Vzali ste si skok a rozhodli ste sa kúpiť dom. Po podpísaní hory papierovania ste teraz hrdým vlastníkom svojho vlastného bydliska. O tridsať dní neskôr, keď je splatná prvá splátka hypotéky, ste zasiahnutí realitou toho, čo ste urobili. Zobrali ste masívne platby v trvaní 30 rokov v hospodárstve, ktoré nedáva sľuby o dlhodobej stabilite zamestnania. Neprepadajte panike., preskúmame výhody vyplatenia hypotéky hneď, ako to bude možné, a ukážeme vám, ako to urobiť.
Vyplatiť: Výhody a nevýhody
Prvým a najzreteľnejším dôvodom na splatenie hypotéky čo najskôr je to, že vám ušetrí desiatky tisíc dolárov. Prečítajte si noviny, ktoré ste podpísali pri kúpe miesta, a podrobne si prečítajte rozvrh amortizácie. Hypotekárne spoločnosti oznámia vopred, že zaplatíte viac ako dvojnásobok kúpnej ceny domu skôr, ako ho skutočne vlastníte.
(Viac informácií o pláne odpisovania nájdete v časti „Pochopenie štruktúry splácania hypotéky“.)
Druhým dôvodom je pokoj, ktorý získate vlastníctvom svojho domu. Pri nižšej požiadavke na mesačné hotovostné výdavky už nie je vyhliadka na nezamestnanosť alebo podzamestnanosť taká skľučujúca. Teraz si môžete dovoliť vziať si prácu, ktorá platí oveľa menej ako vaša predchádzajúca pozícia, bez akýchkoľvek obáv o stratu domova.
Mnoho ľudí však tvrdí, že vyplatenie hypotéky je zlým finančným krokom. Tvrdia, že z dlhodobého hľadiska získate vyššiu návratnosť, ak investujete svoje peniaze namiesto toho, aby ste platili ďalšie hypotéky. Aj keď existuje určitá šanca, že takého vystúpenie dosiahnete, existuje aj šanca, že tak neurobíte. Vzhľadom na výber medzi zaručenou úsporou 6% úroku z ich hypotéky (zloženej po dobu 30 rokov) alebo možnosťou dosiahnutia inej návratnosti, ktorá môže byť vyššia alebo nižšia, konzervatívni investori prijmú bezpečnú stávku.
Celý argument je, samozrejme, neúplný, keď sa skutočne pozriete na fakty o situácii. Väčšina ľudí si kúpi dom, takže majú miesto na bývanie. Aj keď to má dvojnásobnú alebo trojnásobnú hodnotu, nebude ju predávať a ak áno, bude trvať každý cent, ktorý zarobia, aby si kúpili porovnateľný dom v rovnakej štvrti. Okrem toho, pretože nemôžete žiť v podielovom fonde, väčšina domácich nakupujúcich nerobí ich nákup v snahe poraziť návratnosť S&P 500.
Ďalší argument proti splácaniu hypotéky je ešte pochybnejší, ale stále to počujete, dokonca aj od sofistikovaných investorov: hypotekárny úrok vám poskytne daňovú úľavu. Aj keď je to z technického hľadiska pravda a vy investujete 1 dolár v záujme získania daňového zvýhodnenia 25 alebo 35 centov, funguje to iba vtedy, ak a) sú odpočty podrobne rozpísané a b) sú v najvyšších zátvorkách dane z príjmu. Pre priemerného človeka to nie je dobrá návratnosť vašej investície.
Splatenie hypotéky poskytuje návratnosť vašej investície, ktorá je oveľa spoľahlivejšia ako čokoľvek, čo môže akciový trh ponúknuť. Ušetrí vám to aj desiatky a niekedy aj stovky tisíc dolárov. Na začiatok stránky poskytuje bezpečnosť dostupného miesta na bývanie v prípade, že váš príjem klesne. So zreteľom na všetky tieto výhody je čas sa pozrieť na stratégie, ktoré vám pomôžu splácať hypotéku.
Plán pred zakúpením
Pozrite sa skôr, ako skočíte a urobíte matematiku vopred, aby ste určili, koľko domu si môžete dovoliť kúpiť. Potom si kúpte menej domu, ako si môžete dovoliť. Táto stratégia zaistí, že budete mať primeraný hotovostný tok na vykonanie ďalších hypotekárnych splátok, a poskytne nejaký vankúš, ak by ste v budúcnosti mali mať zamestnanie s nižšou platbou. Tiež sa uistite, že vaša hypotéka neukladá pokutu za platbu vopred. Toto ustanovenie môže narušiť vaše úsilie vymaniť sa z dlhov.
(Viac informácií nájdete v časti „Hypotéky: Koľko si môžete dovoliť?“)
Ďalej musíte venovať pozornosť podmienkam financovania. Kým hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARMs0 ponúkajú nižšie počiatočné platby, používajú sa príliš často na to, aby kupujúcim umožnili dostať sa do domov, ktoré si nemôžu dovoliť. Keď sa úrokové sadzby zvýšia, niektorí majitelia domov sú chytení nepripravení. pri myšlienke, že ich splátky hypotéky sa nezmenia; zistia, že to nie je vždy pravda, keď miestna vláda zvyšuje dane z nehnuteľností. Ak máte v pláne dostať sa z dlhu čo najrýchlejšie, hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou poskytuje predvídateľnosť stabilnej úrokovej sadzby a pri poklese sadzieb ju možno kedykoľvek refinancovať.
(Viac informácií nájdete v časti „Hypotéky: fixná sadzba verzus nastaviteľná sadzba“.)
Ako splácať hypotéku
Akonáhle budete mať hypotéku, kľúč k jej splateniu je jednoduchý: Poslať peniaze. Niektoré hypotekárne plány ponúkajú dvojmesačný splátkový kalendár, ktorého výsledkom je jedna extra platba ročne. Je to skvelá stratégia, pokiaľ s ňou nie je spojený poplatok. Ak existuje, jednoducho si odložte nejaké peniaze a uskutočnite ďalšiu platbu na vlastnú päsť.
Ak vaša kariéra v priebehu rokov napreduje, dajte tieto bonusy a bonusy do práce tak, že ich pošlete hypotekárnej spoločnosti. Bez týchto peňazí ste sa darili dobre a nebudete si ich ujsť, ak si na to nebudete zvyknúť.
Sledujte úrokové sadzby a ak klesnú, zvážte refinancovanie. Ak môžete znížiť svoju úrokovú sadzbu, skrátiť dobu vašej pôžičky alebo oboje, refinancovanie môže byť vynikajúcou stratégiou. Len nerobte chybu, že udržia rovnaký termín a vyberiete peniaze.
(Viac informácií nájdete v časti „Hypotéky: ABC refinancovania“.)
Spodný riadok
Nie je čas ako dnes, aby ste začali hľadať splácanie tejto hypotéky. Začnite čítaním rozpisu odpisov; Akonáhle uvidíte presne, koľko z vašej mesačnej platby ide na úroky a aká malá časť ide k splácaniu istiny, uvedomíte si, že každý ďalší dolár, ktorý pošlete, zníži časť platby, ktorá slúži na pokrytie vašich úrokových nákladov. To môže byť silným motivátorom pre finančne zdatných jednotlivcov.
(Viac informácií nájdete v časti „Nakupovanie na hypotéku“ a „Pochopenie hypotéky“, „Základy hypotéky“)
![Výhody splácania hypotéky Výhody splácania hypotéky](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/548/benefits-mortgage-repayment.jpg)