Obsah
- Stanovenie cieľov
- Plánovanie odchodu do dôchodku
- Typy účtov
- Funkcie a dostupnosť
- poplatky
- podklady
- Investovanie s daňovým zvýhodnením
- zabezpečenia
- Zákaznícky servis
- Naše Vezmite
Lepšie služby a služby Vanguard Personal Advisor Services sú solídnymi možnosťami poradcov pre robotov, pričom obe hodnotenia patria medzi najlepších služieb v našich recenziách pre poradcov pre robotov v roku 2019. Aj keď existujú obe stránky oboch služieb, tá správna pre vás bude závisieť od vašej preferencie digitálnej verzus ľudskej, od sumy, ktorú musíte investovať, a od vášho želania doladiť svoje portfólio.
- Minimum účtu: 0 dolárov
- Poplatky: 0, 25% (ročne) za digitálny program, 0, 40% (ročne) za prémiový plán
- Ideálne pre ľudí, ktorí chcú rýchlo a ľahko založiť účet. Ak sa to snaží sledovať a sledovať finančné ciele, môže to urobiť ľahko. Daňové zvýhodnené stratégie pre ľudí, ktorí sa chcú vyhnúť nadmerným daniamPlánkový plán je skvelý pre ľudí, ktorí by chceli prístup k skutočnému finančnému poradcovi.
- Minimum účtu: 50 000 dolárov
- Poplatok: 0, 30% z majetku v správe (bez hotovosti)
- Nie je to skvelé pre ľudí, ktorí hľadajú rýchly vstupný bod pre investovanie, pretože nastavenie účtu je ťažkopádny proces a vyžaduje si rozhovor s poradcomBest pre tých, ktorým je k dispozícii viac peňazí na otvorenie účtu, pretože minimálna veľkosť účtu je 50 000 dolárovVyplnené zdroje na plánovanie cieľov pre tých, ktorí by chceli ušetriť na veľké ciele, ako je kúpa domu alebo zaplatenie za vzdelávanie detíVýbor pre ľudí, ktorí chcú nejaký príspevok od ľudského poradcu - portfóliá kontroluje ľudský poradca najmenej raz ročne.
Stanovenie cieľov
Lepšie ponúka schopnosť pracovať so štyrmi typmi investičných cieľov: odchod do dôchodku, záchranná sieť, všeobecné investovanie a veľký nákup. Platforma má veľmi ľahko sledovateľné kroky na stanovenie cieľa a každý z nich môže byť monitorovaný osobitne. Zobrazuje rozdelenie aktív pre každý cieľ v kruhu s akciami v odtieňoch zelenej a s pevným výnosom v odtieňoch modrej. Ak zaostávate pri dosahovaní stanoveného cieľa, program Betterment vás povzbudí, aby ste viac odložili. Môže to byť užitočná výzva, najmä pre mladých investorov, ktorí ešte nemusia cítiť naliehavosť šetriť svoje dlhodobé ciele.
Na stránkach Vanguard Personal Advisor Services poskytuje web dostatok zdrojov na plánovanie cieľov, ktoré zahŕňajú kontrolné zoznamy, články s návodmi a kalkulačky. Klienti môžu tieto nástroje použiť na odhad svojich celkových nákladov na odchod do dôchodku, vykonanie prehľadu aktív zhora nadol a na plánovanie hlavných životných cieľov, medzi ktoré patria úspory na vysokej škole, vlastníctvo domu alebo daždivý deň. Dlhodobé predpovede a odporúčania v rozhraní účtu vedú klientov k tomu, ako lepšie plniť investičné ciele založené na životných situáciách a cieľoch načrtnutých počas zdĺhavého procesu nastupovania. Klient môže vykonať zmeny kedykoľvek zmenou svojho rizikového profilu.
Plánovanie odchodu do dôchodku
Služby Betterment aj Vanguard Personal Advisor Services ponúkajú niekoľko možností pre dôchodkové účty, vrátane tradičných a Rothových IRA, SEP IRA a 401 (k) rolloverov.
Platforma Betterment zhromažďuje množstvo informácií o vašom odchode do dôchodku - ako vyzerá váš sen o odchode do dôchodku, koľko ste si uložili a čo máte na externých účtoch, čo je dôležité, pretože mnoho investorov má viac dôchodkových účtov. Stránka potom premietne vaše dôchodkové príjmy a poskytuje plán, ako sa tam dostať. Betterment vás vyzve, aby ste ušetrili viac alebo aby ste si peniaze pohybovali, aby ste ušetrili poplatky, keď je to vhodné. Keď ste takmer v dôchodku, platforma odporučí zmeny, ktoré môžete vykonať, aby ste optimalizovali svoje úspory. V prípade otázok týkajúcich sa odchodu do dôchodku môžu členovia základnej spoločnosti Digital platiť za jednorazovú konzultáciu s certifikovaným finančným plánovačom 199 až 299 USD, zatiaľ čo zákazníci Premium majú neobmedzený prístup k profesionálom CFP.
Webová stránka spoločnosti Vanguard obsahuje pôsobivú škálu nástrojov a kalkulačiek, ktoré klientom pomôžu zistiť, koľko peňazí treba vyčleniť na dosiahnutie cieľov (napríklad odchod do dôchodku) v realistických časových rámcoch. Rovnako ako Betterment, Vanguard ponúka snímku vašich externých investícií ako súčasť vášho celkového portfólia a ponúka metriku pravdepodobnosti dosiahnutia vášho cieľa. Všetci klienti spoločnosti Vanguard však majú prístup k certifikovaným finančným plánovačom pre všetky otázky týkajúce sa odchodu do dôchodku a poradca pravidelne kontroluje vaše portfólio.
Typy účtov
Typy lepších účtov:
- Účty podliehajúce dani (individuálne, spoločné, trustové) Tradičné IRA účtyRoth IRA accountsSEP IRA (pre samostatne zárobkovo činné osoby alebo majiteľov malých podnikov bez zamestnancov) IRA prevody401 (k) rolloversVysoké úrokové hotovostné účty
Typy účtov Vanguard Personal Advisory Services:
- Účty zdaniteľné (individuálne, spoločné, trustové) Tradičné IRA účtyRoth IRA accountsSEP IRA accounts (pre samostatne zárobkovo činné osoby a malé podniky) IRA prevody401 (k) rollovers
Funkcie a dostupnosť
zlepšenie:
- Prémiový prístup k profesionálom CFP: Ak do tabuľky prinesiete zostatok vo výške najmenej 100 000 dolárov, môžete sa rozhodnúť pre prémiový plán spoločnosti Betterment, ktorý účtuje vyšší ročný poplatok (0, 40%) a ponúka neobmedzený prístup k tímu CFP na usmernenie. (To znamená, že Vanguard účtuje 0, 30% za rovnaký prístup s minimálnou investíciou 50 000 dolárov.) Vzdelávacie zdroje: Centrum zdrojov spoločnosti Betterment obsahuje desiatky informatívnych a dobre napísaných článkov o plánovaní odchodu do dôchodku ao tom, ako minimalizovať daňové zaťaženie, plus niekoľko videí. ktoré vám pomôžu zistiť, ako používať platformu. Spoločnosť Betterment taktiež vytvorila množstvo článkov, ktoré investorom pomôžu pochopiť zloženie portfólia a spôsob, akým spoločnosť pristupuje k negatívnym udalostiam na trhu, ako je Brexit. Synchronizácia externých účtov: Používatelia základného účtu môžu synchronizovať externé účty s jednotlivými cieľmi, aby ste videli napríklad, ako váš účet 401 (k) pomáha pri vašich dôchodkových úsporách. Prémioví členovia majú prístup k podrobným radám o externých investíciách. Účet Smart Saver. Betterment ponúka „alternatívu sporiaceho účtu“, ktorá investuje 80% z vašej hotovosti do amerických štátnych pokladníc a 20% do podnikových dlhopisov s nízkou volatilitou, pričom ročný poplatok 0, 25% prináša viac ako 2%.
Služby osobného poradcu spoločnosti Vanguard:
- Špecializovaný poradca pre veľké účty: Zatiaľ čo účty do 500 000 dolárov sú priradené skupine poradcov, účty nad touto úrovňou majú špecializovaného poradcu. Aplikácia naprieč spoločnosťami: Približne 80% až 90% žiadateľov tohto poradcu má iné účty spoločnosti Vanguard a investičné minimum 50 000 dolárov sa môže uplatniť na všetky aktíva spoločnosti Vanguard. Poradenstvo na celú tému: Aj keď služby Vanguard Personal Advisor Services nemôžu zahrnúť vaše ďalšie účty (penzijné plány sponzorované zamestnancami, plány sporenia na vysokej škole) pod tento zastrešujúci poradca, projektanti zohľadnia tieto podiely pri navrhovaní vášho portfólia a poskytovaní poradenstva. Prístup k poradcom: Aj keď je na odbavovacej ploche pomalá, portfólio každého klienta je navrhnuté certifikovaným finančným plánovačom (namiesto automatickým vygenerovaním vašich odpovedí na dotazník) a je možné osloviť plánovača - počas pracovnej doby - kto môže odpovedzte na všetky vaše otázky. V tejto súvislosti sa Vanguard považuje za „hybridnú“ poradenskú službu, ktorá si vezme robo-poradenstvo s neustálym vedením ľudského poradcu.
poplatky
Betterment ponúka dve rôzne možnosti poplatkov: Digitálni zákazníci platia ročne 0, 25% svojho portfólia s možnosťou zaplatiť 199 až 299 USD za volanie, aby získali prístup k certifikovanému finančnému plánovačovi. Prémioví zákazníci platia 0, 40% ročne s neobmedzeným prístupom k CFP. ETF, ktoré tvoria väčšinu portfólií, majú ročné poplatky za správu 0, 8%.
Služby Vanguard Personal Advisor Services účtujú konkurenčný 0, 30% poradenský poplatok platený štvrťročne, ale skryté náklady sa môžu spočítať, pretože klienti platia aj transakčné poplatky. Maklér tiež uzavrel platbu za obchody s tokmi objednávok s podielovými fondmi tretích strán a klient za tieto poplatky zaplatí aj účet. Priemerný pomer výdavkov k podkladovým investíciám je 0, 11%.
Minimálne vklady:
- Vylepšenie: 0 dolárovVývoj osobných poradcov: 50 000 dolárov
podklady
Betterment sa môže pochváliť jedným z najjednoduchších účtov. Stačí zadať svoj vek a stav odchodu do dôchodku a odpovedať na niekoľko otázok o vašich príjmoch a investičných cieľoch. Neexistujú žiadne zo štandardných otázok týkajúcich sa rizika. Namiesto toho vám spoločnosť Betterment ponúka návrh na rozdelenie aktív a súvisiace riziko, ktoré môžete upraviť zmenou percentuálneho podielu vlastného imania oproti fixnému príjmu v portfóliu. Portfóliá spoločnosti Betterment navrhované pred financovaním sú úplne transparentné vrátane prístupu k prospektom fondu. Budete tiež vyzvaní, aby ste k svojmu účtu Betterment prepojili externé účty - napríklad bankové a maklérske vlastníctvo - a poskytli tak úplný obraz o svojich aktívach a ľahšie uskutočnili prevody hotovosti do portfólia investovania do lepších produktov.
Vo Vanguard Personal Advisor Services je práca vpredu podobná, ale časová os je zdĺhavá. Odpoviete na podrobné otázky týkajúce sa veku, majetku, dátumov odchodu do dôchodku, znášanlivosti rizika a skúseností s trhom. Vytvorenie navrhovanej alokácie portfólia naplnenej fondmi Vanguard a „inými cennými papiermi“. Väčšinu ťažkých nákladov robia algoritmy, ale nový klient musí hovoriť s finančným poradcom, aby dokončil prispôsobený plán a v tlači sa uvádza, že konečný investičný plán sa vytvorí do „niekoľkých týždňov“ po konzultácii, čo v porovnaní s rýchlym nástupom do konkurencie predstavuje veľký negatívny výsledok. Pred implementáciou musí klient s novým plánom súhlasiť prostredníctvom iného konzultácie, čo môže spôsobiť ďalšie oneskorenia.
Lepšie aktíva
Portfólio spoločnosti Betterment sa buduje s ETF od spoločností iShares a Vanguard. Betterment ponúka päť typov portfólia:
- Štandardné portfólio zlepšenia pozostávajúce z globálne diverzifikovaného portfólia cenných papierov a dlhopisov ETFsA sociálne zodpovedného investovania (SRI), ktoré znižuje expozíciu voči spoločnostiam považovaným za spoločnosti s negatívnym sociálnym dosahom. Portfólio Goldman Sachs Smart Beta, ktoré sa pokúša prekonať trhové portfólio všetkých dlhopisov tvorené flexibilného portfólia BlackRock ETFs skonštruovaného z rovnakých jednotlivých tried aktív ako štandardné portfólio, ale vážené podľa preferencií používateľa
Účty s lepšou hodnotou sa pravidelne vyhodnocujú a vyvažujú, ak sa posunuli od pridelenia svojich cieľov. Lepší klienti môžu meniť stratégie po financovaní portfólia a platforma vás upozorní, ak pred vykonaním zmeny majú daňové dôsledky. Každý cieľ môže byť investovaný do inej stratégie, takže prostriedky na dlhodobejšie ciele, ako je napríklad sporenie na dôchodok, môžu byť pridelené jednému z portfólií s vyšším rizikom, zatiaľ čo krátkodobé ciele, napríklad financovanie zálohovej platby za dom, môžu byť alokované do tých s nižším rizikom.
Hoci program Betterment ponúka fond zameraný na sociálne zodpovedných investorov, zameranie poradcu na ETF sťažuje dosiahnutie úplného mixu SRI. Mimo ETF investovaných do veľkých spoločností a do fondu ESG s rozvíjajúcim sa trhom sa len veľmi málo portfólia investuje do firiem, ktoré spĺňajú kritériá „spoločensky zodpovedné“.
Majetok služieb osobného poradcu spoločnosti Vanguard
Služby osobného poradcu spoločnosti Vanguard ponúkajú personalizované portfólio lacných fondov indexu Vanguard z rôznych sektorov trhu a tried aktív. Program má flexibilitu pri práci s aktívami iných ako Vanguard, ak ich však klient drží na inom účte vo Vanguarde.
Vanguard kontroluje účty štvrťročne a podľa potreby vyvažuje. Vanguardova metodika sa riadi tradičnými princípmi teórie moderného portfólia, pričom zdôrazňuje prínosy lacných cenných papierov, diverzifikácie a indexovania, ktoré sú poháňané dlhodobými finančnými cieľmi. Metodiky akcií a dlhopisov zvyšujú diverzifikáciu zahrnutím akciových fondov s rôznymi úrovňami kapitalizácie a volatility, ako aj dlhopisových fondov s rôznymi geografickými, časovými a kapitálovými rizikami.
Investovanie s daňovým zvýhodnením
Existuje veľa spôsobov, ako efektívne investovať peniaze a zároveň sa vyhnúť nadmerným daniam. Jedným z takýchto spôsobov, ako je zber daňových strát, je veľa robotických poradcov. Zber daňovej straty je predaj cenných papierov so stratou na kompenzáciu daňovej povinnosti z kapitálových výnosov.
Klienti spoločnosti Betterment majú nárok na výber daňovej straty na všetkých zdaniteľných interných účtoch bez ohľadu na zostatok. Musíte sa prihlásiť do služby v nastaveniach svojho účtu a potom sa bude vzťahovať na všetky vaše portfóliá v rámci vášho účtu Betterment.
Služby Vanguard Personal Advisor Services sa zaoberajú získavaním daňových strát pomocou metódy založenej na nákladovej základni MinTax, ktorá identifikuje selektívne jednotky alebo množstvá cenných papierov - označované ako šarže -, ktoré sa majú predať v akejkoľvek predajnej transakcii na základe špecifických pravidiel objednávania. Metóda základu nákladov MinTax minimalizuje daňový dopad transakcií v mnohých prípadoch, ale nie nevyhnutne v každom prípade. Klienti sa musia prihlásiť do MinTax.
zabezpečenia
Zabezpečenie lepšej verzie je dostatočné. Web je šifrovaný a mobilné aplikácie ponúkajú dvojfaktorové overenie. Neexistuje žiadne nadmerné poistenie investičných cenných papierov (SIPC), ktoré vlastní samotná spoločnosť Betterment, ale obchody sú zúčtované prostredníctvom Apex Clearing, ktorý má zavedené nástroje riadenia rizika. Lepší klienti neukladajú riskantné obchody a neposkytuje sa žiadna pôžička na marže, takže je nepravdepodobné, že by bolo potrebné ďalšie pokrytie SIPC. Ak však váš účet obsahuje viac ako 500 000 dolárov alebo viac ako 250 000 dolárov v hotovosti, môžete zvážiť presunutie prebytku do firmy s dodatočným poistením.
Na druhej strane Vanguard vlastní finančné prostriedky klientov v skupine Vanguard Marketing Group, ktorá poskytuje prístup k SIPC a poisteniu nadmerného množstva. Peňažné prostriedky sú však zametané do fondov peňažného trhu, ktoré nie sú poistené FDIC. Stránka používa 256-bitové šifrovanie SSL a tiež poskytuje dvojfaktorové overenie.
Zákaznícky servis
Na Betterment je online chat zabudovaný do mobilných aplikácií a webu, aby k nemu zákazníci mali kedykoľvek prístup. Zákaznícky servis je k dispozícii prostredníctvom e-mailu a telefónu od 9:00 do 18:00 východného času, od pondelka do piatku a e-mailom od 11:00 do 18:00 východného času v sobotu a nedeľu. Pomoc s finančnými plánovačmi môžete kedykoľvek získať prostredníctvom prémiového účtu, ale ak máte základný digitálny účet, zaplatíte poplatok 199 až 299 USD, aby ste sa poradili s poradcom.
Vo Vanguarde môžu klienti hovoriť s finančným poradcom kedykoľvek tak, že si naplánujú stretnutie počas hodín zákazníckych služieb, ktoré sú od pondelka do piatka od 8:00 do 20:00. Neplánované pokusy o kontakt viedli k rôznym zdĺhavým čakacím dobám, od viac ako piatich minút do viac ako 13 minút. Neexistuje žiadny živý chat pre potenciálnych alebo súčasných klientov a registrácia sa vyžaduje na odoslanie e-mailu prostredníctvom aplikácie zabezpečenej správy spoločnosti.
Naše Vezmite
Výber medzi službami Betterment a Vanguard Personal Advisor Services súvisí s vašim čistým bohatstvom rovnako ako s vlastnosťami každej platformy. Ak máte 50 000 dolárov na automatizované portfólio, spoločnosť Vanguard vám môže ponúknuť tovar plus prístup k ľudskému poradcovi za menej, ako by účet Premium spoločnosti Betterment účtoval rovnakú hodnotu účtu.
metodológie
Investopedia sa zameriava na poskytovanie nezaujatých, komplexných prehľadov a hodnotení robotických poradcov investorom. Naše recenzie 2019 sú výsledkom šiestich mesiacov hodnotenia všetkých aspektov 32 platforiem poradcov pre robotov, vrátane používateľských skúseností, schopností stanovovania cieľov, obsahu portfólia, nákladov a poplatkov, zabezpečenia, mobilných skúseností a služieb zákazníkom. Zhromaždili sme viac ako 300 údajových bodov, ktoré boli vážené do nášho bodovacieho systému.
Každý robotický poradca, ktorého sme preskúmali, bol požiadaný, aby vyplnil 50-bodový prieskum o svojej platforme, ktorú sme použili pri našom hodnotení. Mnoho robotických poradcov nám tiež poskytlo osobné demonštrácie ich platforiem.
Náš tím odborníkov z odvetvia, vedený Therézou W. Carey, vykonal naše preskúmania a vyvinul túto najlepšiu metodológiu v tomto odvetví na hodnotenie platforiem robotných poradcov pre investorov na všetkých úrovniach. Kliknite sem a prečítajte si celú našu metodiku.
![Lepšie než predné služby osobného poradcu: čo je pre vás najlepšie? Lepšie než predné služby osobného poradcu: čo je pre vás najlepšie?](https://img.icotokenfund.com/img/android/665/betterment-vs-vanguard-personal-advisor-services.png)