Čo je to hotovostné refinancovanie?
V realitnom svete je refinancovanie proces nahradenia existujúcej hypotéky novou hypotékou, ktorá zvyčajne rozširuje výhodnejšie podmienky na dlžníka. Refinancovaním môže byť dlžník schopný znížiť svoje mesačné splátky hypotéky, dohodnúť nižšiu úrokovú sadzbu, opätovne rokovať o počte rokov - alebo termíne - pôžičky, odstrániť iných dlžníkov z úverovej povinnosti alebo získať prístup k hotovosti prostredníctvom vlastného imania, ktoré má vybudované v priebehu času.
Refinancovanie formou vyplatenia hypotéky je možnosť refinancovania hypotéky, pri ktorej je nová hypotéka vyššia ako súčasná výška úveru s cieľom previesť domáci kapitál na hotovosť.
Kľúčové jedlá
- V prípade refinancovania bezhotovostnej platby je nová hypotéka určená na viac ako predchádzajúci zostatok hypotéky a rozdiel sa platí v hotovosti. Zvyčajne platíte vyššiu úrokovú sadzbu alebo viac bodov za refinančnú hypotéku v porovnaní s úrokovou sadzbou - a termínované refinancovanie, pri ktorom vaša výška hypotéky zostane rovnaká. V závislosti od pomeru pôžičky a hodnoty vášho majetku poskytovateľ úveru stanoví maximum, koľko peňazí môžete vziať pri refinancovaní.
Refundácia sadzieb a termínov vs. refinancovanie
Najzákladnejším refinancovaním hypotekárneho úveru je sadzba a termín. Pri tomto type sa dlžník pokúša dosiahnuť nižšiu úrokovú sadzbu a / alebo upraviť dobu úveru. Napríklad, ak bola nehnuteľnosť zakúpená pred rokmi, keď boli sadzby vyššie, dlžník by mohol považovať za výhodné refinancovať, aby využil nižšie úrokové sadzby, ktoré teraz existujú.
V priebehu života dlžníka sa tiež mohli zmeniť premenné, aby teraz mohli zvládnuť 15-ročnú hypotéku (s veľkou úsporou na úrokových platbách), aj keď to znamená vzdať sa nižších mesačných splátok z ich súčasnej 30-ročnej hypotéky.
Refinancovanie výplaty má iný cieľ. Umožňuje dlžníkom prevádzať kapitál na hotovostné peniaze vytvorením novej hypotéky na vyššiu sumu, než aká je v súčasnosti dlžná. Dlžník dostane rozdiel medzi dvoma pôžičkami v hotovosti. Je to možné, pretože dlžník dlhuje požičiavajúcej inštitúcii len to, čo zostáva v pôvodnej výške hypotéky. Dodatočná výška úveru refinancovanej, výplaty hypotéky sa vypláca dlžníkovi v hotovosti pri ukončení.
V porovnaní s termínovanými a termínovanými pôžičkami sa zvyčajne jedná o hotovostné pôžičky s vyššími úrokovými mierami alebo inými nákladmi, ako sú napríklad body. Veritelia sa obávajú, že dlžníci, ktorí už uzavreli podstatný kapitál, môžu s väčšou pravdepodobnosťou odísť zo svojej novej pôžičky, hoci vysoké úverové skóre a nízky pomer hodnoty pôžičky k hodnote (LTV) môžu tieto obavy zmierniť a pomôcť dlžníkovi získať úver výhodné riešenie.
Príklad vrátenia finančných prostriedkov
Majiteľ domu vzal hypotéku vo výške 200 000 dolárov na kúpu nehnuteľnosti a po mnohých rokoch stále dlhuje 100 000 dolárov. To znamená, že majiteľ si vytvoril vlastný kapitál vo výške najmenej 100 000 dolárov (za predpokladu, že hodnota majetku neklesla pod 200 000 dolárov). Aby sa časť tohto majetku mohla previesť na hotovosť, majiteľ sa mohol rozhodnúť pre refinancovanie v hotovosti.
Ak by chceli previesť 50 000 dolárov svojho vlastného imania, mohli by refinancovať tým, že si vezmú novú pôžičku v celkovej výške 150 000 dolárov. Nová hypotéka by pozostávala zo zostávajúceho zostatku 100 000 dolárov z pôvodnej pôžičky plus požadovaného 50 000 dolárov, ktoré by bolo možné vziať v hotovosti. Inými slovami, môžu prevziať novú hypotéku vo výške 150 000 dolárov, splatiť 100 000 dolárov dlhovaných pri prvej hypotéke a zostať 50 000 dolárov.
Maximálna výška hotovosti, ktorú má majiteľ k dispozícii pri refinancovaní hotovosti, závisí od pomeru pôžičky k hodnote nehnuteľnosti.
Limity pre možnosti refinancovania v hotovosti
Vypočítaním súčasného pomeru pôžičky k hodnote nehnuteľnosti (LTV) môže veriteľ určiť maximálnu výšku úveru na refinancovanie v hotovosti. Veriteľ skúma súčasnú trhovú hodnotu nehnuteľnosti v porovnaní s neuhradeným zostatkom dlžníka za existujúcu pôžičku.
Ak použijeme predchádzajúci príklad - a predpokladáme, že súčasná trhová hodnota nehnuteľnosti je 250 000 dolárov - a že veriteľ nastavil maximálnu LTV na 80%, maximálna suma na refinancovanie by bola 100 000 dolárov. 80% LTV by stanovilo, že maximálna výška novej pôžičky by bola 200 000 dolárov, alebo 250 000 dolárov x 0, 80. Po splatení počiatočnej hypotéky (100 000 dolárov) by dlžník mal k dispozícii hotovosť vo výške 100 000 dolárov.
![peňažný peňažný](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/410/cash-out-refinance.jpg)