Čo je to amortizovaná pôžička?
Amortizovaná pôžička je pôžička s plánovanými pravidelnými splátkami, ktorá sa uplatňuje na istinu aj úrok. Amortizovaná splátka úveru najprv spláca príslušný úrokový náklad za obdobie, po ktorom zvyšok platby znižuje istinu. Bežné amortizované pôžičky zahŕňajú pôžičky na autá, pôžičky na bývanie a osobné pôžičky od banky na malé projekty alebo na konsolidáciu dlhov.
Kľúčové jedlá
- Amortizovaná pôžička je pôžička s plánovanými pravidelnými splátkami, ktorá sa uplatňuje na istinu aj úrok. Platba amortizovanej pôžičky najprv spláca úrokové náklady za obdobie, zatiaľ čo zostávajúca suma znižuje istinu. Ako úroková časť platieb za amortizáciu pôžička klesá, hlavná časť sa zvyšuje.
Ako funguje amortizovaná pôžička
Úrok sa počíta na základe posledného zostatku úveru a dlžná suma úroku sa pri platbách znižuje. Je to tak preto, lebo akákoľvek platba presahujúca výšku úroku znižuje istinu, čo zase znižuje zostatok, na ktorom sa úrok vypočítava. Keď úroková časť amortizačného úveru klesá, zvyšuje sa hlavná časť platby. Preto úroky a istina majú nepriamy vzťah v rámci splátok počas životnosti amortizovanej pôžičky.
Amortizovaná pôžička je výsledkom série výpočtov. Najprv sa aktuálny zostatok úveru vynásobí úrokovou sadzbou, ktorá sa prislúcha bežnému obdobiu, aby sa zistil úrok splatný za dané obdobie. (Ročné úrokové sadzby možno nájsť s cieľom nájsť mesačnú sadzbu.) Odčítanie úroku splatného za dané obdobie od celkovej mesačnej platby vedie k sume istiny zaplatenej v danom období v dolároch.
Suma istiny zaplatená v období sa použije na zostatok úveru. Preto súčasný zostatok úveru znížený o sumu istiny zaplatenej v danom období vedie k novému nesplatenému zostatku úveru. Tento nový nevyrovnaný zostatok sa používa na výpočet úroku pre nasledujúce obdobie.
Amortizované pôžičky verzus balónové pôžičky verzus revolvingové dlhy a kreditné karty
Tu je návod, ako môžete tieto tri typy pôžičiek rozoznať. Keď čerpáte pôžičku, uistite sa, že máte taký druh, aký potrebujete.
- Amortizované pôžičky sa vo všeobecnosti vyplácajú počas predĺženého časového obdobia v rovnakých sumách za každé platobné obdobie. Vždy však existuje možnosť platiť viac, a teda ďalej znižovať dlžnú istinu. Na druhej strane, balónové pôžičky majú zvyčajne relatívne krátkodobý charakter a počas tohto obdobia sa amortizuje iba časť zostatku istiny úveru. Na konci obdobia je zostávajúci zostatok splatný ako konečná splátka, ktorá je vo všeobecnosti najmenej dvojnásobná oproti predchádzajúcim platbám. Revolvingové dlhy a kreditné karty nemajú rovnaké vlastnosti ako amortizované pôžičky, pretože nemajú stanovené sumy platieb ani pevnú výšku úveru.
Amortizované úvery sa vzťahujú na každú platbu na úrok aj istinu, pričom spočiatku platia viac úrokov ako istina, až kým sa tento pomer nakoniec nezruší.
Príklad tabuľky amortizačného úveru
Výpočty amortizovanej pôžičky sa môžu zobraziť v amortizačnej tabuľke. V tabuľke sú uvedené príslušné zostatky a sumy v dolároch za každé obdobie. V nižšie uvedenom príklade je každé obdobie riadok v tabuľke. Stĺpce zahŕňajú dátum platby, hlavnú časť platby, úrokovú časť platby, celkový úrok zaplatený do dátumu a konečný zostatok. Nasledujúca tabuľka je pre prvý rok 30-ročnej hypotéky vo výške 165 000 dolárov pri ročnej úrokovej sadzbe 4, 5%
![Definícia amortizovanej pôžičky Definícia amortizovanej pôžičky](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/621/amortized-loan.jpg)