ČO JE Test efektov
Test účinkov je metóda používaná na hodnotenie diskriminačného vplyvu úverových politík. Zákonným základom je zákon o rovnakých úverových príležitostiach (ECOA), ktorý zakazuje odmietnutie úveru na základe rasy, farby pleti, náboženstva, národnostného pôvodu, rodinného stavu alebo veku.
BREAKING DOWN Test efektov
Test účinkov je založený na právnej teórii nazývanej „rôznorodý dopad“, ktorá navrhuje, aby k diskriminácii mohlo dôjsť bez toho, aby spoločnosť alebo jednotlivec zjavne prejavil zaujatosť voči chránenej triede. Diskrimináciu možno skôr pripísať širokej škále sociálno-ekonomických a kultúrnych faktorov, ktoré majú za následok vytváranie prekážok pre niektorých dlžníkov. Rozdielny vplyv sa prvýkrát načrtol v zákone o spravodlivom bývaní, ktorý je hlavou VII zákona o občianskych právach z roku 1968.
Počas éry občianskych práv bol zaznamenaný rozdielny vplyv v rozšírenej praxi redliningu, keď banky odmietli hypotéky v určitých štvrtiach, okolo ktorých na mape nakreslili „červené čiary“. Zatiaľ čo banky mohli tvrdiť, že ich rozhodnutia boli založené na obchodných obavách týkajúcich sa životaschopnosti pôžičiek v týchto štvrtiach, v praxi boli politiky do značnej miery implementované v africko-amerických štvrtiach, a preto boli diskriminačné.
Spor okolo testu účinkov
Aby sa zabránilo týmto menej zjavným formám diskriminácie, testy účinkov predpokladajú, že demografické a štatistické informácie sa môžu použiť na preukázanie diskriminačných praktík. Testy účinkov sú však kontroverzné, pretože demografické informácie nie sú úplne empirické a je možné s nimi manipulovať tak, aby sa dosiahli požadované výsledky. Niektoré úverové a nájomné praktiky, pri ktorých sa zistí, že sú štatisticky diskriminačné, by mohli byť za určitých okolností opodstatnené. Najvyšší súd napríklad rozhodol, že spoločnosti majú právo skontrolovať potenciálnych zamestnancov na účely registrácie trestov, aj keď väčšie percento Afroameričanov má registre trestov.
Najvyšší súd tiež zúžil rozdielne nároky na dosah, čo bankám dáva právo založiť test účinkov na dlžníkov, ktorí sa nachádzajú v podobnej situácii. To znamená, že musia byť na podobných trhoch, musia požiadať o podobné úverové produkty a musia mať podobnú úverovú spôsobilosť. Banky sa môžu tiež brániť tým, že uvedú legitímne obchodné odôvodnenie. Nakoniec, každý prostriedok nápravy diskriminácie musí byť rovnako účinný ako štatisticky diskriminačná metóda s legitímnym obchodným odôvodnením. A aby sme zistili, že došlo k porušeniu zákonov o diskriminácii, banka musela vedieť o inej obchodnej metóde predtým, napriek tomu sa však rozhodla ju nepoužiť.
Rozhodnutie najvyššieho súdu viedlo k tzv. Nariadeniu B hlavy VII. Teraz je základom testu účinkov, ktorý používa Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa.
![Test účinkov Test účinkov](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/772/effects-test.jpg)