Oprava kreditu spočíva v odstránení alebo oprave nepresných informácií z vašej kreditnej správy, aby sa získal spravodlivý a úplný obraz o vašich financiách, podniknutí krokov na zvýšenie kreditného skóre a riešenie problémov s cieľom vyhnúť sa úverovým problémom v budúcnosti. Môžete to urobiť sami alebo si najať spoločnosť, ktorá sa špecializuje na úverové opravy, aby to urobila za vás. Každá cesta môže predstavovať príležitosti pre chyby. Určite poznáte svoje práva a vyvarujte sa 16 chýb uvedených nižšie.
Kľúčové jedlá
- Poznajte svoje práva podľa platných úverových zákonov.Získajte a čítajte svoje úverové správy raz ročne a vyhľadajte chyby. Len informácie o sporoch, o ktorých sa domnievate, že sú nesprávne.Uchovajte záznamy o všetkom a získajte všetko písomne.
Poznať svoje práva
Viaceré zákony chránia spotrebiteľov, pokiaľ ide o úver. Medzi ne patrí zákon o organizáciách opráv úverových opráv (CROA); zákon o ohlasovaní spravodlivých úverov (FCRA); zákon o spravodlivých a presných úverových transakciách (FACTA) z roku 2003; a zákon o postupe pri vymáhaní pohľadávok (FDCPA) z roku 2010. Tieto zákony okrem iného ustanovujú, že:
- Raz ročne musíte mať bezplatný prístup k svojim úverovým správam. Vo svojich úverových správach môžete namietať chyby a úverové agentúry ich musia opraviť, ak sa to preukáže. Musíte byť informovaní o tom, kedy bola vaša kreditná správa použitá napríklad na zamietnutie pôžička. Musíte poskytnúť povolenie na to, aby mohli byť vaše informácie o úvere poskytnuté niekomu inému. Čas, ktorý zostávajú vo vašich správach zostávajúce negatívne informácie, je regulovaný. Veritelia musia dodržiavať pravidlá, pokiaľ ide o to, ako vás kontaktovať v súvislosti s dlhom, vrátane pobytu v určitých hodinách a neohrozenia alebo informovania rodinných príslušníkov o vašom dlhu. ich služby. Musia vám tiež poskytnúť zmluvu a trojdňovú lehotu na rozmyslenie.
Poznanie vašich práv je iba časťou obrázka. Počas cesty sa tiež musíte vyhnúť chybám. Tu je na čo sa zamerať.
Chyba č. 1: Neoverenie úverových správ
Prvý krok pri oprave kreditu spočíva v tom, že viete, čo hovoria vaše úverové správy. Ak ste o svoje správy nikdy nepožiadali, alebo ak ste ich naposledy preskúmali najmenej 12 mesiacov, môžete ich skontrolovať na stránke Správy o úveroch Federálnej obchodnej komisie (FTC) a postupujte podľa nasledujúcich pokynov. Iné webové stránky predávajú prístup k úverovým správam a niekoľko z nich dokonca ponúka vybrané správy zadarmo, ale brána FTC zaisťuje, že dostanete správy garantované agentúrou FCRA. Pozorne si prečítajte všetky tri správy a vyhľadajte informácie, o ktorých si myslíte, že sú nepravdivé alebo nepresné.
Chyba č. 2: Prorastanie
Neodkladajte opravu úveru. Ak zistíte negatívne informácie v niektorej zo svojich úverových správ a domnievate sa, že sú nesprávne, mali by ste sa pokúsiť opraviť záznam čo najskôr. Aj keď väčšina negatívnych informácií sa objaví po siedmich rokoch, je to dlhá doba na prežitie s nepresnou správou o úvere.
Chyba č. 3: Vyhýbanie sa kreditnému vzdelávaniu
Či už sa snažíte odstrániť alebo opraviť zlé informácie o svojich úverových správach alebo sa jednoducho snažíte znížiť dlh a vytvoriť novú finančnú cestu vpred, čím viac viete, tým lepšie. Patria sem informácie o tom, ako spochybniť nesprávne informácie vo vašej kreditnej správe, ako aj o tom, že pravdepodobne budete musieť splácať dlh s vysokými úrokmi z kreditnej karty pred splátkovým úverom.
Chyba č. 4: Nezachovanie dokumentácie
Úplná a presná dokumentácia týkajúca sa všetkých dlhov je nevyhnutná na spochybnenie nesprávnych informácií, ochranu vašich práv a udržanie výdavkov v rámci parametrov, ktoré sú pre vás zmysluplné. Mali by ste poznať pokuty za chýbajúce platby, ako aj optimálne podmienky pre žiadosti o zvýšenie kreditu. Dokážte preukázať, že platby boli vykonané včas, a vždy buďte pripravení zálohovať svoje nároky papierovaním.
85, 000
Približný počet sťažností na „správu o úvere“ nahlásených úradu pre ochranu spotrebiteľa v roku 2018.
Chyba č. 5: Príliš veľa sporu
Je zrejmé, že by ste mali spochybňovať iba veci, ktoré sú podľa vás úprimne nepresné. Niektoré spoločnosti zaoberajúce sa opravami úveru radi sporia všetko v nádeji, že jedna alebo dve veci „zostanú“. Problém je v tom, že úverové agentúry pravdepodobne nebudú brať takýto prístup vážne. Aj keby sa tak stalo, mohli by ste nakoniec odstrániť pozitívne informácie, ktoré pomôžu vášmu kreditnému skóre. Je tiež dôležité vziať váš spor na správny subjekt. Vo väčšine prípadov to bude úverová agentúra, nie veriteľ.
Chyba č. 6: Spory online
Všetky tri úverové agentúry poskytujú systémy online sporov, ale kritici tvrdia, že použitie týchto systémov vás môže okradnúť o niektoré z vašich práv v rámci agentúry FCRA. Online systémy umožňujú úverovým agentúram vyhnúť sa tomu, aby sa vyhýbali nejakým veciam - napríklad postúpili vaše informácie veriteľom, poskytli vám písomné odpovede na vaše spory a poskytli vám „spôsob overenia“ položky, ktorú ste namietali. Namiesto toho by ste mali svoj spor podať pomocou papierových „tlačených kópií“ a certifikovaných šnekových zásielok.
Chyba č. 7: Spory s jazykom boilerplate
Popri nespochybňovaní „všetkého“ je tiež múdre individualizovať jazyk vo vašom spore, aby ste sa vyhli opakovanej červenej zástavke úverovej agentúry. Namiesto toho použite šablónu ako sprievodcu a uistite sa, že slová sú vaše vlastné.
Chyba č. 8: Posielanie neoverenej pošty
Akékoľvek papierovanie, ktoré pošlete úverovej agentúre, inkasnej agentúre alebo veriteľovi, by sa malo zaslať osvedčenou poštou s požiadavkou na vrátenie. Poskytuje vám vyššie uvedenú dokumentáciu, ako aj dôkaz, že agentúra dostala váš list. Rovnaké pravidlo „dôkazu“ sa vzťahuje na akúkoľvek komunikáciu od ktoréhokoľvek z vyššie uvedených subjektov. Nesúhlasíme ústne s ničím, pokiaľ to nie je ani písomné. Takto budete vedieť, s čím agentúra súhlasila, a čo je dôležitejšie, budete mať písomný dôkaz.
Všetka komunikácia by mala prebiehať písomne; nemali by ste verbálne súhlasiť s ničím, pokiaľ to nie je písomné.
Chyba č. 9: Falšovanie dokladov
Poskytovanie nepravdivých a zavádzajúcich vyhlásení alebo písomnej komunikácie nie je pre veriteľov a úverové agentúry iba nezákonné. Ak klamete, je pravdepodobné, že budete stíhaní. Dokumentácia, ktorú poskytnete ako súčasť sporu alebo otázky týkajúcej sa úveru, musí byť presná. Nemusíte to komplikovať, ale to, čo hovoríte, musí byť pravda.
Chyba č. 10: Prenos zostatkov kreditných kariet
Prevod zostatku z jednej kreditnej karty na druhú nie je dobrou taktikou opravy úveru. Stále budete dlžiť rovnakú sumu a vo väčšine prípadov poplatky za prevod zostatku prevážia nad akoukoľvek úrokovou výhodou, ktorú môžete získať. To isté platí pre konsolidáciu dlhu na jednu kreditnú kartu, najmä ak zatvoríte ostatné karty, čím stratíte všetok dostupný kredit, ktorý by sa zobrazili.
Chyba č. 11: Chýbajúce platby
Ďalšia chyba pri oprave úveru, ktorú niektorí ľudia robia, sa stane, keď zmeškajú platby na niektorých účtoch, aby mohli uskutočňovať platby - alebo väčšie platby - na iných. Jedinou výnimkou môže byť, ak bol daný účet už naúčtovaný alebo odvedený do zbierok. Ak si vyberiete medzi platením inkasného účtu a účtu, ktorý je aktuálny, vždy platte bežný účet, aby ste si ho ponechali.
Chyba č. 12: Zrušenie účtov kreditnej karty
Keďže 35% vášho kreditného skóre je založené na vašej kreditnej histórii, zriedka je dobré uzavrieť kreditný účet. Môže byť oveľa lepšie mať malý zostatok a vyplácať ho mesačne namiesto zrušenia účtu alebo rozrezania karty. Zabránenie zadlžovaniu si vyžaduje disciplínu, ale vaše úsilie bude za toto úsilie vyššie.
Chyba č. 13: Žiadosť o nový kredit
Ak sa snažíte opraviť svoj kredit, šanca na schválenie ďalšieho úveru, najmä nezabezpečeného úveru, nie je veľká. Mohli by ste premrhať tvrdý dopyt, ktorý skončí znížením vášho kreditného skóre hneď v čase, keď sa ho snažíte zvýšiť. Najlepšie je ušetriť žiadosť o nový kredit na neskôr - po oprave kreditu.
Chyba č. 14: Platba pohľadávok
Môže to znieť kontraintuitívne, ale zaplatenie dlhu môže spôsobiť nepredvídané škody. Ak máte napríklad starý dlh, ktorý prežil premlčaciu lehotu, platba za tento dlh by mohla tento dlh aktualizovať. Ak si nie ste istí platnosťou alebo stavom dlhu, je dôležité nezaplatiť dovtedy, kým a kým zberateľ dlhov nepreukáže, že dlh je legitímny a aktuálny. Je dôležité pamätať na to, že dlžníci sú odborníkmi, ktorí sa vás snažia vystrašiť, aby ste zaplatili. Neplaťte na základe ničho verbálneho. Písomná komunikácia je jedinou akceptovateľnou formou komunikácie.
Chyba č. 15: Najatie spoločnosti na opravu úveru v tieni
Niektorí ľudia nemajú pocit, že majú čas alebo odborné znalosti na vykonanie vlastnej opravy úveru. Pre týchto ľudí môže byť prenájom úverovej spoločnosti prospešný a pohodlný, aj keď pohodlie prichádza za cenu. Podľa spoločnosti Credit Karma by náklady na profesionálne služby opravy úveru mohli zahŕňať paušálny poplatok alebo poplatok „za výmaz“ 35 dolárov alebo viac. Celkové náklady by sa mohli zvýšiť až na 750 dolárov alebo viac. Niektoré spoločnosti účtujú mesačný poplatok v rozmedzí od 50 do 130 dolárov alebo viac. Iba vy sa môžete rozhodnúť, či náklady na zaplatenie opravy iného kreditu niekomu inému stoja za to. Je potrebné poznamenať, že spoločnosti poskytujúce úverové opravy všeobecne nemajú dobrú povesť, takže si pozrite svoje práva uvedené vyššie a uvedené v CROA.
Chyba č. 16: Podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu
Niektorí ľudia si myslia, že potrebujú nový začiatok a rozhodli sa „opraviť“ svoj kredit podaním návrhu na vyhlásenie konkurzu. Bohužiaľ, bankrot nezlepší váš úverový rating, zostane vo vašej úverovej správe až 10 rokov, a dokonca aj keď je preč, veľa veriteľov sa vás opýta, či ste už v rámci procesu žiadosti o úver požiadali o bankrot, a použiť ako dôvod na neschválenie pôžičky.
![Vyvarujte sa týmto chybám pri oprave kreditu Vyvarujte sa týmto chybám pri oprave kreditu](https://img.icotokenfund.com/img/android/574/avoid-these-credit-repair-mistakes.jpg)