Správy o obchodných a spotrebiteľských úveroch majú podobné účely: informovať potenciálnych veriteľov o vašej úverovej bonite a umožniť im posúdiť, aké riziko podstupujú, ak by vám poskytli pôžičku alebo kreditnú kartu alebo aby vám alebo vašej firme poskytli podmienky „zaplatiť neskôr“. Líšia sa však typom informácií, ktoré obsahujú, a spôsobom, akým sa používajú.
Správa o spotrebiteľských úveroch
Keď prvýkrát požiadate o úver, tri hlavné úverové agentúry - Experian, TransUnion a Equifax - začnú zostavovať úverový profil na základe vašich úverových aktivít. O vašu kreditnú správu môžu požiadať iba ľudia s „prípustným účelom“, ako je vymedzený v zákone o podávaní správ o spravodlivých úveroch. Ak tak urobia, úrady vygenerujú správu, ktorá obsahuje tieto informácie:
- zoznam vašich kreditných účtov, vrátane pôžičiek a kreditných kariet, zostatok dlhu a aktuálna mesačná platba za každý účet, čo naznačuje, že účty sú aktuálne a správne zaplatené, alebo ktoré sú v rozpore s počtom dní v minulosti, zoznamom uzavretých účtov, zástavnými listami, rozsudkami a informácie o bankrotoch o minulých a súčasných zamestnávateľských adresách bydliska
Úverové agentúry analyzujú informácie a získajú úverové skóre, ktoré veritelia používajú ako miera svojej úverovej bonity. Aj keď sa vaše kreditné skóre môže v troch úverových agentúrach mierne líšiť, všetky tri všeobecne používajú štandardné metódy a algoritmy stanovené spoločnosťou Fair Isaac Corporation, ktorá generuje vaše skóre FICO. Spotrebitelia majú zo zákona nárok na ich získanie bezplatná úverová správa každý rok z každej úverovej kancelárie. (Nájdete ho na oficiálnej webovej stránke Annualcreditreport.com.) Kreditné hodnotenie nie je súčasťou správy o úvere a musí sa získať osobitne.
Správa o podnikateľských úveroch
Podniky musia byť proaktívnejšie ako spotrebitelia pri určovaní svojich vlastných úverových histórií, aby mohli získať úver oddelene od osobného úveru vlastníka firmy. Raz registrované alebo LLC obchodné získa federálne daňové identifikačné číslo, obchodné úverové úrady môžu začať sledovať obchodné úvery a ďalšie úverové činnosti. K obchodným úverovým transakciám dochádza, keď dodávateľ nechá podnik a zaplatí neskôr. Platby za obchodné úvery sa vykazujú na obchodných úverových úradoch.
Správa o podnikateľskom úvere obsahuje nasledujúce informácie:
- obchodné informácie vrátane vlastníctva a dcérskych spoločnostífinančné informácie o bankovníctve, histórii obchodu a inkasa, rozsudky a bankrotové skóre
Tri obchodné úverové úrady - Equifax, Experian a Dun & Bradstreet - generujú obchodné úverové skóre z informácií, rovnako ako FICO. Na rozdiel od skóre spotrebiteľských úverov, ktoré používajú štandardné metódy a algoritmy na hodnotenie, každá z podnikateľských úverových kancelárií používa úplne odlišné metódy na hodnotenie podnikateľského úverového rizika s rôznymi rozsahmi skóre. Napríklad spoločnosť PAYDEX spoločnosti Dun & Bradstreet sa zameriava na to, ako rýchlo spoločnosť platí svoje účty - užitočné informácie pre dodávateľov a dodávateľov pri predlžovaní obchodných podmienok - zatiaľ čo spoločnosť Intelliscore Plus spoločnosti Experian podáva správy o pravdepodobnosti, že vaše podnikanie výrazne poklesne na svojich účtoch v nasledujúcich 12 mesiacov niečo veritelia chcú vedieť.
A) správy o obchodných úveroch sa musia kupovať z úverových inštitúcií a na rozdiel od správ o spotrebiteľských úveroch sú verejné, prístupné každému, kto platí poplatok. Pre podniky neexistuje federálne stanovená bezplatná ročná správa o podnikateľských úveroch. Budete musieť zaplatiť, aby ste dostali kópiu svojej správy od každej agentúry, aj keď niektoré bezplatné informácie sú dostupné na webových stránkach, ako sú CreditSignal.com (pre Dun & Bradstreet) a Nav.com.
Keď sa kombinujú obchodné a osobné úverové správy
Je dôležité, aby majitelia firiem vytvorili samostatné úverové profily pre svoje podniky. Bez úverového profilu firmy sa veritelia pri určovaní úverového rizika spoliehajú na osobný úverový profil vlastníka firmy, čo môže obmedziť schopnosť podniku požičať si to, čo potrebuje.
Pokiaľ podnik nevytvorí obchodný úverový profil, vlastník bude osobne zodpovedný za akékoľvek úverové záväzky, a to aj v prípade, ak je podnik samostatnou právnickou osobou. Pre nové podnikanie je zriedkavé, aby mohli získať pôžičku bez podpísania osobnej záruky vlastníkom firmy.
Majitelia firiem musia podniknúť úmyselné kroky na vytvorenie a vybudovanie svojich profilov podnikových úverov čo najskôr vo svojom vývoji.
- Vytvorte pre podnikanie samostatnú právnickú osobu, napríklad S Corp, partnerstvo alebo LLC. Samostatné obchodné a osobné bankové účty a vedenie záznamov. Požiadajte o číslo DUNS od spoločnosti Dun & Bradstreet. (Vytvorí váš spis s týmto úradom.) Založte si obchodné úverové účty s predajcami a dodávateľmi. Získajte obchodnú kreditnú kartu; mohlo by to začať plynovou kartou. Ak banka ponúka firemnú kreditnú kartu, uistite sa, že vykazuje platby obchodným úverovým kanceláriám. Vykonajte všetky platby načas.Obchodné obchodné úverové správy pravidelne sledujte, či sú správne aktualizované.
Správy o obchodných úveroch môžu byť tiež veľmi užitočnými nástrojmi riadenia. Každá z podnikateľských úverových kancelárií ponúka služby vykazovania poistného, ktoré môžu poskytnúť hĺbkovú analýzu riadenia úverového rizika a obchodnej prognózy. Dobré obchodné úverové skóre znamená, že vaše podnikanie bude mať prístup k financovaniu, ktoré potrebuje na rast, s nižšími úrokovými sadzbami; priaznivejšie platobné podmienky od dodávateľov; a nižšie sadzby na niektoré komerčné poistenie.
