Bankové pôžičky verzus kreditné karty Credio
Osobné pôžičky verzus kreditné karty: Prehľad
Credit. To nás oddeľuje od spodných primátov. Vďaka tomu dostávame dočasný prístup k vypožičaným peniazom, ktoré môžeme použiť na financovanie ašpirácií väčších, ako keby sme sa obmedzovali iba na naše vlastné peniaze. Veritelia získavajú úroky a poplatky, dlžníci získavajú pákový efekt a hospodárstvo zvyčajne dostáva pomoc na rast. Bez úveru by kapitalizmus stagnoval.
Ale nie všetky úvery sú rovnaké. Úverové a úverové zmluvy sa môžu členiť na široké spektrum ustanovení a podmienok. V oblasti požičiavania peňazí podnikajú tisíce inštitúcií. Je to teda iba prípad toho, kto ponúka najnižšiu mieru? Všeobecne je táto odpoveď obyčajne nie.
Pred rozhodnutím o pôžičke existuje niekoľko dôvodov. Jedným z najväčších dôvodov je, či si vyberiete osobnú pôžičku alebo kreditnú kartu. Obe ponúkajú mnoho rovnakých štandardných úverových ustanovení. V zmluvách o pôžičke aj na kreditnej karte nájdete zvyčajne prostriedky ponúkané veriteľom za stanovenú úrokovú sadzbu, mesačné platby, ktoré zahŕňajú istinu a úrok, oneskorené poplatky, požiadavky na upísanie, limity istiny a ďalšie. Okrem mnohých podobných atribútov však osobné pôžičky a kreditné karty zdieľajú aj veľké rozdiely. Tu preskúmame definície a rozdiely spolu s niektorými výhodami a nevýhodami, ktoré môžu potenciálne pomôcť pri rozhodovaní medzi nimi.
Kľúčové jedlá
- Úverové zmluvy môžu byť komplexne členené na široké spektrum ustanovení a podmienok. Úverové hodnotenie je kľúčovým faktorom ovplyvňujúcim schvaľovanie a podmienky úverov pre osobné pôžičky aj pre kreditné karty. Osobné pôžičky ponúkajú požičané prostriedky v jednej počiatočnej jednorazovej sume s relatívne nižšími úrokovými mierami a musia byť splatené v obmedzenom časovom období. Kreditné karty sú typom revolvingovej úverovej pôžičky, ktorá dlžníkovi poskytuje celoživotný prístup k finančným prostriedkom.
Pochopenie upísania úveru
Predtým, ako sa ponoríte do porovnania rozdielov medzi osobnými pôžičkami a kreditnými kartami, je dôležité porozumieť jednej z veľkých podobností. Nie je vždy ľahké získať akýkoľvek druh kreditu. USA a väčšina krajín majú integrovaný systém hodnotenia kreditov, ktorý tvorí základ pre schvaľovanie kreditov. Tri hlavné úverové agentúry v USA, Equifax, Transunion a Experian, sú lídrami na úverovom trhu pri stanovovaní štandardov úverového hodnotenia a partnerstve s úverovými inštitúciami s cieľom umožniť schvaľovanie úverov.
Kreditné skóre je založené na predchádzajúcej úverovej histórii osoby, vrátane platobných neschopností, otázok, účtov a zostatkov. Každému jednotlivcovi je na základe tejto histórie pridelené kreditné skóre, ktoré výrazne ovplyvňuje jeho šance na schválenie úveru. Všetky faktory, ktoré poskytovateľ úveru zvažuje, môžu komplexne ovplyvniť aj úrokovú sadzbu, ktorú dlžník zaplatí, a výšku istiny, pre ktorú sú schválené. Osobné pôžičky aj kreditné karty môžu byť nezabezpečené a zabezpečené, čo tiež ovplyvňuje úverové podmienky.
Úverové hodnotenie je kľúčovým faktorom pri určovaní schválenia úveru a podmienok osobných pôžičiek a kreditných kariet.
Osobné pôžičky
Veritelia ponúkajú v rámci kategórie osobných pôžičiek rôzne možnosti, ktoré môžu ovplyvniť úverové podmienky. Vo všeobecnosti je hlavným rozdielom medzi osobnou pôžičkou a kreditnou kartou dlhodobý zostatok. Osobné pôžičky neposkytujú doživotný prístup k finančným prostriedkom, ako to robí kreditná karta. Dlžník dostane paušálnu sumu vopred a má konečný časový rámec úveru s platbami, ktoré smerujú k úplnému splateniu úveru a zrušeniu účtu. Toto usporiadanie zvyčajne prichádza s nízkym záujmom.
Rôzni poskytovatelia pôžičiek ponúkajú osobné pôžičky prostredníctvom online aj osobných aplikácií. Osobnú pôžičku môžete využiť z mnohých dôvodov. Nezabezpečený úver môže poskytnúť prostriedky na financovanie veľkých nákupov, konsolidáciu dlhu na kreditnej karte alebo poskytnutie financovania na vyplnenie medzery v príjme. Nezabezpečené pôžičky nie sú kryté kolaterálom založeným od dlžníka.
Pôžičky na bývanie, pôžičky na autá a iné typy zabezpečených pôžičiek sa tiež môžu považovať za osobnú pôžičku. Tieto pôžičky sa budú riadiť štandardnými postupmi schvaľovania úveru, ale je ľahšie ich získať, pretože sú kryté záložným právom na aktíva. Napríklad pri pôžičke na bývanie alebo v automobile má požičiavateľ právo prevziať vlastníctvo svojho domu alebo automobilu po stanovenom počte trestných činov. Zaistené pôžičky sa zvyčajne dodávajú s mierne lepšími podmienkami, pretože veriteľ má vlastnícke práva, ktoré znižujú riziko zlyhania.
Nezabúdajte tiež, že úrok nie je jediným nákladom, ktorý je potrebné vziať do úvahy pri pôžičke. Veritelia tiež účtujú poplatky, ktoré môžu zvýšiť celkové náklady pôžičky. Osobné pôžičky zvyčajne zahŕňajú počiatočný servisný poplatok a môžu mať aj ďalšie poplatky.
Hlavné výhody a nevýhody
+ Môže byť najlepší pri nákupoch veľkých aktív, ako sú domy alebo autá.
+ Môže zvyčajne ponúkať nižšiu úrokovú sadzbu na vypožičané prostriedky ako kreditná karta.
+ Poskytuje finančné prostriedky v jednej zálohovej, jednorazovej platbe.
+/- Je otvorená iba na zadaný čas.
Kreditné karty
Kreditné karty patria do inej triedy pôžičiek známych ako revolvingový úver. V prípade revolvingového úverového účtu má dlžník spravidla celoživotný prístup k finančným prostriedkom, pokiaľ jeho účet zostáva v dobrom stave. Revolvingové úverové účty môžu byť pravidelne oprávnené na zvyšovanie úverového limitu. Otočné úrokové sadzby sú zvyčajne vyššie ako osobné pôžičky.
Revolvingový úver funguje inak ako osobná pôžička. Dlžníci majú prístup k určitej čiastke, ale nedostanú ju v plnej výške. Dlžník môže podľa vlastného uváženia kedykoľvek čerpať prostriedky z účtu až do maximálneho limitu. Dlžníci platia úrok iba z prostriedkov, ktoré používajú v priebehu času, takže dlžník môže mať otvorený účet bez úrokov, ak nemá zostatok.
Kreditné karty môžu prichádzať v mnohých variantoch a ponúkajú veľa pohodlia. Kreditné karty najvyššej kvality môžu zahŕňať úvodné úrokové obdobia 0%, dostupnosť prevodu zostatku a odmeny. Na druhej strane spektra môžu niektoré kreditné karty prísť s ročnou percentuálnou úrokovou mierou 30% v kombinácii s mesačnými alebo ročnými poplatkami. Všetky kreditné karty sa zvyčajne používajú všade, kde sú prijímané elektronické platby. Karty najvyššej kvality s odmenenými bodmi môžu byť veľmi prospešné pre dlžníka, ktorý využíva výhody a platí zostatky mesačne. Karty odmien môžu ponúkať vrátenie peňazí, body za zľavy na nákupy, body za nákupy značiek v obchode a body za cestovanie.
Vo všeobecnosti môžu byť kreditné karty nezabezpečené alebo zabezpečené. Nezabezpečené karty ponúkajú úver bez záruky. Zabezpečené karty sú často možnosťou pre dlžníkov s nízkym kreditným skóre. Pri zabezpečenej karte je dlžník povinný poskytnúť kapitál smerom k limitu zostatku na karte. Zabezpečené karty majú rôzne podmienky, takže niektoré sa môžu zhodovať so zabezpečeným zostatkom, iné môžu ponúknuť zvýšenie po stanovenom čase a niektoré môžu použiť zabezpečený zostatok na kartu ako platbu po niekoľkých mesiacoch.
Celkovo bude mať každý typ kreditnej karty svoj vlastný spôsob akumulácie úroku, takže môže byť dôležité prečítať si drobnú tlač. Na rozdiel od osobných pôžičiek, pri ktorých je vaša mesačná splátka zvyčajne rovnaká počas celého obdobia splácania, sa účet za kreditnú kartu bude líšiť každý mesiac. Niektoré kreditné karty ponúkajú dlžníkom výhodu doby odkladu výpisu, ktorá umožňuje voľne požičané prostriedky. Ostatné karty budú účtovať denný úrok vrátane konečného úrokového poplatku na konci mesiaca. Pokiaľ ide o karty s dobou odkladu, dlžníci môžu zistiť, že majú približne 30 dní na to, aby si kúpili niečo bezúročné, ak sa zostatok vyplatí pred začatím akumulácie úrokov.
Financovanie kreditnou kartou sa na prvý pohľad môže zdať ako jednoduchá možnosť, ale rovnako ako pri všetkých pôžičkách je dôležité, aby ste vykonali svoju povinnú starostlivosť. Kreditné karty môžu ponúknuť uskutočniteľnú alternatívu k osobným pôžičkám, pretože môžu byť dostupné s 0% úrokom a môžu ponúkať určité doby odkladu. Pohodlie a body odmien sú tiež ďalšie výhody. Avšak, ako je to v prípade akýchkoľvek pôžičiek, úroky a poplatky môžu predstavovať značné bremeno.
Hlavné výhody a nevýhody
+ Celoživotný revolvingový kreditný zostatok, ktorý účtuje úrok iba pri použití prostriedkov.
+ Pohodlne akceptované ako možnosť platby takmer kdekoľvek, kde sú akceptované elektronické platby.
+ 0% úrok, doba odkladu a odmeny, ktoré môžu znížiť zaťaženie vyplácaním úrokov.
- Predbežné obmedzenia.
Iné typy úverových úverov
Vo všeobecnosti tvoria pôžičky a revolvingové kreditné karty podstatnú väčšinu celkového úverového trhu. Okrem štandardných pôžičiek a kreditných kariet však môžu byť k dispozícii aj ďalšie úverové produkty.
Marža: Maržové pôžičky sú typom pôžičiek dostupných prostredníctvom investičného účtu. Investičné platformy ponúkajú pôžičky na investície s úrokmi účtovanými so stanovenou úrokovou sadzbou. Investori zvyčajne používajú pôžičku na maržu, pretože očakávajú zisk z investície aj po zaplatení úroku z marže.
Rezervné riadky: Rezervné riadky majú charakteristiky pôžičiek aj kreditných kariet. Inštitúcie majú zvyčajne vyššie požiadavky na upisovanie a rezervnú líniu. Rezervné línie sú revolvingové úverové účty, ktoré sú zvyčajne spojené s bankovým bežným účtom.
Podnikateľské pôžičky: Podnikateľské pôžičky a kreditné karty môžu byť možnosťou pre všetky typy firiem. Upisovanie obchodných úverov zvyčajne zahŕňa analýzu finančných výkazov a prognóz. Získanie firemných kreditných kariet je o niečo ľahšie a ponúka rovnaké výhody ako osobné revolvingové kreditné karty.
Výplatné pôžičky: Výplatné pôžičky sa ponúkajú s extrémne vysokými úrokovými mierami pre dlžníkov, ktorí využívajú výplatnú pásku na získanie zálohy v hotovosti.
Úver môže byť vo všeobecnosti riskantným odvetvím, ktoré si od dlžníka vyžaduje náležitú starostlivosť. Povaha úverových zmlúv môže vytvoriť príležitosť na predátorské a úverové podvody, preto je vždy dôležité porozumieť úverovým podmienkam a zabezpečiť, aby ste si požičiavali od legálne oprávnenej organizácie, aby ste sa finančne chránili.
