úveroch sú tieto podmienky splácania v skutočnosti dosť bežné. Veritelia často obmedzia zrýchlené platby na maximálne 20% zostatku úveru každý rok. Veritelia môžu okrem toho uložiť ďalšie sankcie, ak sa dlžník snaží refinancovať hypotéku alebo predať podkladový majetok pred uplynutím hypotekárnej lehoty. Z týchto dôvodov je dôležité starostlivo zvážiť zákonnosť pôžičky, aby sa zistilo, či sú zrýchlené platby skutočne ekonomické.
Príklad zrýchlených platieb v reálnom svete
Michaela je realitná investorka, ktorá nedávno kúpila svoju prvú nájomnú nehnuteľnosť. Pri skúmaní podmienok pôžičky poznamenáva, že jej súčasná úroková sadzba je 3, 50% a že podmienky jej hypotéky umožňujú každý rok zrýchliť platby až do výšky 20% zostatku istiny.
Pri zvažovaní, či má alebo nemá vykonať ďalšie platby, zvažuje výhody a nevýhody. Na jednej strane by zrýchlené platby jej ušetrili ekvivalent 3, 50% ročného úroku z výšky platieb, ktoré sa rozhodne vykonať. V tomto zmysle je uskutočnenie zrýchlených platieb rovnocenné s investovaním do aktíva, ktoré má ročný výnos 3, 50%. Okrem toho Michaela pri týchto platbách uznáva, že zvýši svoj vlastný kapitál na prenájom nehnuteľností, čím zvýši zabezpečenie, ktoré má k dispozícii, aby mohla financovať svoj ďalší nákup nehnuteľností.
Na druhej strane si Michaela vzhľadom na historicky nízku úrokovú sadzbu svojej pôžičky uvedomuje, že inde by mohla nájsť vyššiu návratnosť svojho kapitálu. Napríklad, ak je schopná získať peniaze od iných veriteľov alebo investorov s cieľom financovať svoj ďalší nákup, môže byť lepšie využiť svoj kapitál ako zálohu na druhú akvizíciu nehnuteľností a potenciálne zarobiť výrazne viac ako 3, 50% nevráti.
![Zrýchlené platby sú definované Zrýchlené platby sú definované](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/491/accelerated-payments.jpg)