Váš pomer dlhu k príjmu (DTI) je opatrenie osobného financovania, ktoré porovnáva výšku dlhu s hrubým príjmom. Pomer dlhu k príjmu môžete vypočítať vydelením celkového opakovaného mesačného dlhu hrubým mesačným príjmom
Prečo potrebujete vedieť toto číslo? Pretože ich požičiavatelia používajú ako meradlo schopnosti splácať peniaze, ktoré ste si požičali, alebo získať ďalšie dlhy - napríklad hypotéku alebo pôžičku na auto. Je to tiež užitočné číslo, ktoré by ste mali vedieť, keď zvažujete, či chcete v prvom rade urobiť veľký nákup. Tento článok vás prevedie krokmi, ktoré môžete podniknúť na určenie pomeru dlhu k príjmu.
Kľúčové jedlá
- Ak chcete vypočítať pomer dlhu k príjmu (DTI), spočítajte všetky svoje mesačné záväzky z dlhu, potom vydelte výsledok hrubým mesačným príjmom (pred zdanením) a potom vynásobte toto číslo číslom 100, aby ste získali percento. Výpočet pomer dlhu k príjmu pred veľkým nákupom, napríklad v novom domove alebo aute, vám pomôže zistiť, či si to môžete dovoliť. Jediným spôsobom je splatenie dlhu, vyhnutie sa prijatiu nového dlhu a zvýšenie vášho príjmu. aby ste znížili DTI.
Ako vypočítať DTI
Ak chcete vypočítať pomer dlhu k príjmu, začnite pripočítaním všetkých svojich opakujúcich sa mesačných dlhov. Okrem hypotéky je potrebné zahrnúť aj ďalšie opakujúce sa dlhy:
- Pôžičky na autoStudentské pôžičkyMinimálne platby kreditnou kartouPoskytovanie podpory a výživnéVšetky ďalšie mesačné záväzky z dlhov
Potom určte svoj hrubý (pred zdanením) mesačný príjem vrátane:
- MzdyPlatbyTipy a bonusyPenziónSociálne zabezpečeniePodpora detí a výživnéVšetky ďalšie dodatočné príjmy
Teraz vydelte svoj celkový opakujúci sa mesačný dlh hrubým mesačným príjmom. Kvocient bude desatinné miesto; vynásobte 100, aby ste vyjadrili svoj pomer dlhu k príjmu v percentách.
Váš pomer dlhu k príjmu spolu s vaším kreditným skóre je jedným z najdôležitejších faktorov, ktoré veritelia zvažujú, keď požiadate o pôžičku.
Môžete si dovoliť tento veľký nákup?
Pomocou online kalkulačky môžete napríklad odhadnúť výšku mesačnej splátky hypotéky alebo úveru na nové auto, ktoré zvažujete.
Porovnanie pomeru dlhu k príjmom „pred“ a „po“ je dobrý spôsob, ktorý vám pomôže určiť, či si práve teraz môžete zaobstarať nákup domov alebo nové auto.
Keď splácate dlh - študentskú pôžičku alebo kreditnú kartu - prepočítanie pomeru dlhu k príjmu ukazuje, ako ste zlepšili svoj finančný stav.
Napríklad vo väčšine prípadov poskytovatelia pôžičiek uprednostňujú pomer dlhu k príjmu menší ako 36%, pričom najviac 28% tohto dlhu smeruje na obsluhu vašej hypotéky. Ak chcete získať kvalifikovanú hypotéku, váš maximálny pomer dlhu k príjmu by nemal byť vyšší ako 43%. Pozrime sa, ako by sa to mohlo premietnuť do situácie v skutočnom živote.
36%
Väčšina veriteľov uprednostňuje pomer dlhu k príjmu nie vyšší ako 36%.
Príklad výpočtu DTI
Tu je príklad výpočtu pomeru dlhu k príjmu.
Mary má nasledujúce opakujúce sa mesačné dlhy:
- Hypotekárna pôžička vo výške 1 000 USD, pôžička na auto vo výške 200 USD, študentská pôžička vo výške 200 USD, minimálna platba kreditnou kartou 400 USD na ďalšie mesačné záväzky
Celkový opakujúci sa mesačný dlh Mary sa rovná 2 300 dolárov.
Má nasledujúci hrubý mesačný príjem:
- 4 000 dolárov z jej primárneho zamestnania 2 000 USD z jej sekundárneho zamestnania
Hrubý mesačný príjem Mary sa rovná 6 000 dolárov.
Miera zadĺženosti Mary sa vypočíta vydelením jej celkového opakujúceho sa mesačného dlhu (2 300 USD) hrubým mesačným príjmom (6 000 USD). Matematika vyzerá takto:
Pomer dlhu k príjmu = 2 300 $ / 6 000 $ = 0, 38
Teraz vynásobte 100 a vyjadrte ho ako percento:
0, 38 X 100 = 38%
Miera zadlženosti Márie = 38%
Menší dlh alebo vyšší príjem by Márii poskytli nižší, a teda lepší pomer dlhu k príjmu. Povedzme, že sa jej podarí splatiť pôžičky študentom a autom, ale jej príjem zostáva rovnaký. V takom prípade by výpočet bol:
Celkový opakujúci sa mesačný dlh = 1 600 dolárov
Hrubý mesačný príjem = 6 000 dolárov
Nový pomer Mary k dlhu k príjmu = 1 600 $ / 6 000 $ = 0, 27 X 100 = 27%.
