Mnoho ľudí sa ocitne mimo formálnej pracovnej sily čas od času - alebo navždy - niektorí podľa výberu a iní po prepúšťaní. Niektorí sa pripoja k obrovskej ekonomike koncertu. Iní sa snažia konzultovať alebo na voľnej nohe alebo zostať doma a starať sa o rodinu. V každom prípade, keď ľudia prestanú vyberať týždennú výplatu, často prestanú prispievať k úsporám na dôchodku. Ak však budete udržiavať tieto príspevky malé, môže to mať veľký vplyv na príjem, ktorý máte po odchode do dôchodku.
Väčšina pracujúcich ľudí, ktorí sporia na dôchodok, tak robí prostredníctvom programu sponzorovaného zamestnávateľom. Ale môžete to urobiť nezávisle. Existuje celý rad spôsobov, ako to urobiť sami.
Kľúčové jedlá
- Samostatne zárobkovo činné osoby môžu investovať do sólo 401 (k), ktoré má vyššie limity príspevkov ako verzia, ktorú ponúkajú zamestnávatelia. Nezamestnaný manžel / manželka môže prispievať do IRA, ak má manžel / manželka zdaniteľnú náhradu.Zdravotné sporiace účty sú určené na zaplatenie lekárske výdavky, ale po dosiahnutí 65 rokov sa toto obmedzenie už neuplatňuje.
Solo 401 (k)
Samostatný 401 (k), známy tiež ako nezávislý 401 (k), je určený pre ľudí, ktorí sú samostatne zárobkovo činní ako samostatní majitelia, nezávislí dodávatelia alebo členovia partnerstva. Je to pre ľudí, ktorí pracujú samostatne alebo s manželom / manželkou a nemajú zamestnancov. Príspevky kombinujú prvky odloženého príjmu a podielu na zisku.
V roku 2019 je možné ako zamestnanec prispieť hranicou 19 000 dolárov. Pre jednotlivcov vo veku 50 a viac rokov je povolený dodatočný dohasávací príspevok vo výške 6 000 dolárov. V roku 2020 sa táto suma zvýši na 19 500 USD s dodatočnou sumou 6 500 USD.
Zložka zdieľania zisku pre jediného vlastníka je 20% z príjmu zo samostatnej zárobkovej činnosti zníženej o 50% z daní zo samostatnej zárobkovej činnosti. V prípade združených podnikov sa zložka s podielom na zisku zvyšuje na 25% z príjmu zo samostatnej zárobkovej činnosti bez odpočtu dane z podnikania.
To znamená, že celková suma povolených príspevkov pri odkladoch a zdieľaní zisku na 56 000 dolárov ročne, alebo 62 000 dolárov s príspevkom v roku 2019. V roku 2020 celkové príspevky na účet účastníka, bez započítania príspevkov na dobitie pre osoby vo veku nad 50 rokov., nesmie prekročiť 57 000 dolárov podľa IRS.
Predpokladajme napríklad, že Mary, 33-ročná marketingová manažérka, opustila svoju prácu na plný úväzok, keď mala dieťa. Vykonáva konzultačné práce a zarába 20 000 dolárov ročne. Ako majiteľka samostatného vlastníctva mohla dať do odkladov zamestnancov až 19 000 dolárov av roku 2020 mohla odložiť 19 500 dolárov.
Dokonca aj malé príspevky môžu z dlhodobého hľadiska výrazne zmeniť vaše dôchodkové úspory. Na získanie daňových výhod nepotrebujete pravidelné zamestnanie.
Manželka IRA
Nespracovaný manžel / manželka, ktorý podal žiadosť spoločne, má možnosť investovať buď do tradičnej alebo Rothskej manželky alebo manželky, ak má manžel / manželka zdaniteľnú náhradu. Maximálny príspevok na roky 2019 a 2020 pre IRA je 6 000 dolárov plus 1 000 dolárov pre jednotlivcov vo veku 50 a viac rokov. To umožňuje rodine zdvojnásobiť svoje dôchodkové sporenie IRA.
Napríklad povedzme, že Joe (51) prišiel o prácu minulý rok a nebol schopný nájsť prácu na plný úväzok, ale chce naďalej prispievať k svojmu odchodu do dôchodku. Jeho manžel / manželka má za rok 2019 zdaniteľnú kompenzáciu vo výške 50 000 dolárov. Pokiaľ budú mať spoločné súbory, Joe by v roku 2019 mohol prispieť do IRA celkom 7 000 dolárov. To je štandardný príspevok 6 000 dolárov plus príspevok na dobitie 1 000 dolárov pre osoby vo veku 50 a viac rokov.
Majte na pamäti, že stav registrácie môže ovplyvniť úroveň povolených príspevkov. Keby Joe a jeho manželka podali samostatne, nemohli by prispievať nijakú sumu na IRA za rok, pretože nemal zdaniteľné kompenzácie. Ak by sa prihlásili osobitne a mal by zdaniteľný príjem iba 2 000 dolárov za rok, jeho príspevok do IRA by bol obmedzený na 2 000 dolárov.
Príspevky do IRA s odloženými daňami sa môžu poskytovať až do 15. apríla nasledujúceho roka.
Účet sporenia na zdravie (HSA)
Trochu prekvapujúco je ďalšou možnosťou zdravotný sporiaci účet. HSA je daňovo zvýhodnený účet, ktorý je k dispozícii jednotlivcom s vysokými odpočítateľnými zdravotnými plánmi (HDHP) na použitie na úhradu krytých výdavkov na zdravotnú starostlivosť.
V prípade zamestnaných osôb môže zamestnávateľ aj zamestnanec prispievať. Tí, ktorí nie sú zamestnaní, môžu prispievať vo vlastnom mene. A tieto príspevky majú nárok na odpočet dane.
Vložené peniaze nemusia pochádzať zo zarobeného príjmu. Môže pochádzať z úspor, dividend z akcií, kompenzácie v nezamestnanosti alebo dokonca z príspevkov na sociálne zabezpečenie.
Maximálny príspevok na rok 2019 je 3 500 USD pre jednotlivca a 7 000 USD pre rodinu. Pre ľudí vo veku 55 rokov a viac sú povolené dodatočné príspevky vo výške 1 000 USD. V roku 2020 sa maximálna výška príspevku zvýši o 50 dolárov a ďalších 100 dolárov pre rodiny. (3 350 USD a 7 100 USD). Ročná suma „doháňania“ zostane 1 000 dolárov.
Ako sa teda zdravotný sporiaci účet počíta ako sporenie na dôchodok? Distribúcie použité na kvalifikované lekárske výdavky sú v každom veku oslobodené od dane. Osoby, ktoré sa nepoužívajú na lekárske výdavky, sú zahrnuté do príjmu a sú zdaniteľné a pravdepodobne podliehajú sankcii 20%. Ak však tieto prostriedky ponecháte v HSA a začnete s výberom finančných prostriedkov vo veku 65 rokov a viac, môžete ich použiť na akýkoľvek účel, rovnako ako tradičné IRA. Rovnako ako tradičná IRA, dlhujete dani z príjmu peniaze, ale žiadne pokuty. (Upozorňujeme, že výber IRA bez sankcií sa začína vo veku 59½ roka.)
Stručne povedané, príspevky do HSA môžu byť zdrojom príjmu po odchode do dôchodku.
Sprostredkovateľský účet
Vždy môžete investovať prostredníctvom sprostredkovateľského účtu. Výnosy nebudú odložené daňou, ale počas dôchodku budete zvyšovať banku peňazí, ktorá vám môže poskytnúť zdroj príjmu.
Toto môže byť vynikajúci spôsob, ako investovať peniaze, keď vyčerpáte svoje sumy odloženého príspevku. Okrem toho, keďže výbery z daňového účtu už nie sú zdaniteľné (už ste zaplatili), investičný účet vám poskytuje flexibilitu pri plánovaní daní, ktorá môže byť užitočná.
![Úspora na odchod do dôchodku, keď nemáte pravidelnú prácu Úspora na odchod do dôchodku, keď nemáte pravidelnú prácu](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/576/saving-retirement-when-you-dont-have-regular-job.jpg)