Obsah
- Prečo používať banku?
- 1. Banková bezpečnosť
- 2. Bankové pohodlie
- 3. Šetrenie a investovanie
- Ako si vybrať banku
- Legitimita a reputácia banky
- Iba online vs. tehly a malty
- Poloha a veľkosť banky
- Bankové poplatky
- Založenie bežného účtu
- Príjem vkladov
- Dostupnosť fondov
- Účty pre vaše úspory
- Bežné sporiace účty
- Úsporné účty online
- Automatické plány sporenia
- Účty vkladov na peňažnom trhu
- Depozitné certifikáty
- Federálne poistenie vkladov
- Spodný riadok
Či už práve otvárate svoj prvý bankový účet - alebo svoj prvý americký bankový účet - alebo ho už roky máte, možno ste nikdy nenapadlo, prečo má zmysel mať bankový účet. Práve si jeden otvoril.
Teraz, keď existujú alternatívy na získanie hotovosti a zaplatenie účtov, sa táto otázka stáva zaujímavejšou. Vzhľadom na možné poplatky a nepríjemnosti spojené s vytvorením bankového účtu ho skutočne potrebujete? Čítajte ďalej a preskúmajte túto otázku.
Prečo používať banku?
Predplatené debetné karty umožňujú nakupovať online a v obchodoch - a dokonca platiť účty a vyberať peniaze z bankomatov - rovnako ako niekto, kto má bankový účet. IRS vráti vrátenie daní na predplatenú debetnú kartu a mnoho zamestnávateľov načíta výplatu na jednu (aj keď táto možnosť má mnoho nevýhod).
(Pozrite si časť Ako fungujú predplatené debetné karty? )
Online služby ako PayPal a Venmo vám umožňujú odosielať a prijímať peniaze bez bankového účtu. Môžete tiež pracovať na hotovostnom systéme tak, že vyplatíte svoju výplatnú pásku vo Walmarte alebo v obchode s hotovostnými šekmi a potom svoje účty zaplatíte osobne vo Walmartovom peňažnom centre alebo v obchode s hotovostnými šekmi.
(Súvisiace čítanie nájdete v časti Ako nájsť správnu predplatenú debetnú kartu .)
Ak však spĺňate základné predpoklady na otvorenie bankového účtu, mohli by ste oceniť mnohé výhody banky, počnúc tým, že vaše peniaze zostanú bezpečnejšie.
1. Banková bezpečnosť
Uloženie všetkých vašich peňazí v hotovosti doma nie je bezpečné. Váš domov by mohol byť vlámaný. Niekto, kto vás pozná a vie, že svoje peniaze nechávate doma - dieťa, príbuzný alebo priateľ - by mohol ukradnúť vašu skrýšu. Lupiči vedia väčšinu miest, kde ľudia skrývajú svoje peniaze. A čo je ešte horšie, mohli by ste byť okradnutí, keď ste doma.
Ak váš dom zaplaví alebo dôjde k požiaru, vaše peniaze budú pravdepodobne zničené a poistenie majiteľov domov pokryje iba obmedzené množstvo stratenej hotovosti. Ak ho pochováte na záhrade, kontajner, ktorý ste vložili, by sa mohol poškodiť alebo by sa mohol rozložiť a zničiť vaše peniaze. Môžete tiež jednoducho zabudnúť na všetky miesta, kde ste uložili svoje peniaze. Zviazali ste tú spálňu na zadnej strane rodinnej fotografie vo svojej spálni, vložili ju do svojej obľúbenej knihy na strane 52 alebo ju skryli v ovsenej kaši v zadnej časti komory? Udržiavanie všetkých vašich peňazí na predplatených debetných kartách je tiež menej bezpečné ako ich uchovávanie v banke.
Najbezpečnejším miestom na vloženie peňazí je bankový účet. Pokiaľ si vyberiete legitímnu banku, ktorá má poistenie Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) (alebo družstevnú záložňu, ktorá má poistenie asociácie National Credit Union Association), všetky peniaze, ktoré vložíte do banky (až do výšky poistných limitov FDIC), sú chránené. Záruka, ktorú poskytuje FDIC, sa doteraz ukázala ako úplne spoľahlivá, a to aj v období finančnej krízy, ako je recesia v roku 2008 alebo kríza sporenia a pôžičiek začiatkom 90. rokov.
(Ak sa chcete dozvedieť viac o ochrane FDIC, prečítajte si článok Sú poistené vaše bankové vklady? )
2. Bankové pohodlie
Ak máte peniaze v banke, máte k nim prístup odkiaľkoľvek - osobne v miestnej pobočke, z bankomatu vo vašom obchode s potravinami, online, cez mesto, dokonca aj v zámorí. Bežný účet tiež uľahčuje a zlacňuje platenie faktúr - na uskutočnenie platieb už nebudete musieť navštíviť obchod, stredisko preplácania šekov alebo kanceláriu poskytovateľa služieb a nebudete musieť kupovať šek alebo pokladňu pokladníka. poplatok za prevod na odoslanie týchto platieb.
Namiesto toho môžete využiť bezplatnú online službu fakturácie vo svojej banke alebo - ak uprednostňujete staromódny a menej bezpečný spôsob - môžete napísať šek a vložiť ho do pošty, čo je okrem nákladov bezplatné. poštovného. Výhody použitia banky na ochranu vašich peňazí sú podobné výhodám vyplývajúcim z používania družstevnej záložne.
3. Šetrenie a investovanie
Akonáhle zarobíte viac peňazí, ako je potrebné získať každý mesiac, budete chcieť ísť nad rámec bežného účtu a začať šetriť a investovať svoje peniaze, aby ste si poskytli viac finančného zabezpečenia.
Vďaka úsporám peňazí môžete zvládnuť nepravidelné výdavky, ako sú opravy automobilov, aj keď nezapadajú do vášho mesačného rozpočtu. Počas obdobia nezamestnanosti vás môže zabezpečiť dostatočný pohotovostný fond. Akonáhle budete mať niekoľko mesiacov núdzové úspory, budete chcieť preniesť svoje ďalšie úspory na dôchodkový účet.
Jednoducho nemôžete využiť príležitosť zarobiť si peniaze na akciovom trhu alebo získať úroky z vkladov, ak ste ochotní svoje peniaze ponechať iba pod matracou alebo na predplatenej debetnej karte.
Ako si vybrať banku
S trochou zdravého rozumu nebude mať väčšina ľudí problémy s výberom renomovanej banky. Je pravda, že aj veľké banky môžu zlyhať (ako to urobila spoločnosť Washington Mutual v roku 2008), ale poistenie FDIC v týchto situáciách ochráni vaše peniaze. Poskytuje pokrytie 250 000 dolárov na majiteľa a na účet. Ak teda máte spoločný účet s manželom / manželkou, pokryje by sa zostatok do 500 000 dolárov.
(Viac informácií nájdete v časti Sú vaše bankové vklady poistené? )
Ak ste prišli z rozvojovej krajiny, ktorá nemá poistenie vkladov, kde ste nemohli veriť, že vaše peniaze boli v banke bezpečné, americký systém by mal byť veľkou úľavou. K 30. júnu 2018 bolo v Spojených štátoch podľa FDIC 5 542 komerčných bánk a sporiteľní FDIC poistených.
Pri výbere banky je ťažké urobiť veľkú chybu, ale niektoré možnosti sú z hľadiska pohodlia, poplatkov a úrokových sadzieb lepšie ako iné. Pri rozhodovaní o tom, kde otvoriť kontrolný účet, je potrebné zvážiť tieto kľúčové kritériá.
Legitimita a reputácia banky
V prvom rade chcete používať legitímnu banku. Stať sa vo veľkej, všeobecne známej banke by malo byť bezpečnou stávkou. Ak uvažujete o menšej inštitúcii - alebo ak chcete byť iba v bezpečí - použite nástroj Bank Find na webovej stránke FDIC, aby ste sa uistili, že banka je členom FDIC, čo znamená, že vaše vklady budú poistené až do výšky Limity FDIC.
Výber banky s dobrou povesťou je o niečo zložitejší. V roku 2016 Wells Fargo prepustil 5 300 zamestnancov, ktorí otvorili 2 milióny neoprávnených bankových účtov pre klientov banky s cieľom splniť ciele predaja a získať bonusy. Títo zákazníci potom na týchto účtoch nakoniec zaplatili poplatky. Banka sa teraz usiluje o zmenu názvu na „obnovený rok 2018.“ Chase Bank v posledných rokoch tiež vyplatila pokuty a vyrovnania stovky miliónov dolárov za úplatky zahraničných úradníkov, manipuláciu s úrokovými mierami a iné priestupky. Nie sú to jediné banky, ktoré sa vo veľkom rozsahu správali zle, ale sú to dva najznámejšie príklady. Možno budete chcieť urobiť prieskum dobrej povesti predtým, ako sa zaviažete do banky.
Iba online vs. banky z tehál
Jedným z najväčších rozhodnutí, ktoré musíte urobiť, je, či si vyberiete banku, ktorá je úplne založená na internete alebo ktorá má fyzickú aj online prítomnosť. Väčšina bánk má v súčasnosti silnú prítomnosť na internete, aj keď začínali ako inštitúcie zaoberajúce sa maltou, čo znamená, že bez ohľadu na to, ktorú banku si vyberiete, budete mať prístup k funkciám, ako je platba online za účet, vklad na mobilný šek a aplikácie, ktoré umožňujú vám kedykoľvek a kdekoľvek z vášho počítača, tabletu alebo smartfónu banku.
Aké sú hlavné rozdiely medzi bankami, ktoré sú online, a bankami, kde môžete vstúpiť do pobočky a porozprávať sa s bankomatom? Spravidla ide o poplatky a úrokové sadzby. Keďže iba banky online majú oveľa nižšie režijné náklady, môžu tieto úspory preniesť na spotrebiteľov tým, že nemajú mesačné udržiavacie poplatky alebo požiadavky na minimálny zostatok, a môžu si dovoliť platiť vyššiu úrokovú sadzbu na sporiacich účtoch a vkladových certifikátoch. Niektoré z veľkých mien v bankovníctve iba online sú Ally Bank, Discover Bank a Capital One 360.
To znamená, že komunitné banky niekedy ponúkajú rovnaké výhody s nižšími poplatkami a vyššími sadzbami, aké ponúkajú iba banky online, a zároveň vám poskytujú možnosť stretnúť sa s bankárom tvárou v tvár. Účty s nízkymi poplatkami môžete nájsť aj vo veľkej tradičnej banke, takže ich nezapočítajte bez kontroly.
Zvážte, čo by vám uľahčilo a uľahčilo bankovníctvo.
- Radšej hovoríte s niekým osobne alebo komunikujete so strojom? Chcete byť schopní napísať veľa šekov alebo radšej platiť účty online? Pravidelne vkladáte hotovosť? (Je to ťažkopádne spoločné s online bankou; potrebujete špeciálny bankomat, peňažný príkaz alebo iných sprostredkovateľov.) Koľko hodín dňa a dňa v týždni je pre vás vhodné pre banku? Aká je zodpovednosť / zábudlivosť so svojimi peniazmi? ? Rôzne banky majú rôzne funkcie a dokonca aj rôzne kontrolné účty v tej istej banke sú navrhnuté tak, aby vyhovovali rôznym súborom potrieb.
Poloha a veľkosť banky
Väčšina ľudí, ktorí chcú mať účet v kamennej inštitúcii, chce používať banku, ktorá má pobočku blízko miesta bydliska a / alebo práce, aby bolo vhodné navštíviť pokladníka a robiť vklady a výbery. Ak často necestujete, môže to byť veľká národná banka alebo menšia regionálna alebo komunitná banka. Ak často cestujete, mali by ste urobiť nejaký prieskum, aby ste zistili, ktoré banky majú miesta, kde sa najčastejšie nachádzate. Keď budete mimo mesta, budete chcieť mať ľahký prístup k svojim peniazom, skutočnú osobu, s ktorou sa budete stretávať tvárou v tvár, ak máte akékoľvek problémy a žiadne poplatky za služby spojené s používaním bankomatov mimo sieť.
Ďalším dôležitým aspektom, pokiaľ ide o veľkosť, je to, že zákaznícky servis môže byť lepší v menších bankách a že tieto banky sa viac zaujímajú o miestne spoločenstvá, v ktorých pôsobia. Neexistuje univerzálne pravidlo, takže ak sú pre vás tieto faktory dôležité, najlepšou stávkou je osobná návšteva banky a zistenie, aké skúsenosti máte.
Bankové poplatky
Niektoré banky môžu používať zadarmo, pokiaľ udržujete zostatok na svojom účte v čiernej farbe, zatiaľ čo iné poskytujú svojim zákazníkom nikto a desatinný poplatok za každé kolo. Dokonca aj malé poplatky sa môžu časom pripočítavať a znižovať zostatok na vašom účte, preto si pred otvorením účtu starostlivo prečítajte rozvrh poplatkov banky a uistite sa, že rozumiete tomu, čo musíte urobiť, aby ste sa im vyhli.
Táto rada platí, aj keď sa zaregistrujete v banke, ktorá inzeruje bezplatnú kontrolu; niekde sú vždy poplatky. Môžete sa stretnúť s poplatkami za to, že váš zostatok klesne pod určitú hranicu, bez toho, aby bola vaša výplata priamo vložená na váš účet, prečerpaná z vášho účtu, pomocou bankomatu, vyžadujúca papierové výpisy a dokonca zrušila váš účet.
(Viac informácií nájdete v časti Vstupy a výstupy z bankových poplatkov .)
Založenie bežného účtu
Ak svoj bankový účet väčšinou používate ako zdroj pripravenej hotovosti a na platenie účtov, potrebujete bežný účet. (Možno budete potrebovať aj sporiaci účet, ak chcete používať svoju banku na peňažné prostriedky; pozri nižšie.) S výnimkou niektorých špecializovaných účtov zadarmo alebo s nízkymi príjmami, kontrolné účty vám vo všeobecnosti umožňujú neobmedzené vklady a výbery, na rozdiel od pravidiel, ktoré obmedzujú počet mesačných výberov z sporiacich účtov.
Predtým, ako trávite príliš veľa času rozhodovaním o tom, ktorú banku použijete, mali by ste sa najprv uistiť, že máte oprávnenie otvoriť si bežný účet. Tu sú informácie, ktoré banky zvyčajne od zákazníkov potrebujú.
Počiatočný vklad
Výška peňazí, ktoré potrebujete na otvorenie vkladu, závisí od banky, ktorú si vyberiete, a od typu účtu, ktorý chcete otvoriť. Veľa bánk vám umožní otvoriť si účet už od 1 $, takže ak nemáte veľa na vklad, nakupujte. Pravdepodobne budete potrebovať podstatný počiatočný vklad v tradičnej banke tehál a mált než v banke online.
identifikácia
Ak si chcete otvoriť účet osobne, musíte uviesť identifikačné údaje, napríklad preukaz sociálneho zabezpečenia, rodný list, pas, vodičský preukaz alebo štátny identifikačný preukaz. Ak si chcete otvoriť účet online, budete vyzvaní, aby ste uviedli dátum narodenia, číslo sociálneho zabezpečenia a prípadne číslo vodičského preukazu a banka môže sledovať žiadosti o kópie podporných dokumentov. Ak otvárate bankový účet v USA a nemáte bydlisko v USA, budete potrebovať jeden alebo dva z nasledujúcich dokladov: zahraničný pas s fotografiou, preukaz vodiča s fotografiou, cudzí štátny preukaz, identifikačný preukaz zamestnania s fotografia, vysokoškolský preukaz s fotografiou, preukaz cudzinca s fotografiou, karta s trvalým pobytom s fotografiou.
Kontaktné informácie
Bude to zahŕňať vašu fyzickú adresu (kde bývate), telefónne číslo a e-mailovú adresu. Dôvodom, prečo banky požadujú všetky tieto informácie, je dodržiavanie federálnych zákonov, ktoré od nich požadujú získanie a overenie identifikačných informácií pre každú osobu, ktorá si otvorí účet.
Na otvorenie bankového účtu musíte mať najmenej 18 rokov (alebo vek plnoletosti, ktorý je v niektorých štátoch vyšší - napríklad 19 v Alabame). Ak ste mladší, môžete si otvoriť spoločný účet s rodičom alebo zákonným zástupcom.
6 spôsobov, ako prijímať vklady na váš účet
Vkladanie je kľúčovou súčasťou vedenia bežného účtu. Ak nevykonáte vklady, na bežnom účte dôjdu peniaze. Nebudete môcť platiť alebo vyberať z nej hotovosť ani kupovať čokoľvek pomocou svojej debetnej karty.
Existuje niekoľko spôsobov, ako uskutočniť vklad, či už vkladáte šek alebo hotovosť. Najprv však musíte pripraviť svoj vklad.
Keď dostanete šek na vloženie, prevráťte ho. Na jednom konci kontroly je zvyčajne niekoľko riadkov s textom „Potvrdzujte tu“. Pod týmto riadkom sa niekedy zobrazí aj text „Nepíšte ani ne pečiatkujte“ - nezabudnite potvrdiť kontrolu nad týmto znením, ako je to znázornené tu. Svoje meno môžete podpísať najskôr alebo po zadaní ďalších informácií.
Potvrdenie šeku znamená podpísať svoje meno na zadnej strane. Banka odmietne akýkoľvek šek, ktorý sa pokúsite vložiť a ktorý nie je schválený. V závislosti od banky a spôsobu vkladu budete možno musieť napísať „Iba na vklad“ a číslo účtu, na ktorý vklad vkladáte. Ak vkladáte hotovosť, nezabudnite si poznačiť, koľko vkladáte.
1. Osobné vklady na pobočke
Staromódny spôsob, ako vložiť šek alebo hotovosť, je navštíviť pobočku vašej banky osobne, čakať v rade a peniaze predložiť pokladníkovi spolu s vkladovým listom, ktorý je zvyčajne k dispozícii na stánku blízko miesta, kde sa linka začína., Ak máte šekovú knižku, môžete nájsť šeky s vkladmi. Tu je ukážka:
Vkladové lístky, ktoré sú k dispozícii v banke, nebudú obsahovať žiadne informácie o vašom účte, zatiaľ čo tie, ktoré sa dodávajú so šekovou knižkou, vám ušetria úsilie o vyplnenie informácií o všeobecnom vkladovom lístku banky. Uveďte každú kontrolu podľa čísla šeku a množstva, pokiaľ je to uvedené na vkladovom lístku. Ak vkladáte hotovosť, uveďte celkovú sumu v riadku určenom pre hotovosť.
Keď sa dostanete k bankomatu, možno budete musieť prejsť prstom z karty ATM a / alebo predložiť svoje ID fotografie. Potom bankomat vloží vaše peniaze na váš účet a ak si budete priať, dá vám potvrdenie.
2. Vklady v bankomate
Ak vkladáte do bankomatu, postup potvrdenia šeku je rovnaký, nemusíte však vyplňovať vkladový lístok. A aj keď môžete vyberať peniaze z bankomatu ktorejkoľvek banky, na uskutočnenie vkladu musíte použiť jeden z bankomatov svojej banky. Ak používate banku určenú iba pre online, je možné, že budete môcť vkladať v určitých bankomatoch. Vo všeobecnosti môžete vkladať šeky aj hotovosť v bankomatoch.
Vložte debetnú kartu do zariadenia a zadajte svoje osobné identifikačné číslo (PIN), aby ste sa dostali na svoj účet. Postupujte podľa pokynov na obrazovke a oznámte systému, na ktorý účet sa majú peniaze vložiť. Ďalej zvyčajne zadáte výšku vkladu. Niektoré bankomaty tento krok nevyžadujú, pretože pri vkladaní prečítajú vaše šeky alebo spočítajú vaše účty a potom požiadajú o overenie sumy pred dokončením vkladu.
V závislosti od bankomatu potom vklad vložíte do obálky pred vložením do bankomatu alebo vložíte priamo do bankomatu bez obálky. Získajte potvrdenie o svojom vklade pre prípad, že dôjde k problému so spôsobom, akým sa pripisuje na váš účet - je to nepravdepodobné, ale je lepšie sa pripraviť.
3. Vklady online alebo prostredníctvom smartfónu
Najpohodlnejším a najjednoduchším spôsobom, ako vložiť šek, akonáhle sa dostanete na kĺb, je použitie smartfónu. Mnoho bánk má mobilné aplikácie, ktoré vám umožňujú používať fotoaparát telefónu na nasnímanie fotografie prednej strany a potvrdenej zadnej strany šeku, zadajte sumu šeku a oznámte aplikácii, na ktoré účty sa má šek uložiť.
Uskutočňovanie vkladov online prebieha podobným spôsobom, s výnimkou toho, že pred ich odovzdaním musíte skontrolovať svoje šeky alebo preniesť fotografie z vašich šekov z fotoaparátu alebo smartfónu do počítača. Vaša banka vás informuje o tom, ako dlho musíte mať papierové šeky. Po uplynutí tejto doby ich môžete skartovať.
4. Vkladanie poštou
Zasielanie vkladov je najpomalší spôsob, ako získať prístup k svojim vkladom, pretože šek musí prejsť e-mailom, aby mohol byť spracovaný vašou bankou a vymazaný. Existuje dôvod, prečo to nazývajú „šnečí pošta“.
5. Príjem priamych vkladov
Ak váš zamestnávateľ ponúka tento spôsob platby, môžete na svoj účet pridať peniaze aj priamym vkladom z výplaty. Toto usporiadanie môže uľahčiť život vám aj vášmu zamestnávateľovi.
Priame vklady sa uskutočňujú prostredníctvom automatizovaného prevodu zúčtovacieho strediska, obyčajne známeho ako prevod ACH. Tento typ transakcie je spôsob elektronického zasielania peňazí. Dokončenie transakcie často trvá niekoľko dní, vo všeobecnosti však nie sú spojené žiadne poplatky. Odosielateľ sa môže rozhodnúť o dátume, kedy bude platba k dispozícii príjemcovi - takto môžete peniaze v deň výplaty okamžite získať priamym vkladom. Ak chcete uskutočniť prevod ACH, musíte spoločnosti, ktorej chcete dostávať peniaze, uviesť svoje meno, smerovacie číslo bankového účtu a číslo účtu.
6. Elektronický prevod prostriedkov z iného účtu
Prevody ACH sa môžu použiť aj na prevod peňazí medzi finančnými inštitúciami. Ak máte napríklad bežný účet v konkrétnej banke a sprostredkovateľský účet v konkrétnej investičnej spoločnosti, môžete použiť prevod ACH na odoslanie peňazí z bežného účtu na váš investičný účet (alebo naopak).
Tu je ďalší príklad toho, ako môžete vkladať peniaze na svoj účet elektronicky: Predpokladajme, že máte účet PayPal prepojený s účtom predajcu eBay, pomocou ktorého zarobíte peniaze predajom hračiek, oblečenia a iných položiek z domu, ktoré už nechcete. Možno budete radšej vykonávať všetky bankové aktivity z hlavného kontrolného účtu, preto musíte najprv previesť peniaze, ktoré ste zarobili z účtu PayPal, do svojej banky. Môžete to urobiť online prostredníctvom webovej stránky PayPal alebo prostredníctvom mobilnej aplikácie PayPal poskytnutím svojich bankových informácií.
Môžete tiež vložiť peniaze na svoj bankový účet po prijatí peňazí od priateľov, rodiny alebo ľudí, pre ktorých pracujete, prostredníctvom online platobných služieb ako Venmo, PayPal alebo Popmoney. Keď sú peniaze na tomto účte, môžete ich previesť na svoj bežný účet. S týmito transakciami sa niekedy spája poplatok.
Dostupnosť fondov
Vo všeobecnosti banky ukladajú vklady klientov, aby sa chránili pred podvodmi. Pri vyhľadaní zostatku na vašom bankovom účte v bankomate alebo online po vykonaní vkladu sa môže zobraziť rozdiel medzi zostatkom na vašom účte a dostupným zostatkom. Takto budete vedieť, že vklad, ktorý ste zadali, ešte nebol zúčtovaný. Je nesmierne dôležité vedieť, ako funguje zásada pozdržania vkladov vo vašej banke, aby ste neboli potrestaní za pokus o uskutočnenie platby pomocou peňazí, ku ktorým zatiaľ nemáte prístup. Zásady pozdržania banky sa vždy vzťahujú na pracovné dni, nie na kalendárne dni. Pracovný deň je akýkoľvek deň, ktorý nie je sobotou, nedeľou alebo federálnym sviatkom.
Ako dlho budete musieť čakať na prístup k uloženým finančným prostriedkom, sa líši. Podľa americkej pokladničnej pokladnice amerického kontrolóra meny má banka určitú flexibilitu v časoch držania, ktoré ukladá na vklady: Môže ich sprístupniť okamžite, alebo môže oddialiť dostupnosť vkladov až do maximálnej doby stanovenej zákonom. podľa federálneho nariadenia CC. Môžu sa tiež vyskytnúť medzné časy, ktoré sa líšia v závislosti od banky, ktoré ovplyvňujú, kedy budú vaše vložené prostriedky k dispozícii. Banka môže napríklad uviesť, že vklady musia byť prijaté do 21:00 hod. ET za jednodňový úver a prostriedky budú spravidla k dispozícii nasledujúci pracovný deň. Zmluva o účte, ktorú dostanete pri otvorení bežného účtu, vysvetlí pravidlá vašej banky týkajúce sa pozastavenia vkladov, tu však uvádzame niekoľko všeobecných pokynov.
- Ak ste novým zákazníkom, ktorý má účet v banke 30 alebo menej kalendárnych dní, banka môže držať svoje vklady dlhšie podľa zákona o dostupnosti urýchlených prostriedkov. Väčšie vklady, najmä vklady nad 5 000 dolárov, zvyčajne trvajú dlhšie na váš účet ako menšie vklady. Banky môžu držať vklady presahujúce 5 000 dolárov až päť pracovných dní a niekedy aj dlhšie. Vklady v hotovosti sú zvyčajne k dispozícii do nasledujúceho pracovného dňa. Hotovostné prostriedky nemusia byť k dispozícii okamžite, aj keď sú uložené u bankomatu. Vládne šeky uložené prostredníctvom bankomatu budú k dispozícii najneskôr nasledujúci pracovný deň. Priame vklady sa vám stanú k dispozícii nasledujúci pracovný deň nasledujúci po vklade. (Preto by ste mohli vidieť výplatu na svojom účte neskoro vo štvrtok v noci - aby ste mali prístup k peniazom v deň výplaty, piatok namiesto toho, aby ste museli čakať do pondelka.)
Kontrolór meny amerického ministerstva financií má viac podrobností o pravidlách týkajúcich sa dostupnosti vkladov na svojej webovej stránke Odpovede o dostupnosti fondov.
Pravidlá týkajúce sa dostupnosti prostriedkov sa vzťahujú aj na peniaze, ktoré vkladáte na sporiaci účet, vkladový účet na peňažnom trhu alebo iné prostriedky na sporenie dostupné v banke.
Účty pre vaše úspory
Po kontrole účtov sú sporiace účty ďalšou ponukou, o ktorej si väčšina ľudí myslí, keď uvažuje o bankovníctve. Kľúčom k dobrému osobnému finančnému plánu je mať sporiaci účet, v ktorom môžete bezpečne uložiť ďalšie peniaze, ku ktorým máte jednoduchý prístup v prípade núdze - ale nie tak ľahko, že budete míňať peniaze za veci, ktoré ste nezamýšľali -, Zatiaľ čo bežný účet pomáha chrániť vaše peniaze a uľahčuje platenie faktúr, jednoduchý sporiaci účet vám pomáha vyčleniť peniaze na krátkodobé ciele, ako napríklad ísť na dovolenku, zaplatiť veľkú nadchádzajúcu faktúru alebo založiť pohotovostný fond.
Banky ponúkajú množstvo rôznych druhov sporiacich produktov; dopredu sú klady a zápory každého. Najprv urobíme dva typy sporiacich účtov.
(Zistite, ako môžete rozšíriť svoje úspory a chrániť svoje úspory pred najväčšou hrozbou - vy .)
Bežné sporiace účty
Takmer všetky banky ponúkajú pravidelný základný sporiaci účet, na ktorý sa môžete zaregistrovať osobne, telefonicky alebo online. Toto je typ sporiaceho účtu, ktorý by ste mohli dostať v predvolenom nastavení od tradičnej banky s tehlami. Rozdiel medzi týmto účtom a bežným účtom spočíva v tom, že spravidla nemá oprávnenie na písanie šekov a môže mať vyššiu požiadavku na otvorenie vkladu a prípadne vyššiu požiadavku na denný minimálny zostatok. Sporiace účty majú tiež limit šesť výberov mesačne alebo iných odchádzajúcich transakcií. Tento typ účtu sa môže nazývať „Úspory výpisov“, „Úspory cieľov“, „Každodenné úspory“, „Way2Save“, „Úspory Plus“ alebo čokoľvek iné, čo považovalo marketingové oddelenie banky za chytré.
Bežný sporiaci účet je ľahko nastaviteľný a udržiavateľný. Môžete ho prepojiť priamo s bežným účtom v tej istej banke a rýchlo a ľahko presunúť peniaze medzi týmito dvoma účtami. Spojenie týchto dvoch účtov vám niekedy môže pomôcť vyhnúť sa kontokorentným poplatkom a minimálnym poplatkom za zostatok z bežného účtu.
Hlavnou nevýhodou tohto typu účtu je často úbohá úroková sadzba. Podľa FDIC bola priemerná miera úspor na národnom účte ku koncu júna 2018 len 0, 07%. Ak máte vážne problémy s prácou, pravdepodobne budete chcieť minimalizovať množstvo peňazí, ktoré uchovávate na bežnom sporiacom účte - ak ho vôbec používate - a namiesto toho sa rozhodnite pre výkonnejší sporiaci prostriedok.
(Pozri tieto sporiace účty majú najvyššie úrokové sadzby .)
Úsporné účty online
Online sporiaci účet sa líši od bežného sporiaceho účtu tým, že s ním nakladáte výlučne cez internet (niekedy aj telefonicky, ale nie osobne) a platí vyššiu úrokovú sadzbu. Napríklad od 20. septembra 2018 bola podľa Bankrate jedna z najvyšších dostupných úrokových sadzieb pre sporiaci účet 2, 25% pre sporiaci účet CIBIC Agility Onling Savings Account od CIBC Bank USA. Medzitým Chase, najväčšia banka v Spojených štátoch, platila na sporiacich účtoch 0, 01%. Mnoho online sporiacich účtov ponúkalo úrokové sadzby okolo 1, 80%.
Niektoré sporiace účty online ponúkajú tie isté banky, ktoré ponúkajú pravidelné kontrolné a sporiace účty, zatiaľ čo iné ponúkajú banky, ktoré nemajú fyzické pobočky a výlučne ponúkajú produkty online. Ak ste spokojní s online bankovníctvom, sporiaci účet online môže byť lepšou voľbou ako bežný sporiaci účet, pretože má väčší potenciál zárobku. Mnohé sporiace účty online tiež nemajú minimálny vklad na otvorenie účtu, požiadavky na minimálny denný zostatok alebo mesačný udržiavací poplatok, na rozdiel od mnohých sporiacich účtov spojených s bankami s tehlami.
Pri niektorých typoch sporiacich účtov, bežných aj online, úroková miera, ktorú vám banka zaplatí, závisí od toho, koľko peňazí máte na svojom účte. Tieto účty sa nazývajú účty s odstupňovanou sadzbou. Zákazníci s vyšším zostatkom získajú úrok za vyššiu sadzbu.
(Viac informácií o sporiacich účtoch vysokej úrovne nájdete v časti Spracovanie úsporných účtov s vysokým výnosom .)
Automatické plány sporenia
Mnoho bánk ponúka automatické plány sporenia, ktoré môžu byť skvelým spôsobom rozvoja pravidelného zvyku šetrenia peňazí. V niektorých bankách je vytvorenie takého plánu tiež spôsobom, ako získať nižšie bankové poplatky.
Automatický plán sporenia je niečo, čo musíte nastaviť. Ide jednoducho o výber konkrétnej sumy v dolároch, ktorú chcete automaticky previesť z bežného účtu na sporiaci účet, zvyčajne raz mesačne a v ten istý deň každý mesiac (okrem prípadu, keď tento deň pripadne na víkend alebo sviatok).
Hoci sú niektorí ľudia znepokojení myšlienkou zaviazať sa automaticky každý mesiac k úspore určitej sumy, väčšina investičných guru hovorí, že zaplatenie si prvej sumy je kľúčovou súčasťou budovania bohatstva. Ďalšou veľkou výhodou zavedenia automatického plánu sporenia je to, že si nemusíte pamätať vyčleniť peniaze na úspory každý mesiac - vaša banka to urobí za vás.
Účty vkladov na peňažnom trhu
Peňažný trh je segmentom finančného trhu, na ktorom sa obchoduje s finančnými nástrojmi s vysokou likviditou a veľmi krátkou dobou splatnosti. Považuje sa za bezpečné miesto na vkladanie peňazí z dôvodu vysoko likvidnej povahy cenných papierov a ich krátkych splatností. Aj keď investičné účty na peňažnom trhu nie sú bez rizika, vkladové účty na peňažnom trhu sú prakticky bez rizika, pretože sú poistené FDIC, rovnako ako bežné a sporiace účty. Vkladové účty peňažného trhu by sa nemali zamieňať s podielovými fondmi peňažného trhu, ktoré ponúkajú investičné spoločnosti a nie sú poistené FDIC.
Vkladové účty na peňažnom trhu majú zvyčajne vyššie požiadavky na minimálny zostatok ako bežné alebo online sporiace účty. Toto minimum sa zvyčajne pohybuje od 100 do 2 500 dolárov. S týmto typom sporiaceho účtu môže byť spojený mesačný poplatok. Vyplatený úrok bude vyšší ako úrok z bežného zostatku na sporiacom účte, ale pravdepodobne nižší, ako by zaplatil sporiaci účet online. Napríklad od 20. septembra 2018, CIT Bank, banka, ktorá je online, zaplatila 1, 85% APY za zostatky na účtoch peňažného trhu a 1, 55% APY za zostatky na účtoch úsporných účtov s vysokým výnosom; minimálny vklad je 100 USD. Z funkčného hľadiska si možno vôbec nevšimnete rozdiel medzi vkladovým účtom na peňažnom trhu a bežným alebo online sporiacim účtom.
Depozitné certifikáty
Depozitný certifikát (CD) je sporiaci certifikát oprávňujúci doručiteľa na príjem úrokov. V mnohých ohľadoch je to podobné dlhopisu s tým rozdielom, že namiesto pravidelného splácania úroku počas životnosti investície vypláca všetky svoje úroky okamžite po splatnosti. Pretože CD sú bankovým produktom, dodávajú sa s poistením FDIC.
CD má dátum splatnosti a stanovenú pevnú úrokovú sadzbu a môže byť vydaný v akejkoľvek nominálnej hodnote. Termín CD sa zvyčajne pohybuje od jedného mesiaca do piatich rokov. Výška úroku, ktorú zaplatí CD, závisí od jeho obdobia, pričom dlhšie podmienky zvyčajne platia vyššie sadzby. CD, podobne ako sporiace účty, budú platiť viac alebo menej v závislosti od trhových podmienok. V prostredí s nízkymi úrokovými sadzbami, ktoré USA zažili od roku 2008, platia CD málo, ale často platia viac ako online sporiaci účet, záleží na tom, ktoré banky porovnávate. Podľa správy FDIC zo 17. septembra 2018 bola priemerná úroková sadzba pre CD za 60 mesiacov (5 rokov) 1, 11%, čo je výrazne vyššia ako priemerná miera sporiteľného účtu 0, 08%. Medzitým, 20. septembra 2018, Capital One 360 a American Express National Bank ponúkali jednu z najvyšších sadzieb v krajine, podľa Bankrate: 3, 00% na 60-mesačnom online CD.
Spolu s vyššou úrokovou sadzbou, ktorú zarobíte na CD, prichádzajú obmedzenia týkajúce sa výberu vašich peňazí pred tým, ako CD dozrie. Urobte tak a zvyčajne vás to bude stáť peniaze vo forme predčasného výberu.
(Nájdete všetko, čo potrebujete vedieť o tomto investičnom nástroji v depozitných certifikátoch .)
Federálne poistenie vkladov: Rozdeľte svoje peniaze, aby ste boli v bezpečí
Federálne poistenie vkladov chráni zostatky bankových účtov spotrebiteľov do určitej výšky, pokiaľ sa nachádzajú v legitímnej banke, ktorá je členom federálnej poisťovne vkladov (FDIC). Podľa FDIC, od svojho založenia v roku 1933, „žiadny vkladateľ nikdy nestratil ani jeden cent fondov poistených FDIC.“
Na základe právnych predpisov prijatých počas finančnej krízy v roku 2008 sa poistná ochrana FDIC rozšírila zo 100 000 na 250 000 USD na vkladateľa na všetkých účtoch rovnakej kategórie. Ak množstvo peňazí, ktoré uchovávate na bankových účtoch, presiahne súčasné limity federálneho poistenia vkladov, budete musieť urobiť nejaké plánovanie, aby v prípade zlyhania banky boli chránené všetky vaše peniaze, nielen prvých 250 000 dolárov.
S tým nie je nič zlé - je to úplne legálne. Ak zostatok na vašom účte prekročí limity poistené spoločnosťou FDIC a chcete sa ubezpečiť, že všetky vaše peniaze budú v bezpečí, pre viac informácií navštívte webovú stránku FDIC. Ally Bank má tiež užitočnú stránku s vysvetlením, ako by ste mohli pomocou rôznych účtov dosiahnuť pokrytie FDIC 2 miliónmi dolárov v tej istej banke. Môžete si, samozrejme, nechať svoje peniaze vo viac ako jednej banke, aby ste tak rozšírili svoje riziko.
Rozloženie peňazí na niekoľko účtov nie je jediný spôsob, ako ich chrániť. Či už bankovníctvo online, alebo nie, chcete zabrániť bezohľadným jednotlivcom, aby ukradli vašu totožnosť a vaše finančné prostriedky. Existujú kroky, ktoré môžete podniknúť, napríklad skartovanie bankových výpisov a dohľadanie odkladačov kariet. Ako udržiavať váš bankový účet v bezpečí.
Spodný riadok
Banky poskytujú bezpečnosť a pohodlie pri správe vašich peňazí a niekedy vám umožňujú zarobiť si peniaze zárobkom. Pohodlie a poplatky sú dve najdôležitejšie veci, ktoré treba pri výbere banky zvážiť, či už otvárate kontrolný účet, sporiaci účet alebo účet peňažného trhu alebo vkladáte prostriedky do vkladového certifikátu. Uistite sa, že ste vyvinuli metódy, ktoré vám umožnia zostať nad zostatkami na vašom účte, aby ste sa vyhli poplatkom, odmietnutým transakciám a odplatám.
Na ochranu vašich peňazí pred elektronickým krádežami, krádežami identity a inými formami podvodu je dôležité vykonávať základné opatrenia, ako napríklad mať zložité heslá, chrániť svoj PIN a vykonávať online a mobilné bankovníctvo iba prostredníctvom bezpečného internetového pripojenia.
![Bankovníctvo 101 Bankovníctvo 101](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/452/banking-101.jpg)