IRA s vlastným riadením je všestranný účet, v ktorom je možné sporiť na dôchodok, ale väčšinou ho nemôžete použiť na pôžičku. Pokyny IRS v skutočnosti objasňujú: „Ak si majiteľ IRA požičiava od IRA, IRA už nie je IRA a hodnota celého IRA je zahrnutá do príjmu majiteľa.“
Za určitých okolností môžete použiť samoobslužnú IRA (alebo ktorúkoľvek IRA) na získanie ekvivalentu krátkodobej osobnej pôžičky. Zahŕňa to využitie medzery v inom pravidle, známeho ako pravidlo 60-dňového prevrátenia. Nezabúdajte však na niekoľko obmedzení.
Kľúčové jedlá
- Na rozdiel od plánov 401 (k) nemôžete získať pôžičku od žiadneho typu IRA. Možno budete môcť využiť medzeru v rámci pravidla prevrátenia, ktorá vám dá 60 dní na použitie peňazí ako krátkodobej pôžičky.Ak ich nevrátite späť včas alebo nespustíte iné obmedzenia, stratíte daňovú zvýhodnený stav účtu a podlieha sankcii.
Pochopenie medzery na 60 dní pri prechodnom období
Na rozdiel od odchodu do dôchodku 401 (k), kvalifikované individuálne odchody do dôchodku (IRA), vrátane IRA s vlastným riadením, nedovoľujú, aby si sporitelia na dôchodok zaviazali zabezpečenie svojho účtu proti osobnej pôžičke.
Existuje však jedna významná výnimka z tohto obmedzenia: ak peniaze potrebujete iba na krátke obdobie, konkrétne 60 dní alebo menej. Existuje medzera, v ktorej môžete využiť pravidlo prevrátenia, ktoré je zvyčajne určené na uľahčenie času prevrátenia z jedného dôchodkového účtu na druhý.
IRS vám umožňuje vyberať peniaze z vašej IRA, ak ich v priebehu nasledujúcich 60 dní opätovne vložíte na kvalifikovaný dôchodkový účet. Môže to byť rovnaká IRA alebo nová.
Napríklad, ak potrebujete 4 000 dolárov na zaplatenie školného pre dieťa tento mesiac, ale nedostanete odplatu až do budúceho mesiaca, môžete si vybrať peniaze zo svojej IRA a použiť ich ako krátkodobú pôžičku a jednoducho ju vymeniť. akonáhle dostanete zaplatené.
V akomkoľvek 12-mesačnom období máte povolený iba jeden prechod IRA, čo znamená, že si nemôžete jednoducho požičať peniaze zo svojej IRA po uplynutí 60 dní.
IRS tiež sťažuje túto stratégiu od roku 2015, takže ak sa jedná o niečo, čo ste urobili v minulosti, prehodnotte tieto pravidlá.
Alternatívy požičiavania si proti IRA
Plány odchodu do dôchodku na pracovisku
Môžete mať tiež možnosť požičať si proti zostatkom v dôchodkových plánoch na pracovisku, ako napríklad 401 (k). Váš plán musí umožniť pôžičky (nie všetky z nich) a pri pôžičke riskujete niekoľko rizík. Okrem toho, že útočíte na svoje úspory, budete musieť platiť dane (a prípadne pokuty), ak nemôžete splácať úver. Zvážte, čo sa stane, ak zmeníte zamestnanie pred úplným splatením.
Bolo by dokonca možné presunúť prostriedky z IRA do vášho 401 tis., Čím by sa zvýšilo množstvo peňazí, ktoré si môžete požičať. Spolupracujte so svojím personálnym oddelením, finančným plánovačom a daňovým poradcom, aby ste pochopili výhody a nevýhody tejto techniky.
Roth IRA
Roth IRAs môžu byť schopní poskytnúť prostriedky, ktoré potrebujete, prostredníctvom tej istej medzery, ale (opäť) stratíte pôdu nad svojimi dôchodkovými cieľmi. S Rothom budete môcť vyberať svoje príspevky (ale nie zárobky) bez toho, aby ste vyvolali akúkoľvek daňovú povinnosť, pretože príspevky sa platia s dolármi po zdanení. Opýtajte sa svojho daňového poplatníka, či je to vo vašom prípade alternatíva, pretože sa uplatňuje niekoľko pravidiel.
Nezabezpečené pôžičky
Na ochranu vášho hniezda s odchodom do dôchodku a minimalizáciu daňových komplikácií môže byť lepšie požičať si inde. Všetko, čo potrebujete, môže byť nezabezpečená pôžička (ak nezaručujete nič ako zabezpečenie). Tieto pôžičky sú dostupné prostredníctvom služieb vzájomného požičiavania peer-to-peer, rodinných príslušníkov a bánk alebo úverových združení.
![Môžem použiť svoje ja Môžem použiť svoje ja](https://img.icotokenfund.com/img/roth-ira/211/can-i-use-my-self-directed-ira-take-out-loan.jpg)