Čo je alternatívna dokumentácia?
Alternatívna dokumentácia je dokumentačný proces určený na urýchlenie schválenia úveru, keď veriteľ akceptuje určité dokumenty od dlžníka ako overenie príjmu z žiadosti o úver.
Kľúčové jedlá
- Alternatívnou dokumentáciou sú dokumenty, ktoré slúžia ako dôkaz príjmu z pôžičiek. Príkladmi takýchto dokladov sú bankové výpisy a platobné skrinky. Pôžičky na alternatívnu dokumentáciu sú vo všeobecnosti flexibilnejšie v porovnaní s tradičnými pôžičkami a spravidla nie sú overené. Možnosť čerpania alternatívnej dokumentácie je k dispozícii iba pre tých, ktorí majú veľmi dobrý úver. Alternatívnou dokumentáciou sú pôžičky na úplnú dokumentáciu v porovnaní s pôžičkami so stanoveným výnosom z majetku (SISA), ktoré nie sú dokumentačnými pôžičkami.
Pochopenie alternatívnej dokumentácie
Typická dokumentácia pre pôžičky pozostáva z daňových priznaní alebo predloženia dokumentácie, ktorú je možné overiť pomocou služby tretej strany. Alternatívna dokumentácia spočíva v tom, že dlžník poskytuje sortiment finančných dokumentov, ktoré môžu obsahovať W-2, výplatné pásy a bankové výpisy. Tento typ pôžičky sa niekedy označuje ako pôžička Alt-A, hoci niektorí veritelia môžu mať pre tieto pôžičky aj svoje vlastné meno.
Pôžičky na alternatívnu dokumentáciu sa často ponúkajú iba tým, ktorí majú veľmi dobrý úver. Rozhodnutie vo veľkej miere závisí od kreditného skóre žiadateľa. Tieto pôžičky často ponúkajú väčšiu flexibilitu ako tradičné tradičné pôžičky.
Úvery na alternatívnu dokumentáciu by mohli byť dobrou voľbou pre dlžníkov v osobitných situáciách, ako sú samostatne zárobkovo činné osoby alebo nedávno rozvedené. Veriteľ prijíma dokumentáciu, ktorú vypožičiavateľ poskytuje, bez toho, aby musel nevyhnutne prejsť časovo náročným procesom overovania všetkých informácií. Potvrdenie informácií dlžníka týmto spôsobom je podstatne rýchlejšie ako tradičný spôsob overovania takýchto informácií tretími stranami.
Úvery na alternatívnu dokumentáciu sa stali populárnymi po finančnej kríze v roku 2008. Existuje niekoľko dôvodov. Ponúkajú oveľa jednoduchší proces zatvárania v porovnaní s tradičnými pôžičkami. Pôžičky na alternatívnu dokumentáciu sa tiež obracajú na nezávislých, ktorí sú príjmovou skupinou, ktorej podiel na ekonomike sa od krízy zvýšil. Schválenie pravidla splácania, ktoré umožňuje veriteľom poskytovať pôžičky v dobrej viere na základe ich posúdenia dlžníka, tiež uľahčilo získavanie alternatívnych dokumentačných pôžičiek.
Alternatívna dokumentácia verzus pôžičky SISA
Alternatívna dokumentácia je úplná dokumentačná pôžička. Inými slovami, príjem, majetok, zamestnanosť a ďalšie finančné informácie sú zdokumentované pomocou nejakej formy úradnej dokumentácie. Potrebná dokumentácia sa bude líšiť v závislosti od požiadaviek požičiavateľa a prípadne upisovateľa.
To je v rozpore s pôžičkou s uvedeným majetkom (SISA). Pôžičky SISA sa tiež nazývajú pôžičky bez výnosov a majetku (NINA) alebo bez dokumentácie. V nedávnej minulosti sa pôžičky SISA označovali aj ako „klamárske pôžičky“, pretože boli obľúbené u tých, ktorí chceli získať pôžičku a iné financovanie poskytnutím nepravdivých alebo zavádzajúcich informácií. Mnoho odborníkov obviňovalo objem tzv. Klamárskych úverov ako hlavný faktor prispievajúci k hypotekárnej kríze posledných 2000 rokov. V dôsledku hypotekárnej krízy veritelia a regulačné orgány zaviedli prísnejšie pravidlá týkajúce sa pôžičiek SISA, takže pre dlžníkov môže byť teraz ťažšie získať pôžičku prostredníctvom tohto procesu.
Napriek svojej skalnej histórii a svojej úlohe pri rozpade hypotéky majú pôžičky SISA určité legitímne využitie a v určitých situáciách majú pre dlžníkov zmysel. Sú obľúbené u samostatne zárobkovo činných osôb alebo podnikateľov, ktorí často odpíšu čo najviac výdavkov a iných povolených odpočtov, čo môže spôsobiť, že ich príjem bude zdanlivo nízky.
Úroková sadzba spojená s alternatívnou dokumentáciou sa zvyčajne nezvyšuje, keďže zvyčajne ide o „uvedené“ pôžičky.
Príklad alternatívnych pôžičiek na dokumentáciu
Francois chce kúpiť dom. Je to nezávislý pracovník, ktorý sa nemôže kvalifikovať na potrebné podmienky pre tradičnú domácu hypotéku. Namiesto toho sa rozhodol pre pôžičku alt-doc. Aby sa stal oprávneným na pôžičku, jeho maklér žiada, aby predložil dokumentáciu súvisiacu s registráciou jeho podnikania, ako aj bankové výpisy z posledných piatich rokov. Francois je tiež povinný predkladať bankové výpisy pre svoje podnikanie a ďalšie zdroje príjmu, napríklad investície.